(Nguồn: Phòng Hành chính–Tổ chức) NGƯỜI VAY NGƯỜI VAY NGƯỜI VAY NGƯỜI VAY NGƯỜI VAY BAN GIÁM ĐỐC NGÂN HÀNG CSXH TỈNH
BAN ĐẠI DIỆN HỘI ĐỒNG QUẢN TRỊ
NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH QUẢNG BÌNH
P. Hành chính– Tổ chức P. Kế toán– Ngân quỹ P. Kế hoạch – Nghiệp vụ tín dụng P. Kiểm tra kiểm toán nội bộ P. Tin học PHÒNG GIAO DỊCH NHCSXH HUYỆN, THỊ
BAN ĐẠI DIỆN HĐQT NHCSXH HUYỆN,
THỊ
TỔ GIAO DỊCH LƯU ĐỘNG XÃ,
PHƯỜNG
TỔ TIẾT KIỆM VÀ VAY VỐN ỦY BAN NHÂN DÂN XÃ, PHƯỜNG, BAN
XÓA ĐÓI GIẢM NGHÈO XÃ, PHƯỜNG
Formatted:Level 6
b. Hoạt động
Với đặc thù NHCSXH là một trong những công cụ của Nhà nước thực hiện
công tác tín dụng đối với hộ nghèo và đối tượng chính sách nhằm tạo điều kiện cho
hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác tiếp cận vốn tín dụng ưu đãiđể phát
triển sản xuất, tạo việc làm, nâng cao thu nhập, cải thiện điều kiện sống, vươn lên
thoát nghèo, góp phần thực hiện chính sách phát triển kinh tế gắn liền với xóa đói,
giảm nghèo, bảo đảm an sinh xã hội, vì mục tiêu dân giàu -nước mạnh- dân chủ- công bằng-văn minh. Vì vậy bộ máy điều hành từ Trung ương đến cấp huyện đều
có sự tham gia của lãnh đạo chính quyền địa phương, đại diện là Ban đại diện HĐQT các cấp, Giám đốc là người trực tiếp điều hành hoạt động của Chi nhánh
Ngân hàng Chính sách xã hội, chịu trách nhiệm trước Ban đại diện Hội đồng quản
trị, trước Tổng Giám đốc, trước pháp luật về hoạt động chỉ đạo Chi nhánh Ngân
hàng Chính sách xã hội.
Với bộ máy điều hành thống nhất từ tỉnh đến huyện trong thời gian qua
NHCSXH tỉnh Quảng Bìnhđã triển khai và hoàn thành tốt các mặt hoạt động, hàng
năm luôn hoàn thành tốt nhiệm vụ được NHCSXH Việt Nam giao.
* Hoạt động tín dụng
Hoạt động tín dụng được đánh giá là nghiệp vụ chính của NHCSXH, hoạt động tín dụng trong giai đoạn 2014 - 2016đã có sự tăng trưởng cao, từ 02 chương
trình nhận bàn giao ban đầu khi mới thành lập, đến cuối năm 2016 NHCSXH tỉnh
Quảng Bình đã thực hiện 19 chương trình tín dụng, gồm: Cho vay hộ nghèo; cho vay giải quyết việc làm; cho vay học sinh sinh viên có hoàn cảnh khó khăn;cho vay xuất khẩu lao động; cho vay nước sạch và vệ sinh môi trường nông thôn; cho vay
vùng khó khăn; cho vay các hộ dân tộc thiểu số đặc biệt khó khăn; cho vaydoanh nghiệp vừa và nhỏ; cho vay hộ nghèo 30a; cho vay xuất khẩu lao động; cho vay
thương nhân; cho vay nhàở; cho vay chòi tránh lũ; cho vay UNILEVER, cho vay
hộ cận nghèo; cho vay hộ mới thoát nghèo; cho vay QĐ 755; cho vay QĐ 33; cho
vay quyết định 75
Đối tượng thu hưởng chính sách đa dạng hơn; khối lượng tín dụng hàng năm tăng trưởng cao. Tổng dư nợ đến 31/12/2016đạt2.585.187 triệu đồng, tăng412.977 triệu đồngso với năm 2015.
Bảng 2.2. Một số chỉ tiêu chủ yếu về hoạt động tín dụng tại Chi nhánh tỉnh Quảng Bình giai đoạn 2014 – 2016
Đơn vị tính: Triệu đồng
Chỉ tiêu Năm So sánh (% )
2014 2015 2016 2015/2014 2016/2015
Cho vay hộ nghèo
-Dư nợ 829.794 708.662 667.391 85 94 - Số hộ còn dư nợ 49.941 35.246 25.071 71 71 Cho vay GQVL -Dư nợ 82.591 87.127 93.443 105 107 - Số dự án dư nợ 4.436 4.494 4.356 101 96 Cho vay HSSV -Dư nợ 593.315 429.817 228.740 72 53 - Số hộ còn dư nợ 24.444 17.271 11.238 71 65 Cho vay XKLĐ -Dư nợ 21.322 15.751 9.473 74 60 - Số khách hàng dư nợ 722 505 295 70 58 Cho vay NS&VSMT NT
-Dư nợ 159.602 214.323 279.925 134 131 - Số hộ còn dư nợ 19.840 22.354 26.630 113 119
Cho vay vùng khó khăn
-Dư nợ 201.330 217.754 292.908 108 135 - Số hộ còn dư nợ 8.352 8.527 9.246 102 108 Cho vay hộ dân tộc thiểu số
-Dư nợ 12.137 13.062 0 108 0 - Số hộ còn dư nợ 2.373 2.479 2.486 104 101 -Dư nợ DN vừa và nhỏ 2.290 900 0 39 0
Formatted:Line spacing: Multiple 1.4 li
Comment [W12]:+ Nên bổ sung thêm 2 cột so
sánh giữa 2015/2014 và 2016/2015 + Kiểm tra lại tính logic của dữ liệu trong bảng
Formatted:Line spacing: Multiple 1.4 li
Formatted:Line spacing: Multiple 1.4 li
Formatted:Line spacing: Multiple 1.4 li
Formatted:Line spacing: Multiple 1.4 li
Formatted:Line spacing: Multiple 1.4 li
Formatted:Line spacing: Multiple 1.4 li
Formatted:Line spacing: Multiple 1.4 li
Formatted:Line spacing: Multiple 1.4 li
Formatted:Line spacing: Multiple 1.4 li
Formatted:Line spacing: Multiple 1.4 li
Formatted:Line spacing: Multiple 1.4 li
Formatted:Line spacing: Multiple 1.4 li
Formatted:Line spacing: Multiple 1.4 li
Formatted:Line spacing: Multiple 1.4 li
Formatted:Line spacing: Multiple 1.4 li
Formatted:Line spacing: Multiple 1.4 li
Formatted:Line spacing: Multiple 1.4 li
Formatted:Line spacing: Multiple 1.4 li
Formatted:Line spacing: Multiple 1.4 li
Formatted:Line spacing: Multiple 1.4 li
Formatted:Line spacing: Multiple 1.4 li
Formatted:Line spacing: Multiple 1.4 li
Chỉ tiêu Năm So sánh (% ) 2014 2015 2016 2015/2014 2016/2015
- Số hộ còn dư nợ 8 3 0 38 0 -Dư nợ Xuất khẩu lao động
QĐ 71 2.927 1.797 1.391 61 77
- Số hộ còn dư nợ 110 96 57 87 59 -Dư nợ Thương nhân 3.040 2.215 1.570 73 71 - Số hộ còn dư nợ 25 15 21 60 4 -Dư nợ Nhàở - Số hộ còn dư nợ 41.044 5.136 40.462 5.069 38.297 4.808 99 99 95 95 -Dư nợ Chòi tránh lũ - Số hộ còn dư nợ 9900 990 12.815 887 29.890 1.594 129 233 90 180 -Dư nợ Hộ cận nghèo - Số hộ còn dư nợ 221.828 9.093 493.144 16.011 689.079 19.898 222 176 140 124 -Dư nợ Cho vay Hộ mới
thoát nghèo - Số hộ còn dư nợ 0 0 79.982 1.757 162.167 3.679 202 209 -Dư nợ Cho vay QĐ 755
- Số hộ còn dư nợ 0 0 11.913 738 13.335 889 112 120 -Dư nợ về nhàở QĐ 33 - Số hộ còn dưnợ 0 0 0 0 4.325 173 Tổng cộng dư nợ 2.172.210 2.319.724 2.585.188 107 111
(Nguồn: Phòng Kế toán –Ngân quỹ
Qua bảngsố liệu cho thấy, dư nợ tỷ lệ cao tậptrung chủ yếu vào chương trình cho vay hộ nghèo và chương trình Cho vay HSSV có hoàn cảnh khó khăn. Đây là hai chương trình tín dụng quan trọng, phục vụ hai nhóm đối tượng chủ yếu là người
nghèo và HSSV có hoàn cảnh khó khăn trên địa bàn. Hiện nay,S số dư nợ ợ tăng
tập trungchủ yếuvào 8 chương trình: hộ sản xuất kinh doanh tại vùng khó khăn; hộ
cận nghèo ; hộ mới thoát nghèo; giải quyết việc làm; nước sạch và vệ sinh môi
Formatted:Line spacing: Multiple 1.4 li
Comment [W12]:+ Nên bổ sung thêm 2 cột so
sánh giữa 2015/2014 và 2016/2015 + Kiểm tra lại tính logic của dữ liệu trong bảng
Formatted:Line spacing: Multiple 1.4 li
Formatted:Line spacing: Multiple 1.4 li
Formatted:Line spacing: Multiple 1.4 li
Formatted:Line spacing: Multiple 1.4 li
Formatted:Line spacing: Multiple 1.4 li
Formatted:Line spacing: Multiple 1.4 li
Formatted:Line spacing: Multiple 1.4 li
Formatted:Line spacing: Multiple 1.35 li
Formatted:Line spacing: Multiple 1.35 li
Formatted:Line spacing: Multiple 1.35 li
Formatted:Line spacing: Multiple 1.35 li
Formatted:Line spacing: Multiple 1.35 li
Formatted:Space Before: 6 pt
Formatted:Right, Space Before: 6 pt
Formatted:Font: 13 pt
Formatted:Normal, Justified, Indent: Left: -0.01", First line: 0.38", Right: 0.04", Line spacing: Multiple 1.67 li
Formatted:Font color: Auto
Formatted:Font: 13 pt
Formatted:Font color: Auto
Formatted:Font: 13 pt
Formatted:Font color: Auto
trường nông thôn; hộ nghèo; hộ nghèo làm nhàở theo quyết định 33 và xuất khẩu lao động.
Tính đến hết tháng 12/2016, tổng nguồn vốn các chương trình cho vay 2.5875 tỷ đồng, tăng266,3 tỷ đồng so với đầu năm. Doanh số thu nợ đạt 675 tỷ đồng, tăng
34 tỷ đồng so với năm 2015; doanh số cho vay đạt đạt 940,7 tỷ đồng với trên 32
ngàn lượt hộ vay, bình quân cho vay 29,3 triệu đồng/khách hàng, doanh số cho vay tăng 151,7 tỷ đồng so với năm 2015. Tổng nợ quá hạn và nợ khoanh đến
31/12/2016 là 7,36 tỷ đồng, chiếm 0,28% tổng dư nợ, so với đầu năm. Đặc biệt, nguồn vốn ưu đãi trong năm đã thu hút và tạo việc làm cho hơn 1.757 lao động; 5.902 lượt hộ nghèo, 6.884 lượt hộ cận nghèo, 3.686 lượt hộ mới thoát nghèo
được vay vốn; 2.238 lượt hộ gia đìnhđược vay vốn để trang trải học sinh sinh viên học tập; 9.175 hộ gia đìnhđược vay vốn để sửa chữa và xây mới công trình nước
sạch và vệ sinh môi trường ở nông thôn, 1.127 căn nhà cho hộ nghèo xây dựngnhà
ở phòng tránh bão lụt theo QĐ 48/QĐ-TTg, 171 căn nhà cho hộ nghèo theo QĐ 33/QĐ-TTg, 761 hộ đồng bào dân tộc thiểu số nghèo, đời sống khó khăn được vay
vốn theo QĐ 755/QĐ-TTg... . Chất lượng tín dụng chính sách được nâng lên, tỷ lệ
nợ quá hạn thấp nhất từ trước đến nay.
Ngoài việc tạo nguồn vốn cho hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác để đầu tư vào sản xuất, NHCSXH chi nhánh tỉnhQuảng Bình rất quan tâm đến nâng
cao chất lượng tín dụng, hạn chế thấp nhất rủi ro xảy ra nên tỷ lệ nợ xấu giảm đều
qua các năm.
Bảng 2.3. Tình hình kiểm soát rủi ro tín dụng trong cho vay tại Chi nhánh tỉnh Quảng Bình giai đoạn 2014-2016.
Đơn vịtính: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm So sánh 2014 2015 2016 2015/2014 (%) 2016/2015 (%) Tổng dư nợ 2.172.210 2.319.725 2.585.188 107 111 Nợ quá hạn 6.886 3.672 3.372 53 92
Formatted:Font color: Auto, Pattern: Clear
Formatted:Font color: Auto
Formatted:Justified, Line spacing: Multiple 1.47 li
Formatted:Line spacing: Multiple 1.47 li
Formatted:Line spacing: Multiple 1.3 li
Formatted:Line spacing: Multiple 1.2 li
Comment [W13]:Ở cột này cần dùng dấu “,” để
phân cách chữ số thập phân (không dùng dấu “.” như
thế này).Và phải thực hiện thống nhất theo cách này ở tất cả các bảng trong nội dung LV văn này. Formatted:Line spacing: Multiple 1.3 li
Formatted:Line spacing: Multiple 1.3 li
Tỷ lệ NQH
(%) 0,32 0,16 0,13 50 80
( Nguồn: NHCSXH chi nhánh tỉnhQuảng Bình )
.
Trong các năm qua, NHCSXH chi nhánh tỉnh Quảng Bình rất quan tâm đến
chất lượng tín dụng, hạn chế nợ xấu, tăng cường quay vòng nguồn vốn một cách
hiệu quả nhất. Tỷ lệ nợ quá hạn được kiểm soát chặt chẽ như năm 2014 tỷ lệ nợ quá
hạn 0,32% nhưng đến 2016 còn lại 0,13% . Với chỉ số trên cho ta thấy chất lượng
tín dụng tại NHCSXH tỉnh Quảng Bình chuyển biến theo chiều hướng tốt, từng bước thực hiện được đềán phát triển chiến lược NHCSXH giai đoạn 2011 –2020 mà Chính phủ giao cho NHCSXH là nợ xấu không quá 3%.
Trong năm 2016, thực hiện theo Quyết định 15/QĐ-HĐQT ngày 27-1-2011 của Chủ tịch Hội đồng Quản trị về ban hành quy định xử lý nợ bị rủi ro trong hệ
thống ngân hàng chính sách xã hội. NHCSXH Chi nhánh Quảng Bìnhđã lập hồ sơ đề nghị xử lý nợ tồn đọng không có khả năng thu hồi từ những năm trước với 212
món vay, số tiền 1,13 tỷ đồng, đang chờ Quyết định xử lý của các cơ quan có thẩm
quyền. Đặc biệt, NHCSXH Chi nhánh Quảng Bìnhđã tích cực thu hồi tốt nợ của các chương trìnhđể thực hiện cho vay quay vòng, với số tiền trên 626 tỷ đồng
2.3. THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI NHCSXHCHI NHÁNH TỈNH QUẢNG BÌNHCHI NHÁNH TỈNH QUẢNG BÌNH CHI NHÁNH TỈNH QUẢNG BÌNH
2.3.1. Những vấn đề chung về cho vay hộ nghèo tại NHCSXH
a. Đối tượng và điều kiện được vay vốn
Là hộ nghèo có hộ khẩu thường trú hoặc có đăng ký tạm trú dài hạn tại địa phương nơi NHCSXH đóng trụ sở.
Hộ nghèo phải có tên trong danh sách hộ nghèoở xã, phường theo tiêu chuẩn
hộ nghèo do Bộ Lao Động-Thương Binh- Xã Hội công bố theo từng thời kì. Hộ vay không phải thế chấp tài sản, được miễn lệ phí làm thủ tục vay vốn nhưng phải là thành viên của tổ TK&VV, được tổ bình xét, lập danh sách đề nghị
vay vốn có xác nhận của UBND xã, phường.
Formatted:Line spacing: Multiple 1.3 li
Comment [W14]:Dòng này chuyển đơn vị tính thành “%”,
Formatted:Indent: First line: 0.37", Line spacing: Multiple 1.47 li
Formatted:Normal (Web), Indent: First line: 0.37", Line spacing: Multiple 1.47 li, Adjust space between Latin and Asian text, Adjust space between Asian text and numbers, Pattern: Clear (White)
Formatted:Font color: Auto
Formatted:Line spacing: Multiple 1.47 li
Formatted:Justified, Line spacing: Multiple 1.47 li
Formatted:Line spacing: Multiple 1.47 li
Chủ hộ hoặc người thừa kế được ủy quyền giao dịch là người đại diện hộ gia đình chịu trách nhiệm trong mọi mối quan hệ với NHCSXH, là người trực tiếp ký
nhận nợ và chịu trách nhiệm trả nợ cho NHCSXH.
b. Mức cho vay hộ nghèo
- Mức cho vay tối đa là 30 triệu đồng /1 hộ.
c. Quy trình thủ tục vay vốn (1) (6) (7) (8) (2) (4) (3) (5)
Sơ đồ 2.2: Quy trình thủ tục xét duyệt cho vay hộ nghèo Sơ đồ 2.2: Quy trìnhthủ tục xét duyệt cho vay hộ nghèo thủ tục xét duyệt cho vay hộ nghèo
Chú thích:
1. Khách hàng viết giấy đề nghị vay vốn gửi Tổ tiết kiệm và vay vốn
2. Tổ vay vốn bình xét hộ được vay và gửi danh sách đề nghị vay vốn lên Uỷ
ban nhân dân (UBND) xã.
3. UBND xã xác nhận và chuyển danh sách lên Ngân hàng.
4. Ngân hàng xét duyệt và thông báo danh sách các hộ được vay, lịch giải ngân, địa điểm giải ngân cho UBND xã.
5. UBND xã thông báo kết quả phê duyệt của Ngân hàng đến tổ chức chính trị
- xã hội.
6. Tổ chức chính trị- xã hội thông báo kết quả phê duyệt đến Tổ tiết kiệm và vay vốn. Khách hàng Tổ chức chính trị xã hội UBND xã NHCSXH Tổ tiết kiệm và vay vốn Formatted:Level 6
Formatted:Q, Indent: Left: 0", First line: 0", Right: 0", Line spacing: single, Adjust space between Latin and Asian text, Adjust space between Asian text and numbers
7. Tổ tiết kiệm và vay vốn thông báo cho hộ vay biết kết quả phê duyệt của
Ngân hàng, thông báo thời gian và địa điểm giải ngân đến các hộ vay vốn.
8. Ngân hàng cùng Tổ tiết kiệm và vay vốn giải ngân đến từng hộ gia đình
đượcvay vốn.
d. Lãi suất và thời hạn cho vay
- Lãi suất cho vay: Lãi suất cho vay của NHCSXH do Thủ tướng chính phủ
quyết định từng thời kỳ
Bảng 2.4: Lãi suất cho vay tại NHCSXH
ĐVT:%
Lãi suất cho vay
Từ 02/5/2003 – 31/12/2005 Từ 01/01/2006– 30/6/2007 Từ 01/7/2007- 31/5/2014 Từ 01/6/2014- nay Các xã, phường vùng I 0,5 0,6 0,65 0,6 Các xã vùng, phường vùng II, vùng III 0,45 0,65 0,65 0,65 s
Riêng lãi suất nợ quá hạn bằng 130% so với lãi suất cho vay trong hạn.
- Thời hạn cho vay
Tùy theo mục đích vay vốn, chu kì SXKD, khả năng trả nợ của khách hàng và nguồn vốn cho vay của Ngân hàng mà quy định thời hạn vay là ngắn hạn: 12 tháng;
trung hạn: từ 12- 60 tháng.
2.3.2. Những biện pháp mà NHCSXH Chi nhánh tỉnh Quảng Bình đã triểnkhai nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay hộ nghèo trong thời gian quakhai nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay hộ nghèo trong thời gian qua khai nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay hộ nghèo trong thời gian qua
- Thứ nhất, tranh thủ sự chỉ đạo, phối kết hợp của các cấp từ NHCSXH Trung ương, cấp ủy Đảng, chỉnh quyền địa phương từ tỉnh đến xã, phường và sự phối kết