ĐVT: tỷ đồng TT Năm Chỉ tiêu 2016 2017 2018 So sánh (%) 2017/16 2018/17 1 Tổng dƣ nợ tín dụng cuối kỳ 1.168 1.368 1.593 117,12 116,45 Trong đó: 1.1 Theo kỳ hạn Dư nợ tín dụng ngắn hạn
Dư nợ tín dụng trung và dài hạn
974 194 1.116 252 1.221 372 114,58 129,89 109,41 147,62 Tỉ trọng (%): Dư nợ tín dụng ngắn hạn
Dư nợ tín dụng trung và dài hạn
83,39 16,61 81,58 18,42 76,65 23,35
1.2 Theo đối tượng khách hàng
Khách hàng ĐCTC 0 0 0 - - Khách hàng doanh nghiệp lớn 860 968 1.096 112,56 113,22 Doanh nghiệp nhỏ, khách hàng bán lẻ 308 400 497 129,87 124,25 2 Tỷ lệ dƣ nợ có TSĐB/TDN (%) 83,94 83,26 94 99,19 112,89 3 Tỷ lệ nợ xấu (%) 2,85 2,1 2,13 73,68 101,43 4 Tỷ trọng DN Bán lẻ/TDN (%) 26 29 31,2 111,54 107,59 5 Dƣ nợ TD/Tổng NV huy động (%) 160,2 148 137,8 92,4 93
Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của Vietinbank CN 9
Bảng 2.2, cho thấy:
- Tỷ lệ nợ xấu giảm dần từ 2,85% năm 2016 xuống 2,13% năm 2018.
- Tỷ lệ cho vay có tài sản đảm bảo so với tổng dư nợ tăng từ 83,94% ở năm 2016 tăng lên 94% vào năm 2018.
2.2 Thực trạng phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ tại Vietinbank chi nhánh 9
2.2.1 Các sản phẩm tín dụng bán lẻ tại Vietinbank chi nhánh 9
Hiện nay, sản phẩm TDBL triển khai tại Vietinbank chi nhánh 9 bao gồm 5 sản phẩm sau đây: Tín dụng hỗ trợ nhu cầu nhà ở; tín dụng cá nhân, hộ gia đình sản xuất kinh doanh; tín dụng đảm bảo bằng GTCG; TDBL tín chấp; tín dụng mua ơtơ.
Tín dụng hỗ trợ nhu cầu nhà ở
Sản phẩm cho vay nhu cầu nhà ở là một trong những sản phẩm TDBL đầu tiên của Vietinbank, sản phẩm này ngày càng được hoàn thiện và đáp ứng được nhu cầu của thị trường, đặc biệt với sự phát triển mạnh mẽ của nền kinh tế trong những năm gần đây, thị trường nhu cầu nhà ở luôn là thị trường sôi động và rất tiềm năng. Có thể nói, với loại hình tín dụng mua nhà trả góp ln được các Ngân hàng đánh giá là sản phẩm tín dụng tiềm năng, nhất là khi nhu cầu về nhà ở của khách hàng ngày một gia tăng theo sự phát triển của xã hội.
Với việc đẩy mạnh cho vay theo chủ trương hỗ trợ lãi suất kích cầu của Chính Phủ, các ngân hàng tiếp tục đẩy mạnh vốn cho vay mua nhà, đất trả góp. Bên cạnh việc TDBL và mua nhà, đất trả góp, các ngân hàng cịn hỗ trợ vốn cho các chủ đầu tư có dự án tiềm năng và hiệu quả cao.
Trong xu thế cạnh tranh, hội nhập quốc tế và xu hướng phát triển của nền kinh tế nói chung, lĩnh vực tài chính ngân hàng nói riêng, để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của xã hội và xu hướng phát triển về nhu cầu nhà ở trên địa bàn, Vietinbank CN 9 đã đề ra nhiệm vụ phát triển các sản phẩm TDBL, đặc biệt là sản phẩm tín dụng hỗ trợ nhu cầu nhà ở, coi đây là một trong những chiến lược sản phẩm cơ bản của hoạt động ngân hàng bán lẻ. Nhằm đẩy mạnh việc hỗ trợ nhu cầu nhà ở đối với khách hàng cá nhân, hộ gia đình trên thị trường. Vietinbank chi nhánh 9 đã triển khai sản phẩm hỗ trợ nhu cầu nhà ở có tính cạnh tranh cao so với các Ngân hàng trên địa bàn, đem lại lợi ích và thủ tục thuận tiện cho khách hàng, thoả mãn nhu cầu của khách hàng. Hiện tại, Vietinbank chi nhánh 9 đang cung cấp đủ các loại hình tín dụng cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở trên thị trường gồm: cho vay mua nhà ở, đất ở (gồm cả mua nhà đất tại các khu đô thị mới mà chủ đầu tư có hợp tác với
Vietinbank); cho vay xây dựng, sửa chữa, cải tạo nhà ở. Ngoài ra, Vietinbank cũng có một số sản phẩm cho vay mua nhà đối với các đối tượng đặc thù như cho vay cán bộ Vietinbank, cho vay nhà ở đối với người có thu nhập thấp theo chính sách của Nhà nước.
Tín dụng cá nhân, hộ gia đình sản xuất kinh doanh
Sản phẩm cho vay cá nhân hộ gia đình phục vụ sản xuất, kinh doanh là sản phẩm có tiềm năng phát triển mạnh của hệ thống Vietinbank nói chung và của Vietinbank chi nhánh 9 nói riêng. Dư nợ sản phẩm cho vay chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng dư nợ TDBL của Vietinbank chi nhánh 9, thể hiện từ năm 2016 đến năm 2018 luôn chiếm trên 80% tổng dư nợ TDBL của Vietinbank chi nhánh 9.
Tín dụng đảm bảo bằng GTCG
Sản phẩm cho vay đảm bảo bằng GTCG như: sổ tiết kiệm do Vietinbank phát hành hoặc do các tổ chức tín dụng khác, trái phiếu Chính Phủ,… là hình thức vay, trong đó người vay mang các giấy tờ có giá cịn hiệu lực đến ngân hàng đề nghị chiết khấu hay cầm cố theo một tỷ lệ của ngân hàng (thông thường từ 80% đến 95% trên mệnh giá của giấy tờ có giá, trừ trường hợp những giấy tờ có giá có khả năng thanh tốn cao thì tỷ lệ cho vay có thể lên đến 100% mệnh giá, như sổ tiết kiệm do Vietinbank phát hành).
TDBL tín chấp
Sản phẩm TDBL tín chấp là một loại hình cho vay được đảm bảo từ thu nhập của người vay hay cịn gọi là vay tín chấp, dựa trên uy tín của người vay mà Ngân hàng đồng ý hay không đồng ý cho vay. Hình thức cho vay này, Vietinbank chi nhánh 9 triển khai nhằm hỗ trợ khách hàng là cá nhân đang sinh sống và làm việc thường xuyên trên cùng địa bàn với Chi nhánh cho vay để tiêu dùng: mua sắm vật dụng gia đình, mua phương tiện đi lại,… Tuy nhiên, loại hình vay này cũng chứa đựng nhiều rủi ro trong thu hồi nợ, do đây là khoản vay tín chấp, khơng có tài sản đảm bảo, Vietinbank chi nhánh 9 cho vay dựa trên uy tín, mối quan hệ của đơn vị mà khách hàng vay đang cơng tác.
Tín dụng mua ơ tơ
Xe ôtô đã trở thành phương tiện đi lại khá phổ biến của người dân trong sinh hoạt cũng như trong công việc. Trên thị trường hiện nay, nhu cầu mua xe ô tô và vay vốn để mua xe ơ tơ khá lớn. Bên cạnh đó, thị trường ơ tơ đang ấm dần trở lại phong phú về chủng loại và giá cả, cả từ nguồn nhập khẩu lẫn sản xuất trong nước, càng thúc đẩy người tiêu dùng muốn được nhanh chóng sở hữu một chiếc ô tô như mong ước, cho bản thân hay cho cả gia đình. Trước tình hình đó, Vietinbank chi nhánh 9 đã triển khai sản phẩm cho vay mua ôtô nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng là hết sức cần thiết. Điều này cũng chứng tỏ sự nhanh nhạy, đáp ứng kịp thời những thay đổi liên tục của thị trường cũng như nhu cầu vay vốn để mua ô tô ngày càng lớn từ các khách hàng cá nhân.
2.2.2 Kết quả hoạt động tín dụng bán lẻ tại Vietinbank chi nhánh 9
Hoạt động TDBL của Vietinbank chi nhánh 9 trong những năm gần đây đã được Ban Lãnh đạo Chi nhánh quan tâm, chú trọng. Hoạt động TDBL của Vietinbank chi nhánh 9 phát triển muộn so với NHTM trên địa bàn nên Vietinbank chi nhánh 9 đã không ngừng học hỏi kinh nghiệm của ngân hàng bạn, luôn thực hiện đào tạo đội ngũ cán bộ nhằm nâng cao kiến thức và cải tiến trong quy trình, thủ tục, giấy tờ ngày càng linh hoạt, phục vụ nhu cầu khách hàng một cách tốt nhất.