Bảng 2.5 : Kết quả hoạt động kinh doanh của Agribank giai đoạn 2008-2012
3.1. Định hƣớng phát triển của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt
3.1.2. Định hướng phát triển dịch vụ phi tín dụng
Trong bối cảnh hiện nay, không chỉ Agribank mà các NHTM khác cũng đang cố gắng gia tăng tính ưu việt cho sản phẩm, dịch vụ, thị phần cho mình. Các ngân hàng đang cân nhắc đẩy mạnh hoạt động cung cấp dịch vụ cho các đối tượng khách hàng, bao gồm cả doanh nghiệp và dân chúng, chẳng hạn như hoạt động chuyển tiền, tài trợ xuất nhập khẩu, bảo lãnh, tư vấn … tất cả những dịch vụ đó nếu phát triển tốt sẽ giúp cho ngân hàng bù lại được phần nào lợi nhuận sụt giảm của lĩnh vực tín dụng và nâng cao nguồn thu nhập cho ngân hàng. Năm nay, Agribank cũng không ngoại lệ sẽ tiếp tục đẩy mạnh phát triển dịch vụ phi tín dụng.
Hiện nay, Agribank đang đẩy mạnh phát triển dịch vụ ngân hàng trực tuyến với nhiều tiện ích vượt trội. Theo đó, với dịch vụ này, khách hàng tiết kiệm được thời gian, chi phí, hơn nữa nhiều tiện ích được đảm bảo an tồn, bảo mật. Ngân hàng phát triển dịch vụ này có thể thu hút thêm khách hàng, góp phần tăng doanh thu. Năm nay và những năm tiếp theo, Agribank phát triển về dịch vụ ngân hàng trực tuyến như Internet Banking Home Banking và Mobile Banking. Xu hướng ngân hàng liên kết với các công ty viễn thông, trung tâm mua sắm, siêu thị, các nhà phân phối hàng tiêu dùng cũng ngày càng nở rộ. Ngoài ra, thị trường thanh toán điện tử Việt Nam cũng đang tăng tốc nhanh chóng.
Bên cạnh đó, với lợi thế mạng lưới rộng khắp cả nước không chỉ tập trung tại các trung tâm, tỉnh, thành phố, Agribank cịn đi đến những phường, xã ở nơng thôn, miền núi và hải đảo. Chính điều này đã giúp cho Agribank có số lượng khách hàng dồi dào, là thế mạnh để phát triển thêm thị trường bán lẻ và phát triển hoạt động dịch vụ. Đây là lợi thế để Agribank nghiên cứu đưa ra sản phẩm dịch vụ chuyển tiền mới với việc thanh tốn nhanh
chóng, tiện lợi cho khách hàng hơn, đồng thời thu hút nhiều khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ của Agribank, mang lại nguồn thu nhập cho ngân hàng.
3.2. Giải pháp tăng thu nhập từ dịch vụ phi tín dụng của Agribank Việt Nam
3.2.1. Hoàn thiện và mở rộng các sản phẩm dịch vụ phi tín dụng
3.2.1.1. Dịch vụ thanh toán trong nước
- Tiếp tục tận dụng và phát huy tối đa ưu thế về mạng lưới để phát triển và mở rộng dịch vụ thanh toán như dịch vụ chuyển tiền đang là thế mạnh của Agribank cần tiếp tục phát huy. Chú trọng phát triển dịch vụ thanh tốn khơng dùng tiền mặt đi đơi với phát triển dịch vụ tài khoản tiền gửi thanh toán, tài khoản thẻ. Để phát triển hơn nữa dịch vụ tài khoản tiền gửi thanh tốn Agribank cần gia tăng tính năng và tiện ích cho các dịch vụ hiện có, ví dụ như: thuận tiện hơn, nhanh chóng hơn trong gửi rút và thanh toán, tự động thanh toán hóa đơn định kỳ (điện, nước, điện thoại, thu học phí …) cho khách hàng.
- Cần có chính sách và phương pháp thích hợp để tiếp cận các công ty, nhà máy, xí nghiệp, cơng sở để giới thiệu về dịch vụ thanh toán, dịch vụ tài khoản tiền gửi thanh toán, trong đó cần nhấn mạnh đến tính năng, tiện ích và chất lượng của dịch vụ và thế mạnh về mạng lưới của Agribank sẽ tạo ra những thuận tiện vượt trội khi khách hàng có tài khoản tiền gửi thanh tốn tại Agribank, qua đó thu hút khơng chỉ khách hàng cá nhân mà cả khách hàng là doanh nghiệp, tổ chức.
- Tiếp tục nghiên cứu và triển khai thêm các kênh thanh toán mới như: thanh toán qua thẻ (thanh tốn hóa đơn qua ATM); thanh toán qua SMS (MobileBanking), Internetbanking nhằm phục vụ tối đa nhu cầu thanh toán của khách hàng.
3.2.1.2. Dịch vụ thanh toán quốc tế
Dịch vụ thanh toán quốc tế là một trong những dịch vụ giúp cho các ngân hàng thu được số phí khá lớn từ các khách hàng doanh nghiệp, đối với các ngân hàng có phục vụ khách hàng doanh nghiệp thì thường mức phí thanh tốn quốc tế chiếm 65%-70% trong tổng thu phí dịch vụ phi tín dụng từ các doanh nghiệp. Mặc dù vậy, không phải ngân hàng thương mại Việt Nam nào cũng chú trọng đến cơng tác này và cũng chính vì vậy thời gian vừa qua các chi nhánh hoặc liên doanh của các ngân hàng nước ngoài đã thu hút được khá nhiều các doanh nghiệp lớn về giao dịch thanh toán quốc tế dựa trên sự chuyên nghiệp,
mạng lưới rộng khắp toàn cầu cũng như hệ thống xử lý và theo dõi giao dịch hiện đại. Trước thực trạng này Agribank cần có chương trình hành động quyết liệt nhằm tận dụng tối đa cơ hội nâng cao số phí thanh tốn quốc tế có thể thu được trong bối cảnh các doanh nghiệp đang có hoạt động xuất nhập khẩu ngày càng mạnh mẽ hơn. Một vài giải pháp cần thiết có thể kể đến như sau:
- Tăng cường phòng ngừa rủi ro về tỷ giá cho khách hàng và ngân hàng: triển khai áp dụng nghiệp vụ option – forward tiền tệ và các giao dịch hoán đổi tiền tệ, lãi suất.
- Theo dõi sát diễn biến ngoại tệ trên thị trường quốc tế và trong nước để xây dựng tỷ giá hàng ngày phù hợp và mang tính cạnh tranh.
- Mở rộng các giao dịch ngoại hối với các DNNVV, các doanh nghiệp ngoài quốc doanh, văn phịng đại diện, cơng ty nước ngoài, …
- Mở rộng hoạt động thanh toán quốc tế ra cho các đơn vị xuất, nhập khẩu có uy tín, có hiệu quả. Đặc biệt chú trọng những doanh nghiệp nhỏ và vừa, doanh nghiệp có uy tín xuất khẩu để phối hợp đồng bộ giữa tín dụng và thanh tốn quốc tế.
- Các giao dịch thanh toán quốc tế đòi hỏi sự tuân thủ rất cao với các tiêu chuẩn, quy ước thanh toán quốc tế như UCP, Incoterm… Để có thể thu hút cũng như duy trì cơ sở khách hàng sử dụng dịch vụ TTQT của mình các ngân hàng thương mại cần thường xuyên tổ chức các buổi tập huấn các quy ước, tiêu chuẩn TTQT cho khách hàng, qua đó phần nào cũng giảm đi các sai sót phát sinh từ phía khách hàng gây mất thời gian điều chỉnh.
3.2.1.3. Dịch vụ thẻ
Để góp phần vào việc hội nhập quốc tế thành cơng của các NHTM Việt Nam, hoạt động thanh tốn khơng dùng tiền mặt nói chung và hoạt động thẻ ngân hàng nói riêng cần phải được tiếp tục đẩy mạnh hơn nữa. Bên cạnh việc tăng cường hiện đại hóa cơ sở vật chất kỹ thuật để phát triển đa dạng hóa các sản phẩm tiện ích trên nền tảng cơng nghệ cao, cần phải chú trọng đẩy mạnh việc liên kết thống nhất giữa các ngân hàng để tiến tới hình thành một hệ thống thanh tốn thẻ đồng nhất trên tồn quốc nhằm tiết kiệm chi phí và tạo thuận lợi cho người sử dụng thẻ. Để thực hiện được định hướng nói trên, Agribank cần chú trọng một số biện pháp cụ thể như sau:
- Cần tuyên truyền, khuyến khích các doanh nghiệp và cá nhân sử dụng dịch vụ ngân hàng trong thanh toán để giảm lượng thanh tốn tiền mặt trong lưu thơng.
- Cần chủ động tuyên truyền, vận động các doanh nghiệp cung ứng hàng hóa dịch vụ phối hợp thanh tốn thẻ tại các điểm bán hàng hóa, dịch vụ, phát triển hệ thống các đơn vị chấp nhận thẻ (POS) thành mạng lưới rộng khắp, tạo điều kiện cho mọi người dân có thể dùng thẻ để mua hàng hóa, trả tiền dịch vụ (điện, nước, điện thoại, internet, ăn uống, giải trí, du lịch ...)
- Cần lắp Camera tại các máy ATM để theo dõi được các giao dịch của khách hàng, tránh tình trạng chủ thẻ bị kẻ gian lợi dụng lấy tiền trong tài khoản.
- Nghiên cứu ứng dụng công nghệ hiện đại đối với việc quản lý rủi ro thẻ trong điều kiện hội nhập quốc tế, tội phạm thẻ gia tăng.
- Nghiên cứu đề án sử dụng thẻ chip điện tử thay thế thẻ từ để giảm thiểu thấp nhất các hành vi gian lận về thẻ cũng như hạn chế tối đa hiện tượng làm giả thẻ đồng thời cần tăng cường quan hệ với các tổ chức thẻ quốc tế và các ngân hàng phát hành, thanh toán thẻ để học hỏi trao đổi kinh nghiệm nhằm phát triển thẻ và cùng nhau phối hợp phòng chống tội phạm quốc tế trong lĩnh vực thẻ.
- Thường xuyên tổ chức hướng dẫn sử dụng thẻ và giải đáp thắc mắc cho khách hàng. Đảm bảo hệ thống máy ATM luôn vận hành tốt. Hệ thống mạng và đường truyền ổn định đảm bảo sự hoạt động thông suốt của hệ thống.
- Xác định thẻ ghi nợ nội địa là sản phẩm chủ lực, đem lại nguồn thu phí dịch vụ lớn và nguồn vốn huy động tiền gửi không kỳ hạn ổn định với lãi suất thấp. Agribank tiếp tục nghiên cứu, hoàn thiện thêm các chức năng, tiện ích và giá trị gia tăng cho chủ thẻ như thanh tốn các hóa đơn định kỳ (tiền điện, nước, điện thoại, …) tại ATM. Nghiên cứu, triển khai các chức năng, tiện ích mới ưu việt để tạo sự khác biệt như chức năng gửi tiền vào tài khoản tại ATM, chức năng chuyển tiền liên ngân hàng tại ATM, …
- Tích cực phát hành các loại thẻ. Chú ý tập trung vào các trường, khu công nghiệp, cơng ty, các cơ quan hành chính, tổ chức chính trị, tổ chức chính trị xã hội, đồn thể.
Hiện nay, Agriabank chưa có hình thức chi trả kiều hối tại nhà. Vì vậy Agribank nên cung cấp dịch vụ chi trả kiều hối tại nhà đối với các khoản chuyển tiền kiều hối lớn nhằm tạo sự thuận lợi cho khách hàng. Agribank đang thiết lập thêm các kênh chuyển tiền kiều hối với các ngân hàng đại lý, các công ty chuyển tiền kiều hối ở các quốc gia có nhiều kiều bào và lao động Việt Nam làm việc như Malaysia, Đài Loan, nhưng dịch vụ này chưa được nhiều người biết đến, số lượng giao dịch cịn ít, vì vậy cần quảng bá tuyên truyền và đầu tư phát triển hơn loại hình này hơn nữa. Ngồi ra, Agriabank cần đưa ra các mức phí ưu đãi đối với một số khách hàng truyền thống, các khách hàng giao dịch thường xuyên với số tiền lớn, tặng quà vào mỗi dịp cuối năm …
3.2.1.5. Dịch vụ ngân quỹ
Agriank cần tiếp tục triển khai và mở rộng dịch vụ thu hộ, chi hộ cho các khách hàng của một số ngân hàng nước ngồi đang có nhu cầu như HSBC, Standard Charter, Citibank … và một số NHTM trong nước để quảng bá thương hiệu của Agribank cũng như tăng tỷ lệ thu dịch vụ cho ngân hàng. Ngoài ra, Agribank cần phải phát triển dịch vụ cho thuê két sắt, giữ hộ tài sản, dịch vụ tư vấn, dịch vụ ủy thác … Đây cũng là dịch vụ có thể đem lại nguồn thu. Trước những thay đổi của nền kinh tế - xã hội, Agribank cần khai thác tối đa khả năng sẵn có của mình để góp phần nâng cao khả năng cạnh tranh, uy tín và đặc biệt là mang lại lợi nhuận cho ngân hàng.
3.2.1.6. Dịch vụ ngân hàng điện tử
Dịch vụ ngân hàng điện tử phù hợp với nhu cầu của nền kinh tế trong điều kiện bùng nổ thông tin như các dịch vụ: Phonebanking - giao dịch ngân hàng qua điện thoại với nhiều tiện ích như kiểm tra tài khoản, chuyển tiền, hỏi thông tin về lãi suất và tỷ giá hối đoái. Internetbanking - giao dịch ngân hàng trên Internet là một cách thức tiện lợi và an toàn, đi kèm với việc sử dụng Internet ngày càng gia tăng thì càng có nhiều ngân hàng sử dụng các trang Web để cung cấp sản phẩm và dịch vụ của mình hoặc tăng cường giao tiếp với khách hàng. Ngày nay, ở hầu hết các nước phát triển, người ta sử dụng điện thoại di động nhiều hơn điện thoại cố định, vì vậy Mobibanking sẽ ngày càng phát triển. Dịch vụ Mobile Banking và InternetBanking ở nước ta đang trong giai đoạn phát triển, phát triển các dịch vụ này là bước đi tất yếu của các NHTM trong xu thế hội nhập tồn cầu. Do đó, để đi tắt, đón
đầu trong q trình phát triển dịch vụ MobileBanking và InternetBanking, Agribank cần thực hiện đồng bộ một số giải pháp sau:
- Tiếp tục hiện đại hóa cơng nghệ, nghiên cứu, ứng dụng và triển khai công nghệ, dịch vụ mới. Tập trung phát triển những dịch vụ mới phù hợp với khả năng, tận dụng được lợi thế sẵn có, phù hợp với xu thế phát triển của thị trường, đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng.
- Agribank cần phải không ngừng đầu tư phát triển hạ tầng kỹ thuật mạng, xây dựng một kết cấu hạ tầng công nghệ thông tin hiện đại, nâng cấp mở rộng đường truyền với băng thông rộng, dung lượng lớn, tốc độ cao. Việc cải tạo đường truyền là một giải pháp thiết thực nhằm giải quyết khó khăn về mặt truyền tin trên mạng, hạn chế tối đa sự nghẽn mạch ảnh hưởng đến chất lượng dịch vụ ngân hàng điện tử.
- Mặt khác Agribank cần đầu tư nghiên cứu phát triển và nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng điện tử, cung cấp các dịch vụ ở cấp độ cao hơn và mang lại nhiều lợi nhuận hơn như dịch vụ quản lý quỹ đầu tư, dịch vụ địa ốc, cho th tài chính…, điện tử hóa các thủ tục, chứng từ đăng ký, tiến tới xây dựng những chi nhánh ngân hàng điện tử hoạt động hồn tồn trên mơi trường mạng (Ebranch). Để thực hiện được điều này trước hết phòng ngân hàng điện tử của Agribank cần nghiên cứu kỹ thuật, tìm hiểu nhu cầu của khách hàng, phát triển dịch vụ, tổ chức hội thảo, phổ biến kiến thức, lên phương án tiếp thị, tiếp xúc khách hàng, tư vấn, giải đáp thắc mắc, tháo gỡ những khó khăn cho khách hàng…và những vấn đề khác liên quan đến dịch vụ ngân hàng điện tử.
- Đặc biệt chú trọng đến vấn đề bảo mật và an ninh mạng, an toàn cơ sở dữ liệu ngân hàng vì nó là tài sản, là tiền bạc của ngân hàng, của khách hàng, hơn nữa nếu có rủi ro xảy ra nó sẽ ảnh hưởng rất lớn đến uy tín, chất lượng, hình ảnh của Agribank. Cần có kế hoạch đảm bảo cho hệ thống: sao lưu, phục hồi dữ liệu luôn hoạt động an tồn và thơng suốt.
- Xây dựng chương trình marketing đảm bảo hỗ trợ tốt nhất cho quá trình giới thiệu, triển khai và phát triển dịch vụ, chú trọng đến công tác tư vấn cho khách hàng về lợi ích khi sử dụng dịch vụ.
- Xây dựng đội ngũ cán bộ tinh thông cả về dịch vụ và về công nghệ, đảm bảo nguồn nhân lực đủ khả năng ứng dụng và làm chủ công nghệ mới phục vụ cho quá trình phát triển dịch vụ ngân hàng, góp phần nâng cao năng lực cạnh tranh của Agribank.
3.2.1.7. Dịch vụ quản lý tiền tệ
Liên kết với các công ty chứng khoán để quản lý tiền cho nhà đầu tư. Theo chủ trương của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước, khoản tiền gởi của khách hàng tại các cơng ty chứng khốn sẽ phải chuyển về NHTM để đảm bảo an tồn cho nhà đầu tư khi cơng ty chứng khoán gặp rủi ro. Agribank nên liên kết với các cơng ty chứng khốn để thu hút được lượng vốn từ tiền nhàn rỗi của các nhà đầu tư và cịn có thể thu phí từ các giao dịch phát sinh. Đồng thời nên chủ động làm đầu mối quản lý dòng tiền cho các Tập đồn, Tổng Cơng ty lớn có hoạt động sản xuất kinh doanh và nhiều công ty thành viên, đại lý trên phạm vi tồn cầu.
3.2.1.8. Dịch vụ thơng tin tư vấn
Ngân hàng chưa đáp ứng được về dịch vụ làm tư vấn cho khách hàng, trong đó ngân hàng là nơi có đầy đủ thơng tin một cách chính xác và tồn diện nhất về thị trường, giá cả, các phương án sản xuất, kinh doanh, cách làm, cách nghĩ và cả cơng tác giao dịch, nói tóm lại cả đầu vào và đầu ra ngân hàng là người nắm vững hơn ai hết trong nền kinh tế, ngân hàng cũng là nơi có các trang thiết bị hiện đại, tiên tiến nhất dễ tiếp thu những thông tin