CHƢƠNG 1 : GIỚI THIỆU LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ
2.3 Khả năng trả nợ thẻ tín dụng của khách hàng cá nhân
2.3.1 Mơ hình 6C
Mơ hình 6C là mơ hình nghiên cứu dựa trên 6 nhóm tiêu chí sau của người đi vay, bao gồm: Tư cách của người vay (character), vốn (capital), năng lực tài chính (capacity), tài sản đảm bảo (collaterall), các điều kiện (conditions) và kiểm soát (controll).
- Tƣ cách ngƣời vay (character): Trước khi đề xuất phát hành thẻ tín dụng cho
khách hàng, nhân viên tín dụng cần phải xem x t tư cách của người đi vay xem có đủ điều kiện để phát hành thẻ hay khơng như tìm hiểu về lịch sử trả nợ tín dụng, tư cách đạo đức và thiện chí trả nợ của chủ thẻ để làm căn cứ đánh giá khả năng trả nợ của chủ thẻ sau này. Để kiểm tra những thông tin này, nhân viên tín dụng có thể sử dụng trung tâm thơng tin tín dụng CIC, từ ngân hàng bạn, mối quan hệ giữa chủ thẻ với các ngân hàng khác.
- Cấu trúc vốn (capital): Vốn ở đây được hiểu là thu nhập, thể hiện sức mạnh
tài chính của chủ thẻ và đây cũng là căn cứ để ngân hàng xét và cấp hạn mức tín dụng cho chủ thẻ. Để đủ điều kiện phát hành thẻ, khách hàng phải cung cấp sao kê lương 3 tháng liên tục gần nhất, hoặc là xác nhận thu nhập từ cơ quan đơn vị đang công tác để chứng minh khả năng tài chính của mình.
- Năng lực (capacity): đây là yếu tố rất quan trọng để xác định khách hàng có
đủ điều kiện phát hành thẻ tín dụng hay khơng Trước khi phát hành thẻ tín dụng cho khách hàng, ngân hàng ln phải xem x t năng lực hành vi dân sự và pháp luật dân sự của khách hàng theo quy định của nước phát hành thẻ.
- Tài sản đảm bảo hay bảo lãnh bằng uy tín của bên thứ 3 (Collateral): Tài
sản đảm bảo hay bảo lãnh bằng uy tín của bên thứ 3 là yếu tố cực kỳ quan trọng khi quyết định phát hành thẻ tín dụng cho khách hàng ngoài hình thức tín chấp. Trong trường hợp chủ thẻ bị quá hạn thì TSĐB sẽ trở thành nguồn trả nợ thứ cấp của chủ thẻ khi cần thiết. Ngồi TSĐB thì bên bảo lãnh cũng là bên sẽ chịu trách nhiệm thanh toán thay cho chủ thẻ khi chủ thẻ bị quá hạn theo đúng như đơn bảo lãnh mà chủ thẻ, bên bảo lãnh và ngân hàng đã ký kết trước khi phát hành thẻ.
- Các điều kiện (conditions): Ngoài việc xem x t đến các yếu tố thuộc về nhân
thân chủ thẻ, thì ngân hàng cũng rất quan tâm và đưa ra nhiều điều kiện khác để phù hợp với tình hình kinh tế, chính trị, xã hội hay để phù hợp với mục tiêu phát triển kinh doanh của ngân hàng theo từng thời kỳ nhất định. Các điều kiện kinh tế xã hội có thể ảnh hưởng đến thu nhập, khả năng tài chính của chủ thẻ, từ đó ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của chủ thẻ. Do đó cần phải dự báo những thuận lợi và bất lợi có thể ảnh hưởng đến tình hình tài chính chủ thẻ trong tương lai để hạn chế rủi ro cho ngân hàng khi khách hàng không trả được nợ.
- Kiểm soát (control): Sau khi phát hành thẻ tín dụng, ngân hàng phát hành cần
theo dõi để nhắc nhở và đôn đốc khách hàng thanh tốn sao kê đúng hạn. Ngồi ra định kỳ mỗi năm/1 lần đánh giá lại khách hàng (tính từ ngày phát hành thẻ), trên cơ sở đó
tiến hành điều chỉnh tăng/giảm HMTD thẻ, khóa thẻ và thu hồi thẻ tín dụng của khách hàng.
Mơ hình 6C là mơ hình định tính đơn giản, dễ hiểu. Tuy nhiên việc áp dụng mơ hình định tính 6C vào q trình thẩm định trước khi phát hành thẻ tín dụng cho khách hàng lại quá phụ thuộc nhiều vào sự đánh giá, phân tích của CV QHKH, cán bộ thẩm định và dựa vào độ chính xác của thơng tin mà khách hàng đã kê khai trên đơn đăng ký phát hành thẻ tín dụng.