Hình 2.1 : Cơ cấu tổ chức của Vietcombank Lâm Đồng
4.4. Hạn chế và nguyên nhân về thu nhập thuần ngoài lãi chưa đạt được
4.4.1. Hạn chế
Trong những năm qua Vietcombank Chi nhánh Lâm Đồng vẫn còn tồn tại một số hạn chế, điều này được thể hiện qua các khía cạnh sau:
Một là, các dịch vụ phi tín dụng cịn chưa đa dạng, hiện đại. Các dịch vụ chiếm
tỷ trọng lớn hiện nay vẫn là các sản phẩm truyền thống như thanh toán, bảo lãnh, kinh doanh ngoại tệ… Việc cung cấp các dịch vụ mới và hiện đại còn chậm so với một số NHTM khác.
Hai là, mặc dù lãi thuần tuy tăng cao trong cả giai đoạn nhưng tỷ trọng trong
tổng thu còn thấp so với tổng lợi nhuận trước thuế. Thu nhập chủ yếu của ngân hàng vẫn là từ tín dụng (chiếm trên 70% lợi nhuận trước thuế).
Ba là, nhiều dịch vụ được triển khai xong nhưng khả năng khai thác, chăm sóc
để vận hành cịn kém và chưa thường xuyên nên kết quả đem lại chưa cao như dịch vụ POS, đây là một dịch vụ mới ứng dụng công nghệ tiên tiến hiện đại. Tuy nhiên đến nay còn nhiều điểm POS lắp đặt từ lâu xong khơng có nghiệp vụ phát sinh, ngoại trừ thời gian khuyến mãi nên đầu tư máy móc khơng hiệu quả.
Bốn là, thời điểm đông khách rất nhiều khách hàng phải ngồi chờ rất lâu, điều
này đã gây ra tâm lý khó chịu cho khách hàng, lâu dần sẽ tạo thành ấn tượng xấu, nhiều khách hàng đã chọn cách chuyển sang sử dụng dịch vụ của các ngân hàng khác, đây là một điều bất lợi của Chi nhánh.
Năm là, những hạn chế cụ thể đối với từng loại sản phẩm phi tín dụng:
- Thanh tốn trong nước: Hệ thống máy móc, đường truyền cịn xảy ra sự cố làm chậm thời gian thanh tốn, đơi khi ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của khách hàng.
- Thanh toán quốc tế: Hoạt động thanh tốn cịn phụ thuộc nhiều vào hoạt động tín dụng.
- Dịch vụ bảo lãnh: Chỉ tập trung vào một số doanh nghiệp có quan hệ tín dụng với ngân hàng.
hàng doanh nghiệp nhưng tần xuất sử dụng không cao nên chưa phát triển.
Sáu là về công nghệ: điều này ảnh hưởng đến chất lượng sản phẩm dịch vụ
cũng như việc triển khai sản phẩm dịch vụ mới. Nhiều sản phẩm mới triển khai chậm so với kế hoạch hoặc chất lượng chưa đáp ứng được yêu cầu đề ra.
4.4.2. Nguyên nhân của những hạn chế
* Nguyên nhân khách quan
Mặc dù đã có những tiến bộ trong việc hoàn thiện hệ thống các văn bản quy phạm pháp luật liên quan đến hoạt động dịch vụ ngân hàng, nhưng hệ thống luật pháp liên quan đến hoạt động ngân hàng vẫn chưa hoàn chỉnh và chưa có sự đồng bộ, thiếu khả năng bao quát hết các vấn đề cho phù hợp với thông lệ quốc tế, đặc biệt trong lĩnh vực thanh toán quốc tế, ngân hàng điện tử, giao dịch các công cụ phái sinh, môi giới tiền tệ,... Nhiều văn bản dưới luật do NHNN ban hành vẫn còn nhiều điểm mâu thuẫn với Luật nên chưa tạo được môi trường pháp lý công bằng trong hoạt động kinh doanh giữa các ngân hàng. Các sản phẩm dịch vụ hiện đại áp dụng thường xuyên ở thị trường tài chính quốc tế vẫn khó vận dụng tại Việt Nam mặc dù có trong nội dung của các hiệp định thương mại đã ký kết.
Sự phối hợp giữa các NHTM trong hoạt động thanh tốn vẫn cịn nhiều hạn chế. Các quy định về thời gian thực hiện nghiệp vụ chuyển tiền giữa từng hệ thống NHTM từng địa phương khiến các giao dịch đơi khi phải hỗn lại. Bên cạnh đó, cơ sở hạ tầng còn thiếu đồng bộ cũng ảnh hưởng đến sự hợp tác giữa các bên.
Sự xuất hiện của nhiều NHTM làm cho áp lực cạnh tranh ngày càng gay gắt. Hơn nữa, các tập đoàn kinh tế nhà nước (EVN, PVN,...) đều muốn thành lập ngân hàng hoặc cơng ty tài chính để phục vụ hoạt động cho riêng mình. Nếu gặp phải rủi ro sẽ dễ tạo hiệu ứng dây chuyền đến hoạt động của hệ thống NHTM Việt Nam nói riêng và thị trường tài chính Việt Nam nói chung.
Dân cư trên địa bàn tỉnh tập trung tại các thành phố và trung tâm các huyện, vì thế khó có thể phát triển các dịch vụ ngân hàng rộng khắp tồn tỉnh.
Thói quen sử dụng tiền mặt, tâm lý không muốn công khai về thu nhập thực của người dân Việt Nam là một rào cản lớn cho các NHTM.
* Nguyên nhân chủ quan
Chi nhánh chưa nâng cao được mối quan hệ thân thiết và bền vững đến tất cả các đối tượng khách hàng.
Nguồn thu từ dịch vụ phi tín dụng tập trung vào hoạt động thanh tốn. Trong dịch vụ kinh doanh ngoại tệ, Chi nhánh chủ yếu mới thực hiện các giao dịch mua bán ngoại tệ giao ngay, chưa đáp ứng được nhiều về nhu cầu mua bán kỳ hạn, tương lai và các nghiệp vụ phái sinh khác như hoán đổi tiền tệ, quyền chọn… của khách hàng. Công nghệ ngân hàng điện tử chưa phát triển như các ngân hàng nước ngoài (HSBC, Sumitomo, Mizuho….) dẫn đến khách hàng hiện nay muốn thực hiện trên mạng nhanh chóng thay vì ra trực tiếp giao dịch ngân hàng nhưng nhiều tiện ích Vietcombank Chi nhánh Lâm Đồng chưa đáp ứng được như chuyển tiền ngoại tệ trên Internet.
Một số khoản phí có biểu giá chưa hợp lý dẫn đến khó cạnh tranh với các ngân hàng khác trên cùng địa bàn.
Trong giai đoạn 2016 - 2018, xảy ra hàng loạt vụ mất tiền trong tài khoản dẫn đến nỗi lo an toàn trong giao dịch điện tử ảnh hưởng đến việc đăng ký sử dụng dịch vụ cũng như nguồn thu phí từ dịch vụ này của Chi nhánh.
Khối lượng khách hàng doanh nghiệp và cá nhân của toàn Chi nhánh rất lớn. Tuy nhiên, số lượng cán bộ quan hệ khách hàng không đủ để quản lý và chăm sóc khách hàng tốt và việc giữ chân khách hàng chưa được tốt do nhân viên của mỗi phịng có những chức năng, nhiệm vụ khác nhau dẫn đến việc chăm sóc khách hàng chưa được nhân viên quan tâm đúng mức.
TÓM TẮT CHƯƠNG 4
Trong chương này, căn cứ trên cơ sở lý luận đã tổng hợp được ở chương 3, luận văn đi vào phân tích thực trạng thu nhập thuần ngồi lãi của Vietcombank Chi nhánh Lâm Đồng trong giai đoạn 2016 – 2018 và tiến hành phân tích các chỉ tiêu thu nhập thuần ngoài lãi. Luận văn chỉ ra những kết quả đạt được và những hạn chế và nguyên nhân về thu nhập thuần ngoài lãi của ngân hàng. Từ những hạn chế trong chương 4 luận văn sẽ đưa ra những giải pháp tại chương 5.
CHƯƠNG 5
GIẢI PHÁP LỰA CHỌN NHẰM GIA TĂNG THU NHẬP THUẦN NGOÀI LÃI TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH LÂM ĐỒNG