Hình 2.1 : Cơ cấu tổ chức của Vietcombank Lâm Đồng
3.2.2. Các chỉ tiêu đánh giá sự gia tăng thu nhập thuần ngoài lãi của ngân hàng thương mạ
3.2.1. Quan điểm
Theo từ điển bách khoa, “phát triển là sự biến đổi hoặc làm cho biến đổi từ ít đến nhiều, hẹp đến rộng, thấp đến cao, đơn giản đến phức tạp”.
Theo quan điểm của triết học duy vật biện chứng, “phát triển là một quá trình tiến lên của sự vật, hiện tượng từ thấp đến cao, từ đơn giản đến phức tạp, từ kém hoàn thiện đến hoàn thiện hơn do việc giải quyết mâu thuẫn, thực hiện bước nhảy về chất gây ra, và hướng theo xu thế phủ định của phủ định”. Từ các quan điểm khác nhau, theo tác giả “phát triển là sự tăng lên về số lượng và chất lượng”.
Ngân hàng là ngành cung ứng các dịch vụ ngân hàng trong đó có DVPTD, do đó phát triển DVPTD rất quan trọng nhằm góp phần nâng cao vị thế, hình ảnh của ngân hàng và củng cố sự lớn mạnh của mình trong quá trình hội nhập kinh tế quốc tế. Vì vậy, tác giả đưa ra quan điểm: Phát triển DVPTD là việc mở rộng quy mô cung ứng và nâng cao chất lượng các DVPTD của ngân hàng nhằm đáp ứng ngày càng tốt nhu cầu của khách hàng, đảm bảo các mục tiêu của ngân hàng, bao gồm phát triển theo chiều rộng và phát triển theo chiều sâu.
3.2.2. Các chỉ tiêu đánh giá sự gia tăng thu nhập thuần ngoài lãi của ngân hàng thương mại hàng thương mại
3.2.2.1. Các chỉ tiêu định tính
An tồn trong cung cấp dịch vụ phi tín dụng
ro. Do đó, trong q trình hoạt động, các NHTM luôn quan tâm đặc biệt tới quản trị rủi ro nhằm tồn tại và phát triển. Tính an tồn trong việc cung cấp dịch vụ phi tín dụng thể hiện ở an tồn trong ngân quỹ, ứng dụng công nghệ hiện đại, bảo mật thông tin khách hàng.
Trách nhiệm, thái độ của cán bộ cung ứng dịch vụ phi tín dụng.
Khách hàng ln mong muốn nhận được sự tơn trọng, chủ động tìm hiểu nhu cầu và được thỏa mãn bằng thái độ phục vụ chân tình, có tinh thần trách nhiệm cao. Vì vậy, mỗi cán bộ ngân hàng ngồi việc phải hiểu rõ sản phẩm dịch vụ của mình cịn phải hiểu được tâm lý của khách hàng, xem nhu cầu của khách hàng là nhu cầu của mình, phải ln đáp ứng được nhu cầu của khách hàng một cách đầy đủ.
Uy tín của ngân hàng
Uy tín ngân hàng là yếu tố quan trọng, là cơ chế để NHTM có thể dễ dàng vươn lên trong cạnh tranh với các ngân hàng khác. Uy tín ngân hàng được hình thành sau một thời gian dài hoạt động trên thị trường và là tài sản vơ hình mà ngân hàng cần phát huy và sử dụng như một vũ khí chủ lực trong điều kiện cạnh tranh hiện nay.
3.2.3.1. Chỉ tiêu định lượng Giá cả dịch vụ hợp lý
Giá cả dịch vụ là một tiêu thức mà khách hàng dựa vào đó lựa chọn ngân hàng cung cấp dịch vụ. Các NHTM phải duy trì hai mục tiêu trái ngược nhau (lợi nhuận cao và sức cạnh tranh về giá lớn). Giá cả thơng thường phải bù đắp đủ chi phí, tuy nhiên trong q trình thực hiện cá biệt có những sản phẩm giá có thể thấp hơn chi phí nhằm thu hút khách hàng sử dụng các dịch vụ khác đem lại lợi ích tổng thể cho ngân hàng. Mức phí dịch vụ cịn được xem xét và cân đối với các đối thủ cạnh tranh nhằm tạo ra lợi thế cạnh tranh về giá…. Vì vậy, ngân hàng cần phải có một chính sách giá linh hoạt, hợp lý cho từng loại dịch vụ, từng nhóm khách hàng để làm sao khách hàng có thể chấp nhận mức giá mà ngân hàng đưa ra.
Thời gian giao dịch: Một sản phẩm tốt nếu có thời gian giao dịch ngắn từ đó làm giảm chi phí cơ hội mà khách hàng phải trả, sẽ góp phần làm tăng thu nhập cho khách hàng. Từ đó khách hàng sẽ yêu thích và tin dùng sản phẩm của ngân hàng sẽ
giúp làm tăng thu nhập cho ngân hàng.
Sự gia tăng về thị phần và số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ phi tín dụng hàng năm
Trong cạnh tranh chìa khóa của sự thành cơng chính là duy trì và phát triển khách hàng thông qua đáp ứng những nhu cầu của họ một cách tốt nhất. Do đó một ngân hàng liên tục có sự tăng trưởng về số lượng khách hàng, sự gia tăng về thị phần chứng tỏ đã tạo được sự tín nhiệm, chất lượng dịch vụ cũng đã đáp ứng được đòi hỏi của khách hàng.
Hoạt động DVPTD của ngân hàng được xem là thành cơng khi ngày càng có nhiều khách hàng mới và khách hàng cũ thì trung thành với ngân hàng, vì vậy góp phần gia tăng thị phần cho ngân hàng.
Số lượng các dịch vụ phi tín dụng là một tiêu chí để đánh giá sự phát triển theo hướng mở rộng dịch vụ ngân hàng. Các dịch vụ này càng đa dạng thì càng có khả năng đáp ứng nhu cầu của khách hàng tốt hơn. Từ đó tăng khả năng thu hút khách hàng, tăng khả năng cạnh tranh trên thị trường. Vì thế đây là một chỉ tiêu đánh giá sự phát triển dịch vụ của một ngân hàng.
Thu nhập từ dịch vụ phi tín dụng
Phát triển dịch vụ phi tín dụng cũng là cách thức có hiệu quả nhất để thay đổi cơ cấu kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng, nhất là trong điều kiện các dịch vụ tín dụng đang tiềm ẩn nhiều rủi ro, hoạt động đầu tư và kinh doanh chứng khốn gặp nhiều khó khăn như thời điểm hiện nay.
Nguồn thu nhập mà các DVPTD đem lại cho ngân hàng là từ phí, hoa hồng, chênh lệch giá. Vì vậy, doanh thu từ DVPTD là một chỉ tiêu phản ánh chất lượng và sự phát triển các dịch vụ phi tín dụng vì có dịch vụ tốt khách hàng mới sử dụng nhiều qua đó mới làm tăng nguồn thu cho ngân hàng. Không những thế doanh thu từ các DVPTD phụ thuộc vào số lượng danh mục các dịch vụ, giá cả, uy tín của ngân hàng và nhất là chất lượng của dịch vụ ngân hàng. Hiện nay tỷ trọng thu từ các dịch vụ phi tín dụng của các NHTM Việt Nam còn thấp khoảng 25% trong khi ở các nước phát triển tỷ lệ này là 50% và ở khu vực Đơng Nam Á là 30%. Từ đó cho thấy các NHTM Việt Nam cần tăng cường chất lượng dịch vụ, phát triển nhiều sản phẩm dịch vụ phi tín dụng để nâng cao doanh thu từ hoạt động này.