2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển của Kienlongbank
Kienlongbank được thành lập và đi vào hoạt động từ tháng 10 năm 1995 tại Kiên Giang, theo Giấy phép hoạt động số 0056/NN-GP ngày 18/09/1995 do NHNN Việt Nam cấp, với vốn điều lệ ban đầu là 1,2 tỷ đồng. Đến cuối năm 2010, Kienlongbank đã đạt mức vốn điều lệ 3.000 tỷ đồng.
Quá trình hình thành và phát triển của Kienlongbank được chia thành 3 giai đoạn như sau:
Giai đoạn 1995 - 2000:
Giai đoạn này đầu tư cho vay chủ yếu ở địa bàn nông thôn từ nguồn tiền mặt huy động từ dân cư và các TCKT. Hoạt động ngân hàng có lãi, hồn thành được nghĩa vụ đối với ngân sách Nhà nước, bảo tồn vốn và chia cổ tức cho cổ đơng. Nâng vốn điều lệ từ 1,2 tỷ đồng lên 4,5 tỷ đồng.
Từng bước mở rộng mạng lưới qua việc thành lập thêm 03 Phòng giao dịch gồm: Số 01, Số 02, Số 03. Giai đoạn này, Ngân hàng đã chạy chương trình phần mềm Kế toán - truyền số liệu của Ngân hàng Sài Gịn Thương Tín tại TP.HCM. Cũng kể từ đó, Kiên Long là Ngân hàng cổ phần đầu tiên tại Kiên Giang thực hiện truyền số liệu kế toán qua mạng điện thoại từ các đơn vị về Hội sở, giúp cho Ban lãnh đạo và Phịng Kế tốn kiểm tra giám sát hàng ngày hoạt động của các đơn vị.
Giai đoạn 2000 - 2005:
Kienlongbank xây dựng Hội sở khang trang đặt tại Thị xã Rạch Giá, các đơn vị trực thuộc gồm 04 Chi nhánh và 03 phòng giao dịch hoạt động trên tỉnh Kiên Giang, kể cả huyện đảo Phú Quốc nơi có nhiều tiềm năng phát triển. Nâng vốn điều lệ từ 4,5 tỷ đồng lên 28 tỷ đồng.
Kienlongbank đã hoàn thiện và phát triển các dịch vụ như: Thanh toán thẻ, séc du lịch, dịch vụ chuyển tiền nhanh trong và ngoài nước, thu đổi ngoại tệ và các
phương thức thanh toán không dùng tiền mặt khác thông qua tài khoản của khách hàng, với tốc tăng trưởng bình quân hàng năm trên 40%.
Trong giai đoạn này, ngân hàng tạo điều kiện về kinh phí và sắp xếp cơng việc phù hợp để đào tạo nguồn nhân lực bằng cách đưa đi đào tạo ngắn hạn nghiệp vụ và quản lý để nâng cao trình độ thực hiện cơng việc của nhân viên, gắn liền chuyên môn với công việc. Thông qua Hiệp hội NHNN Việt Nam, Kienlongbank còn cử nhân sự dự các lớp đào tạo và học tập kinh nghiệm các ngân hàng nước ngoài tại Thái Lan, Hàn Quốc, Singapore, Malaysia …
Giai đoạn 2005 đến nay:
Kienlongbank có những bứt phá ngoạn mục từ việc Ban lãnh đạo đã quyết tâm mở rộng mạng lưới, đẩy mạnh đầu tư hiện đại hóa cơng nghệ, phát triển đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại, nhằm đáp ứng nhu cầu khả năng thanh toán của nền kinh tế.
Năm 2011, Kienlongbank đã vận hành thành cơng và đưa vào sử dụng chương trình TCBS trên toàn hệ thống ngân hàng - một sản phẩm Core Banking hiện đại nhằm tăng cường công tác quản trị, phát triển sản phẩm mới, nâng cao chất lượng dịch vụ và đáp ứng nhu cầu khách hàng.
Tính đến 31/12/2012, mạng lưới của ngân hàng bao gồm 01 Hội sở, 95 Chi nhánh và Phịng giao dịch trên tồn quốc. Riêng tại khu vực ĐBSCL, Kienlongbank đã phủ kín mạng lưới với 52 điểm giao dịch. Tổng số nhân viên của tồn hệ thống tính đến cuối năm 2012 là 2.776 nhân sự, tăng 334 nhân sự, tương đương tăng 13,67% so với năm 2011. Trong đó bao gồm 1.500 nhân sự chính thức và 1.276 cộng tác viên.
2.1.2. Kết quả hoạt động kinh doanh của Kienlongbank
Từ năm 2009 đến nay, do ảnh hưởng của khủng hoảng tài chính tồn cầu nên kinh tế trong nước gặp nhiều khó khăn: lạm phát tăng cao, các doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn trong hoạt động sản xuất kinh doanh, Chính phủ thực hiện chính sách tài khóa thắt chặt, cắt giảm đầu tư cơng, NHNN thực thi chính sách tiền tệ chặt chẽ, thận trọng. Trong bối cảnh cịn nhiều khó khăn của nền kinh tế, Kienlongbank vẫn đảm bảo hoạt động an toàn và ổn định.
Bảng 2.1: Kết quả hoạt động kinh doanh của Kienlongbank trong giai đoạn 2009 - 2012 trong giai đoạn 2009 - 2012
Đvt: tỷ đồng Chỉ tiêu Năm So sánh 2009 2010 2011 2012 2010/2009 2011/2010 2012/2011 Mức tăng, giảm Tốc độ tăng, giảm (%) Mức tăng, giảm Tốc độ tăng, giảm (%) Mức tăng, giảm Tốc độ tăng, giảm (%) Tổng tài sản 7.478 12.628 17.849 18.581 5.150 68,9 5.221 41,3 732 4,1 Vốn điều lệ 1.000 3.000 3.000 3.000 2.000 200,0 - - - - Dư nợ tín dụng 4.874 7.008 8.404 9.683 2.134 43,8 1.395 19,9 1.280 15,2 Vốn huy động 6.286 9.217 14.050 14.747 2.931 46,6 4.833 52,4 697 5,0 Lợi nhuận trước
thuế 120 259 525 468 138 115,3 266 103,0 -57 -10,9 Tỷ lệ nợ xấu(%) 1,17 1,11 2,77 2,93 -0,06 1,66 0,15
Phát triển mạng
lưới 61 82 96 96 21 34,4 14 17,1 - -
Nguồn: BCTC của Kienlongbank
Bảng 2.1 cho thấy tình hình hoạt động kinh doanh của Kienlongbank tăng trưởng và phát triển qua từng năm. Tổng tài sản tăng trưởng khá mạnh qua các năm. Tính đến ngày 31/12/2012, tổng tài sản đạt 18.581 tỷ đồng, tăng 148,5% so với năm 2009.
Bên cạnh đó, trong năm 2010, vốn điều lệ đã tăng từ 1.000 tỷ lên 3.000 tỷ đồng, tăng 200% so với đầu năm 2010. Hồn thành lộ trình tăng vốn điều lệ theo quy định của Chính phủ và NHNN.
Biểu đồ 2.1: DNTD của Kienlongbank giai đoạn 2009 - 2012
ĐVT: tỷ đồng
Bảng 2.1 và biểu đồ 2.1 cho thấy DNTD của Kienlongbank tăng dần qua các năm, nhưng tốc độ tăng trưởng giảm trong hai năm 2011, 2012.
DNTD năm 2011 tăng 19,9% so với năm 2010, tốc độ tăng trưởng thấp hơn so với năm 2010 (43,8%) là do trong năm NHNN siết chặt tăng trưởng tín dụng trong giai đoạn thực thi CSTT nhằm kiềm chế lạm phát (quy định tăng trưởng tín dụng khơng quá 20%). Và tốc độ tăng trưởng tiếp tục giảm trong năm 2012 trong bối cảnh khó khăn chung của nền kinh tế, dòng vốn tín dụng chưa được khơi thơng, nợ xấu tồn hệ thống tăng cao khiến các NHTM nói chung và Kienlongbank nói riêng có những quy định chặt chẽ và khắt khe hơn các điều kiện cho vay (DNTD tính đến ngày 31/12/2012 đạt 9.683 tỷ đồng, tăng 15,2% so với năm 2011).
Về tình hình nợ xấu, mặc dù nợ xấu năm 2011 tăng khá cao so với năm 2010 và tiếp tục tăng trong năm 2012 nhưng nhìn chung Kienlongbank đã đảm bảo được tỷ lệ nợ xấu trong giới hạn cho phép của NHNN (dưới 3%).
Biểu đồ 2.2: VHĐ của Kienlongbank giai đoạn 2009 - 2012
ĐVT: tỷ đồng
Nguồn: BCTC của Kienlongbank
Với tình hình thị trường biến động phức tạp, vốn VNĐ khan hiếm và cạnh tranh giữa các ngân hàng gay gắt, Kienlongbank đã gặp rất nhiều khó khăn trong cơng tác huy động vốn. Tuy nhiên cùng với việc mở rộng quy mô mạng lưới giao dịch, Kienlongbank đã có những chính sách huy động kịp thời, phù hợp như đa dạng hóa các loại hình sản phẩm, dịch vụ nên đã thu hút được nguồn vốn từ các TCKT và dân cư (thị trường 1). Bên cạnh đó là việc phát triển mạnh nghiệp vụ giao dịch vốn liên ngân hàng, gia tăng nguồn vốn huy động từ thị trường 2.
Do đó, nguồn VHĐ của Kienlongbank tăng dần qua các năm và tốc độ tăng trưởng năm sau cao hơn năm trước trong giai đoạn từ năm 2009 - 2011 (VHĐ năm 2010 tăng 46,6% so với năm 2009 và VHĐ năm 2011 tăng 52,4% so với năm 2010).
Năm 2012, tình hình thị trường liên ngân hàng đóng băng do các khoản nợ quá hạn chưa được giải quyết cùng với sự ra đời của Thông tư 21/2012/TT-NHNN ngày 18/06/2012 quy định các TCTD không được gửi tiền, nhận tiền gửi (trừ tiền gửi thanh toán) tại TCTD khác dẫn đến sụt giảm các nguồn vốn huy động từ thị trường 2, do đó VHĐ năm 2012 tại Kienlongbank tăng tương đối thấp so với các năm trước (VHĐ ngày 31/12/2012 đạt 14.747 tỷ đồng, tương đương tăng 5,0% so với năm 2011).
Biểu đồ 2.3: Lợi nhuận trước thuế của Kienlongbank giai đoạn 2009 - 2012
ĐVT: tỷ đồng
Nguồn: BCTC của Kienlong Bank
Lợi nhuận trước thuế của Kienlongbank giai đoạn 2009 - 2011 không ngừng tăng mạnh. Năm 2010, lợi nhuận trước thuế tăng 138 tỷ đồng (tương đương tăng 115%) so với năm 2009. Năm 2011, lợi nhuận trước thuế tăng 266 tỷ đồng (tương đương tăng 103%) so với năm 2010. Như vậy có thể thấy mặc dù môi trường kinh doanh có nhiều khó khăn nhưng Kienlongbank đã có chiến lược kinh doanh đúng đắn, quản lý tốt chi phí và đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ để gia tăng thu nhập.
Tuy nhiên vào năm 2012 lợi nhuận trước thuế giảm 10,9% so với năm 2011 do Kienlongbank chủ trương đảm bảo an tồn hoạt động nói chung và hoạt động tín dụng nói riêng như tập trung xử lý nợ xấu, thẩm định chặt chẽ các điều kiện giải ngân, đánh giá lại giá trị tài sản đảm bảo, tăng trích lập dự phịng … Bên cạnh đó là dùng vốn khả dụng đầu tư vào tài sản có hệ số rủi ro thấp như Trái phiếu Chính phủ,
Tín phiếu NHNN, đảm bảo độ an tồn và có thể sử dụng để tái chiết khấu tại NHNN, tuy nhiên các tài sản này có khả năng sinh lời thấp.
Qua các chỉ số về kết quả hoạt động kinh doanh, có thể thấy trong giai đoạn 2009 - 2012, trong bối cảnh tình hình kinh tế khó khăn, thị trường tiền tệ có nhiều diễn biến phức tạp nhưng hoạt động của Kienlongbank cũng đã đạt được những kết quả khả quan: tổng tài sản, nguồn VHĐ, DNTD và lợi nhuận tăng trưởng qua các năm. Bên cạnh đó, các tỷ lệ an tồn được đảm bảo, hệ số sinh lời ngày càng nâng cao.