Chương 1 : CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ ĐỘNG LỰC LÀM VIỆC CỦA
1. Một số khái niệm cơ bản
2.1 Giới thiệu về công ty TNHH MTV Tài chính Prudential Việt Nam
2.1.4 Các sản phẩm cho vay
Cơng ty TNHH MTV tài chính Prudential Việt Nam hoạt động trong lĩnh vực cho vay vốn tín chấp cho khách hàng có nhu cầu tiêu dùng cá nhân như sửa chữa nhà ở, mua phương tiện đi lại, đồ dùng trang thiết bị gia đình, chi phí y tế, du lịch,…Khoản vay trong khoảng từ 10 đến 100 triệu đồng với mức trả góp hàng tháng gồm một phần tiền gốc và một phần tiền lãi. Thời gian vay linh hoạt trong khoảng từ 12-48 tháng. Độ tuổi khách hàng vay vốn từ 21-55 tuổi đối với nữ và từ 21-58 tuổi đối với nam (tính đến thời gian kết thúc hợp đồng vay). Trường hợp khách hàng vay theo bảo hiểm nhân thọ mà đang kinh doanh thì độ tuổi tối đa là 60 tuổi.
Các sản phẩm vay đa dạng như vay theo lương, vay theo bảo hiểm nhân thọ, hạng mức thẻ tín dụng và Top up. Cơ cấu từng sản phẩm cụ thể ở hình sau:
Bảng 2.1 : Cơ cấu tín dụng theo từng sản phẩm năm 2017
Sản phẩm vay Tỷ lệ (%)
Vay theo hợp động tín dụng cũ (TOPUP) 39.3
Vay theo lương 51.3
Vay theo bảo hiểm nhân thọ 7.4
Vay theo hạn mức thẻ tín dụng 2.1
2.1.4.1 Vay theo lương
Vay theo lương là sản phẩm vay có số lượng khách hàng lớn nhất, chiếm 51,31% hồ sơ vay vốn hiện tại của công ty, với sản phẩm này khách hàng bao gồm toàn bộ các cán bộ, công nhân viên đang làm việc tại các công ty trong khu vực cho vay. Điều kiện vay vốn tương đối dễ, lương chuyển khoản hoặc tiền mặt chỉ từ 4 triệu đồng/ tháng trở lên và làm việc tại công ty từ 3 tháng trở lên với khách hàng có hộ khẩu hoặc KT3 tại khu vực cho vay, và lương chuyển khoản từ 8 triệu đồng trở lên đối với khách hàng khơng có hộ khẩu hoặc KT3 tại khu vực cho vay.
*Đặc điểm sản phẩm:
- Sản phẩm vay tín chấp khơng cần sự bảo lãnh của công ty hay tài sản thế chấp. - Số tiền vay từ 6 đến 10 lần lương tùy thuộc vào thu nhập nhưng tối đa không
quá 100 triệu đồng.
- Lãi suất tùy thuộc vào mức lương, cơng ty làm việc, hình thức chuyển lương và hộ khẩu của khách hàng.
Trong sản phẩm vay theo lương hiện tại có sản phẩm PRIME – dành cho khách hàng lương chuyển khoản có thu nhập từ 18 triệu trở lên và làm việc tại công ty ưu tiên (do Prudential quy định). Với sản phẩm này khách hàng sẽ được ưu đãi lãi suất chỉ từ 18 - 23%/ năm.
*Hồ sơ vay bao gồm:
- Chứng minh nhân dân/ thẻ căn cước/ hộ chiếu. - Sổ hộ khẩu
- Thẻ bảo hiểm y tế - Hợp đồng lao đồng
- Xác nhận tạm trú (trường hợp khách hàng không sống tại địa chỉ hộ khẩu hoặc KT3).
2.1.4.2 Vay theo hợp đồng bảo hiểm nhân thọ:
Là sản phẩm chiếm tỷ lệ 7,4% trong tất cả các sản phẩm vay vốn của công ty, sản phẩm dành cho khách hàng có mua hợp đồng bảo hiểm nhân thọ từ 1 năm trở lên đối với khu vực Hồ Chí Minh và từ 2 năm trở lên đối với khu vực HCM40, với sản phẩm này khách hàng sẽ được tính thu nhập thay thế dựa trên giá trị hợp đồng bảo hiểm mà không cần chứng minh thu nhập, tuy nhiên khách hàng vay vốn cũng được yêu cầu phải có cơng việc ổn định như kinh doanh có hoặc khơng có giấy phép, hoặc đang cơng tác tại công ty.
*Đặc điểm sản phẩm:
- Khách hàng phải có hợp đồng bảo hiểm nhân thọ.
- Số tiền vay dựa vào số tiền đóng bảo hiểm nhân thọ hàng năm của khách hàng, tối đa 9 lần phí đóng bảo hiểm năm nhưng khơng q 100 triệu đồng.
- Thời gian vay từ 12- 48 tháng.
- Áp dụng cho khách hàng có hộ khẩu, KT3 hoặc xác nhận tạm trú tại TP. HCM, Đồng Nai, Bình Dương và Long An.
*Hồ sơ vay bao gồm:
- Chứng minh nhân dân/ thẻ căn cước. - Sổ hộ khẩu
- Xác nhận tạm trú (trường hợp khách hàng không sống tại hộ khẩu). - Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ
- 2 biên lai đóng tiền bảo hiểm gần nhất. (Nếu khách hàng đang mua bảo hiểm của Prudential thì khơng cần cung cấp hóa đơn).
2.1.4.3 Vay theo hạn mức thẻ tín dụng
Với sản phẩm này các khách hàng có thẻ tín dụng của các ngân hàng với hạn mức từ 15 triệu đồng trở lên khi có nhu cầu vay vốn sẽ được xem xét hỗ trợ, tuy nhiên sản phẩm này, thị trường còn khá hẹp so với vay theo lương và tỷ lệ giải ngân hồ sơ khá thấp nên chỉ chiếm 2,1% thị phần.
*Đặc điểm sản phẩm:
- Số tiền vay dựa vào hạn mức thẻ tín dụng, tối đa 6 lần hạn mức thẻ nhưng không quá 100 triệu đồng.
- Thời gian vay từ 12- 48 tháng.
- Áp dụng cho khách hàng có hộ khẩu, KT3 hoặc xác nhận tạm trú tại TP. HCM, Đồng Nai, Bình Dương và Long An.
- Nếu khách hàng đang làm việc hưởng lương thì độ tuổi vay từ 21-55 tuổi đối với nữ và từ 21-58 tuổi đối với nam. Nếu khách hàng đang kinh doanh thì độ tuổi vay từ 21-65 đối với cả nam và nữ.
*Hồ sơ vay bao gồm:
- Chứng minh nhân dân/ thẻ căn cước. - Sổ hộ khẩu
- Sao kê thẻ tín dụng tháng gần nhất.
- Xác nhận tạm trú (trường hợp khách hàng không sống tại hộ khẩu). - Giấy tờ chứng minh thu nhập.
2.1.4.4 Vay Top Up
Đây là hình thức cho vay dành cho các khách hàng đã và đang có hồ sơ vay vốn và có lịch sử trả nợ tốt và đã trả ít nhất 8 kỳ tại cơng ty. Các khách hàng này sẽ được công ty mời vay thêm khoản vay mới với lãi suất ưu đãi hơn và hồ sơ vô cùng đơn giản chỉ cần
chứng minh nhân dân hoặc hộ chiếu. Sản phẩm này chiếm khoảng 40% thị phần và ngày càng tăng.