3.1 .1Định hướng phát triển của ngân hàng BIDV trong thời gian tới
3.2 Giải pháp hoàn thiện quản trị RRTK ở ngân hàng TMCP đầu tư và phát
3.2.9.2 Đẩy mạnh huy động vốn
BIDV cần đa dạng hóa các cách thức huy động vốn, kỳ hạn và đối tượng huy động vốn nhằm chủ động trong việc sử dụng nguồn, không bị phụ thuộc sâu vào một nhóm khách hàng hay một loại kỳ hạn nào và điều này cũng chính là điều kiện góp phần làm giảm khả năng RRTK có thể xảy ra khi có sự biến động tiền gửi của một nhóm khách hàng hay của kỳ hạn nào. Giải pháp cụ thể cho việc tăng cường đẩy mạnh công tác huy động vốn là:
- Tăng tỷ trọng tiền gửi của dân cư, các tổ chức và tiền gửi thanh tốn thơng qua việc đa dạng hoá sản phẩm huy động vốn, ban hành nhiều chương trình khuyến mại thu hút vốn.
- Đa dạng hoá sản phẩm, nghiên cứu và triển khai các sản phẩm, các chương trình bán hàng trọn gói theo hướng tích hợp nhiều sản phẩm, dịch vụ đơn lẻ vào một gói phù hợp với từng phân khúc khách hàng.
miền, các chương trình khuyến mãi với mức chi phí vốn hợp lý, ưu tiên khai thác nguồn vốn có tính ổn định và nguồn vốn giá rẻ.
- Phát động các chương trình thi đua trong công tác huy động vốn, trong đó chú trọng huy động của khách hàng tổ chức và nguồn vốn trung dài hạn.
3.2.9.3 Tăng cường cơng tác chăm sóc khách hàng
BIDV nên quan tâm hơn nữa chính sách chăm sóc khách hàng. Cơng tác chăm sóc khách hàng tốt sẽ giúp ngân hàng giữ chân được khách hàng, đồng thời có thể xác định trước thời hạn và số tiền gửi khách hàng sẽ rút. Từ đó, BIDV sẽ chủ động hơn trong công tác huy động vốn cũng như dự báo tốt hơn nhu cầu thanh khoản trong tương lai.
BIDV có thể đẩy mạnh cơng tác chăm sóc khách hàng bằng nhiều hình thức: - Có chương trình khuyến mãi, q tặng cho khách hàng mới
- Cán bộ ngân hàng nhắc khách hàng đến hạn số tiết kiệm, tiền vay để nắm được nhu cầu của khách hàng.
- Đối với khách hàng thân thiết, khách hàng quan trọng cần quan tâm và đưa ra các chính sách quà tặng vào các dịp lễ tết, sinh nhật
- Tổ chức các chương trình bốc thăm trúng thưởng với nhiều phần quà hấp dẫn vào các dịp lễ, ngày kỷ niệm của ngân hàng để tri ân khách hàng cũ và thu hút khách hàng mới.
- Thường xuyên khảo sát nhu cầu của khách hàng về các sản phẩm, dịch vụ của BIDV nhằm nắm bắt tình hình sử dụng, sở thích, yêu cầu của khách hàng để đưa ra các sản phẩm mới phù hợp hơn với nhu cầu của khách hàng.
3.2.9.4 Phát triển thương hiệu, mạng lưới
Thương hiệu của một ngân hàng là một trong những yếu tố quyết định đến sự lựa chọn của khách hàng. Kết hợp song song marketing cho những sản phẩm dịch vụ uy tín chất lượng cùng với nâng cao hiệu quả hoạt động và xây dựng thương hiệu nhằm thuyết phục khách hàng, cơng chúng về uy tín của ngân hàng trên thị trường. Từ đó thu hút được những khách hàng chất lượng, giúp ngân hàng gia tăng hiệu quả kinh doanh và nâng cao hiệu quả trong rủi ro hoạt động nhờ vào sự ổn
định từ nền khách hàng này.
- Nhằm nâng cao hình ảnh BIDV trong và ngoài nước, BIDV cần xây dựng đề án thực hiện cụ thể. Bên cạnh đó, BIDV liên tục nâng cao chất lượng các sản phẩm, dịch vụ và các sản phẩm tiện ích để thu hút khách hàng mới và thoả mãn nhu cầu của khách hàng hiện tại, tạo nên nhóm khách hàng trung thành.
- Ngoài ra, BIDV cũng tận dụng mạng lưới rộng lớn sau khi sát nhập MHB, tuy nhiên cần cơ cấu mơ hình mạng lưới chi nhánh theo hướng tập trung quyền lực và điều hành kinh doanh về Hội sở chính và các Chi nhánh khu vực, nhưng địa điểm rải đều khắp các khu vực; bên cạnh đó xây dựng lộ trình để chuyển đổi mơ hình mạng lưới theo thơng lệ quốc tế; xây dựng các kiot, điểm giao dịch ngân hàng tự động tại các các thành phố, đô thị lớn; xây dựng dịch vụ điện tử (hệ thống internet banking/smartbanking/sms banking) chuyên nghiệp, hiện đại và đảm bảo an tồn tài khoản/giao dịch, bảo mật thơng tin; chú trọng phát triển mạng lưới kênh phân phối ngoài nước…
- Bên cạnh đó, cơng tác truyền thơng của BIDV cần phải được chú trọng hơn nữa để hoạt động quản trị rủi ro được hiệu quả. Hoạt động truyền thơng phải nhanh chóng, kịp thời, minh bạch thơng tin về tình hình hoạt động kinh doanh của ngân hàng nhất là trong những tình huống như tin đồn bất lợi, sự việc liên quan đến mất uy tín đối với khách hàng… Qua đó gia tăng niềm tin của khách hàng.
3.3 Một số kiến nghị
3.3.1 Về phía chính phủ
3.3.1.1 Ổn định môi trường kinh tế vĩ mô
Biến động của kinh tế vĩ mô luôn ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động của ngân hàng và là một trong những ngun nhân gây ra RRTK. Vì vậy, các chính sách kinh tế vĩ mô cần kết hợp giữa sự ổn định và tăng trưởng trên cơ sở hiệu quả của nền kinh tế, bảo đảm nền kinh tế phát triển bền vững, có hệ thống trong mỗi thời kỳ. Để nâng cao hiệu quả của hoạt động quản trị RRTK tại các NHTM nói chung và BIDV nói riêng, Chính phủ cần tiếp tục đảm bảo sự ổn định của kinh tế vĩ mơ thơng qua việc kiểm sốt các yếu tố sau:
- Kìm giữ lạm phát trong mức có thể kiểm sốt được.
- Sử dụng tỷ giá hối đoái hợp lý giữa đồng nội tệ và các loại ngoại tệ để đảm bảo cân đối trong cán cân thương mại.
3.3.1.2 Hồn thiện mơi trường pháp lý
Chính phủ cần tạo lập và củng cố môi trường pháp lý lành mạnh, thơng thống, phù hợp hơn với thông lệ quốc tế. Trong điều kiện hội nhập kinh tế khu vực và thế giới diễn ra sâu sắc và nhanh chóng như hiện nay thì vấn đề hồn thiện mơi trường pháp lý cho hoạt động phòng ngừa rủi ro, tạo thuận lợi cho các tơ chức tín dụng đầu tư là điều cần thiết.
3.3.2 Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước
3.3.2.1 Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát hoạt động của ngân hàng thương mại bao gồm cả hoạt động quản trị RRTK
Mặc dù thông tư số 36/2014/TT-NHNN ngày 20/11/2014 Quy định các giới hạn, tỷ lệ bảo đảm an toàn trong hoạt động của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài và các văn bản sửa đổi ra đời đã có nhiều đổi mới theo thơng lệ quốc tế và đẩy mạnh việc giám sát thanh tra đối với quản trị thanh khoản của các NHTM, tuy nhiên việc thực hiện còn chưa được hiệu quả. Việc kiểm tra khả năng thanh khoản hầu như không được đặt ra đối với công tác giám sát từ xa và cấp giám sát chỉ có thể nắm được tình hình tại thời điểm báo cáo theo định kỳ mà không thể kiểm tra theo thời điểm. Đây là bất cập lớn nhất trong công tác thanh tra giám sát công tác quản trị thanh khoản của NHTM. Vì vậy, giải pháp tăng cường công tác thanh tra, giám sát không chỉ là tăng cường độ kiểm tra mà cịn là chất lượng trong cơng tác quản lý.
NHNN cần liên kết chặt chẽ với các NHTM để khai thác tốt hơn thông tin tại bất kỳ thời điểm nào cần kiểm tra về tình hình nguồn vốn, sử dụng vốn và khả năng thanh khoản theo một số chỉ tiêu về đảm bảo an toàn hoạt động và các chỉ tiêu thanh khoản (CAR, tỷ lệ vốn ngắn hạn cho vay trung dài hạn, tỷ lệ cấp tín dụng so với nguồn vốn huy động…). Có như vậy, NHNN mới có thể đưa ra các cảnh báo sớm những rủi ro tiềm ẩn trong thanh khoản cho các NHTM, phát huy vai trò của hệ
thống giám sát tài chính quốc gia với mục tiêu đảm bảo sự an toàn và lành mạnh của các định chế tài chính, giảm thiểu rủi ro hệ thống, bảo đảm sự công bằng và hiệu quả của thị trường.
3.3.2.2 Xây dựng chính sách và quy trình kiểm sốt, đo lường rủi ro
Hiện tại, việc quản trị RRTK tại các NHTM chủ yếu dựa vào kinh nghiệm, một số dấu hiệu nhận dạng rủi ro còn mơ hồ và dựa trên một số quy định của NHNN về đảm bảo an tồn hoạt động. Một số ít NHTM xây dựng riêng quy trình, quy định quản lý thanh khoản tuy nhiên cũng chưa việc thực hiện còn chưa triệt để. Chỉ cần một vài ngân hàng xảy ra RRTK sẽ gây hiệu ứng dây chuyền, ảnh hưởng đến cả hệ thống.
Việc ban hành thông tư số 36/2014/TT-NHNN ngày 20/11/2014 Quy định các giới hạn, tỷ lệ bảo đảm an toàn trong hoạt động của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài và các văn bản sửa đổi ra đời đã có nhiều đổi mới theo thơng lệ quốc tế đã đánh dấu một bước tiến mới trong việc hướng dẫn, kiểm soát hoạt động quản trị RRTK của NHNN với NHTM. NHNN cần nhanh chóng ban hành các khuôn khổ pháp lý cho hoạt động quản trị RRTK như chính sách thanh khoản, phương pháp quản lý tài sản thanh khoản, phân tích tình huống giả định, phương pháp đo lường yêu cầu thanh khoản phù hợp với điều kiện Việt Nam và thông lệ quốc tế. Hoàn thiện khung pháp lý về các quy định an toàn vốn theo chuẩn mực Basel. Khuôn khổ pháp lý này là cơ sở để NHNN thanh tra, giám sát việc quản trị RRTK của các NHTM.
Kết luận Chương 3
Qua cơ sở lý thuyết ở chương 1 và những phân tích định tính và định lượng ở chương 2, tác giả đã đưa ra được những giải pháp cho hoạt động quản trị RRTK của BIDV trong thời gian tới. Ngồi ra, tác giả cịn đề xuất một số kiến nghị đối với Chính phủ và NHNN nhằm nâng cao vai trò giám sát, hỗ trợ cho các NHTM, giúp cho hệ thống ngân hàng Việt Nam hoạt động ổn định và ngày một phát triển.
KẾT LUẬN
Hơn hai thập kỷ qua, kể từ khi hệ thống ngân hàng Việt Nam thực hiện quá trình cải cách, các Ngân hàng thương mại đã có bước phát triển mới cả về lượng và chất, nhưng vấn đề RRTK dường như chưa được quan tâm đúng mức. Vì vậy đã xảy ra một số trường hợp các NHTM yếu kém trong quản trị RRTK làm ảnh hưởng đến cả hệ thống ngân hàng Việt Nam. Để phát triển bền vững và tiếp tục cung ứng vốn đáp ứng yêu cầu tăng trưởng kinh tế, vấn đề quản trị rủi ro thanh khoản của các ngân hàng cần được coi trọng hơn.
Trên cở sở vận dụng tổng hợp các phương pháp nghiên cứu, những lý thuyết đã được đào tạo luận văn đã đạt thực hiện được các nội dung sau:
Thứ nhất, luận văn đã tổng hợp các lý luận về RRTK và quản trị RRTK trong hoạt động của các ngân hàng thương mại, bao gồm các dấu hiệu nhận biết, phương pháp đo lường RRTK và các chiến lược quản trị thường được áp dụng.
Thứ hai, luận văn tập trung phân tích thực trạng quản trị RRTK của BIDV trong giai đoạn 2014 - 2017. Qua phân tích, luận văn đã rút ra những kết quả cũng như những mặt còn tồn tại và nguyên nhân của những tồn tại trong công tác quản tri RRTK của BIDV.
Qua nghiên cứu lý luận cũng như phân tích thực trạng, luận văn đã đưa ra một số giải pháp nhắm góp phần nâng cao năng lực quản trị RRTK của BIDV. Từ những giải pháp, luận văn cũng đưa ra một số kiến nghị đối Chính phủ và với Ngân hàng Nhà nước nhằm nâng cao hiệu quả công tác quản trị RRTK.
Tuy nhiên, luận văn không tránh khỏi những hạn chế như sự phân tích chưa sâu sắc; giải pháp và kiến nghị cịn chung chung, khơng thật sự chi tiết, cụ thể. Đây là những hạn chế khó tránh khỏi do trình độ người viết cịn chưa cao và thời gian có hạn, rất mong có được sự góp ý của hội đồng để có thể hồn thiện luận văn hơn nữa.
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Bank of Mauritus, 2017.
https://www.bom.mu/sites/default/files/guideline_on_liquidiy_risk_manage ment_revised_17.10.2017_final_2.pdf#page4. [Ngày truy cập 02 tháng 06 năm 2018]
2. Basel Committee on Banking Supervision, 2006. Basel II: International Convergence of Capital Measurement and Capital Standards: A Revised Framework, Bank for International Settlement.
3. Christopher L.Clup, 2002. The Art of Risk management. Publisher: John
Wiley & Sons, Inc
4. Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, 2003. Quyết định số 581/2003/QĐ-NHNN ngày 09/06/2003 của Thống đốc NHNN ban hành Quy chế dự trữ bắt buộc đối với Tổ chức tín dụng.
5. Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, 2005. Quyết định số 1130/2005/QĐ-NHNN
ngày 01/08/2005 của Thống đốc Sửa đổi, bổ sung một số điều của Quy chế dự trữ bắt buộc đối với các tổ chức tín dụng ban hành theo Quyết định số 581/2003/QĐ-NHNN ngày 09/6/2003 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước.
6. Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, 2011. Thông tư số 27/2011/TT-NHNN ngày
31/08/2011 của Thống đốc NHNN Sửa đổi, bổ sung một số điều của Quy chế dự trữ bắt buộc đối với các tổ chức tín dụng ban hành theo Quyết định số 581/2003/QĐ-NHNN ngày 09/6/2003 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước.
7. Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, 2013. Văn bản hợp nhất số 07/VBHN- NHNN ngày 25/11/2013 về ban hành danh mục mức vốn pháp định của các tổ chức tín dụng.
8. Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, 2014. Thông tư 36/2014/TT-NHNN ngày 20/11/2014 quy định các giới hạn, tỷ lệ bảo đảm an toàn trong hoạt động
9. Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, 2016. Thông tư số 06/2016/TT-NHNN ngày
27/05/2016 sửa đổi, bổ sung một số điều của Thông tư 36/2014/TT-NHNN ngày 20/11/2014 quy định các giới hạn, tỷ lệ bảo đảm an toàn trong hoạt động của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài.
10. Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, 2017. Thông tư số 19/2017/TT-NHNN ngày
28/12/2017 sửa đổi, bổ sung một số điều của Thông tư 36/2014/TT-NHNN ngày 20/11/2014 quy định các giới hạn, tỷ lệ bảo đảm an toàn trong hoạt động của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài.
11. Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, 2018. Quyết định số 1158/QĐ-NHNN ngày
29/05/2018 của Thống đốc NHNN quy định về Tỷ lệ dự trữ bắt buộc áp dụng cho các tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài.
12. Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, 2018. Thông tư số 16/2018/TT-NHNN ngày
31/07/2018 sửa đổi, bổ sung một số điều của Thông tư 36/2014/TT-NHNN ngày 20/11/2014 quy định các giới hạn, tỷ lệ bảo đảm an toàn trong hoạt động của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi.
13. Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, 2018. Văn bản hợp nhất số 02/VBHN- NHNN ngày 10/01/2018 quy định các giới hạn, tỷ lệ bảo đảm an tồn trong hoạt động của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài.
14. Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn, 2017. Báo cáo tài chính. 15. Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam, 2014. Báo cáo tài chính. 16. Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam, 2015. Báo cáo tài chính. 17. Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam, 2016. Báo cáo tài chính. 18. Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam, 2017. Báo cáo tài chính.
19. Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam, 2012. Quy định số 3945/QD-ALCO ngày 08/07/2012 của Tổng giám đốc BIDV quy định Tổ chức và hoạt động của Hội đồng Quản lý tài sản nợ-tài sản có.
20. Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam, 2012. Quyết định số 2133/QĐ-HĐQT ngày 28/12/2012 của Hội đồng quản trị BIDV về việc
Quyết định phân cấp thẩm quyền trong hoạt động quản lý rủi ro tác nghiệp,