CHƯƠNG 1 : GIỚI THIỆU ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU
3.1.3. Ảnh hưởng của nợ xấu
Nợ xấu là một yếu tố luôn tồn tại trong bất kỳ tổ chức tín dụng nào, là kết quả của quyết định cấp tín dụng khơng hiệu quả. Tuy nhiên vẫn có mức độ tỷ lệ nợ xấu có thể chấp nhận được nên các ngân hàng thương mại vẫn phát vay để duy trì hoạt động của mình. Khi nợ xấu ở mức độ cao sẽ gây ra tổn thất nghiêm trọng cho các ngân hàng.
Trong trường hợp nợ xấu xảy ra trên diện rộng có thể dẫn đến khủng hoảng cho nền kinh tế.
Theo Phan Thị Thu Hà (2010), những tác hại của nợ xấu gồm có:
3.1.3.1. Tác hại của nợ xấu đối với ngân hàng thương mại
Sụt giảm lợi nhuận của NHTM: Trong cơ cấu thu nhập của ngân hàng thì thu nhập từ
lãi vay ln chiếm tỷ trọng lớn. Nợ xấu tác động đến lợi nhuận ngân hàng trên hai khía cạnh đó là giảm doanh thu và tăng chi phí:
Thứ nhất, khi nợ xấu phát sinh thì lãi và nợ gốc của những món cấp tín dụng này khó có thể thu hồi được hoặc thu hồi không đủ theo thỏa thuận ban đầu. Do đó, nợ xấu làm giảm doanh thu từ lãi vay.
Thứ hai, khi phát sinh nợ xấu sẽ đi kèm với việc phát sinh các chi phí sau: chi phí trả lãi tiền gửi, chi phí quản lý nợ xấu, chi phí trích lập dự phịng rủi ro và các chi phí khác liên quan.
Chính sự giảm thu nhập và tăng chi phí đã khiến cho lợi nhuận của ngân hàng bị giảm khi có nợ xấu phát sinh.
Nợ xấu ảnh hưởng đến khả năng thanh toán và kế hoạch kinh doanh của ngân hàng:
Các khoản vay của khách hàng khơng được thanh tốn đúng hạn hay khi chuyển sang quá hạn thì việc thu hồi nợ của ngân hàng khơng được thực hiện đúng theo kế hoạch gây ra thiếu hụt so với dự tính ban đầu. Trong khi đó, ngân hàng vẫn phải có trách nhiệm thanh tốn cho những khoản tiền gửi. Điều này có nghĩa nợ xấu đã làm chậm quá trình luân chuyển vốn của ngân hàng, ảnh hưởng đến khả năng thanh toán của ngân hàng. Nếu tỷ lệ nợ xấu quá cao sẽ dẫn đến tình trạng mất khả năng thanh tốn, có thể dẫn đến sự phá sản của các ngân hàng thương mại.
Nợ xấu làm mất uy tín của ngân hàng: Những ảnh hưởng của nợ xấu dẫn đến lợi nhuận
giảm, khả năng thanh toán giảm, mức độ rủi ro cao. Chính những ảnh hưởng này sẽ có tác động xấu đến tâm lý khách hàng, khiến khách hàng mất lịng tin đối với ngân hàng. Vì vậy, ngân hàng sẽ đứng trước nguy cơ bị giảm hoặc mất uy tín. Khi ngân hàng có tỷ lệ nợ q hạn, nợ xấu vượt quá mức cho phép, có chất lượng tín dụng khơng tốt và gây ra nhiều vụ thất thoát lớn.. sẽ kéo theo giảm sút nguồn tiền gửi của khách hàng.
Nợ xấu phát sinh khiến ngân hàng khơng duy trì được đội ngũ nhân viên: Khi một
ngân hàng làm ăn khơng hiệu quả, hay để tình trạng nợ xấu nhiều khơng chỉ gây tâm lý hoang mang cho khách hàng mà cịn gây hoang mang cho chính đội ngũ nhân viên của ngân hàng. Nhân viên có khả năng sẽ từ bỏ cơng việc để tìm kiếm một vị trí khác tốt hơn. Khi đó ngân hàng sẽ phải đầu tư cho tuyển dụng và đào tạo, đây là chi phí hoạt động khơng hề nhỏ đối với các ngân hàng.
3.1.3.2. Tác hại của nợ xấu đối với nền kinh tế
Nợ xấu phát sinh do khách hàng, doanh nghiệp sản xuất kinh doanh kém hiệu quả sẽ tác động đến toàn bộ nền kinh tế, ảnh hưởng đến sự tăng trưởng và phát triển kinh tế do ứ đọng vốn, sản xuất kinh doanh đình trệ.
Nợ xấu tùy theo tính chất và mức độ, khơng chỉ ảnh hưởng tới NHTM mà cịn tác động cả tới các doanh nghiệp, các cá nhân liên quan và toàn bộ nền kinh tế. NHTM với chức năng trung gian tín dụng, là cầu nối giữa người thừa vốn và người thiếu vốn, khi có nợ xấu phát sinh, nợ xấu làm giảm tính tích cực của tín dụng đối với nền kinh tế. Việc điều tiết vĩ mô nền kinh tế thông qua các NHTM cũng trở nên kém hiệu quả.
Ở mức độ trầm trọng, nợ xấu không chỉ gây mất vốn, mất khả năng thanh tốn dẫn tới sự sụp đổ khơng chỉ của một ngân hàng mà còn kéo theo ảnh hưởng dây chuyền đến toàn bộ hệ thống ngân hàng. Điều đó gây rối loạn lưu thơng tiền tệ, gây đình trệ sản xuất và khủng hoảng kinh tế.
Ví dụ, khủng hoảng tài chính tồn cầu 2007- 2008 xuất phát từ các khoản cho vay dưới chuẩn tại Hoa Kỳ khiến khơng ít các ngân hàng lớn bị phá sản và gây ra hậu quả không chỉ giới hạn trong phạm vi một quốc gia mà còn lan ra nhiều nước trong khu vực hay toàn châu lục.
Tóm lại, nợ xấu khơng những tác động đơn lẻ đối với ngân hàng mà còn nguy hại đối với cả nền kinh tế và tồn xã hội. Do đó, vấn đề quản trị nợ xấu khơng cịn là việc riêng của các NHTM mà là sự quan tâm chung của cả Ngân hàng Nhà nước ở mỗi quốc gia.