3.2.1.1.2 .Rủi ro trong hoạt động thanh toán thẻ
3.2.1.2.2. Các nguyên nhân gây ra rủi ro tín dụng trong hoạt động kinh
doanh thẻ tín dụng tại các ngân hàng thương mại
- Nguyên nhân từ phía chủ thẻ
Do đặc tính linh hoạt, tiện lợi trong chi tiêu, chủ thẻ có thể mua sắm mọi lúc, mọi nơi khi cần, ngay cả khi nguồn tài chính cá nhân đang eo hẹp vì vậy thẻ tín dụng được xem là nguồn hỗ trợ tài chính đắc lực nhất. Tuy nhiên, sự tiện lợi này đôi khi lại tác động tiêu cực đến những đối tượng khách hàng có khả năng tự chủ tài chính kém, khơng kiểm sốt được nhu cầu sử dụng thẻ, dẫn đến phát sinh dư nợ quá nhiều, khơng có khả năng chi trả. Một số trường hợp khách hàng thay đổi nơi công tác, thất nghiệp tạm thời… dẫn đến nguồn thu nhập (lương) giảm, dẫn đến khả năng thanh tốn dư nợ cũng giảm. Bên cạnh đó, có những trường hợp khách hàng khơng có thiện chí trả nợ ngay từ đầu hoặc cố ý tiếp cận ngân hàng với mục đích lừa đảo… đây cũng là nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng.
- Nguyên nhân từ phía ngân hàng
Thứ nhất là, chính sách, quy trình phát hành thẻ cũng như quy trình quản trị rủi ro chưa chặt chẽ, chưa đánh giá đúng năng lực tài chính của từng đối tượng,
nhóm khách hàng, dẫn đến việc cấp hạn mức quá cao, vượt khả năng thanh toán của khách hàng.
Thứ hai là, cán bộ thẩm định thẻ có năng lực cịn hạn chế, khơng thẩm định đầy đủ hoặc khơng nhìn ra được chứng từ giả, khơng có khả năng dự báo, phân tích lịch sử trả nợ, dẫn đến cấp hạn mức tín dụng khơng phù hợp với khả năng tài chính của khách hàng.
Thứ ba là, một số cán bộ thẩm định thẻ có phẩm chất đạo đức không tốt, không tuân thủ đúng quy trình chấm điểm tín dụng, xếp hạng và phát hành thẻ, cũng góp phần gây tổn thất cho ngân hàng khi khách hàng mất khả năng chi trả nợ thẻ.
Thứ tư là, thông tin bất cân xứng, thiếu thông tin về khách hàng, hoặc thơng tin khơng chính xác, kịp thời, để đánh giá khách hàng trước khi cấp hạn mức.
- Nguyên nhân khách quan
Ngoài ra, một vài ngun nhân khách quan, ngồi tầm kiểm sốt của chủ thẻ và ngân hàng như: rủi ro về độ bảo mật thông tin thẻ, rủi ro về phạm vi sử dụng thẻ… Trong đó, rủi ro về độ bảo mật thơng tin thẻ là một trong những rủi ro khó kiểm sốt khi thời buổi công nghệ 4.0 ngày càng phát triển, thông tin khách hàng dễ dàng bị đánh cắp bởi các tin tặc (hacker) nếu khách hàng khơng cẩn thận, từ đó dẫn đến các giao dịch giả mạo phát sinh bất ngờ gây tổn thất cho khách hàng và uy tín của ngân hàng. Bên cạnh đó, rủi ro về phạm vi sử dụng thẻ cũng ảnh hưởng ngày càng nhiều đến rủi ro tín dụng thẻ khi mà thẻ tín dụng quốc tế ngày càng được ưa chuộng hơn thẻ tín dụng nội địa. Do đặc tính linh hoạt, tiện lợi, dùng được tại mọi điểm chấp nhận thẻ trên toàn cầu, nên rủi ro xảy ra khi khách hàng cố tình ra nước ngồi giao dịch sau đó trốn hoặc định cư ở nước ngồi, khơng về nước nữa, vì thế cũng gây khó khăn cho ngân hàng trong việc điều tra và thu hồi nợ. Ngoài ra, thiên tai, hoả hoạn, sự thay đổi chính sách kinh tế vĩ mơ của Chính phủ… dẫn đến thất nghiệp, sụt giảm thu nhập, dẫn đến mất khả năng thanh toán dù chủ thẻ có thiện chí.
Từ các ngun nhân trên ta thấy có những điểm tương đồng cũng như khác biệt nhất định giữa rủi ro tín dụng thẻ và rủi ro tín dụng khoản vay nói chung.
Giống nhau: thẻ tín dụng cũng là một hình thức vay tiêu dùng, cũng được
cấp tín dụng dựa trên chứng minh nguồn thu nhập hoặc thế chấp tài sản đảm bảo, nên rủi ro tín dụng của thẻ tín dụng giống với rủi ro tín dụng thơng thường đó là rủi ro khi chủ thẻ khơng thanh tốn hoặc khơng đủ khả năng thanh toán các khoản vay đã cam kết trả với ngân hàng.
Khác nhau:
Bảng 3.1: Sự khác nhau giữa rủi ro tín dụng thẻ và rủi ro tín dụng nói chung Yếu tố Rủi ro tín dụng thẻ Rủi ro tín dụng thơng thường Phạm vi rủi ro Xảy ra trên tồn cầu => khó quản lý và kiểm soát Chỉ xảy ra trong nước hoặc trong một khu vực địa lý hạn
chế => có thể kiểm sốt
Số tiền giải ngân
Nằm trong thẻ tín dụng => ngân hàng có thể kiểm soát các giao dịch mà khách hàng đã sử dụng, cũng như có thể tạm khóa thẻ nếu có giao dịch đáng ngờ, cần điều tra
Rút tiền mặt hoặc chuyển khoản hết một lần sau khi giải ngân => ngân hàng khơng kiểm sốt được mục đích sử dụng thật sự của số tiền đã được giải ngân
Tính tuần hồn
Khoản vay tuần hoàn => rủi ro tín dụng có thể xảy ra bất kỳ lúc nào trong suốt thời hạn hiệu lực của thẻ mà không cố định thời gian (nếu thẻ sử dụng tốt thì được tự động gia hạn thêm thời gian), mức độ rủi ro không giảm do hạn mức tín dụng đầy lại sau mỗi lần khách hàng thanh toán xong dư nợ
Chủ yếu là khoản vay khơng tuần hồn => rủi ro tín dụng xảy ra trong thời hạn vay nhất định, mức độ rủi ro giảm dần theo dư nợ giảm dần
Công nghệ thông tin
Đối mặt thường xuyên với rủi ro bị đánh cắp thông tin, thực hiện giao dịch khống
Ít gặp do thường giải ngân một lần bằng tiền mặt, hoặc chuyển khoản
Dù nguyên nhân phát sinh từ phía nào đi nữa thì việc phân tích và tìm ra nguyên nhân cũng giúp ngân hàng có giải pháp xử lý kịp thời, nhằm khắc phục và hạn chế đến mức tối đa rủi ro tín dụng trong hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng của ngân hàng thương mại.