- Tiến độ thực hiện dự ỏn: 2 năm kể từ ngày khởi cụng (dự kiến khởi cụng
1.3.2. Những hạn chế và nguyờn nhõn.
Qua những phõn tớch trờn ta thấy được rằng cụng tỏc quản lý rủi ro của chi nhỏnh NHĐT&PT Đụng Đụ đó đạt được những thành tựu đỏng kể. Tuy nhiờn bờn cạnh đú phải xột đến những mặt cũn tồn tại, chớnh do những hạn chế, rủi ro chưa được nhận diện và phũng ngừa một cỏch triệt để dẫn đến tỡnh trạng nợ xấu, nợ khú đũi trong những năm 2008 - 2009 vừa qua.
Thứ nhất, quy trỡnh đỏnh giỏ rủi ro của ngõn hàng tuy đó rừ ràng nhưng chưa
thực sự chi tiết. Như vậy cỏn bộ ngõn hàng chỉ làm theo quy trỡnh lớn đú, ngoài ra cỏc bước phõn tớch nhỏ bờn trong một quy trỡnh chưa được quy định. Vớ dụ, trong nội dung phõn tớch rủi ro dự ỏn cần phõn tớch cỏc nội dung nào, theo trỡnh tự như thế nào để đảm bảo việc đỏnh giỏ rủi ro là khoa học và toàn diện. Ngõn hàng cũng chưa cú quy trỡnh kốm theo cỏc hướng dẫn về nội dung phõn tớch rủi ro với từng loại dự ỏn. Vớ dụ đối với dự ỏn cụng nghiệp nặng hay dự ỏn về cụng nghiệp thực phẩm,… thỡ cần tiến hành theo quy trỡnh kết hợp với nội dung gỡ. Cỏn bộ rủi ro sẽ ỏp dụng quy trỡnh và nội dung chung đú cho tất cả cỏc loại dự ỏn xin vay. Điều này sẽ dẫn đến sự thiếu sút trong quỏ trỡnh đỏnh giỏ rủi ro. Kết quả là đỏnh giỏ rủi ro khụng sỏt, khụng toàn diện cỏc khớa cạnh của dự ỏn. Vỡ mỗi loại dự ỏn lại xảy ra một loại rủi ro nhất định đặc trưng theo từng ngành, từng lĩnh vực thực hiện. Đặc biệt điều này gõy khú khăn cho cỏc cỏn bộ trẻ cũn thiếu kinh nghiệm làm việc, mà thực tế hiện nay cỏn bộ tại chi nhỏnh hầu hết là trẻ.
Thứ hai, hiện nay cỏc phương phỏp, mụ hỡnh ỏp dụng trong đỏnh giỏ rủi ro
dự ỏn tại chi nhỏnh NHĐT&PT Đụng Đụ cũn ở mức khiờm tốn, thiếu đa dạng, vỡ vậy kết quả phõn tớch chưa cho thấy tất cả cỏc khả năng, cỏc khớa cạnh tỏc động. Cụ thể, trong phõn tớch định tớnh rủi ro từ phớa khỏch hàng, ngõn hàng mới chỉ ỏp dụng một phương phỏp là mụ hỡnh SWOT, nhỡn chung phương phỏp này cũng cho phộp phõn tớch khỏ kỹ về thế mạnh điểm yếu, cơ hội thỏch thức của khỏch hàng và lĩnh vực mà dự ỏn hoạt động. Tuy nhiờn nếu cú thể ỏp dụng nhiều phương phỏp khỏc sẽ đỏnh giỏ được một cỏch sõu sắc hơn nữa; khụng chỉ đỏnh giỏ về thị trường, sản phẩm dịch vụ, kờnh phõn phối mà cũn cú thể đỏnh giỏ thờm về đối thủ cạnh tranh, về nguy cơ ra nhập thi trường và thị phần bị chiếm lĩnh,… Mụ hỡnh chấm điểm tớn dụng khỏch hàng tuy đó đưa vào hệ thống nhưng việc ỏp dụng nú cũn chưa thường xuyờn. Hơn nữa, trong mụ hỡnh này, việc cho điểm cỏc chỉ tiờu hầu như phụ thuộc
vào kinh nghiệm và chủ quan của cỏn bộ, làm cho cụng tỏc chấm điểm khụng hoàn toàn đỏng tin cậy.
Một dự ỏn cú rất nhiều yếu tố liờn quan thay đổi và tỏc động đến hiệu quả tớnh toỏn. Trong phõn tớch định lượng rủi ro dự ỏn (phõn tớch độ nhạy), ngõn hàng mới chỉ đỏnh giỏ sự thay đổi của cỏc yếu tố cú liờn quan một cỏch riờng rẽ, đơn lẻ mà chưa tổng hợp tỏc động đồng thời của nhiều yếu tố đến cỏc chỉ tiờu hiệu quả tài chớnh của dự ỏn. Trong khi đú thực tế dự ỏn, cỏc yếu tố thay đổi khụng ngừng theo nhiều chiều hướng khỏc nhau. Chớnh vỡ thế, phõn tớch độ nhạy của ngõn hàng chưa cho kết quả khỏch quan. Khắc phục hạn chế của phương phỏp phõn tớch độ nhạy, ứng dụng phần mềm Crysball để phõn tớch mụ phỏng được coi là cụng cụ mạnh nhất thỡ việc ỏp dụng nú mới chỉ trờn lý thuyết, và hầu hết được sử dụng đối với những dự ỏn lớn, chưa được ỏp dụng phổ biến… Cụ thể là đối với dự ỏn cú Hựng Lợi ngõn hàng chưa tiến hành phõn tớch mụ phỏng.
Thứ ba, thụng tin cho hoạt động thẩm định và phõn tớch rủi ro được sự quan
tõm và nỗ lực trang bị của hội sở chớnh cũng như của chi nhỏnh Đụng Đụ, hệ thống thụng tin đó phỏt huy tỏc dụng cho hoạt động của ngõn hàng, tuy nhiờn vẫn cũn nhiều hạn chế thiếu sút: thụng tin thu thập được về khỏch hàng vay vốn chưa đầy đủ, thiếu sỏt thực. Khi đỏnh giỏ rủi ro về phớa khỏch hàng, cỏc thụng tin chủ yếu thu thập từ hồ sơ khỏch hàng gửi đến. Đặc biệt đối với những khỏch hàng đó từng cú quan hệ tớn dụng với ngõn hàng trước đú thỡ việc kiểm tra cỏc thụng tin khỏch hàng là khỏ sơ sài, ngõn hàng ớt cử cỏn bộ xuống cơ sở để theo dừi kiểm tra trực tiếp khỏch hàng. Nhiều khi cỏc thụng tin này là chưa chớnh xỏc, ảnh hưởng đến độ chớnh xỏc về mức độ rủi ro khi cho vay khỏch hàng đú. Sau khi đó thu thập thụng tin về khỏch hàng và về dự ỏn, cỏc cỏn bộ cú liờn quan đều phải được biết thụng tin một cỏch dễ dàng thuận tiện nhất phục vụ cho hoạt động phõn tớch đỏnh giỏ nhanh chúng, kịp thời, toàn diện. Tuy nhiờn ngõn hàng lại gặp phải những hạn chế về hệ thống lưu truyền thụng tin, dữ liệu trong nội bộ,…: hiện nay tại chi nhỏnh chưa cú một bộ phận nào chuyờn tổng hợp, xử lý thụng tin, cỏc thụng tin dữ liệu cú được cũn rời rạc, chưa thực sự hữu ớch cho cụng tỏc thẩm định và đỏnh giỏ rủi ro dự ỏn.
Thứ tư, đội ngũ cỏn bộ tại chi nhỏnh hiện nay hầu hết là trẻ, nhỡn chung cú
trỡnh độ chuyờn mụn nhưng nhiều khi cũn thiếu kinh nghiệm thực tiễn. Đối với cụng tỏc đỏnh giỏ rủi ro, phương phỏp dự bỏo được sử dụng phổ biến. Để cú thể cho kết quả dự bỏo chớnh xỏc cần nhiều đến kinh nghiệm làm việc lõu năm cỏn bộ đỳc rỳt được trờn cơ sở những dự ỏn tương tự kết hợp với ý kiến chuyờn gia. Cỏn bộ trẻ
sẽ gặp hạn chế trong việc tổng hợp, đỏnh giỏ và xử lý cỏc thụng tin để nhận diện rủi ro một cỏch toàn diện và đưa ra giải phỏp hợp lý cho mỗi loại rủi ro.
Thứ năm, trang thiết bị phục vụ cho hoạt động thẩm định núi chung, hoạt
động đỏnh giỏ và quản lý rủi ro núi riờng chưa hoàn thiện nờn cú ảnh hưởng phần nào đến chất lượng hoạt động. Nguyờn nhõn ở đõy một phần do hạn chế chung của hệ thống ngõn hàng cả nước (cỏc kỹ thuật, phần mềm,… được ỏp dụng hiện nay ở nước ta cũn lạc hậu so với trỡnh độ chung trờn thế giới). Tuy nhiờn bản thõn ngõn hàng cũng cần đầu tư cải thiện trang thiết bị phục vụ tốt hơn cho cỏn bộ thực hiện cụng việc nhanh mà độ chớnh xỏc cao.
Ngoài cỏc hạn chế và nguyờn nhõn xuất phỏt từ bản thõn ngõn hàng cũn cú một số hạn chế và nguyờn nhõn khỏch quan khỏc:
- Hạn chế về thụng tin từ phớa chủ đầu tư (chủ đầu tư khụng trung thực, khụng hợp tỏc với thõn ngõn hàng).
- Hạn chế chung của hệ thống ngõn hàng cả nước: cỏc kỹ thuật, phần mềm,… được ỏp dụng hiện nay ở nước ta cũn lạc hậu so với trỡnh độ chung trờn thế giới.
- Hạn chế từ phớa nhà nước: nhà nước chưa xõy dựng được hệ thống cỏc chỉ tiờu định mức, quy chuẩn rừ ràng chi tiết cho từng ngành, từng lĩnh vực cụ thể nờn cỏn bộ khụng cú cơ sở để so sỏnh chỉ tiờu của dự ỏn với chỉ tiờu định mức.
- Mụi trường kinh tế vĩ mụ khụng ổn định cũng là nguyờn nhõn lớn hạn chế trong cỏc hoạt động đú của ngõn hàng núi chung, của chi nhỏnh núi riờng. Bởi vỡ nú làm cho cỏc chỉ tiờu kinh tế của dự ỏn lệch lạc so với tớnh toỏn của người làm cụng tỏc dự bỏo…
CHƯƠNG II
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CễNG TÁC ĐÁNH GIÁ RỦI RO DỰ ÁN KHI THẨM ĐỊNH DỰ ÁN CHO VAY TẠI