8. Bố cục của đề tài
2.1.2 Cơ cấu tổ chức
Về nhân sự và tổ chức bộ máy: Tính đến tháng 12 năm 2018 tổng số cán bộ của Chi nhánh là 85 người trong đó có tới 45 người là nhân viên nữ số còn lại là nam, có tổ chức bộ máy gồm Ban Giám đốc, 08 phòng nghiệp vụ và 08 Phòng giao dịch trực thuộc.
Khối quản lý khách hàng: Chi nhánh có 02 Phòng Quan hệ khách hàng doanh nghiệp và quan hệ khách hàng cá nhân.
Khối quản lý rủi ro gồm có: Phòng Quản lý rủi ro Khối quản lý nội bộ gồm có: Phòng Quản lý Nội bộ.
Khối tác nghiệp gồm có: Phòng Quản trị tín dụng, Phòng giao dịch khách hàng, Phòng quản lý và dịch vụ kho quỹ.
Khối trực thuộc gồm có 08 phòng giao dịch: PGD Thái Sơn, PGD Nguyễn Văn Nghi, PGD An Nhơn, PGD Chợ Cầu, PGD Cây Trâm, PGD Gò Vấp, PGD Hạnh Thông Tây, PGD Nguyễn Kiệm.
Dưới đây là sơ đồ bộ máy tổ chức của Vietinbank CN 9:
Hình 2.1: Sơ đồ cơ cấu tổ chức của Vietinbank CN 9
Nguồn: Phòng Quản lý Nội bộ - Vietinbank CN 9
Chức năng của từng bộ phận:
* Khối Quản lý khách hàng gồm các phòng khách hàng doanh nghiệp, phòng khách hàng cá nhân:
- Tham mưu, đề xuất chính sách, kế hoạch phát triển quan hệ khách hàng. - Trực tiếp tiếp thị và bán sản phẩm (sản phẩm bán buôn, tài trợ thương mại, kinh doanh vốn và tiền tệ, các sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ, ...)
- Chịu trách nhiệm thiết lập, duy trì và phát triển quan hệ hợp tác với khách hàng và bán sản phẩm của ngân hàng.
- Trực tiếp đề xuất hạn mức, giới hạn tín dụng và đề xuất tín dụng. Theo dõi, quản lý tình hình hoạt động của khách hàng. Kiểm tra giám sát quá trình sử dụng vốn vay, tài sản đảm bảo nợ vay. Đôn đốc khách hàng trả nợ gốc, lãi (kể cả các khoản nợ đã chuyển ngoại bảng). Đề xuất cơ cấu lại thời hạn trả nợ, theo dõi thu đủ nợ gốc, lãi, phí (nếu có) đến khi tất toán hợp đồng tín dụng. Xử lý khi khách hàng
Khối Quản lý Khách hàng
Phòng KH Cá nhân Phòng KH Doanh nghiệp
Khối Quản lý Rủi ro
Phòng Quản lý Rủi ro
Khối Quản lý Nội bộ
Phòng Quản lý Nội bộ
Khối Tác nghiệp
Phòng Giao dịch Khách hàng
Phòng Quản lý và Dịch vụ Kho quỹ Phòng Quản trị tín dụng
Khối trực thuộc
PGD Thái Sơn PGD Nguyễn Văn Nghi PGD An Nhơn PGD Chợ Cầu PGD Cây Trâm PGD Gò Vấp PGD Hạnh Thông Tây PGD Nguyễn Kiệm Ban Giám đốc
không đáp ứng được các điều kiện tín dụng. Phát hiện kịp thời các khoản vay có dấu hiệu rủi ro và đề xuất xử lý.
- Các nhiệm vụ và chức năng khác theo quy định của Vietinbank.
* Khối Quản lý Rủi ro gồm phòng Quản lý Rủi ro.
- Tham mưu đề xuất chính sách, biện pháp phát triển và nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng.
- Quản lý, giám sát, phân tích, đánh giá rủi ro tiềm ẩn đối với danh mục tín dụng của chi nhánh; duy trì và áp dụng hệ thống đánh giá, xếp hạng tín dụng vào việc quản lý danh mục.
- Đầu mối nghiên cứu, đề xuất trình lãnh đạo phê duyệt hạn mức, điều chỉnh hạn mức, cơ cấu, giới hạn tín dụng cho từng ngành, từng nhóm và từng khách hàng phù hợp với chỉ đạo của Vietinbank và tình hình thực tế tại Chi nhánh. Kiểm tra việc thực hiện giới hạn tín dụng của các Phòng liên quan và đề xuất xử lý nếu có vi phạm.
- Đầu mối đề xuất trình Giám đốc kế hoạch giảm nợ xấu của Chi nhánh, của khách hàng và phương án cơ cấu lại các khoản nợ vay của khách hàng theo quy định.
- Giám sát việc phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro; tổng hợp kết quả phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro gửi Phòng Tài chính kế toán để lập cân đối kế toán theo quy định.
- Đầu mối phối hợp với các bộ phận liên quan thực hiện đánh giá tài sản đảm bảo theo đúng quy định của Vietinbank.
- Thu thập, quản lý thông tin về tín dụng, thực hiện các báo cáo về công tác tín dụng và chất lượng tín dụng của chi nhánh; lập báo cáo phân tích thực trạng tài sản đảm bảo nợ vay của chi nhánh.
- Các nhiệm vụ và chức năng khác theo quy định của Vietinbank.
* Khối tác nghiệp gồm phòng Giao dịch Khách hàng, Quản lý và dịch vụ kho quỹ, Quản trị Tín dụng.
- Phòng Giao dịch Khách hàng: Trực tiếp quản lý tài khoản và giao dịch với khách hàng; Thực hiện công tác phòng chống rửa tiền đối với các giao dịch phát sinh theo quy định của Nhà nước và của Vietinbank; phát hiện, báo cáo và xử lý kịp thời các giao dịch có dấu hiệu đáng ngờ trong tình huống khẩn cấp; Kiểm tra tính pháp lý, tính đầy đủ, đúng đắn của các chứng từ giao dịch; …
- Phòng Quản lý và Dịch vụ Kho quỹ: Quản lý kho tiền và quỹ nghiệp vụ (tiền mặt, hồ sơ tài sản thế chấp, cầm cố, chứng từ có giá, vàng, bạc đá quý...) của ngân hàng và của khách hàng; Chịu trách nhiệm: Đề xuất, tham mưu với Giám đốc chi nhánh về các biện pháp, điều kiện đảm bảo an toàn kho, quỹ và an ninh tiền tệ; phát triển các dịch vụ về kho quỹ; thực hiện đúng quy chế, quy trình quản lý kho quỹ; Chịu trách nhiệm hoàn toàn về đảm bảo an toàn kho quỹ và an ninh tiền tệ, bảo đảm an toàn tài sản của Chi nhánh/Vietinbank và của khách hàng; …
- Phòng Quản trị tín dụng: Trực tiếp thực hiện tác nghiệp và quản trị cho vay, bảo lãnh đối với khách hàng theo quy định, quy trình của Vietinbank và của Chi nhánh; Chịu trách nhiệm hoàn toàn về an toàn trong tác nghiệp của Phòng, tuân thủ đúng quy trình kiểm soát nội bộ trước khi giao dịch được thực hiện, Giám sát khách hàng tuân thủ các điều kiện của hợp đồng tín dụng; Thực hiện quản lý thông tin khách hàng, mẫu dấu, chữ ký khách hàng và các tác nghiệp liên quan theo quy trình nghiệp vụ về quản lý thông tin khách hàng và mẫu dấu, chữ ký khách hàng của Vietinbank; Đầu mối lưu trữ chứng từ giao dịch, hồ sơ nghiệp vụ tín dụng, bảo lãnh và tài sản đảm bảo nợ; quản lý thông tin (thu thập, xử lý, lưu trữ, bảo mật, cung cấp) và lập các loại báo cáo, thống kê về quản trị tín dụng theo quy định; …
* Khối Quản lý Nội bộ gồm phòng Quản lý Nội bộ.
Thực hiện nhiệm vụ Tài chính - Kế toán; Thực hiện nhiệm vụ Kế hoạch - tổng hợp; Thực hiện nhiệm vụ điện toán; Thực hiện nhiệm vụ Tổ chức - Nhân sự; Thực hiện nhiệm vụ Hành chính - Văn phòng; Các nhiệm vụ khác theo phân công của Giám đốc Chi nhánh.
* Khối trực thuộc gồm các phòng Giao dịch trực thuộc.
- Trực tiếp thực hiện nghiệp vụ theo phạm vi được uỷ quyền, đảm bảo tuân thủ đúng các quy định của pháp luật và các quy trình/quy định nghiệp vụ của Vietinbank.
- Chịu trách nhiệm thực hiện marketing, bao gồm việc thiết lập, mở rộng, phát triển hệ thống khách hàng, giới thiệu bán các sản phẩm dịch vụ cho khách hàng, chăm sóc toàn diện, tiếp nhận yêu cầu và ý kiến phản hồi của khách hàng; phối hợp với các đơn vị/cá nhân liên quan tại Trụ sở chính chi nhánh để xử lý hoặc đề xuất với Giám đốc chi nhánh cách giải quyết, nhằm đáp ứng sự hài lòng của khách hàng.
- Tư vấn cho khách hàng sử dụng các sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng và các vấn đề khác có liên quan; phổ biến hướng dẫn, giải đáp thắc mắc cho khách hàng về các quy định, quy trình nghiệp vụ của Ngân hàng.
- Thực hiện các hoạt động tác nghiệp trong quy trình xử lý các nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng theo quy định của Vietinbank và trong phạm vi uỷ quyền của Chi nhánh (công tác xử lý hồ sơ giao dịch, dịch vụ khách hàng, ngân quỹ, hạch toán kế toán, kiểm tra giám sát, hậu kiểm chứng từ, công nghệ thông tin,....)
2.1.3 Các hoạt động chính của Vietinbank chi nhánh 9
Vietinbank chi nhánh 9 thực hiện các nhiệm vụ chính như sau:
- Nhận tiền gửi dưới mọi hình thức: tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi bậc thang, tiền gửi tiết kiệm gửi góp theo từng kỳ cụ thể, tiền gửi tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm siêu linh hoạt, kỳ phiếu bằng VNĐ và ngoại tệ (USD) từ các tổ chức kinh tế và cá nhân với mức lãi suất linh hoạt, hấp dẫn.
- Cho vay các thành phần kinh tế với các loại hình cho vay đa dạng: ngắn hạn, trung hạn và dài hạn, nhận vốn cho vay Uỷ thác tín dụng đầu tư cho chính phủ.
- Bảo lãnh ngân hàng: bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh cho vay.
- Kinh doanh ngoại tệ, thanh toán quốc tế qua hệ thống SWIFT đảm bảo nhanh chóng chính xác và an toàn, chi trả kiều hối qua dịch vụ chuyển tiền nhanh Western Union.
- Chuyển tiền điện tử nội, ngoại tỉnh nhanh chóng và thuận tiện.
- Cung ứng tiền mặt và phương tiện thanh toán, dịch vụ ngân hàng … cho mọi khách hàng thuận tiện, nhanh chóng.
2.1.4 Kết quả kinh doanh tại Vietinbank chi nhánh 9
2.1.4.1 Hoạt động huy động vốn
Vietinbank chi nhánh 9 đã chủ động xây dựng, triển khai các biện pháp huy động vốn phù hợp với tình hình trên địa bàn như khai thác tiền gửi từ các khách hàng lớn, nâng cao phong cách phục vụ khách hàng, nâng cao chất lượng sản phẩm và các tiện ích đi kèm, tập trung thực hiện các đợt huy động tiết kiệm dự thưởng, phát hành chứng chỉ tiền gửi, chương trình tiết kiệm rút vốn linh hoạt hưởng lãi bậc thang với lãi suất hấp dẫn, đồng thời tăng cường công tác quảng bá các sản phẩm trên các phương tiện thông tin đại chúng tại địa bàn. Đến 31/12/2018, Vietinbank chi nhánh 9đã huy động được 1.157 tỷ đồng tăng 25,22% so với năm 2017.
Bảng 2.1. Kết quả huy động vốn của Vietinbank CN 9 giai đoạn 2016 – 2018 Đơn vị tính : tỷ đồng Năm Chỉ tiêu 2016 2017 2018 So sánh (%) 2017/16 2018/17 Nguồn vốn huy động 729 924 1.157 126,75 125,22
Tiền gửi tổ chức kinh tế 258 219 126 84,88 57,53
Tiền gửi dân cư 370 510 605 137,83 118,63
Tiền gửi Định chế tài chính 101 195 426 193,07 218,46
Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của Vietinbank CN 9
Bảng 2.1 cho thấy: Nguồn vốn huy động tăng đều qua ba năm từ 2016 đến 2018 cả số tương đối lẫn số tuyệt đối, tương tự như vậy, các thành phần của nguồn vốn huy động theo khách hàng cũng tăng cả số tuyệt đối và số tương đối.
2.1.4.2 Hoạt động tín dụng tại Vietinbank chi nhánh 9
Trong giai đoạn 2016-2018 Vietinbank chi nhánh 9 đã chủ động mở rộng cho vay, tìm kiếm dự án, tìm kiếm khách hàng thực hiện gia tăng doanh số hoạt động tín dụng, tích cực trong việc cơ cấu lại tín dụng, đẩy mạnh tín dụng xuất khẩu, chủ động nâng cao chất lượng tín dụng, chuyển dịch cơ cấu khách hàng. Ngoài ra Chi nhánh cũng tăng cường cho vay đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa có hiệu quả kinh doanh thấp do ảnh hưởng của suy giảm kinh tế, hỗ trợ doanh nghiệp vượt qua khó khăn, tạo bước phát triển ổn định, bền vững.
Bảng 2.2: Kết quả tín dụng của Vietinbank CN 9 giai đoạn 2016-2018 ĐVT: tỷ đồng TT Năm Chỉ tiêu 2016 2017 2018 So sánh (%) 2017/16 2018/17 1 Tổng dƣ nợ tín dụng cuối kỳ 1.168 1.368 1.593 117,12 116,45 Trong đó: 1.1 Theo kỳ hạn Dư nợ tín dụng ngắn hạn
Dư nợ tín dụng trung và dài hạn
974 194 1.116 252 1.221 372 114,58 129,89 109,41 147,62 Tỉ trọng (%): Dư nợ tín dụng ngắn hạn
Dư nợ tín dụng trung và dài hạn
83,39 16,61 81,58 18,42 76,65 23,35
1.2 Theo đối tượng khách hàng
Khách hàng ĐCTC 0 0 0 - - Khách hàng doanh nghiệp lớn 860 968 1.096 112,56 113,22 Doanh nghiệp nhỏ, khách hàng bán lẻ 308 400 497 129,87 124,25 2 Tỷ lệ dƣ nợ có TSĐB/TDN (%) 83,94 83,26 94 99,19 112,89 3 Tỷ lệ nợ xấu (%) 2,85 2,1 2,13 73,68 101,43 4 Tỷ trọng DN Bán lẻ/TDN (%) 26 29 31,2 111,54 107,59 5 Dƣ nợ TD/Tổng NV huy động (%) 160,2 148 137,8 92,4 93
Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của Vietinbank CN 9
Bảng 2.2, cho thấy:
- Tỷ lệ nợ xấu giảm dần từ 2,85% năm 2016 xuống 2,13% năm 2018.
- Tỷ lệ cho vay có tài sản đảm bảo so với tổng dư nợ tăng từ 83,94% ở năm 2016 tăng lên 94% vào năm 2018.
2.2 Thực trạng phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ tại Vietinbank chi nhánh 9
2.2.1 Các sản phẩm tín dụng bán lẻ tại Vietinbank chi nhánh 9
Hiện nay, sản phẩm TDBL triển khai tại Vietinbank chi nhánh 9 bao gồm 5 sản phẩm sau đây: Tín dụng hỗ trợ nhu cầu nhà ở; tín dụng cá nhân, hộ gia đình sản xuất kinh doanh; tín dụng đảm bảo bằng GTCG; TDBL tín chấp; tín dụng mua ôtô.
Tín dụng hỗ trợ nhu cầu nhà ở
Sản phẩm cho vay nhu cầu nhà ở là một trong những sản phẩm TDBL đầu tiên của Vietinbank, sản phẩm này ngày càng được hoàn thiện và đáp ứng được nhu cầu của thị trường, đặc biệt với sự phát triển mạnh mẽ của nền kinh tế trong những năm gần đây, thị trường nhu cầu nhà ở luôn là thị trường sôi động và rất tiềm năng. Có thể nói, với loại hình tín dụng mua nhà trả góp luôn được các Ngân hàng đánh giá là sản phẩm tín dụng tiềm năng, nhất là khi nhu cầu về nhà ở của khách hàng ngày một gia tăng theo sự phát triển của xã hội.
Với việc đẩy mạnh cho vay theo chủ trương hỗ trợ lãi suất kích cầu của Chính Phủ, các ngân hàng tiếp tục đẩy mạnh vốn cho vay mua nhà, đất trả góp. Bên cạnh việc TDBL và mua nhà, đất trả góp, các ngân hàng còn hỗ trợ vốn cho các chủ đầu tư có dự án tiềm năng và hiệu quả cao.
Trong xu thế cạnh tranh, hội nhập quốc tế và xu hướng phát triển của nền kinh tế nói chung, lĩnh vực tài chính ngân hàng nói riêng, để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của xã hội và xu hướng phát triển về nhu cầu nhà ở trên địa bàn, Vietinbank CN 9 đã đề ra nhiệm vụ phát triển các sản phẩm TDBL, đặc biệt là sản phẩm tín dụng hỗ trợ nhu cầu nhà ở, coi đây là một trong những chiến lược sản phẩm cơ bản của hoạt động ngân hàng bán lẻ. Nhằm đẩy mạnh việc hỗ trợ nhu cầu nhà ở đối với khách hàng cá nhân, hộ gia đình trên thị trường. Vietinbank chi nhánh 9 đã triển khai sản phẩm hỗ trợ nhu cầu nhà ở có tính cạnh tranh cao so với các Ngân hàng trên địa bàn, đem lại lợi ích và thủ tục thuận tiện cho khách hàng, thoả mãn nhu cầu của khách hàng. Hiện tại, Vietinbank chi nhánh 9 đang cung cấp đủ các loại hình tín dụng cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở trên thị trường gồm: cho vay mua nhà ở, đất ở (gồm cả mua nhà đất tại các khu đô thị mới mà chủ đầu tư có hợp tác với
Vietinbank); cho vay xây dựng, sửa chữa, cải tạo nhà ở. Ngoài ra, Vietinbank cũng có một số sản phẩm cho vay mua nhà đối với các đối tượng đặc thù như cho vay cán bộ Vietinbank, cho vay nhà ở đối với người có thu nhập thấp theo chính sách của Nhà nước.
Tín dụng cá nhân, hộ gia đình sản xuất kinh doanh
Sản phẩm cho vay cá nhân hộ gia đình phục vụ sản xuất, kinh doanh là sản phẩm có tiềm năng phát triển mạnh của hệ thống Vietinbank nói chung và của Vietinbank chi nhánh 9 nói riêng. Dư nợ sản phẩm cho vay chiếm tỷ trọng lớn nhất