Phần 1 ĐẶT VẤN ĐỀ
3.3.1.Giải pháp về phía Ngân hàng 91
5. Kết cấu luận văn
3.3.1.Giải pháp về phía Ngân hàng 91
3.3.1.1.Hoàn thiện mạng lưới hoạt động
a. Xây dựng các điểm giao dịch tại xã, phường kiểu mẫu
Điểm giao dịch tại xã, phườngđược coi như là cánh tay nối dài trong hoạt động của NHCSXH, nhằm tiết kiệm chi phí, tạo điều kiệm cho người dân trong việc đi lại, làm thủ tục hồ sơ vay vốn, giúp các tổ chức chính trị - xã hội nhận ủy thác
giám sát các hoạt động cho vay, giúp chính quyền địa phương nắm bắt được hoạt
động tín dụng của NHCSXH trên địa bàn
Các điểm giao dịch đều được bố trí chủ yếu ở tại hội trường UBND xã. Tại đây, khách hàng được cung cấp đầy đủ các thông tin, chính sách tín dụng, mức lãi suất, danh sách các hộ vay còn dư nợ các chương trình tín dụng và nội quy giao
dịch. Hoạt động của các điểm giao dịch tương đối tốt, tiết kiệm chi phí đi lại cho
các hộ vay.
Do vậy, trong thời gian tới, NHCSXH tỉnh Quảng Bình cần tiếp tục hoàn thiện điểm giao dịch tại xã, phườngtheo hướng:
-Tăng số ngày giao dịch ít nhất 02 lần/tháng;
-Đối với phòng giao dịch cấp huyện phải tăng số cán bộ từ 10-12 người như
hiện nay, lên 16- 18 người/huyện;
Formatted:Font: 13 pt, Font color: Auto
Formatted:Font: 13 pt, Font color: Auto
Formatted:Font: 13 pt, Font color: Auto
Formatted:Font: 13 pt, Font color: Auto
Formatted:Numbered + Level: 1 + Numbering Style: a, b, c, … + Start at: 1 + Alignment: Left + Aligned at: 0.39" + Tab after: 0.64" + Indent at: 0.64"
Formatted:Font: 13 pt, Font color: Auto
Formatted:Font: 13 pt, Font color: Auto
Formatted:Font: 13 pt, Font color: Auto
Formatted:Indent: First line: 0.39"
Formatted:Font: 13 pt, Font color: Auto
Formatted:Font: 13 pt, Font color: Auto
-Tăng cán bộ tín dụng để trực giao dịch tại xã, mỗi ngân hàng huyện có 03 tổ
giao dịch tại xã, mỗitổ có 04 cán bộ nhằm giảm thời gian chờ của khách hàng khi
đến giao dịch
Đồng thời, NHCSXH tỉnh Quảng Bình cần xây dựng các điểm giao dịch xã,
phườngkiểu mẫu trong đó quy định rõ các tiêu chí: - Tỷ lệ giao dịch thu nợ, thu lãi, thu tiết kiệm;
- Số tổ TK&VV có thực hiện giao dịch;
- Số tổ viên nộp lãi, gửi tiền tiết kiệm theo tháng;
- Tỷ lệ lãi thuđược/lãi phải thu;
- Tỷ lệ nợ xấu tại xã, phường;
- Các biển hiệu, mẫu biểu tuyền truyền về chủ trương, chính sách của Đảng,
quy định của NHCSXH về hoạt động cho vay hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác trên địa bàn. Hàng năm tổng kết rút kinh nghiệm và xem xét việc nhân rộng
mô hình ra toàn tỉnh.
b. Củng cố hoạt động của tổtiết kiệm và vay vốn
Trong thời gian qua NHCSXH tỉnh Quảng Bìnhđã thực hiện việc sắp xếp,
củng cố lại tổ TK&VV, để tổ vay vốn thực sự là “cánh tay nối dài” của NHCSXH
với khách hàng thì trong thời gian tới NHCSXH cần phải tiếp tục sắp xếp, củng cố
lại tổ vay vốn như sau:
- Nên thành lập tổ phải theo địa bàn thôn, bản. Mỗi thôn, bản tốithiểu 01 tổ;
duy trì số lượng thành viên một tổ từ 30 -50 người. Cần duy trì việc sinh hoạt tổ đều đặn theo quy định tối thiểu một tháng một lần với nội dung sinh hoạt phải thiết
thực, có hiệu quả và có sự tham gia của cán bộ ngân hàng, cán bộ tổ chức hộinhận ủy thác và chính quyền cấp thôn. Trong sinh hoạt tổ có thể kết hợp tập huấn các
nghiệp vụ như: Khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư để tăng kiến thức cũng như
kỹ năng phát triển sản xuất cho người vay; tăng cường sự tương trợ, giúp đỡ nhau
trong sản xuất và đời sống giữa các thành viên trong tổ.
- NHCSXH kết hợp với các tổ chức nhận ủy thác cấp huyện, cấp xã tăng cường công tác đào tạo tập huấn đối với ban quản lý tổ. Ban quản lý tổ có 02 người,
Formatted:Font: 13 pt, Font color: Auto
Formatted:Font: 13 pt, Font color: Auto
Formatted:Indent: First line: 0.5"
Formatted:Font: 13 pt, Font color: Auto
nên lựa chọn người giỏi làm kinh tế, có thể không phải hộ nghèo. Thành viên ban quản lý tổ phải là những người có sức khoẻ tốt, có uy tín với nhân dân, có khả năng
làm việc lâu dài cho tổ và không phải là ban chấp hành hội cấp xã.
- Việc theo dõi, quản lý nợ, hạch toán ghi chép và lưu giữ hồ sơ sổ sách của
ban quản lý tổ phải khoa học, đầy đủ, đúng theo quy định.
- Việc bình xét hộ vay vốn phải thực hiện dân chủ, công khai, đúng đối tượng
3.3.12.2. Hiện đại hóa các dịch vụ của ngân hàng
Thiết kế các sản phẩm phù hợp với khách hàng
Với đối tượng khách hàng chủ yếu tập trung ở khu vực nông thôn, vùng khó
khăn, những người yếu thế, khó vay vốn từ các ngân hàng thương mại, Hiện tại, NHCSXH đang cung cấp trên 30 chương trình cho vay phục vụ các đối tượng và nhu cầu khác nhau như cho vay người nghèo, người cận nghèo, người mới thoát nghèo, cho vay nước sạch vệ sinh môi trường nông thôn, cho vay xuất khẩu lao động…
Ngoài các sản phẩm tín dụng, sản phẩm tiết kiệm cũng được thiết kế riêng cho những người nghèo và đối tượng chính sách. Đó là sản phẩm tiết kiệm cho người nghèo tham gia vào tổ TK&VV. Các tổ trưởng nhận tiền gửi từ các thành viên trong tổ, thường là những món tiền rất nhỏ, sau đó hàng tháng hoặc hàng quý nộp cho cán bộ NHCSXH tại điểm giao dịch xã vào ngày giao dịch xã theo quy
định. Các thành viên có thể dùng tiền tiết kiệm để trả nợ, trả lãi cho NHCSXH hoặc
rút ra khi cần thiết.
Ứng dụng tài chính kỹ thuật số
Để cải thiện sự tiếp cận tới các dịch vụ tài chính của khách hàng, đặc biệt là
người nghèo, người dân ở vùng nông thôn, vùng sâu, vùng xa, nơi việc mở chi nhánh ngân hàng khá tốn kém trong khi lại thường chỉ có các giao dịch nhỏ, NHCSXH đã triển khai dự án “Dịch vụ ngân hàng trên điện thoại di động” dự kiến
thực hiện từ 2017- 2019.
Formatted:Indent: First line: 0.5"
Qua đó, giúp khách hàng tiếp cận với các dịch vụ tài chính toàn diện, đồng thời cải thiện chất lượng tín dụng và tăng hiệu quả chi phí cho cả khách hàng và NHCSXH. Dự án bắt đầu thực hiện ở khu vực đô thị, ngoại thành và dần dần mở
rộng tới khu vực nông thôn, vùng sâu, vùng xa trên toàn quốc.
Tăng cường bảo đảm quyền lợi kháchhàng
Các chương trình cho vay của NHCSXH đều được áp dụng mức lãi suất ưu đãi thấp hơn hoặc tiệm cận với lãi suất thị trường để giảm bớt khó khăn về tài chính
cho người nghèo và các đối tượng chính sách. Bên cạnh đó, hoạt động cho vay, thu
nợ, thu lãi, nhận tiền gửi tiết kiệm… của NHCSXH được cung cấp theo cách thuận
tiện và hoàn toàn không thu phí tại điểm giao dịch xã thay vì tại trụ sở NHCSXH
huyện để tiết kiệm thời gian và chi phí đi lại cho hộ nghèo và các đối tượng chính
sách. Lịch giao dịch xãđược ấn định vào ngày cố định để hộ vay dễ nhớ và được
niêm yết công khai ngày, giờ để nhân dân thực hiện và giám sát. Thủ tục, quy trình, lãi suất cho vay, lãi suất tiền gửi đều được công bố công khai tại điểm giao dịch xã, tại trụ sở NHCSXH các cấp và tại website NHCSXH. Danh sách những khách hàng
được phê duyệt cho vay cũng được niêm yết công khai tại điểm giao dịch xãđể đảm
bảo minh bạch thông tin, rõ ràng vàđầy đủ đến khách hàng.
3.3.1.3. Đẩy mạnh hình thức tín dụng ủy thác qua các tổ chức chính trị - xã hội trong tỉnh
a. Thiết lập kênh thông tin, trao đổi số liệu giữa NHCSXH và các tổ chức chính trị - xã hội
Một trong những điểm còn hạn chế của các tổ chức chính trị- xã hội nhận ủy
thác là công tác thông tin giữa NHCSXH và tổ chức chính trị- xã hội cùng cấp chưa thường xuyên. Trong 9 công đoạn cho vay hộ nghèo thì các tổ chức chính trị- xã hội nhận ủy thác 6 công đoạn, khối lượng công việc rất nhiều, trong khi đó số liệu liên quan đến công việc thay đổi hàng ngày.Chính vì điều này cần phải có một
kênh thông tin, cung cấp, trao đổi số liệu thường xuyên để đơn vị nhận ủy thác (đặc
biệt là cấp tỉnh) nắm bắt, chỉ đạo.
Formatted:Font: 13 pt, Italic, Font color: Auto, English (U.S.)
Formatted:Font: 13 pt, Not Italic, Font color: Auto
Formatted:Font: 13 pt, Not Italic, Font color: Auto
Formatted:Font: 13 pt, Font color: Auto
Formatted:Font: 13 pt, Not Italic, Font color: Auto
Formatted:Font: 13 pt, Font color: Auto
Formatted:Indent: First line: 0.5"
Formatted:Font: 13 pt, Font color: Auto
Để thực hiện tốt công việc này, NHCSXH và các tổ chức chính trị- xã hội
nhận ủy thác cùng bàn bạc và thống nhất với nhau về:
-Hệ thống cácmẫu biểu cung cấp thông tin;
- Hình thức trao đổi thông tin(có thể trực tiếp hoặc qua hòm thư điện tử);
-Định kỳ cung cấp thông tin;
- Thời gian cung cấp thông tin;
- Các phòng, ban có chức năng cung cấp và tiếp nhận thông tin...
b. Tăng cường sự phối kết hợp với các tổ chức chính trị - xã hội
Đối tượng phục vụ của NHCSXH là hộ nghèo và các đối tượng chính sách
khác nằm ởcác khu vựcmiền núi, vùng sâu, vùng xa, vùng đồng bào dân tộc thiểu
số. Để tạo điều kiện tiết giảm chi phí cho người vay, NHCSXH thực hiện phát tiền
vay trực tiếp đến hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác tại xã. Trong thời gian
qua, công tácủy thác cho vay thông qua các tổ chức hội tại NHCSXH tỉnh Quảng
Bình vẫn còn một số tồn tại. Do đó, để tiếp tục duy trì vàđẩy mạnh phương thức
cho vayủy thác từng phần qua các tổ chức chính trị xã hội trong thời gian tới, cần
thực hiện tốt một số việc sau đây:
- Duy trì thường xuyên lịch giao ban giữa NHCSXH với lãnhđạo tổ chức hội
nhận ủy thác theo định kỳ (hội cấp tỉnh 03 tháng/lần, hội cấp huyện 02 tháng/lần,
hội cấp xã 01 tháng/lần).
- Về nội dung giao ban: Các tổ chức hội có báo cáo đánh giá kết quả hoạt động ủy thác của tổ chức mình trong quý; rút ra những việc làm tốt và tồn tại,
nguyên nhân từ đó đề ra các giải pháp khắc phục; đồng thời đề ra nhiệm vụ thời
gian tới. NHCSXH có báo cáo tổng hợp tình hình giải ngân, thu lãi, thu gốc, trả tiền
hoa hồng và phí ủy thác... Đồng thời, cung cấp cho các tổ chức nhận uỷ thác các văn bản nghiệp vụ mới liên quan đến hoạt động cho vay của NHCSXH.
- Từ việc nắm bắt được số liệu hoạt động do NHCSXH cung cấp, các tổ
chức hội cần tăng cường công tác kiểm tra, giám sát, đặc biệt là việc kiểm tra, giám
sát việc sử dụng vốn vay của người vay và đôn đốc thu hồi nợ đến hạn, quá hạn.
- Thường xuyên phối kết hợptổ chức các lớp tập huấn nâng cao nghiệp vụ ủy thác cho cán bộ hội các cấp, ban quản lý tổ Tiết kiệm và vay vốn. Ngoài ra, hàng
Formatted:Font: 13 pt, Font color: Auto
Formatted:Font: 13 pt, Font color: Auto, Condensed by 0.3 pt
Formatted:Font: 13 pt, Font color: Auto
Formatted:Indent: First line: 0.5", Line spacing: Multiple 1.45 li
Formatted:Font: 13 pt, Font color: Auto
Formatted:Font: 13 pt, Font color: Auto
Formatted:Indent: First line: 0.5"
tháng giữa NHCSXH và tổ chức hội các cấp thường xuyên trao đổi thông tin cho
nhau về tình hình cho vay, thu nợ, nợ quá hạn.
- Tổ chức hội cấp huyện thường xuyên chỉ đạo tổ chức hội cấp xã thực hiện
tốt 06 khâu được NHCSXH uỷ thác, nâng cao trách nhiệm của người đứng đầu các
tổ chức hội đối với công tác nhận ủy thác cho vay của NHCSXH; giám sát chặt chẽ
hoạt động của tổ TK&VV theo văn bản ủy thác đã ký với NHCSXH.
3.3.4. Gắn việc cho vay vốn với các hoạt động dịch vụ sau đầu tư
Đểhộ nghèo sử dụng vốn đúng nục đích,có hiệu quảcầnphải tăng cường công
tác tập huấn khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư theo hướng sau:
- Trước khi cho các hộ nghèo vay vốn thì phải tập huấn về kỹ thuật trồng
trọt, chăn nuôi, có thể là tập huấn theo quy mô toàn xã hoặc tập huấn tại thôn, bản.
Với phương thức “cầm tay chỉ việc” nội dung tập huấn phải rất cụ thể và phù hợp
với đặc điểm, tập quán sản xuất canh tác và trìnhđộ dân trí từng vùng, phần lý
thuyết rất cụ thể và có mô hìnhđể hộ nghèo học tập. Ngoài ra các tổ chức nhận uỷ
thác (nhưhội Nông dân, hội Liên hiệp phụ nữ, hội Cựu chiến binh và ĐoànTN) mở
các lớp tập huấn cho các hội viên của mình, hoặc các hội cùng nhau tổ chức tập
huấn. Công tác tập huấn phải được các phòng, ban chuyên mônở tỉnh, huyện, ban
chấp hành các tổ chức nhận uỷ thác cho vay ở huyện, xã duy trì thường xuyên, nhằm giúp hộ nghèo có đủ điều kiện để sử dụng vốn hiệu quả.
- Chi nhánh phải phối hợp với chính quyền các cấp thực hiệntốt việchỗ trợ
thị trườngtiêu thụ hàng hóađối với các hộ nghèo. Các hoạt động hỗ trợ thị trường
bao gồm: cung cấp thông tin thị trường, tư vấn kinh doanh để các hộ chuyển đổi cơ
cấu cây trồng vật nuôi... cho phù hợp với yêu cầu thị trường, hỗ trợ tiếp thị sản
phẩm, hướng dẫn ủng hộ tham gia bảo hiểm sản phẩm...
- Chi nhánh phối hợp với các cơ quan liên quancó chính sách hỗ trợ việc tìm thị trường tiêu thụ sản phẩm cho hộ nghèo; tiến tới việc giúp hộ nghèo mua bảo
hiểm từ khâu sản xuất đến tiêu thụ sản phẩm của mình làm ra. Tránh việc sản phẩm
Formatted:Font: 13 pt, Not Italic, Font color: Auto
Formatted:Font: 13 pt, Not Italic, Font color: Auto
Formatted:Font: 13 pt, Font color: Auto, Condensed by 0.3 pt
Formatted:Font: 13 pt, Font color: Auto, Condensed by 0.3 pt
Formatted:Font: 13 pt, Font color: Auto, Condensed by 0.3 pt
Formatted:Font: 13 pt, Font color: Auto, , Condensed by 0.3 pt
Formatted:Font: 13 pt, Font color: Auto
Formatted:Indent: First line: 0.5"
Formatted:Font: 13 pt, Font color: Auto
Formatted:Font: 13 pt, Font color: Auto
Formatted:Font: 13 pt, Font color: Auto
Formatted:Font: 13 pt, Font color: Auto
Formatted:Font: 13 pt, Font color: Auto
Formatted:Indent: First line: 0.5"
Formatted:Font: 13 pt, Font color: Auto
Formatted:Font: 13 pt, Font color: Auto
hộ nghèo làm ra không có thị trường tiêu thụ, dẫn đến rủi ro trong tiêu thụ sản
phẩm.
3.3.1.45. Nâng cao chất lượng đội ngũcán bộđi đôi với công khai hóa, xã hội
hóahoạt động củangân hàng chính sách xã hội
Công tác đào tạo nghiệp vụ cho đội ngũ cán bộ làm công tác cho vay hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác củaChi nhánhNHCSXH là công tác phải
làm thường xuyên, liên tục. Tập huấn nghiệp vụ đối với cán bộ NHCSXH, cán bộ tổ
chức nhận uỷ thác, ban quản lý tổ vay vốn.
Đào tạo cán bộ NHCSXH
Để nâng cao hoạt động tín dụng đối với hộ nghèo, trong thời gian tới
NHCSXHchi nhánhtỉnh Quảng Bình cần thực hiện tốt các nội dung sau:
- Thường xuyên mở các lớp tậphuấn, bồi dưỡng nghiệp vụ cho cán bộ nhân viên. Đối với cán bộ NHCSXH ngoài kiến thức chuyên môn nghiệp vụ giỏi còn phải có kiến thức về SXKD tư vấn cho hộ nghèo sử dụng vốn đúng mục đích và có hiệu quả
-Coi trọng công tác đào tạo cán bộ ngân hàng, để cho tất cả cán bộ nhân viên