Bảng 2.5 : Kết quả hoạt động kinh doanh của Agribank giai đoạn 2008-2012
2.1. Giới thiệu về tổ chức và dịch vụ chủ yếu tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển
triển nơng thơn Việt Nam
2.1.1. Q trình hình thành và phát triển
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam đã hình thành và phát triển hơn 25 năm với nhiều khó khăn và thử thách.
Ngày 26/03/1988, Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam được thành lập theo nghị định số: 53/HĐBT của Hội đồng Bộ trưởng (nay là chính phủ) về việc thành lập các ngân hàng chuyên doanh, trong đó có Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam.
Ngân hàng Phát triển Nơng nghiệp hình thành trên cơ sở tiếp nhận từ Ngân hàng Nhà nước: tất cả các chi nhánh Ngân hàng Nhà nước huyện, phịng Tín dụng Nơng nghiệp, quỹ tiết kiệm tại các chi nhánh Ngân hàng Nhà nước tỉnh, thành phố. Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Trung ương được hình thành trên cơ sở tiếp nhận vụ Tín dụng Nơng nghiệp Ngân hàng Nhà nước và một số cán bộ của vụ tín dụng thương nghiệp, Ngân hàng Đầu Tư và Xây dựng, Vụ Kế toán và một số đơn vị khác.
Ngày 14/11/1990, Chủ tịch hội đồng bộ trưởng (nay là Thủ tướng Chính phủ) ký Quyết định số 400/CT thành lập Ngân hàng Nông Nghiệp Việt Nam thay thế Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam.
Ngày15/11/1996, thủ tướng chính phủ ủy quyền thống đốc ngân hàng nhà nước Việt nam ký quyết định số 280/QĐ-NHNN đổi tên Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam thành Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam. Tên giao dịch quốc tế bằng tiếng Anh của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát Triển Nông thôn Việt Nam là: “Vietnam Bank for Agriculture and Rural Development”, viết tắt là VBARD.
Ngày 30/01/2011, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đã ký quyết định số:214/QĐ- NHNN chuyển đổi Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam thành Công ty trách nhiệm hữu hạn một thành viên do Nhà nước làm chủ sở hữu 100% vốn điều lệ. Theo quyết định này, tên tiếng Việt nay là Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, tên viết tắt là Ngân hàng Nông Nghiệp; tên giao dịch quốc tế bằng tiếng Anh là:
“Vietnam Bank for Agriculture and Rural Development”, viết tắt là AGRIBANK. AGRIBANK là doanh nghiệp Nhà nước hạng đặc biệt, hoạt động theo luật các TCTD và chịu quản lý trực tiếp của Ngân hàng nhà nước Việt Nam. Ngoài chức năng của một NHTM, AGRIBANK được xác định thêm nhiệm vụ đầu tư phát triển đối với khu vực nông thôn, mở rộng vốn đầu tư trung và dài hạn để xây dựng cơ sở vật chất kỹ thuật cho sản xuất nông, lâm nghiệp, thủy sản góp phần thực hiện thành công sự nghiệp cơng nghiệp hóa – hiện đại hóa nơng nghiệp nơng thơn.
Từ những ngày đầu tiên thành lập tổng tài sản của Ngân hàng Nông nghiệp Và Phát triển Nông thôn Việt Nam chỉ vỏn vẹn 1.500 tỷ đồng, trong đó hơn 90% vay của NHNN và hầu như chỉ thực hiện cho vay theo chỉ định đối với kinh tế quốc doanh và tập thể phục vụ lĩnh vực nơng nghiệp. Song vì nỗ lực khơng ngừng, AGRIBANK đã chuyển hướng mạnh, từ chủ yếu phục vụ đối tượng khách hàng là thành phần kinh tế quốc doanh đa năng và trở thành NHTM hàng đầu tại Việt Nam. Đặc biệt trên con đường phát triển của mình, phương châm hoạt động của AGRIBANK luôn gắn liền với “tam nông” tức lấy “nông nghiệp”, “nông thôn” làm địa bàn hoạt động chiến lược và xem “nông dân “ là đối tượng phục vụ chính. Bên cạnh đó, AGRIBANK cũng đã ln chú trọng mở rộng quan hệ ngân hàng với các quốc gia và vùng lãnh thổ nhằm đáp ứng mọi yêu cầu thanh toán quốc tế của khách hàng. Ngồi ra, AGRIBANK cịn được biết đến là ngân hàng dẫn đầu của thị trường Việt Nam trong việc tiếp nhận và triển khai các dự án nước ngoài đặc biệt là các dự án ngân hàng thế giới (WB), Ngân hàng Phát triển Châu Á (ADB), v.v…
Hiện nay, AGRIBANK vẫn là ngân hàng lớn nhất Việt Nam cả về vốn, tài sản, đội ngũ cán bộ nhân viên, mạng lưới hoạt động và số lượng khách hàng. Tính đến ngày 31/12/2012 AGRIBANK có vốn điều lệ là 29.605 tỷ đồng, tổng tài sản 617.859 tỷ đồng, tổng nguồn vốn trên 540.378 tỷ đồng, tổng dư nợ cho vay nền kinh tế 480.453 tỷ đồng. Mạng lưới hoạt động AGRIBANK rộng khắp mọi miền đất nước với gần 2.300 chi nhánh và phịng giao dịch trên tồn quốc và chi nhánh Campuchia, nhân sự gần 40.000 cán bộ.
2.1.2. Cơ cấu tổ chức
Sơ đồ 2.1: Mơ hình tổng thể tổ chức bộ máy quản lý điều hành của AGRIBANK
(Nguồn: Báo cáo thường niên của Agribank năm 2011 )
AGRIBANK được tổ chức thành hệ thống tập trung thống nhất từ trên xuống. Tính đến nay, mạng lưới của AGRIBANK như sau: trụ sở chính tại Hà Nội, 03 văn phòng đại diện, 01 Sở giao dịch, hơn 2.300 chi nhánh loại1, loại 2, loại 3 và phòng giao dịch. Ngồi ra AGRIBANK cịn có 8 cơng ty trực thuộc kinh doanh trên các lĩnh vực: chứng khoán, vàng
bạc, cho thuê tài chính, bảo hiểm, in thương mại, du lịch … và đầu tư vào hàng chục các doanh nghiệp khác. Bên cạnh đó, AGRIBANK cịn chủ động mở rộng và khai thác có hiệu quả các mối quan hệ quốc tế, AGRIBANK đã có quan hệ ngân hàng đại lý với trên 1.065 ngân hàng tại 97 quốc gia và vùng lãnh thổ.
Quá trình sắp xếp mạng lưới của AGRIBANK được nghiên cứu phù hợp với lộ trình tái cơ cấu, chiến lược phát triển kinh doanh trong tình hình mới. Với mạng lưới 158 chi nhánh loại 1, loại 2 và 2.145 chi nhánh loại 3 và phịng giao dịch trải dài khắp đất nước đã góp phần chiếm lĩnh thị trường, nâng cao vị thế, thương hiệu AGRIBANK.
Tính đến 31/12/2012, tồn hệ thống có 40.000 cán bộ nhân viên với 74% có trình đại học và trên đại học, 80% có trình độ vi tính cơ bản, trình độ ngoại ngữ từ trình độ B trở lên chiếm 48% được đánh giá là có đủ năng lực và trình độ đáp ứng yêu cầu kinh doanh.
2.1.3. Các sản phẩm dịch vụ chủ yếu
- Nhóm sản phẩm tín dụng: cho vay; bảo lãnh; bao thanh toán; chiết khấu, tái chiết khấu; phát hành và sử dụng thẻ tín dụng …
- Nhóm sản phẩm phi tín dụng: thanh tốn trong nước; thanh toán quốc tế, thẻ, dịch vụ ngân quỹ và quản lý tiền tệ, dịch vụ ngân hàng điện tử, dịch vụ thông tin tư vấn và bảo hiểm …
2.2. Thực tế về thu nhập dịch vụ phi tín dụng tại Ngân hàng Nơng nghiệp và Phát
Triển Nông Thôn Việt Nam
2.2.1. Các sản phẩm dịch vụ phi tín dụng Agribank cung cấp
- Hoạt động dịch vụ thanh toán
- Hoạt động dịch vụ kinh doanh ngoại tệ - Hoạt động dịch vụ thẻ
- Các hoạt động dịch vụ khác như: bảo hiểm, dịch vụ ủy thác, dịch vụ ngân quỹ …
2.2.2. Thực tế hoạt động kinh doanh dịch vụ phi tín dụng tại Agribank giai đoạn
2008-2012
Sau cuộc khủng hoảng kinh tế thế giới nền kinh tế các nước ít nhiều đều chịu ảnh hưởng và Việt Nam cũng gặp khó khăn nhất là ngành tài chính ngân hàng. Trong bối cảnh ấy, ban lãnh đạo cùng toàn thể cán bộ nhân viên Agribank đã phấn đấu hoàn thành tốt kế
hoạch kinh doanh và đạt được những thành tựu đáng kể. Nhiều hoạt động kinh doanh của Agribank đạt kết quả có thể kể đến đó là hoạt động huy động vốn, hoạt động kinh doanh ngoại hối, hoạt động dịch vụ, hoạt động đầu tư … là những hoạt động có những bước tiến lớn. Lợi nhuận của Agribank năm sau luôn cao hơn năm trước, thu nhập cũng như đời sống của cán bộ, nhân viên cũng được cải thiện.
Trong những năm gần đây, với tầm nhìn và chiến lược đúng đắn của việc đầu tư mạnh về công nghệ thông tin vào hoạt động ngân hàng đã giúp Agribank đạt được những thành tựu đáng khích lệ. Hoạt động dịch vụ phi tín dụng của Agribank luôn được quan tâm và đầu tư đúng đắn. Kết quả hoạt động dịch vụ phi tín dụng đều tăng góp phần khơng nhỏ vào kết quả hoạt động kinh doanh chung của toàn hệ thống Agribank. Thực trạng hoạt động kinh doanh dịch vụ phi tín dụng của Agribank được thể hiện cụ thể như sau:
BẢNG 2.1: HOẠT ĐỘNG DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG CỦA AGRIBANK GIAI ĐOẠN 2008-2012 ĐOẠN 2008-2012 Đơn vị: tỷ đồng STT CHỈ TIÊU 2008 2009 2010 2011 2012 ST ST T/G (%) ST T/G (%) ST T/G (%) ST T/G (%) 1 Hoạt động thanh toán trong nước 679,3 872,6 28,5 915,8 5,0 980,4 7,1 1061,3 8,3 2 Hoạt động thanh toán quốc tế 234,2 354,7 51,5 422,1 19,0 476,3 12,8 501,2 5,2 3 Hoạt động ủy thác và đại lý 23,8 33,9 42,4 48,3 42,5 50,7 5,0 52,1 2,7 4 Hoạt động thẻ 42,5 88,8 108,9 164,6 85,4 166,8 1,3 170,4 2,2 5 Hoạt động dịch vụ ngân quỹ 62,5 60,4 -3,4 109,8 81,8 102,7 -6,5 85,5 -16,7 6 Hoạt động dịch vụ khác 370,6 445,2 20,1 480,9 8,0 751,0 56,2 769,3 2,4 Cộng 1412,9 1855,6 31,3 2141,5 15,4 2527,9 18,0 2639,8 4,4
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh năm 2008-2012 của Ban kế hoạch tổng hợp – Agribank)
Qua bảng trên ta thấy thu từ hoạt động dịch vụ phi tín dụng tăng dần qua các năm, đặc biệt là hoạt động thanh toán trong nước, thanh toán quốc tế và hoạt động thẻ. Điều này phù hợp với xu hướng hiện đại hóa ngày càng cao, người dân dần dần sử dụng các tiện ích thanh tốn của ngân hàng hiện đại thay cho việc thanh toán bằng tiền mặt. Kết quả hoạt động kinh doanh của dịch vụ phi tín dụng được thể hiện cụ thể như sau:
2.2.2.1. Kinh doanh ngoại tệ
BẢNG 2.2: HOẠT ĐỘNG KINH DOANH NGOẠI TỆ CỦA AGRIBANK GIAI ĐOẠN 2008-2012 ĐOẠN 2008-2012 Đơn vị: tỷ đồng STT CHỈ TIÊU 2008 2009 2010 2011 2012 ST ST T/G (%) ST T/G (%) ST T/G (%) ST T/G (%) 1 Doanh số mua vào 97.018 110.980 14,4 107.289 -3,3 137.985 28,6 144.956 5,1 Doanh số bán ra 97.849 110.594 13,0 106.626 -3,6 125.941 18,1 129.607 2,9 2 Tổng doanh số 194.867 221.574 13,7 213.915 -3,5 263.926 23,4 274.563 4,0 3 Lãi từ kinh doanh ngoại tệ (tỷ đồng) 168 177 5,4 483 172,9 496 2,7 513 3,5
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh năm 2008-2012 của Ban kế hoạch tổng hợp – Agribank)
Trước những khó khăn của nền kinh tế thế giới đã ảnh hưởng ít nhiều đến hoạt động kinh doanh ngoại tệ trong nước. Thêm vào đó, những năm gần đây, với sự gia nhập của ngân hàng nước ngoài cộng thêm các ngân hàng thương mại trong nước không ngừng cải tiến đã làm gia tăng sự cạnh tranh về giá, thủ tục thơng thống, thời gian xử lý hồ sơ ngắn … đã làm ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động kinh doanh ngoại tệ của Agribank.
ngoại tệ của Agribank tăng qua các năm. Nếu năm 2010 tổng doanh số là 213.915 tỷ đồng thì năm 2011 tăng lên đến 263.926 tỷ đồng. Đây cũng chính là sự nổ lực không ngừng của Agribank trong thời gian qua luôn theo sát diễn biến của thị trường ngoại hối trong nước và quốc tế để có những điều chỉnh tỷ giá phù hợp đảm bảo cho hoạt động kinh doanh ngoại đối diễn ra khá tốt, đáp ứng kịp thời những nhu cầu của khách hàng về ngoại tệ.
Nguồn thu từ kinh doanh ngoại tệ cũng vì vậy mà tăng dần qua các năm. Năm 2008 đạt 168 tỷ đồng thì năm 2010 đạt 483 tỷ đồng, năm 2011 đạt 496 tỷ đồng và năm 2012 đạt 513 tỷ đồng. Từ kết quả trên cho thấy hoạt động kinh doanh ngoại tệ đã mang lại nguồn thu nhất định cho Agribank. Điều này đóng góp vơ cùng quan trọng trong việc giảm dần sự phụ thuộc vào hoạt động tín dụng, hỗ trợ cho hoạt động dịch vụ phi tín dụng phát triển nâng cao nguồn thu nhập cho ngân hàng.
2.2.2.2. Thanh toán trong nước
Thanh toán trong nước là một trong những nguồn thu chủ yếu trong nguồn thu phi tín dụng của Agribank. Việc áp dụng thành cơng chương trình IPCAS (Intra-Bank Payment and Customer Accounting System – Hệ thống thanh toán nội bộ và kế toán khách hàng) là một bước tiến lớn, khẳng định vị trí đi đầu trong q trình hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ, đơn giản hóa thủ tục và đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ ngân hàng, gia tăng tiện ích cho khách hàng. Bên cạnh đó, Agribank đã khơng ngừng triển khai và áp dụng các chương trình cơng nghệ khác như: chương trình Kore Bank; hạch tốn chuyển tiền trong nước tập trung; thanh toán song phương; thanh toán điện tử liên ngân hàng để đáp ứng nhu cầu thanh tốn chuyển tiền nhanh chóng, chính xác, tiện lợi cho khách hàng và phù hợp với chuẩn mực quốc tế. Chính vì vậy mà chất lượng dịch vụ thanh tốn của Agriank đã khơng ngừng được nâng lên rõ rệt, cùng với lợi thế về mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch rộng khắp cả nước đã giúp cho việc thanh tốn trong nước dễ dàng, nhanh chóng hơn … đáp ứng mọi nhu cầu của khách hàng từ thành thị đến len lỏi vùng nông thôn xa xôi.
Năm 2008 là năm đầu tiên triển khai hoàn thiện hệ thống IPCAS cho thấy hoạt động thanh toán tăng lên vượt bậc đạt 679.3 tỷ đồng tăng lên 140% so với năm 2007. Tiếp theo đó cũng tăng dần qua các năm: năm 2009 đạt 872.6 tỷ đồng; năm 2010 đạt 915.8 tỷ đồng;
năm 2011 đạt 980 tỷ đồng. Bên cạnh việc cung cấp các dịch vụ chuyển tiền thông thường thì Agribank cịn mở rộng thêm các dịch vụ thanh toán lương tự động, thanh toán tiền điện, tiền nước, điện thoại, bán vé máy bay, thu học phí … để đáp ứng mọi nhu cầu của khách hàng nhằm tăng thu nhập dịch vụ.
Trong cơ cấu nguồn thu ngồi tín dụng của Agribank thì nguồn thu từ hoạt động thanh toán trong nước chiếm tỷ trọng cao và cũng cao so với các ngân hàng thương mại khác do những lợi thế nhất định. Vì vậy việc nâng cao chất lượng và phát triển các sản phẩm dịch vụ thanh toán trong nước tận dụng hết những lợi thế về mạng lưới của ngân hàng là việc hết sức cần thiết để góp phần tăng nguồn thu nhập cho ngân hàng.
2.2.2.3. Thanh toán quốc tế
Thanh toán quốc tế cũng là hoạt động dịch vụ kinh doanh quan trọng mang lại nguồn thu tương đối cho ngân hàng. Thu nhập từ hoạt động này tăng dần qua các năm, năm 2008 đạt 234,2 tỷ đồng tăng 78,6% so với năm 2007 và tăng dần qua các năm: năm 2009 đạt 354,7 tỷ đồng, năm 2010 đạt 422,1 tỷ đồng, năm 2011 đạt đến 476,3 tỷ đồng và năm 2012 đạt 501,2 tỷ đồng, tăng 5,2% so với năm 2011. Qua số liệu phân tích trên ta thấy hoạt động thanh tốn quốc tế cũng đóng vai trị quan trọng trong nhóm sản phẩm dịch vụ phi tín dụng, thu nhập từ hoạt động này chiếm tỷ trọng lớn trong tổng thu nhập từ dịch vụ, xét qua các năm chỉ đứng sau hoạt động thanh toán trong nước và kinh doanh ngoại tệ. Hoạt động thanh toán quốc tế gồm các hoạt động sau:
- Đầu tiên, không thể không kể đến hoạt động thanh tốn xuất nhập khẩu vì đây là một trong những hoạt động dịch vụ truyền thống chủ đạo mang lại nguồn thu lớn cho Agribank. Với các sản phẩm chủ yếu như: dịch vụ nhờ thu chứng từ hàng xuất khẩu, nhờ thu nhập khẩu, L/C, … Tuy nhiên, thu nhập từ hoạt động này so với các NHTM khác như : VCB, Eximbank … vẫn cịn thấp. Chính vì vậy trong thời gian tới, Agribank cần có những chính sách và hướng đi thích hợp hơn thu hút thêm khách hàng để tăng nguồn thu cho ngân hàng.
- Thanh toán biên mậu cũng là hoạt động thanh toán quốc tế đáng chú ý của Agribank. Agribank là ngân hàng đầu tiên triển khai hoạt động thanh tốn này với các nước có chung biên giới, nhiều năm qua, Agribank đã và đang trực tiếp góp phần đảm bảo an
ninh tiền tệ khu vực vùng biên. Hiện nay, Agribank vẫn là ngân hàng dẫn đầu về thị phần