6. Cấu trúc luận văn
1.2. Dịch vụ thẻ ngân hàng thương mại
1.2.1. Khái niệm dịch vụ thẻ
Dịch vụ thẻ thẻ ngân hàng là cơng cụ thanh tốn do NHPH cấp cho khách hàng sử dụng để thanh toán tiền hàng hoá, dịch vụ hoặc rút tiền mặt trong phạm vi số dư của mình ở tài khoản tiền gửi hoặc hạn mức tín dụng được cấp theo hợp đồng ký kết giữa NHPH và chủ thẻ. Cơ sở chấp nhận thẻ và đơn vị cung ứng dịch vụ rút tiền mặt đòi tiền chủ thẻ thông qua NHTT và NHPH.
1.2.2. Nội dung của dịch vụ thẻ
Nội dung của dịch vụ thẻ có thể được miêu tả thơng qua quy trình và các đối tượng tham gia như sau:
Khách hàng (chủ thẻ) mua hàng hoá dịch vụ tại ĐVCNT bằng thẻ được NHPH cung cấp. ĐVCNT xuất trình hố đơn giao dịch tại NHTT. NHTT tạm ứng tiền thanh tốn thẻ (bằng tổng giá trị tồn bộ hố đơn xuất trình trừ đi khoản phí đại lý như thoả thuận) bằng cách ghi có tài khoản của ĐVCNT. NHTT gửi dữ liệu giao dịch thẻ cho NHPH để thanh tốn thơng qua hệ thống trao đổi và thanh tốn của của các TCTQT. Căn cứ vào dữ liệu giao dịch nhận được, TCTQT ghi có tài khoản NHTT (bằng tổng giá trị hố đơn giao dịch trừ đi phí trao đổi theo quy định) và ghi nợ tài khoản NHPH. NHPH đòi tiền khách hàng-chủ thẻ Khách hàng-chủ thẻ trả cho NHPH khoản tiền thanh toán hàng hoá dịch vụ được cung cấp bởi các ĐVCNT.
Quy trình trên cho thấy thanh tốn thẻ chính là một q trình mua bán chịu hàng hố dịch vụ mà trong đó các chủ thể tham gia phải ứng tiền cho nhau: ĐVCNT ứng cho chủ thẻ, NHTT ứng cho ĐVCNT, NHPH ứng cho NHTT và đòi khoản vay từ chủ thẻ. Tồn bộ q trình đó được quy định, điều tiết và quản lý bởi một tổ chức thống nhất trên thế giới, đó là TCTQT. Như vậy, để thực hiện kinh doanh dịch vụ thẻ, thông thường các ngân hàng phải tiến hành các hoạt động nghiệp vụ bao gồm: hoạt động phát hành, hoạt động thanh toán và hoạt động quản lý rủi ro.
1.2.3. Thu nhập và chi phí trong dịch vụ thẻ
Khi sử dụng dịch vụ thẻ ngân hàng ngồi việc phải trả những chi phí liên quan, chủ thẻ cịn được nhận thu nhập (nếu có) liên quan đến q trình sử dụng thẻ. Về phía ngân hàng khi triển khai dịch vụ thẻ, ngồi việc hưởng phí thu từ chủ thẻ,
các ngân hàng cịn được hưởng phí trao đổi do NHTT chia sẻ từ phí thanh tốn thẻ thơng qua các TCTQT. Đây là phần lợi nhuận cơ bản của các NHPH. Trên cơ sở nguồn thu này, các NHPH đưa ra những chế độ miễn lãi và ưu đãi khác cho khách hàng để mở rộng đối tượng sử dụng thẻ cũng như tăng doanh số sử dụng thẻ.
1.2.4. Rủi ro trong hoạt động dịch vụ thẻ
Khi sử dụng thẻ ngồi rủi ro như có đánh mất thẻ thì các rủi ro liên quan đến vấn đề bị “ăn cắp” thông tin thẻ, hoặc rủi ro giao dịch luôn là điều đáng lo ngại. Chính vì thế, để tránh rủi ro trong hoạt động dịch vụ thẻ thì cần đảm bảo các nguyên tắc chung khi sử dụng thẻ như:
- Cần kiểm tra các thông tin trên thẻ khi nhận thẻ.
- Đối với thẻ ghi nợ, cần đổi mã PIN ngay sau khi nhận được thẻ.
- Khơng đặt mật khẩu có liên quan đến ngày tháng năm sinh, số điện thoại… - Không ghi mật khẩu lên thẻ hoặc bất kỳ đâu nhằm tránh lộ thông tin và bị lợi dụng.
- Luôn bảo mật mã PIN, tuyệt đối không đưa thẻ cho bất kỳ ai trừ nhân viên ngân hàng, nhân viên thu ngân được chỉ định để làm việc với bạn.
- Không tiết lộ các thông tin ghi ở mặt trước và mặt sau của thẻ.
- Theo dõi và kiểm tra thường xuyên các biến động liên quan đến tài khoản cá nhân, hạn mức thẻ.