CHƢƠNG 1 : GIỚI THIỆU TỔNG QUAN NGHIÊN CỨU
5.2. Các khuyến nghị chính sách
5.2.1.1. Các khuyến nghị về chính sách hỗ trợ cho các NHTMCP Việt Nam
Thứ nhất: Tạo môi trường kinh tế vĩ mô ổn định. Mơi trường kinh tế đóng một vai trị hết sức quan trọng trong sự phát triển của các doanh nghiệp nói chung và các NH nói riêng. Nếu mơi trường vĩ mơ khơng ổn định thì các doanh nghiệp khơng thể hoạt động có hiệu quả. Tiếp tục triển khai Nghị quyết số 13/NQ-CP ngày 10/05/2012 của Chính phủ về một số giải pháp tháo gỡ khó khăn cho sản xuất kinh doanh, hỗ trợ thị trường nhằm tháo gỡ khó khăn cho khách hàng vay vốn và tạo điều kiện cho doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn vay NH một cách hiệu quả.
Thứ hai: Khơng ngừng hồn thiện các văn bản pháp lý trong lĩnh vực NH trên cơ sở áp dụng đầy đủ hơn các quy chế và chuẩn mực quốc tế, tạo điều kiện và phát triển hoạt động kinh doanh tiền tệ trong tình hình mới, cam kết thực hiện đúng lộ trình mở cửa hội nhập. Theo thông tư 36/2014/TT – NHNN có hiệu lực từ 01/02/2015 đưa ra các chuẩn mực mới chặt chẽ hơn, từng bước hạn chế sự chi phối, thao túng, lợi ích nhóm thơng qua sở hữu chéo; giúp các NH hoạt động an toàn hơn cần được thực hiện đúng lộ trình và triệt để. Đây là nền tảng rất quan trọng, đảm bảo cho nền kinh tế và hệ thống NH Việt Nam phát triển ổn định và hội nhập hiệu quả.
Thứ ba: Cải thiện hệ thống kế tốn và thơng tin báo cáo hiện nay theo hướng tương thích với tiêu chuẩn quốc tế là cần thiết nhằm đánh giá tổng quan và sự hợp lý về hiệu quả hoạt động của các NHTMCP trong hiện tại và tương lai.
Thứ tư: Đổi mới, củng cố hoạt động thanh tra, giám sát NH. Phát triển hệ thống giám sát theo khung an toàn CAMELS, hệ thống đánh giá rủi ro đối với tổ chức tín dụng và cảnh báo sớm trong hoạt động NH. Các nhà hoạch định cần tiếp tục đổi mới các chính sách tín dụng cho phù hợp với thông lệ quốc tế, nâng cao quyền tự chủ, tự chịu trách nhiệm của các NHTM.
Thứ năm: Các nhà hoạch định phải chủ động, linh hoạt hơn nữa về việc sử dụng các cơng cụ chính sách tiền tệ, lãi suất theo ngun tắc thị trường.
Thứ sáu: Xây dựng chiến lược phát triển công nghệ NH, nhất là hệ thống thông tin quản lý cho toàn bộ hệ thống NH phục vụ cho công tác điều hành kinh doanh, kiểm soát hoạt động NH, quản lý vốn tài sản, quản trị rủi ro, quản lý công nợ, công tác kế toán, hệ thống thanh toán liên NH, hệ thống giao dịch điện tử và giám sát từ xa.
5.2.1.2. Các khuyến nghị chi tiết
- Thứ nhất: Vấn đề an toàn vốn
+ Điều chỉnh lộ trình tăng vốn phù hợp với tầm vóc, khả năng từng NH. + Kiểm sốt, ngăn chặn sở hữu chéo giữa các NH.
+ Quy định chặt chẽ hơn nữa công tác đánh giá rủi ro tài sản. - Thứ hai: Vấn đề nợ xấu
+ Ban hành các chính sách phù hợp nhằm làm tan băng thị trường bất động sản giúp các doanh nghiệp bất động sản tháo gỡ được những khó khăn như giảm giá bất động sản nhằm mở rộng đối tượng bán hàng, phát triển tín dụng hỗ trợ người dân mua nhà trả góp nhằm gia tăng sức cầu, giảm thuế giá trị gia tăng, thuế doanh nghiệp đối với các công ty bất động sản…
+ Tập trung giải quyết nợ xấu. Hoạt động của VAMC (Công ty Trách nhiệm hữu hạn một thành viên Quản lý tài sản của các Tổ chức tín dụng Việt Nam) chỉ là một trong những giải pháp tình thế, quan trọng là cần nhanh chóng tháo gỡ về cơ chế trong việc mua bán nợ xấu theo hướng giao cho VAMC thực quyền trong vai trò là chủ nợ khi mua nợ xấu của các NHTM. Xây dựng cơ chế để VAMC có đủ thẩm quyền cùng với các NHTM trong việc xử lý tài sản đảm bảo. NHNN cần tăng cường giám sát hoạt động của các NHTM trong việc phân loại nợ, trích và sử dụng DPRR để xử lý nợ xấu; phân phối lợi nhuận…
- Thứ ba: Vấn đề thanh khoản
+ Ban hành những quy định và chế tài chặt chẽ để loại bỏ các hiện tượng che giấu tốc độ tăng trưởng tín dụng thực và tài sản chất lượng kém.
+ NHNN tái cấp vốn đối với các NHTMCP thiếu hụt thanh khoản tạm thời để đảm bảo khả năng chi trả cho các NHTMCP và có thể trở lại hoạt động bình thường.
+ NHNN phải giám sát chặt chẽ tình hình tài chính của các NH và đặc biệt là NH được tái cấp vốn nhằm chấn chỉnh kịp thời khi có biểu hiện xấu ảnh hưởng đến cả hệ thống NH, đồng thời NHNN cũng cần có những biện pháp mạnh tay khi các NH vi phạm về các chỉ tiêu an tồn trong q trình hoạt động, như hạn chế mở rộng phạm vi, quy mô và địa bàn hoạt động nếu các NH vi phạm …
5.2.2. Đối với các ngân hàng thƣơng mại cổ phần
Từ việc phân tích thực trạng chương 3 và kết quả nghiên cứu chương 4 có thể thấy được những vấn đề mà các NHTMCP Việt Nam cần phải cải thiện đó là: quy mơ nguồn VCSH, tình trạng nợ xấu, chi phí hoạt động, chỉ tiêu thanh khoản, sự đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ NH và năng lực quản trị điều hành. Sau đây tác giả đưa ra một số kiến nghị nhằm giải quyết những tồn đọng đó:
5.2.2.1. Nâng cao năng lực tài chính
Với việc nghiên cứu định tính trong chương 3 thì HQTC của các NHTMCP Việt Nam tuy đã được cải thiện nhưng nhìn chung là kém, tất cả các chỉ số đều còn thấp so với các nước trong khu vực. Do đó, việc lành mạnh hóa và nâng cao một cách nhanh chóng và căn bản năng lực tài chính của các NHTMCP Việt Nam sẽ giúp đảm bảo rằng các NHTMCP có đủ năng lực tài chính về quy mơ và chất lượng. Để nâng cao năng lực tài chính , các NH nên thực hiện một số biện pháp như:
- Xử lý dứt điểm nợ tồn đọng:
+ Bước 1: Đánh giá lại nợ xấu hiện tại.
+ Bước 2: Tiến hành bán nợ xấu có tài sản đảm bảo cho các công ty mua bán nợ. Các NH sẽ rao bán các khoản nợ xấu sau khi đã thẩm định chi tiết và xác định khơng cịn khả năng thu hồi. Sau khi thực hiện xong bước này các NH phải xem xét lại khoản nào đã bán được, khoản nào chưa bán được thì xử lý tiếp bước 3.
+ Bước 3: Thanh lý tài sản đảm bảo để thu hồi nợ. Các khoản nợ có tài sản đảm bảo không bán được các NH sẽ tiến hành xử lý bằng cách thanh lý tài sản theo
phương thức bán đấu giá tài sản đó theo mức của thị trường. Sau khi thực hiện xong bước 3, các NH sẽ rà soát lại xem đã xử lý được nợ xấu chưa? Nếu chưa thì thực hiện tiếp bước 4.
+ Bước 4: Sử dụng nguồn quỹ DPRR để xóa nợ. Các khoản vay quá hạn các NH đều có trích lập dự phịng, vì vậy sau khi thực hiện các bước trên vẫn chưa xử lsy được thì các NH sẽ dùng quỹ này để xử lý nợ xấu.
+ Bước 5: Kiến nghị Chính phủ mua lại tài sản thế chấp. Với các khoản nợ xấu có tài sản đảm bảo là các cơng trình, bất động sản…sau khi các NH đã thực hiện các bước trên mà vẫn không xử lý được, các NH sẽ kiến nghị Chính phủ mua lại để phục vụ cho mục đích an sinh xã hội và hoạt động của các cơ quan nhà nước.
- Tăng VCSH của các NHTMCP: Từ kết quả phân tích thực trạng cho thấy quy mô VCSH của các NHTMCP Việt Nam hầu như không đạt chuẩn khung an toàn CAMELS. Việc tăng VCSH cho các NHTMCP là vấn đề cần được quan tâm và buộc phải thực hiện bởi tăng VCSH là nhân tố quyết định để có thể vừa tăng cường huy động vốn mở rộng đầu tư phục vụ phát triển kinh tế, vừa thực hiện tỷ lệ an toàn tối thiểu theo chuẩn mực quốc tế. Các giải pháp được đưa ra cho việc tăng VCSH như sau:
+ Tăng vốn từ lợi nhuận tích lũy: Đây là nguồn bổ sung vốn tốt nhất. Khi tỷ lệ tài sản tăng lên tương ứng với tỷ lệ vốn tự có tăng do lợi nhuận để lại được coi là tỷ lệ tăng trưởng bền vững của NH. Để thực hiện được điều này đỏi hỏi các NH phải nâng cao chất lượng tài sản, tăng thu dịch vụ, kiểm sốt được các chi phí, quản lý nợ xấu…
+ Bán thêm cổ phần cho cổ đông hiện hữu: Trong giai đoạn hiện nay, các kênh đầu tư vốn trong nền kinh tế đều gặp khó khăn. Do đó, việc tăng vốn bằng cách phát hành thêm cổ phiếu cho các cổ đông hiện hữu được coi là lựa chọn tối ưu. Đây là biện pháp dễ dàng cho các NH và là kênh tăng vốn bền vững. Tuy nhiên, để thu hút đầu tư, các NH phải đảm bảo được thu nhập và lợi ích của các cổ đông.
+ Kêu gọi đầu tư từ các cổ đơng chiến lược nước ngồi: Đây là các nhà đầu tư có tiềm lực tài chính mạnh cộng thêm những kinh nghiệm trong công tác quản trị
rủi ro, công nghệ NH và các mơ hình quản trị hiện đại giúp cho các NH vừa tăng vốn hoạt động vừa thúc đẩy quá trình phát triển theo chiều sâu.
+ Sáp nhập và hợp nhất NH: Đây là giải pháp trọng tâm trong việc tái cấu trúc hệ thống NHTM mà Chính phủ và các NH đang tiến hành.
5.2.2.2. Đa dạng hóa và nâng cao tiện ích các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng
Trước mắt cũng như trong trung hạn, tín dụng vẫn là hoạt động chủ yếu của các NHTMCP. Hoạt động tín dụng nên hướng dịng vốn cho sản xuất, phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn, xuất khẩu, công nghiệp phụ trợ, sản xuất – chế biến, doanh nghiệp nhỏ và vừa, các khu vực kinh tế năng động, hạn chế các lĩnh vực kinh doanh nhiều rủi ro, góp phần nâng cao chất lượng tăng trưởng của nền kinh tế. Bên cạnh, việc tập trung nâng cao chất lượng dịch vụ truyền thống thì các NH nên phát triển nhanh các dịch vụ NH hiện đại trên cơ sở đẩy mạnh hiện đại hóa cơng nghệ gắn với quản lý rủi ro hoạt động; mở rộng phạm vi và quy mô hoạt động NH ở khu vực nông thơn, rà sốt mạng lưới, mạnh dạn đóng cửa các chi nhánh, phòng giao dịch hoạt động kém hiệu quả.
5.2.2.3. Tiết giảm các chi phí hoạt động
Ngoài các biện pháp nâng cao chất lượng tín dụng, giảm thiểu nợ xấu phát sinh thì việc kiểm sốt chi phí cũng là những giải pháp góp phần nâng cao HQTC của NH. Vấn đề đặt ra là các nhà quản trị NH cần sàng lọc được các nguồn chi phí nào là chi phí cần phải tiết giảm, nguồn chi phí nào là khơng thay đổi và nguồn chi phí nào phải gia tăng nhằm duy trì và phát triển hoạt động. Và các đề xuất được đưa ra là:
- Các NH phải xây dựng định mức và kiểm soát chặt chẽ các khoản chi phí liên quan đến vật liệu, giấy in, chi cho cơng tác, phí vận chuyển, điện thoại, tài liệu sách báo…Vì đây là các khoản chi phí khơng cố định và phụ thuộc vào tình hình hoạt động cụ thể trong từng thời kỳ. Đồng thời, phải nâng cao ý thức tiết kiệm của các nhân viên trong NH.
- Đối với các tài sản lao động và công cụ dụng cụ: Phải nhanh chóng tiến hành thanh lý, chuyển nhượng nhằm tiết kiệm chi phí khấu hao hàng tháng cho các loại tài sản này.
- Tiến hành cơ cấu và rà sốt lại tồn thể nhân viên trong hệ thống nhằm phân bổ nhân sự hợp lý trong tồn NH tránh tình trạng nơi thừa nơi thiếu, phù hợp với chuyên môn và nghiệp vụ nhằm nâng cao năng suất lao động. Đồng thời, đưa ra chế độ thưởng, phạt rõ ràng nhằm ngăn chặn thói quan liêu, trục lợi cá nhân cũng như thái độ làm việc ỷ lại.
5.2.2.4. Quản lý chất lượng thanh khoản
Từ kết quả hồi quy chưa có thể khẳng định chất lượng thanh khoản ảnh hưởng đến HQTC của các NHTMCP Việt Nam. Tuy nhiên, kết quả này vẫn thể hiện được một tương quan âm giữa chất lượng thanh khoản với ROA và điều này cho thấy một NH có chất lượng thanh khoản kém có thể dẫn đến sự giảm sút trong hiệu quả hoạt động. Nguyên nhân quan trọng của việc dẫn đến rủi ro thanh khoản của các NH được xuất phát từ các hoạt động quản lý rủi ro của chính bản thân các NH. Do đặt mục tiêu lợi nhuận quá cao nên các NH bị mất cân đối về quy mô và kỳ hạn giữa nguồn vốn huy động và cho vay hoặc nắm giữ các tài sản kém thanh khoản. Như vậy, để nâng cao chất lượng thanh khoản các NH cần thiết phải:
- Chính sách quản lý thanh khoản phải cân đối giữa mục tiêu lợi nhuận và an toàn vốn. Các NH phải chú trọng nâng cao chất lượng dịch vụ và đa dạng hóa các sản phẩm tiền gửi với nhiều kỳ hạn khác nhau.
- Ban hành các chính sách nhằm đo lường và so sánh được sự chênh lệch giữa kỳ hạn vay và kỳ hạn gửi nhằm có cơ sở đưa ra biện pháp điều chỉnh kịp thời.
- NH cần phát triển các tiện ích trong việc huy động vốn như tiền gửi tiết kiệm trên Internet-banking, liên kết sản phẩm tiền gửi và bảo hiểm…Đồng thời tăng cường công tác quảng bá, nâng cao vị thế của NH trong thị trường nhằm tạo lịng tin cho khách hàng góp phần phát triển huy động vốn.
Một trong những chỉ tiêu có thể được phản ánh năng lực điều hành, quản trị NH đó là tỷ lệ tổng chi phí trên tổng doanh thu. Theo kết quả ước lượng được trong mơ hình hồi quy thì tỷ lệ này có tác động ngược chiều đến HQTC của các NH. Như vậy rõ ràng để nâng cao hiệu quả hoạt động thì các NHTMCP cần cải cách bộ máy quản lý điều hành theo tư duy kinh doanh mới nhằm mục tiêu giảm thiểu chi phí hoạt động nâng cao hiệu quả sử dụng các nguồn lực, cụ thể là:
- Đổi mới cơ cấu hoạt động của các NHTMCP theo hướng hiện đại hóa. Q trình tiến hành cơ cấu lại tổ chức của các NHTMCP theo nhóm khách hàng và thực hiện quản lý các hoạt động kinh doanh của các NHTMCP theo nhóm khách hàng và loại hình dịch vụ của một NH đa năng, thay thế dần cho việc quản lý theo chức năng và nghiệp vụ như hiện nay, đồng thời nâng cao trình độ quản lý rủi ro, quản lý tài sản nợ - tài sản có và kiểm sốt nội bộ, nhằm tạo tiền đề xây dựng một số tập đồn tài chính, có khả năng hoạt động như một NH quốc tế.
- Việc áp dụng phân cấp quản lý theo mơ hình khối có thể nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng đồng thời có thể đáp ứng được các yêu cầu phát triển NH trong tương lai. Bằng việc phát triển mơ hình khối, hoạt động NH sẽ được tổ chức thành các khối cơ bản như khối NH bán lẻ; khối NH phục vụ doanh nghiệp, khối các định chế tài chính và khối quản lý vốn. Hỗ trợ cho các khối hoạt động NH là các phịng ban có nhiệm vụ đảm bảo cho các hoạt động NH được vận hành thông suốt.
Hơn nữa trong quá trình cơ cấu hoạt động của các NHTMCP cần xây dựng được các quy chế quản lý và hoạt động phù hợp với chuẩn mực quốc tế như quản trị rủi ro, quản trị nguồn vốn, kiểm tra kiểm toán nội bộ, xây dựng quy trình tín dụng hiện đại và sổ tay tín dụng, xây dựng và hồn thiện hệ thống chỉ tiêu đánh giá mức độ chỉ số an toàn và hiệu quả kinh doanh NH.
5.3. Giới hạn và hƣớng nghiên cứu tiếp theo
Mặc dù các kết quả thực nghiệm trong luận văn này đã góp phần xác định