Thẻ liên kết sinh viên

2.2.1. Các sản phẩm dịch vụ thẻ của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển

2.2.1.3. Thẻ liên kết sinh viên

Cùng với sự của thẻ Lập nghiệp, tháng 9/2009 Agribank tiếp tục cho ra đời những sản phẩm thẻ liên kết sinh viên, mang lại nhiều tiện ích cho học sinh, sinh viên Các trường Đại học, Cao đẳng, Trung học chuyên nghiệp trên phạm vi toàn quốc. Thẻ liên kết sinh viên ngoài những chức năng của thẻ Success cịn mang lại tiện ích cho các trường đại học trong việc quản lý sinh viên như : Điểm danh, thu học phí, thẻ dự thi, thẻ thư viện…

2.2.1.4. Thẻ tín dụng quốc tế Agribank Visa/MasterCard

Do Agribank phát hành, cho phép chủ thẻ sử dụng trong phạm vi số dư tài khoản tiền gửi thanh toán và (hoặc) hạn mức thấu chi/hạn mức tín dụng để thực hiện rút/ứng tiền mặt, thanh tốn hàng hóa, dịch vụ và các dịch vụ ngân hàng khác tại ĐVCNT và ĐƯTM trên phạm vi toàn cầu hoặc giao dịch qua internet. Thẻ tín dụng quốc tế Agribank Visa/MasterCard gồm 3 hạng thẻ : Hạng chuẩn, hàng vàng và hạng bạch kim.

2.2.1.5. Các dịch vụ thẻ

 Dịch vụ nộp tiền tại ATM DEPOSIT cho phép chủ thẻ thực hiện nộp tiền mặt trực tiếp vào tài khoản của chủ thẻ và tài khoản nhận tiền được ghi có khi giao dịch gửi tiền được thông báo thành công.

 Dịch vụ gửi tiết kiệm tại ATM: Dịch vụ cho phép khách hàng có thể gửi tiết kiệm trực tiếp từ ATM mà không cần tới CN – PGD Agribank. Người nhận tiền không cần phải đến ngân hàng làm thủ tục nhận tiền mà có thể nhận tiền tại bất cứ

máy ATM nào vào bất cứ thời gian nào, nhanh chóng, thuận tiện, an toàn, phí dịch vụ thấp.

 Dịch vụ rút tiền tại máy ATM: Giúp chủ thẻ hoặc người thân được chủ thẻ ủy quyền có thể rút tại các máy ATM thông qua mã rút tiền do chủ thẻ khởi tạo và ngân hàng cấp để giao dịch.

 Dịch vụ nhận tiền kiều hối qua thẻ ATM là dịch vụ cho phép người nhận tiền không cần phải đến ngân hàng làm thủ tục nhận tiền mà có thể nhận tiền tại bất cứ máy ATM nào vào bất cứ thời gian nào.

 Dịch vụ trả lương tự động: Dịch vụ này cho phép trích lương tự động từ tài khoản của doanh nghiệp sang tài khoản của cán bợ cơng nhân viên có thẻ mở tại ngân hàng đại lý mà doanh nghiệp làm hợp đồng đăng ký sử dụng dịch vụ. Ưu điểm của dịch vụ này là tiết kiệm chi phí và thời gian chi trả tiền cho cán bộ công nhân viên, giảm thiểu các rủi ro về thất thốt, tiền giả, mất cắp trong lưu thơng tiền mặt, tạo môi trường làm việc hiện đại, năng đợng, ngồi ra cịn có thể nhận được những ưu đãi do ngân hàng đại lý đưa ra,…

 Dịch vụ thẻ tại máy ATM: là dịch vụ ra đời nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng, đây là dịch vụ tiện lợi dành cho những khách hàng bận rợn khơng có thời gian trực tiếp đến ngân hàng, dịch vụ này giúp giảm chi phí và thời gian đi lại của khách hàng:

- Dịch vụ vấn tin số dư tài khoản

- Dịch vụ tra cứu các giao dịch trên tài khoản

- Dịch vụ chuyển tiền trong và ngồi hệ thống thơng qua internet

- Dịch vụ thanh tốn hóa đơn (tiền điện, tiền điện thoại, tiền vé máy bay) - Dịch vụ gửi tiết kiệm online

2.2.2. Kênh phân phối dịch vụ thẻ tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn chi nhánh tỉnh Phú Yên

- Kênh phân phới qua các phịng giao dịch

Đây là kênh phân phối chủ yếu của NH Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - CN tỉnh Phú Yên. Đến 31/12/2016 NH Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - CN tỉnh Phú n có 1 Hợi Sở, 10 chi nhánh huyện, thị xã, thành phố và 07 phòng giao dịch. Tất cả các điểm giao dịch của CN thực hiện hầu hết các sản phẩm dịch vụ hiện có của NH Nơng nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam khách hàng có thể sử dụng thẻ trực tiếp.

- Kênh phân phối SPDV qua ATM và EDC/POS

Đến nay, Agribank Phú Yên có 22 máy ATM, chiếm tỷ trọng hơn 24,72% trên địa bàn tỉnh, mỗi PGD của các chi nhánh đều được trang bị từ 01- 02 máy ATM, các phòng giao dịch đều có POS bank, POS merchant với số lượng tổng cộng là 46 máy, triển khai tại nhiều siêu thị, cửa hàng, quán ăn tập trung chủ yếu ở khu vực Thành phố Tuy Hòa, chiếm 17,91 % thị trường máy POS trên địa bàn tỉnh.

- Kênh phân phối thông qua kết nối thanh toán với khách hàng

Điển hình là việc kết nối với kho bạc, thuế, điện lực, xăng dầu, trung tâm đăng kiểm…. Trong năm 2016, Agribank Phú Yên đã triển khai thêm kết nối với khách để thực hiện thu hợ và quản lý dịng tiền cho các khách hàng như thu hợ hóa đơn tiền điện của Cơng ty Điện lực Phú Yên với mạng lưới các Điện lực trực tḥc tại TP Tuy Hịa và tại các hụn. Đây là kênh phân phối có kết quả tốt thuận lợi cho khách hàng và tác động trực tiếp tới công tác huy động vốn

2.2.3. Vấn đề phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh tỉnh Phú Yên

Như đã đề cập, các tiêu chí đánh giá sự phát triển của dịch vụ thẻ của ngân hàng được căn cứ vào: tốc độ tăng trưởng thẻ phát hành, thị phần thẻ, tăng trưởng số lượng ATM, tăng trưởng số ĐVCNT, số dư tiền gửi bình quân, doanh số thanh toán.

2.2.3.1. Tình hình phát triển số lượng và số dư tài khoản thẻ

Dịch vụ thẻ thanh tốn là mợt trong những dịch vụ mà Agribank Phú Yên cung cấp đáp ứng nhu cầu khách hàng của địa phương. Trong các loại thẻ do NH Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh tỉnh Phú Yên phát hành, thẻ ghi nợ nội địa (Success Card) ln chiếm vai trị chủ đạo. Dịch vụ cơ bản cung cấp qua thẻ ghi nợ nội địa là dịch vụ rút tiền, chủn khoản, thanh tốn hóa đơn cho các đơn vị cung ứng dịch vụ (điện, nước…) tại máy ATM. Để phản ánh chất lượng và quy mô của dịch vụ trên, ta xem xét một số chỉ tiêu:

Bảng 2.1: Vấn đề phát triển thẻ của NH Nông nghiệp và PTNT Việt Nam – CN tỉnh Phú Yên giai đoạn 2013-2016

Đơn vị tính: thẻ

Chỉ tiêu Kết quả theo các năm

Tốc độ tăng trưởng (%)

2013 2014 2015 2016 14/13 15/14 16/15

Tổng số lượng thẻ phát

hành lũy kế (Thẻ) 139.165 166.124 190.708 205.254 19,37 14,80 7,63 Tổng số thẻ hoạt động

lũy kế (Thẻ) 101.263 119.992 128.776 137.419 18,49 7,32 6,71 Số dư trên TKTGTT đăng ký phát hành thẻ (Tỷ đồng) 52 117 139 147 125,0 18,80 5,76 Số món giao dịch (Món) 1.316.174 1.351.050 1.378.948 1.367.278 2,65 2,06 (0,85) Doanh số thanh tốn (tỷ đờng) 2.505 2.831 3.348 3.842 13,01 18,26 14,76 Thị phần của Chi nhánh

trên địa bàn

Theo số lượng thẻ phát

hành (%) 25 24 24 23

Theo số dư TKTGTT (%) 24 23 23 22

Tổng số lượng thẻ Tín

dụng quốc tê 130 150 203 221 15,38 35,33 8,87

Nguồn: Báo cáo hoạt động thẻ của NH Nông nghiệp và PTNT Việt Nam –

Sau một thời gian cung cấp dịch vụ thẻ Agribank Phú Yên đã thu được nhiều kết quả đáng khích lệ. Số lượng thẻ tăng nhanh qua các năm, do nhiều cơ quan nhà nước, Công ty ký hợp đồng với Agribank Phú Yên để trả lương cho nhân viên qua thẻ ATM, mặt khác, với sự ra đời của một loạt sản phẩm thẻ mới là thẻ lập nghiệp, thẻ liên kết với các trường học, siêu thị, trung tâm mua sắm, kèm theo nhiều giá trị gia tăng khác biệt cho khách hàng đã hấp dẫn nhiều tầng lớp dân cư lựa chọn thẻ Agribnak Phú Yên để sử dụng.

Biểu đồ 2.1: Số lượng thẻ ghi nợ của NH Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - CN tỉnh Phú Yên giai đoạn 2013-2016

Nguồn: Báo cáo hoạt động thẻ của NH Nông nghiệp và Phát triển nông thôn

Việt Nam – CN tỉnh Phú Yên

Các sản phẩm thẻ mới và truyền thống tiếp tục đẩy mạnh năm 2013 số lượng thẻ phát hành lũy kế là 139.165, năm 2014, đạt con số 166.124 thẻ tăng 19,37% so với năm 2013, số dư trên tài khoản thẻ tăng 65 tỷ đồng, tốc độ tăng trưởng 125%, chiếm 24% thị phần trên địa bàn. Doanh số thanh toán qua thẻ cũng tăng trưởng đáng kể làm tăng nguồn thu cho ngân hàng. Mặc dù số lượng thẻ hằng năm tăng nhanh

nhưng số lượng thẻ hoạt động chưa cao, số thẻ hoạt động chiếm từ 65% - 70% số lượng thẻ phát hành.

Năm 2016 đánh dấu một bước ngoặt phát triển của thẻ ATM. Tính đến hết 2016, Agribank Phú Yên đã có khoảng 205.254 thẻ và là mợt trong những ngân hàng có số lượng thẻ lớn nhất địa bàn tỉnh. Điều đó cho thấy trong những năm qua, Agribank Phú Yên đã cố gắng phát hành thẻ theo chỉ tiêu nên chưa chú trọng đến chất lượng phát hành thẻ. Việc tăng số lượng thẻ hoạt động qua các năm làm tăng số dư tài khoản thẻ hằng năm của NH. Năm 2016 số dư tài khoản thẻ đạt 147 tỷ đồng tăng gấp 2,8 lần lần số dư tài khoản thẻ của năm 2013. Chính số dư này đem lại cho NH ng̀n vốn ổn định và giá rẻ.

Bảng 2.2: Số lương thẻ ATM tại thị trường tỉnh Phú Yên giai đoạn 2013 - 2016

Đơn vị: thẻ

STT Ngân hàng Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016

1 AgriBank 101.263 119.992 128.776 137.419 2 Vietcombank 82.157 89.792 102.985 113.235 3 VietinBank 91.080 100.188 109.240 125.626 4 Đông A Bank 18.005 18.526 33.955 35.248 5 BIDV 97.856 106.254 113.549 126.985 6 Khác 19.524 21.581 27.256 30.156 Tổng cộng 409.885 456.333 515.761 568.669

Nguồn: Báo cáo hoạt động thẻ của NHNN- CN Phú Yên

Biểu đồ 2.2: Thị phần thẻ ATM của NH Nông nghiệp và PTNT Việt Nam - CN tỉnh Phú Yên

Nguồn: Báo cáo hoạt động thẻ của NHNN- CN Phú Yên

Cùng với việc phát triển về số lượng, chất lượng dịch vụ thẻ của Agribank Phú Yên ngày càng được cải thiện và nâng cao, đáp ứng nhu cầu tiêu dùng của khách hàng ngày càng tốt hơn. Việc gia tăng chất lượng dịch vụ cũng như chú trọng cơng tác phịng ngừa rủi ro, gian lận thẻ đã đem tới niềm tin cho khách hàng sử dụng thẻ Agribank Phú Yên. Do vây, giao dịch thẻ của khách hàng qua các năm không ngừng gia tăng, thể hiện ở doanh số sử dụng thẻ nội địa liên tục gia tăng qua các năm.

Biểu đồ 2.3: Doanh sớ thanh tốn thẻ ghi nơ nội địa của NH Nông nghiệp và PTNT Việt Nam - CN tỉnh Phú Yên

Đơn vị tính: tỷ đồng

Nguồn: Báo cáo hoạt động thẻ của NH Nông nghiệp và PTNT Việt Nam –

CN tỉnh Phú Yên

Doanh số sử dụng thẻ ghi nợ liên tục gia tăng, điều này thể hiện khách hàng ngày càng quan tâm và sử dụng thẻ nhiều hơn. Năm 2013 doanh số sử dụng thẻ mới chỉ đạt 2.505 tỷ đồng nhưng đến năm 2016 doanh số đã đạt hơn 3.842 tỷ đờng. Có thể nói, doanh số sử dụng tăng liên tục và tăng nhanh như vây là kết quả nỗ lực của NH đã đưa ra hàng loạt biện pháp như: gia tăng thẻ phát hành, gia tăng số lượng máy ATM và số lượng các ĐVCNT của Agribank Phú Yên

Bảng 2.3: Số lượng máy ATM tại thị trường Phú Yên giai đoạn 2013-2016

Đơn vị: Máy

Ngân Hàng Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016

AgriBank 17 17 22 22 Vietcombank 15 12 10 10 VietinBank 17 18 19 19 Đông A Bank 5 6 9 9 BIDV 13 13 13 13 Khác 6 6 14 16 Tổng cộng 68 72 87 89

Để khái quát tình hình tăng trưởng số lượng máy ATM của Agribank Phú Yên cũng như tăng trưởng tỷ trọng đóng góp số lượng ATM của Agribank trên thị trường thẻ tỉnh Phú Yên, ta quan sát biểu đờ sau:

Biểu đồ 2.4: Tình hình tăng trưởng sớ lượng máy ATM tỉnh Phú n giai đoạn 2013-2016

Đơn vị tính: Máy

Nguồn: Báo cáo hoạt động thẻ của NHNN- CN tỉnh Phú Yên

Năm 2013, toàn tỉnh có 62 máy ATM phục vụ nhu cầu giao dịch của khách hàng trong đó Agribank Phú Yên 17 máy chiếm 27,42% . Tính đến hết năm 2016, Agribank Phú Yên đã vươn lên vị trí số 1 về số lượng máy ATM với 22 máy, chiếm 24,72% thị phần máy ATM tỉnh Phú Yên.

2.2.3.2. Tình hình phát triển số lượng đơn vị chấp nhận thẻ

Số lượng đơn vị chấp nhận thẻ mà Agribank Phú Yên khai thác vẫn là quá nhỏ bé so với hàng trăm cửa hàng, siêu thị, nhà hàng chưa được khai thác. Tính đến hết năm 2016, Agribank Phú Yên đã có hơn 40 ĐVCNT. Trong nhiều năm qua, các đơn vị chấp nhận thẻ vẫn chưa đáp ứng đủ nhu cầu chi tiêu sử dụng thẻ của người nước ngoài khi đến Phú Yên du lịch và cơng tác.

Bảng 2.4: Tình hình phát triển đơn vị chấp nhận thẻ NH Nông nghiệp và PTNT- CN tỉnh Phú Yên giai đoạn 2013-2016

Chỉ tiêu Kết quả qua các năm Tốc độ tăng trưởng (%) 2013 2014 2015 2016 14/13 15/14 16/15 Số ĐVCNT (đơn vị) 31 36 39 40 16,13 8,33 2,56 Số lượng giao dịch (lần) 300 405 405 389 35 0 (3,95) Giá trị giao dịch (Triệu đồng) 105 300 350 670 185,7 16,67 91,43

Nguồn: Báo cáo hoạt động thẻ của NH Nông nghiệp và PTNT Việt Nam - CN

tỉnh Phú Yên

Biểu đồ 2.5: Số lượng đơn vị chấp nhận thẻ NH Nông nghiệp và PTNT Việt Nam - CN tỉnh Phú Yên giai đoạn 2013-2016

Nguồn: Báo cáo hoạt động thẻ của NH Nông nghiệp và PTNT Việt Nam - CN

tỉnh Phú Yên

Bên cạnh các dịch vụ truyền thống, trong thời gian qua Agribank Phú Yên còn tăng cường phát triển thêm nhiều dịch vụ bổ sung nhằm phục vụ khách hàng như: Dịch vụ mua bán ngoại tệ, chuyển tiền kiều hối và chuyển tiền trong nước, Dịch vụ bảo hiểm, các dịch vụ Internet Banking, ...

Số lượng thẻ phát hành của Agribank Phú Yên tăng trưởng nhanh qua từng năm nhưng số lượng thẻ không sử dụng cũng gia tăng. Ngân hàng đã phải bỏ mợt khoảng chi phí khơng nhỏ để phát hành thẻ hằng năm nhưng vẫn chưa thu hút được khách hàng sử dụng dịch vụ thẻ của NH. Để hiểu rõ vấn đề này tác giả sẽ đi sâu phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ thẻ của NH.

2.2.4. Các nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển của dịch vụ thẻ của Ngân hàng Nông nghiệp và PTNT Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Phú Yên Nông nghiệp và PTNT Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Phú Yên

2.2.4.1. Các nhân tớ tḥc về khách hàng * Thói quen sử dụng tiền mặt của người dân

Do tâm lý và thói quen ưa thích sử dụng tiền mặt của khách hàng, nên việc sử dụng thẻ làm phương tiện thanh tốn cịn khá mới mẻ với hầu hết khách hàng mặc dù trong thời gian qua, bên cạnh những nỗ lực nhằm tuyên truyền quảng bá của các ngân hàng, Nhà nước đã ban hành Chế tài quy định về việc sử dụng phương tiện thanh tốn khơng dùng tiền mặt: Quyết định số 2545/2016/QĐ-TTg về đề án thanh tốn khơng dùng tiền mặt giai đoạn 2016-2020 quy định trả lương công chức, viên chức qua thẻ ATM;. tuy nhiên vẫn chưa thực sự đem lại hiệu quả mong muốn. Việc sử dụng thẻ ATM của các đối tượng được chi trả lương qua thẻ vẫn chủ yếu để rút tiền mặt, chiếm tới 80% các giao dịch qua ATM. Nên số dư trên tài khoản thẻ của khách hàng Agribank hằng năm có tăng nhưng chưa cao.

* Trình độ sử dụng và quản lý thông tin của chủ thẻ

Khi mới chuyển sang sử dụng thẻ, nhiều chủ thẻ đã không chú ý đến những yêu cầu bảo mật về thẻ, khiến cho thẻ có nguy cơ bị lợi dụng. Nguyên do chủ thẻ nhờ người khác rút hộ tiền, khi rút tiền không cảnh giác để người khác nhìn thấy mã số PIN