CHƢƠNG 1 : GIỚI THIỆU LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ
2.3 Khả năng trả nợ thẻ tín dụng của khách hàng cá nhân
2.3.2 Mơ hình điểm số tín dụng cá nhân FICO
Mơ hình điểm số tín dụng cá nhân FICO đã được Barry Scholnick và cộng sự (2012) sử dụng trong một nghiên cứu về “Sự ảnh hưởng của sự giàu có vào những sai lầm tài chính: Bằng chứng từ việc khơng trả nợ thẻ tín dụng”.
Mơ hình FICO được xây dựng bởi tổ chức Fair Isaac Corp và theo FICO thì “Xếp hạng tín dụng khách hàng cá nhân là việc xác định một điểm số tổng hợp các rủi ro tín dụng dựa trên một bức tranh về báo cáo tín dụng khách hàng tại một thời điểm cụ thể”. FICO đã xây dựng hệ thống điểm số tín dụng dựa vào tỷ trọng của 5 tiêu chí đánh giá ở bảng dưới. Điểm số tín dụng cao nhất trong mơ hình FICO là 850 và thấp nhất là 300. Khách hàng được đánh giá là khách hàng tốt khi có điểm số tín dụng từ 700 trở lên và nếu có điểm số tín dụng từ 620 trở xuống thì ngân hàng sẽ e ngại khi cho vay. Các tiêu chí chấm điểm mà tổ chức Fair Isaac Corp đã đưa ra được trình bày tại bảng 2.2.
Bảng 2.2 : Tỷ trọng các tiêu chí chấm điểm của mơ hình tín dụng Fico.
Tỷ trọng Tiêu chí đánh giá
35% Lịch sử trả nợ (payment history): thời gian trễ hạn càng dài và số tiền trễ hạn càng nhiều điểm số tín dụng càng thấp.
30% Dư nợ tại các tổ chức tín dụng (amount owed): nợ quá nhiều so với mức cho ph p đặc biệt là đối với thẻ tín dụng sẽ làm giảm điểm số tín dụng
15% Độ dài của lịch sử tín dụng (length of credit history): thông tin càng nhiều năm càng đáng tin cậy và điểm số tín dụng sẽ càng cao.
10% Số lần vay nợ mới (new credit): vay nợ thường xuyên bị xem là dấu hiệu có khó khăn về tài chính nên điểm số tín dụng sẽ càng thấp.
10% Các loại tín dụng được sử dụng (Types of credit used): các loại nợ khác nhau sẽ được tính điểm khác nhau.
Nguồn: http://en.wikipedia.org
Mơ hình điểm số tín dụng FICO được áp dụng rộng rãi ở Mỹ tuy nhiên 5 tiêu chí mà FICO xây dựng lại chủ yếu tập trung vào các thơng tin có liên quan đến tình trạng tín dụng của chủ thẻ nhưng lại khơng có tiêu chí nào được đặt ra liên quan đến nhân thân của chủ thẻ hay còn gọi là các yếu tố thuộc về nhân khẩu học.