Hình 2.1 : Cơ cấu tổ chức của Vietcombank Lâm Đồng
3.1. Thu nhập thuần ngoài lãi của Ngân hàng Thương mại
3.1.2. Các hoạt động tạo ra thu nhập thuần ngoài lãi
Các hoạt động tạo ra thu nhập thuần ngoài lãi của Ngân hàng gồm: Dịch vụ thanh toán trong nước, quốc tế; dịch vụ thẻ, dịch vụ kinh doanh ngoại tệ, dịch vụ bảo lãnh, dịch vụ ngân hàng điện tử, dịch vụ chuyển tiền kiều hối, tư vấn tài chính cá nhân… Trong đó, các dịch vụ phi tín dụng phổ biến được cung cấp tại quầy giao dịch gồm:
3.1.2.1. Dịch vụ thanh toán
Các NHTM khi cung cấp dịch vụ thanh toán cho khách hàng, ngân hàng đóng vai trị là một tổ chức trung gian thực hiện thanh tốn thay cho khách hàng của mình. Dịch vụ thanh toán bao gồm: Dịch vụ thanh toán trong nước và dịch vụ thanh toán quốc tế.
* Dịch vụ thanh toán trong nước
Đứng trước thực tế nhu cầu thanh toán trong nước ngày càng gia tăng, các NHTM đã đáp ứng cho khách hàng. Các khách hàng có thể sử các dụng dịch của NTHM trong kinh doanh chứng khốn, thanh tốn tiền hàng hóa dịch vụ, chuyển tiền tự động từ các nguồn khác nhau như tiền gửi thanh toán, tiền vay bằng tiền tệ hay ngoại tệ theo quy định về quản lý ngoại hối của từng nước và qua các hình thức: ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, séc…
- Séc là phương tiện thanh tốn do người ký phát lập dưới hình thức chứng từ theo mẫu in sẵn, lệnh cho người thực hiện thanh toán trả một số tiền nhất định cho người thụ hưởng.
số tiền nhất định từ tài khoản của mình để trả cho người thụ hưởng có tên ủy nhiệm chi”.
- Ủy nhiệm thu là giấy ủy nhiệm do người thụ hưởng lập nhờ ngân hàng thu hộ tiền trên cơ sở khối lượng hàng hóa đã giao, dịch vụ đã cung ứng”.
* Dịch vụ thanh tốn quốc tế
- Chuyển tiền đi nước ngồi: Hiện nay, các cá nhân được chuyển tiền đi nước ngồi để thanh tốn cho các mục đích được phép một cách dễ dàng. Ví dụ: cá nhân cơng dân Việt Nam có thể chuyển tiền ra nước ngồi cho các mục đích du học, chữa bệnh, du lịch, thừa kế,... Cá nhân người nước ngoài chuyển các thu nhập hợp pháp ở Việt Nam về nước khách hàng có thể sử dụng hình thức chuyển tiền bằng điện SWIFT,…
- Chuyển tiền đến từ nước ngoài: dịch vụ chuyển tiền kiều hối; dịch vụ nhận séc nhờ thu do ngân hàng nước ngoài phát hành: NHTM triển khai dịch vụ nhờ thu séc do một cá nhân, tổ chức hay ngân hàng nước ngoài phát hành séc có thể là quà biếu, quà tặng hoặc sau khi cung cấp hàng hóa, dịch vụ cho các đối tác nước ngồi. Đó là lệnh hứa trả tiền sau khi làm thủ tục nhờ NHTM thu hộ, ngân hàng nhận séc đó sẽ gửi cho một ngân hàng đại lý của mình ở nước ngồi để nhờ thanh tốn sau khi đã trừ một khoản phí nhất định theo thỏa thuận số tiền còn lại trên séc sẽ được ngân hàng nhận séc nhờ thu thanh tốn cho người hưởng có tên trên séc.
- Tín dụng chứng từ: Là hình thức thanh tốn theo phương thức tín dụng, nhà xuất khẩu sau khi giao hàng hay cung ứng dịch vụ ủy thác cho ngân hàng phục vụ mình xuất trình bộ chứng từ thơng qua ngân hàng đại lý cho nhà nhập khẩu để được thanh toán, chấp nhận hối phiếu, chấp nhận các điều kiện và các điều khoản khác.
- Thư tín dụng (L/C) là một cam kết bằng văn bản của một ngân hàng, cam kết trả tiền cho người thụ hưởng nếu họ xuất trình được tồn bộ chứng từ phù hợp với các điều kiện điều khoản được quy định của L/C (ngân hàng chỉ dựa trên nội dung chứng từ để quyết định).
3.1.2.2. Dịch vụ kinh doanh ngoại tệ
Cùng với sự phát triển của hoạt động ngoại thương và thanh toán quốc tế đã thúc đẩy nhiều ngân hàng thương mại tham gia thị trường kinh doanh ngoại tệ. Đó là q trình mua, bán các loại ngoại tệ và vàng trên thị trường nhằm kiếm lời dựa trên sự chênh lệch tỷ giá giữa hiện tại và tương lai. Hoạt động kinh doanh ngoại tệ bắt đầu từ q trình lựa chọn nhà mơi giới cung cấp dịch vụ giao dịch ngoại tệ. Dịch vụ mua bán ngoại tệ bao gồm:
- Kinh doanh ngoại tệ: Ngân hàng xác định, niêm yết tỷ giá của các đồng tiền được phép giao dịch tại trụ sở giao dịch hoặc trên các phương tiện truyền thông. Thông thường ngân hàng sẽ tiến hành mua bán nhằm đáp ứng các nhu cầu hợp pháp của khách hàng theo tỷ giá niêm yết. Một số giao dịch, tỷ giá mua bán có thể thỏa thuận tùy theo khách hàng, giá trị giao dịch. Căn cứ theo nhu cầu của khách hàng, ngân hàng có thể thực hiện giao dịch hối đoái giao ngay (spot) hoặc có kỳ hạn (forward). Ngoài ra, các NHTM cũng cung cấp các giao dịch hối đoái hoán đổi (swap) hay giao dịch quyền chọn (option) để KH có thể phịng ngừa các rủi ro liên quan đến biến động tỷ giá.
- Kinh doanh ngoại tệ hưởng chênh lệch giá: Ngân hàng tiến hành mua bán ngoại tệ trên hai hay nhiều thị trường để thu lợi trên cơ sở có sự chênh lệch giá cả giữa các thị trường này.
Các sản phẩm dịch vụ kinh doanh ngoại tệ chủ yếu của một NHTM gồm có: + Giao dịch giao ngay (Spot Transaction)
+ Giao dịch kỳ hạn (Forward Transaction) + Giao dịch hoán đổi (Swap Transaction) + Giao dịch quyền chọn (Options Transaction) + Giao dịch hợp đồng tương lai (Future Operations)
3.1.2.3. Dịch vụ ngân hàng điện tử
Dịch vụ ngân hàng điện tử hỗ trợ KH thực hiện các giao dịch như kiểm tra số dư tài khoản, kiểm tra các giao dịch, tra cứu thông tin tỷ giá, lãi suất, chuyển tiền thanh tốn,… chỉ bằng một máy tính có nối mạng hay một chiếc điện thoại. Ưu điểm
nổi bật của dịch vụ này là các khách hàng có thể thực hiện các giao dịch kể trên mọi nơi, mọi lúc và không cần phải đến các điểm giao dịch truyền thống của ngân hàng. Các sản phẩm dịch vụ này bao gồm: Phone banking; Mobi banking; Internet banking; Home banking; Call centre; ví điện tử, POS; ATM…; Cụ thể như sau:
- Phone banking là dịch vụ thơng qua số điện thoại cố định khách hàng có thể giao dịch với ngân hàng cung ứng mà không cần đến ngân hàng.
- Mobile banking là dịch vụ ngân hàng trên điện thoại, cho phép khách hàng thực hiện nhiều loại giao dịch với thao tác đơn giản, tiện lợi chỉ trên chiếc điện thoại di động.
- Internet Banking: Khách hàng có thể truy vấn thơng tin về tài khoản cá nhân như số dư, tra cứu sao kê, tra cứu thơng tin các loại thẻ, thanh tốn chuyển khoản,… - Call center: DVNH qua điện thoại khách hàng có thể gọi đến ngân hàng bất cứ lúc nào để nhân viên ngân hàng tư vấn, cung cấp thông tin về các DVNH thực hiện các khoản thanh toán chuyển tiền, tiếp nhận giải đáp các khiếu nại thắc mắc từ phía khách hàng. Ưu điểm là cho phép khách hàng thuận tiện và chủ động hơn trong giao dịch với ngân hàng không phải đến ngân hàng để giao dịch và có thể nắm bắt được kịp thời thơng tin về tài khoản của mình và những thông tin khác.
- SMS Banking là dịch vụ ngân hàng qua tin nhắn điện thoại di động, giúp khách hàng truy vấn thông tin và giao dịch với ngân hàng bằng cách nhắn tin theo cú pháp nhắn tin được quy định từ trước tới các số tổng đài do ngân hàng cung cấp.
- QR PAY: Một trong những hình thức thanh tốn trên di động đang được quan tâm là QR Pay–thanh toán bằng cách quét QR code (Quick response code - mã phản hồi nhanh, mã vạch ma trận). QR Code sẽ được kết hợp với thanh tốn điện tử thay vì chỉ dùng để quét ra thông tin về website, số điện thoại, địa chỉ,… của khách hàng như trước đây. Khách hàng có thể mua hàng trên website, tại các trung tâm thương mại, cửa hàng tiện ích, các điểm chấp nhận giao dịch của ngân hàng, hoặc rút tiền tại các máy ATM… mà không cần dùng tiền mặt, thẻ ATM hay thẻ Visa, MasterCard.
- Ví điện tử: Khách hàng có thể giao dịch thanh tốn mua bán trao đổi tại các web thương mại điện tử một cách tiện lợi và an toàn.
- Dịch vụ thẻ ATM: Thẻ là công cụ do ngân hàng phát hành cho khách hàng
để trả tiền hàng hóa, dịch vụ, các khoản thanh toán khác qua máy chấp nhận thanh toán thẻ POS hoặc rút tiền mặt, chuyển tiền, thanh toán tiền hàng tại các máy ATM. Các loại thẻ được sử dụng hiện nay bao gồm:
+ Thẻ ghi nợ là thẻ gắn liền với tài khoản tiền gửi thanh toán hay tài khoản séc của khách hàng, giá trị giao dịch được khấu trừ ngay vào tài khoản của khách hàng, đồng thời ghi có ngay vào tài khoản của người thụ hưởng.
+ Thẻ tín dụng: Là loại thẻ được ngân hàng cho phép chủ thẻ sử dụng một hạn mức tín dụng nhất định. Thẻ tín dụng cho phép khách hàng trả dần số tiền thanh toán trong tài khoản.
3.1.2.4. Dịch vụ khác (quản lý tiền mặt, bảo hiểm, mơi giới chứng khốn, tư vấn...)
- Dịch vụ bảo hiểm: Là việc ngân hàng hợp tác với công ty bảo hiểm để cung cấp các sản phẩm bảo hiểm cho khách hàng của mình. Các nhân viên ngân hàng sẽ được công ty bảo hiểm hỗ trợ đào tạo về sản phẩm, về kỹ năng bán hàng, về các chương trình marketing… đảm bảo đủ năng lực tư vấn, chào bán các sản phẩm bảo hiểm cho khách hàng. Công ty bảo hiểm sẽ trực tiếp quản lý khách hàng, xử lý các đơn bảo hiểm khi phát sinh trách nhiệm bồi thường. Có 4 mơ hình bancassurance chính là: Ngân hàng ký thỏa thuận phân phối sản phẩm cho công ty bảo hiểm và nhận hoa hồng phí; Ngân hàng đầu tư vào cơng ty bảo hiểm để nắm giữ cổ phần tại công ty bảo hiểm; Ngân hàng và công ty bảo hiểm liên doanh để thành lập công ty bảo hiểm mới; Và ngân hàng thành lập công ty bảo hiểm của riêng mình (hình thức này thường được áp dụng khi ngân hàng có chiến lược phát triển trở thành tập đồn tài chính - ngân hàng cung cấp nhiều sản phẩm tài chính).
- Dịch vụ tư vấn tài chính cá nhân: Căn cứ theo năng lực tài chính, dịng tiền hiện tại và các kế hoạch tài chính trong tương lại, cũng như mức độ chấp nhận rủi ro của khách hàng và dự báo về tình hình thị trường, ngân hàng có thể tư vấn cho khách hàng sử dụng nguồn tiền của mình một cách hợp lý, hiệu quả thông qua các kênh đầu tư như: đầu tư chứng khốn, bất động sản, mua vàng tích trữ hay đơn giản là sử dụng các sản phẩm tiết kiệm của ngân hàng.
- Dịch vụ cho thuê két sắt: Với hệ thống két sắt an toàn, đội ngũ nhân viên bảo vệ chuyên nghiệp và có kinh nghiệm, cùng cam kết về bảo mật thông tin, khách hàng có thể yên tâm để gửi các tài sản có giá của mình như đồ quý giá, cổ phiếu, giấy tờ nhà đất, chứng thư tài sản, di chúc… theo hợp đồng mở.
Ngồi ra, các NHTM ngày nay cịn mở rộng hoạt động qua việc cung cấp các dịch vụ như ủy thác đầu tư, kinh doanh vàng bạc đá quý, kinh doanh chứng khoán… Cùng với sự phát triển của kinh tế đất nước, nhu cầu của khách hàng đối với các dịch vụ phi tín dụng ngày càng cao, đây chính là tiền đề và là tiềm năng để cho các NHTM ở Việt Nam phát triển dịch vụ phi tín dụng của mình.
3.2. Gia tăng thu nhập thuần ngoài lãi của ngân hàng thương mại