Bảng 2.5 : Kết quả hoạt động kinh doanh của Agribank giai đoạn 2008-2012
1.4. Những nhân tố tác động đến nguồn thu từ dịch vụ phi tín dụng của ngân hàng
thƣơng mại
Để tăng thu nhập từ các hoạt động phi tín dụng cần phải tìm hiểu về các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động dịch vụ này, có thể kể đến các yếu tố sau đây:
1.4.1. Nhân tố chủ quan
1.4.1.1. Chiến lược kinh doanh ngân hàng
Chiến lược kinh doanh của mỗi ngân hàng trong từng thời kỳ là yếu tố đầu tiên cần phải kể đến. Bất kỳ một doanh nghiệp nào hoạt động cũng phải có mục tiêu rõ ràng vì thế các ngân hàng phải có chiến lược cụ thể. Doanh nghiệp có thể đặt mục tiêu và quyết định
đầu tư vào một lĩnh vực mới với hy vọng phát triển, nhưng do không đánh giá được hết đối thủ cạnh tranh, tiềm lực của mình … mà có thể dẫn đến thua lỗ. Nguyên nhân dẫn đến việc đó có thể rất nhiều, có thể rõ ràng hoặc cịn tiềm ẩn. Có thể do doanh nghiệp khơng có một bộ máy tổ chức hợp lý, quản lý nhân sự chưa hiệu quả chi phí quản lý q cao hoặc cũng có thể do sản phẩm của doanh nghiệp không được đổi mới, thị phần ngày càng giảm, … Do đó, để tồn tại và phát triển mỗi doanh nghiệp phải xây dựng được cho mình một chiến lược kinh doanh và quản trị tốt chiến lược đó.
Các ngân hàng để phát triển dịch vụ phi tín dụng của mình cần phải có một chiến lược, trong đó có nêu từng bước đi cụ thể, rõ ràng. Chiến lược này như kim chỉ nam cho mọi hoạt động của ngân hàng. Chiến lược này phải khai thác được tối đa nguồn lực và ưu thế cạnh tranh của ngân hàng.
1.4.1.2. Năng lực tài chính và cơ sở vật chất kỹ thuật cơng nghệ của ngân hàng
Với sự phát triển theo hướng đa dạng hóa cùng với sự hỗ trợ của công nghệ thông tin, các dịch vụ phi tín dụng đang khơng ngừng phát triển từ đó sẽ gia tăng các khoản thu trong thu nhập của ngân hàng, đặc biệt là các ngân hàng lớn. Các dịch vụ này ít rủi ro hơn dịch vụ tín dung, tuy nhiên dịch vụ này cũng đòi hỏi trang thiết bị, kỹ thuật, công nghệ phải hiện đại và phù hợp với xu hướng của xã hội. Vì vậy, phát triển dịch vụ phi tín dụng ngân hàng địi hỏi chi phí đầu tư cao cho cơng nghệ và các thiết bị hiện đại. Với công nghệ và các thiết bị hiện đại, ngân hàng không ngừng đáp ứng nhu cầu của khách hàng một cách nhanh chóng mà cịn có thể tạo ra những dịch vụ tiện ích mới, từ đó thu hút được nhiều khách hàng và có cơ hội để phát triển dịch vụ phi tín dụng và góp phần tăng thu nhập từ hoạt động này hơn nữa. Như vậy, đối với ngân hàng trong bước đầu triển khai dịch vụ phi tín dụng trên thị trường thì vốn đầu tư là điều kiện đầu tiên và quan trọng để đổi mới công nghệ bắt kịp với những tiến bộ của công nghệ trong lĩnh vực ngân hàng.
Ngoài ra, cơ sở vật chất kỹ thuật được trang bị tại trụ sở của các ngân hàng chính là một phần hình ảnh của ngân hàng. Ngày nay các ngân hàng rất quan trọng trong việc lựa chọn trụ sở giao dịch, các phương tiện thiết bị phục vụ khách hàng như bàn, ghế ngồi, quầy giao dịch phù hợp cho giao tiếp và trao đổi với khách hàng, các mẫu giấy tờ in đẹp, tiện dụng, máy rút tiền tự động …, và các thiết bị ngân hàng sử dụng nội bộ như máy vi tính,
mạng nội bộ, hệ thống thanh tốn nhanh, chính xác, an tồn để tăng thêm lịng tin của khách hàng đối với ngân hàng. Hình ảnh của ngân hàng trong lịng khách hàng từ đó sẽ tốt hơn, tạo cho khách hàng niềm tin và thích thú khi giao dịch. Do vậy đây là một nhân tố tác động đến sự phát triển của dịch vụ phi tín dụng ngân hàng và là sự sống cịn của một ngân hàng.
1.4.1.3. Nguồn nhân lực
Nguồn nhân lực là nguồn lực con người và là một trong những nguồn lực quan trọng nhất cho sự phát triển của một tổ chức. Vai trị đó bắt nguồn từ vai trị của yếu tố con người. Bất cứ một sự phát triển nào cũng đều phải dựa trên nhiều nguồn lực: nhân lực (nguồn lực con người), vật lực (nguồn lực vật chất), tài lực (nguồn lực về tài chính, tiền tệ) …, song chỉ có nguồn lực con người mới tạo ra động lực cho sự phát triển, những nguồn lực khác muốn phát huy được tác dụng chỉ có thể thơng qua nguồn lực con người. Ngay cả trong điều kiện đạt được tiến bộ khoa họa kỹ thuật hiện đại như hiện nay thì cũng khơng thể tách rời nguồn lực con người. Chính con người tạo ra những máy móc thiết bị hiện đại đó. Con người đóng vai trị chủ động, quyết định sự ra đời phát triển hay suy bại của một tổ chức. Để phát triển dịch vụ phi tín dụng ngân hàng, cán bộ nhân viên ngân hàng phải có đạo đức nghề nghiệp, có trình độ cao với kiến thức chuyên sâu về sản phẩm dịch vụ ngân hàng, có ý tưởng phong phú, sáng kiến trong cơng việc, có khả năng tư duy sáng tạo và kỹ năng giao tiếp với khách hàng tốt. Điều đó sẽ giúp ngân hàng có thể nhận biết nhu cầu của khách hàng một cách nhanh chóng và sáng tạo ra những dịch vụ mới đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng. Đây chính là yếu tố quan trọng để tăng thu nhập dịch vụ phi tín dụng của ngân hàng.
1.4.1.4. Hoạt động Marketing
Marketing là việc tìm hiểu nhu cầu khách hàng, thiết kế và tạo ra sản phẩm như thế nào để thỏa mãn nhu cầu đó và đem lại lợi nhuận cho nhà cung cấp. Ngoài việc chú trọng đến việc đưa ra các sản phẩm thì doanh nghiệp cịn phải quan tâm đến u cầu của khách hàng. Những đòi hỏi của khách hàng là khía cạnh quan trọng của marketing hiện đại và nó phải được xem xét trước quá trình sản xuất. Marketing là đưa sản phẩm đến thị trường đang cần nó, bán sản phẩm với một giá được xác định theo nhu cầu, thỏa mãn nhu cầu khách hàng và tạo ra lợi nhuận cho nhà sản xuất.
Trong môi trường cạnh tranh gay gắt như hiện nay, khách hàng sẽ có nhiều lựa chọn cho mình. Họ sẽ ít trung thành với một nhãn hiệu hơn và thích tự tìm hiểu thơng tin từ những nghiên cứu của chính mình, bạn bè và các chun gia về sản phẩm hay dịch vụ mà họ muốn mua. Sự thay đổi này đã dẫn đến sự đổi mới trong các hoạt động kinh doanh và marketing: thay đổi trong việc thực thi chiến lược marketing hỗn hợp, trong cách truyền tải thông điệp, trong cách tiếp cận với khách hàng. Thêm vào đó, việc thương mại hóa hàng hóa, sự xuất hiện của Internet đã góp phần khơng nhỏ vào q trình biến đổi thế giới, điều này vừa là cơ hội vừa là thách thức không nhỏ với tất cả các doanh nghiệp, và thách thức lớn nhất đối với họ là phát triển sản phẩm. Nếu như nắm giữ được những bí mật của khách hàng và thị trường, marketing sẽ có cơ hội tạo ra những ảnh hưởng tích cực đến sự đổi mới và phát triển các sản phẩm dịch vụ mới. Những vấn đề này ảnh hưởng trực tiếp đến việc tăng thu nhập dịch vụ ngân hàng, đặc biệt là các dịch vụ phi tín dụng.
1.4.1.5. Thương hiệu ngân hàng
Thương hiệu cũng được xem là một tài sản và là nền tảng của doanh nghiệp. Thương hiệu là nguồn doanh thu, lợi nhuận và là chìa khóa cho sự thành cơng trong tương lai. Đối với hoạt động ngân hàng cũng vậy, thương hiệu là lý do để khách hàng lựa chọn ngân hàng này mà không chọn ngân hàng kia. Bằng việc tạo sự yêu thích cho khách hàng, ngân hàng sẽ thu hút được khách hàng và làm tăng thu nhập từ các hoạt động của mình và hoạt động dịch vụ phi tín dụng cũng khơng ngoại lệ.
Những thương hiệu thành cơng khơng những có được lịng trung thành mà cịn có được sự ủng hộ tích cực của khách hàng. Điều này rất quan trọng khi mà sự cạnh tranh ngày càng gay gắt hơn trên thị trường tài chính. Có được lòng tin của khách hàng là cơ sở cho sự phát triển ổn định lâu dài. Như vậy, thương hiệu có ảnh hưởng trực tiếp đến thu nhập của các hoạt động dịch vụ ngân hàng. Thương hiệu càng mạnh sẽ thu hút được khách hàng, làm cho khách hàng nhớ đến tên và giúp cho ngân hàng trở nên gần gũi và thân quen hơn đối với khách hàng.
1.4.1.6. Giá cả của dịch vụ ngân hàng
Đây cũng là một vấn đề quan trọng, có tác động lớn đến sự phát triển của thị trường cũng như các NHTM tham gia cung cấp dịch vụ. Giá cả của các loại dịch vụ ngân hàng quá
cao hay quá thấp đều có tác động tiêu cực đến sự phát triển của thị trường dịch vụ. Trường hợp giá cả dịch vụ quá cao, khách hàng sẽ gặp khó khăn trong việc tiếp cận và sử dụng các loại hình dịch vụ ngân hàng; ngược lại trong trường hợp giá quá thấp thì các chủ thể cung cấp dịch vụ mà ở đây là các ngân hàng sẽ gặp khó khăn trong việc kinh doanh, nhiều khả năng dẫn đến thua lỗ và phá sản. Do đó giá cả các loại hình dịch vụ ngân hàng cần phải được xác định ở mức thích hợp theo sự phát triển của nền kinh tế xã hội và thị trường dịch vụ ngân hàng.
1.4.2. Nhân tố khách quan
Bên cạnh các nhân tố chủ quan còn phải kể đến nhân tố khách quan như sau:
1.4.2.1. Môi trường kinh doanh
Sự cạnh tranh trong lĩnh vực tài chính ngày càng trở nên quyết liệt. Sự cạnh tranh không đơn thuần chỉ giữa các ngân hàng thương mại trong nước với nhau, mà còn đối với các ngân hàng thương mại nước ngoài. Việt Nam gia nhập WTO, các tổ chức tài chính, ngân hàng quốc tế đã chính thức gia nhập vào Việt Nam và từng bước tăng thị phần cung cấp dịch vụ phi tín dụng cho thị trường trong nước. Hiện nay số lượng các ngân hàng thương mại nước ngồi có chi nhánh, văn phịng đại diện tại Việt Nam ngày càng tăng, với ưu thế về công nghệ hiện đại, mạnh về tài chính, có kinh nghiệm quản lý điều hành, thêm vào đó là các dịch vụ phi tín dụng mà các ngân hàng này cung cấp rất đa dạng phong phú, tiến nhanh hơn so với các ngân hàng thương mại trong nước. Bên cạnh đó, các tổ chức tài chính khác theo quy định của pháp luật và vì mục tiêu lợi nhuận cũng tham gia vào quá trình cung cấp các loại hình dịch vụ này. Áp lực cạnh tranh đã góp phần thúc đẩy các ngân hàng thương mại mở rộng và nâng cao chất lượng các loại hình sản phẩm dịch vụ phi tín dụng.
Bên cạnh sự cạnh tranh trong việc cung cấp dịch vụ phi tín dụng cho khách hàng, sự hợp tác giữa các ngân hàng thương mại cũng là một nhân tố thúc đẩy sự phát triển của dịch vụ phi tín dụng. Với sự hợp tác về mặt cơng nghệ, các liên minh thanh tốn … các sản phẩm dịch vụ phi tín dụng sẽ được tăng thêm tiện ích như rút ngắn thời gian giao dịch, sử dụng thuận tiện … nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng và từ đó làm tăng thu nhập từ hoạt động phi tín dụng của ngân hàng.
1.4.2.2. Môi trường pháp lý
Bất kỳ một hoạt động kinh doanh nào muốn phát triển đều phải được thực hiện trên cơ sở một môi trường pháp lý đồng bộ, đầy đủ, rõ ràng đặc biệt trong lĩnh vực tài chính ngân hàng. Bởi vì các ngân hàng có thể đưa ra các sản phẩm dịch vụ mới phục vụ nhu cầu của khách hàng nhưng nếu khơng có các quy định của pháp luật cho phép thì cũng khơng thể triển khai các dịch vụ đó vào thực tiễn. Cùng với sự phát triển của thị trường tài chính và nhu cầu cung cấp dịch vụ của các ngân hàng thương mại, Chính phủ đã tạo điều kiện cho các ngân hàng thương mại được phép tham gia vào việc cung cấp các loại hình dịch vụ tài chính mới ngồi các dịch vụ truyền thống của ngân hàng.