. Phương pháp nghiên cứu
Bảng 3.1 Mục tiêu phát triển năm 2020 của PGBank trên một số chỉ tiêu
Qua phân tích thực trạng chất lượng tín dụng và định hướng hoạt động của PGbank, luận văn xin đề xuất một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng, ao g m các giải pháp có tác động trực tiếp như nhóm giải pháp v
quy trình nghiệp vụ, nhóm giải pháp về khách hàng, giải pháp về con người; và một số giải pháp có tác động hỗ trợ như giải pháp về thông tin, về hệ thống trang thiết bị, máy móc. Các giải pháp sẽ giúp cho hoạt động tín dụng được mở rộng, hệ thống khách hàng đa dạng, cơng tác thẩm định và quản lý tín dụng được tốt hơn, qua đó giúp cho chất lượng tín dụng được nâng cao.
Giải pháp 1 : Nhóm giải pháp về quy trình nghiệp vụ
Xây dựng chính sách lãi suất mềm dẻo, linh hoạt
Có thể nói l ãi suất là yếu tố quan trọng quyết định của khách hàng đối với việc có sử dụng các sản phẩm của ngân hàng hay khơng. Một chính sách lãi suất mề m dẻo, linh hoạt sẽ tạo ra được lợi thế cạnh tranh cho ngân hàng. Đi ều này được thể hiện ở việc lãi suất huy động được áp dụng cho mỗi mức tiền gửri hoặc đối tượng c ần gửri ti ền cụ thể và đưa ra các hình thức lãi suất khác nhau đa dạng và phù hợp v ới t âm lý khách hàng..
Cải tiến quy trình cho vay đồng bộ với việc cải tiến bộ máy giám sát tín dụng theo hướng ngân hàng hiện đại
Quy trình cho vay c ần được soạn thảo để phòng ngừa, hạn chế rủi ro thấp nh t và n ng cao chất lượng tín dụng, đáp ứng ngày một tốt h n nhu c u vay vốn của khách hàng. Để đạt được mục ti êu chất lượng tín dụng theo thơng lệ quốc tế, việc cải tiến quy trình cho vay của PGBank phải khắc phục được các hạn chế và đảm bảo được các nguyên tắc đảm bảo được chính sách khách hàng. C ần duy trì những khách hàng tiềm năng và chủ động tìm kiếm, đa dạng hóa đối tượng khách hàng.
Hồn thiện quy trình quản lý rủi ro tín dụng nhằm nâng cao hiệu quả giám sát chất lượng tín dụng
Việc x ây dựng quy trình quản lý rủi ro tín dụng trước hết phải tuân thủ 7 nguyên tắc quản lý rủi ro tín dụng của Ủy ban B asel về giám sát ngân hàng.
Chức năng quản lý rủi ro phải được tách khỏ i các hoạt động thương mại tạo rủi ro hay khởi tạo tín dụng. Hơn nữa cơng tác đánh giá rủi ro và rà sốt tín dụng phải do người khơng liên quan đến phê duyệt tín dụng thực hiện. Theo thơng lệ tiên tiến nhất, ngân hàng c ần có sự phân tách trách nhiệm từ cấp cao đến các cấp tác nghiệp để tránh những xung đột ti ềm tàng có thể có.
Việc xây dựng quy trình quản lý rủi ro tín dụng được bắt đầu khi khách hàng đến ngân hàng đề nghị được vay vốn cho đến khi khách hàng ngừng quan hệ v i ng n hàng chứ không dừng lại khi thanh lý hợp đ ng tín dụng. Các thông tin thu thập sau khi thanh lý hợp đồng được tiếp tục nhập vào hệ thống thông tin khách hàng đ ảo đảm thông tin li n tục, tạo c s đánh giá rủi ro cho những khoản vay tiếp theo.
Quy trình quản lý rủi ro tín dụng được hồn thiện giúp cho việc quản lý chặt chẽ hơn mối quan hệ giữa rủi ro và lợi nhuận, qua đó kiểm sốt và nâng cao chất lượng tín dụng.
Nâng cao hiệu quả cơng tác thẩm định
Ngày nay, các NHTM ngày càng chú trọng đến công tác thẩm định hiệu quả của việc s dụng vốn và phư ng án trả nợ. Các iện pháp ảo đảm (thế chấp, c ầm cố) mà ngân hàng yêu c ầu khách hàng thực hiện chỉ là nhằm đảm ảo khả n ng thu h i vốn trong trường hợp xấu nhất. Một khoản tín dụng có chất lượng cao đ i h i phải được hoàn trả ằng thu nhập sinh ra từ việc s dụng hiệu quả tài sản đó chứ không phải là việc phát mại tài sản thế chấp, c ầm cố. Muốn vậy phải có biện pháp nhằm chọn ra những khách hàng thực sự đáng tin cậy, những phư ng án, dự án thực sự khả thi và có hiệu quả, đ i h i hiệu quả công tác thẩm định dự án, thẩm định khách hàng ngày phải được nâng cao hơn.
Giải pháp này nhằm các mục ti êu chủ yếu như sau:
chính, khả năng quản lý vận hành dự án, phị ng ngừa rủi ro.
- Chun mơn hóa trong việc cho vay đầu tư, tăng cường công tác đôn
đốc thu hồ i nợ vay, giám sát chủ đầu tư sử dụng vốn vay đúng mục đích góp phần hạn chế rủi ro.
Trước ti ên để nâng cao công tác thẩm định thì mọi khoản cho vay phải thực hiện đúng quy trình nghiệp vụ thẩm định. Để nâng cao chất lượng thẩm định hiệu quả đầu tư dự án c ần triển khai thực hiện các biện pháp sau:
Đối với các khoản tín dụng mới, thuộc ngành nghề mới cơng nghệ cao, kỹ thuật phức tạp c ần có c ơ chế thuê chuyên gia tư vấn để hỗ trợ công tác thẩm định, qua đó cán ộ thẩm định học h i kinh nghiệm.
T ăng cường năng lực phân tích khả năng cạnh tranh của sản phẩm, nhận xét đánh doanh thu vào giá thành của dự án, phân tích tính khả thi, logic của các số liệu do chủ đ u tư cung cấp, có sự so sánh số liệu của dự án được thẩm định v i các dự án có li n quan đang tri n khai đ u tư, so sánh sản phẩm của dự án v i các sản phẩm thay thế khi có iến động của thị trường.
Công tác thẩm định c ần được tiến hành phân tích đánh giá theo đúng các bước: trước, trong và sau quá trình cho vay, đặc biệt coi trọng công tác đánh giá sau đầu tư để rút ra những bài học kinh nghiệm.
Thường xuy n cập nhật ph n tích đánh giá v rủi ro tín dụng, đưa ra những iện pháp quản trị rủi ro đóng vai tr rất quản trọng trong việc đảm bảo sự phát triển bền vững của các Ngân hàng nói chung và PGB ank nói ri êng + Đánh giá tư cách khách hàng: Cán bộ QHKH phải làm rõ mục đích xin vay của khách hàng, mục đích vay của khách hàng có phù hợp với chính sách tín dụng hiện hành của ng n hàng hay không, đ ng thời xem xét v lịch sử đi vay và trả nợ đối với khách hàng; đối với khách hàng mới thì c ần phải thu thập thơng tin từ nhi ề u nguồ n khác như Trung tâm thơng tin tín dụng ...
+ Nang lực của người vay: phải c ăn cứ vào giấy phép kinh doanh, quyết định thành lập, quyết định b ổ nhiệm người điều hành.
+ Thu nhập của doanh nghiệp: Trước hết phải xác định được nguồ n trả nợ của doanh nghiệp như luồ ng tiền từ doanh thu bán hàng hay từ thu nhập, ti ề n từ b án thanh lý tài sản, hoặc tiền từ phát hành chứng khoán ... Sau đó cần phân tích tình hình tài chính của doanh nghiệp vay vốn thơng qua các tỷ số tài chính.
+ B iện pháp bảo đảm tiền vay: Đây là điều kiện để ngân hàng cấp tín dụng và là nguồn tài sản thứ hai có thể dùng để trả nợ vay cho ngân hàng.
+ Quy định các điều kiện: Quy định các đi ều kiện tuỳ theo chính sách tín dụng theo từng thời kỳ nhằm thực thi chính sách của PGbank quy định theo từng thời k .
+ Ki ểm soát: Tập trung vào những vấn đề như các thay đổ i trong pháp luậtvà quy chế có ảnh hưởng xấu đến khách hàng vay vốn. Yê u c ầu tín dụng của người vay có đáp ứng được ti êu chuẩn quy định của PGBank.
Ngoài ra cũng c ần nghiên cứu triển khai xây dựng các ti êu chí xếp loại khách hàng theo những ti u chuẩn mà thế gi i đang áp dụng đ phù hợp v i quốc tế, cụthể là: Mơ hình xếp hạng của Moody’s và Standard & Poor’s và mơ hình đi m số, trong đó ưu ti n nghi n cứu đ áp dụng đối v i mơ hình điểm số vì thuận tiện hơn đối với các doanh nghiệp Việt Nam, đặc biệt là đối với các cổ ty c ổ phần.
- Nâng cao chất lượng thẩm định và quyết định cho vay của ngân hàng, ao g m thẩm định dự án đ u tư và thẩm định n ng lực tài chính của chủ đầu tư, qua đó lựa chọn được những dự án đầu tư có hiệu quả, chủ đầu tư có kinh nghiệm và n ng lực tài chính đ hạn chế rủi ro đối v i Ng n hàng.
- Cải thiện và nâng cao chất lượng công tác quản lý cho vay đầu tư trong quá trình giải ng n vốn vay cũng như trong quá trình thu h i nợ vay, hạn chế
tình trạng nợ xấu .
- Tăng cường hơn nữa công tác giám sát tiền vay
Giám sát qua trình sử dụng ti ền vay của khách hàng được coi là một biện pháp hữu hiệu để phò ng ngừa rủi ro đạo đức. Việc giám sát sẽ giúp ng ân hàng kiểm soát được hành vi của người vay vốn, đảm b ảo đồng vốn được sử dụng hiệu quả và đúng mục đích.
Phát huy hiệu quả công cụ xử lý nợ xấu trong quản lý chất lượng tín dụng
+ T ăng cường công tác đôn đốc thu hồ i nợ, đặc biệt là đối với các khoản nợ quá hạn, gắn trách nhiệm của cán bộ với kết quả hoàn thành kế hoạch thu nợ được giao, cán ộ tín dụng phải thường xuy n ám sát tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, t ng hợp ph n tích áo cáo tài chính hàng quý, hàng năm của chủ đầu tư.
+ Khi phát hiện doanh nghiệp gặp khó khăn khơng thể thực hiện việc trả nợ theo đúng hợp đồng thì ngay lập tức c ần phối hợp với chủ đầu tư làm rõ nguy n nh n và đ xuất các giải pháp x lý khó kh n và y u c u chủ đ u tư triệt để áp dụng, đặc biệt là những biện pháp liên quan đến việc tiết giảm chi phí, giảm mức hàng t n kho, tích cực thu h i cơng nợ, thanh lý những tài sản không sử dụng; đề nghị doanh nghiệp tổ chức lại hệ thống sản xuất kinh doanh, thay đổ i máy móc thiết bị và cơng nghệ.
Giải pháp 2 : Nhóm giải pháp về nhân lực
Nâng cao năng lực và tiến hành chun mơn hố đội ngũ nhân viên tín dụng
Muốn nâng cao chất lượng tín dụng thì một yếu tố không thể thiếu thuộc v người cán ộ tín dụng v i tư cách chủ th cho vay trong quan hệ tín dụng. Người làm tín dụng phải là người am hiểu khách hàng, hiểu biết s âu sắc thực lực tài chính cũng như tiềm năng phát triển của khách hàng. Ngồi
ra, cán bộ tín dụng cần phải có vốn hiểu biết nhất định về thị trường và lĩnh vực chun mơn mà khách hàng của mình đang tiến hành sản xuất kinh doanh vì nó li ên quan trực tiếp đến chất lượng của từng món vay. Vì vậy, c ần có sự chun mơn hố trong cán bộ tín dụng. Ngân hàng nên phân cơng mỗi cán bộ tín dụng phụ trách một mảng cho vay nhất định được chia theo ngành. Việc chun mơn hố như vậy sẽ tạo đi ều kiện cho cán b ộ tín dụng dễ dàng giám sát, sát cánh cùng khách hàng trong vấn đề quản lý vốn.
B ên cạnh việc thực hiện chuyên môn hố ngân hàng phải khơng ngừng nâng cao kiến thức cho cán bộ tín dụng bằng cách định kỳ mở các l ớp huấn luyện b ồ i dưỡng cán bộ về nghiệp vụ, thị trường, công nghệ. Đ ể đáp ứng nhu c ầu phát triển của nền kinh tế nói chung và của lĩnh vực ngân hàng nói riêng thì u c ầu c ần thiết đối với cán bộ tín dụng là kiến thức về tin học và ngoại ngữ. Đây là hai yếu tố giúp cán bộ tín dụng vững vàng, tự tin hơn trong cơng việc của mình. Vì vậy, Ng n hàng c n tạo đi u kiện, khuyến khích cán ộ tín dụng n ng cao trình độ, tạo cho họ đi u kiện học tập, nghi n cứu.
Đối với cán bộ tín dụng c ần những tiêu chuẩn sau:
- Đối với cán bộ hoạch định chính sách tín dụng:
+ Phải là người có lý luận nghiệp vụ về lĩnh vực ngân hàng vững vàng, kiến thức v kinh tế t ng hợp, phư ng pháp nghi n cứu khoa học, am hi u thị trường, giàu kinh nghiệm thực tế, khả năng tổ ng hợp tốt. Có như vậy mới đủ khả năng xem xét nhu c ầu tín dụng một cách tổ ng qt và chính xác. Từ đó hoạch định chính sáchvà phư ng pháp giải quyết.
+ Phải có kiến thức pháp luật. Cán bộ tín dụng c ần nắm chắc các quy định li n quan của háp luật li n quan đến tín dụng đ đảm ảo được việc thực hiện được đảm ảo đúng quy định của háp luật và Nhà Nư c.
+ Phải có kiến thức dự báo, kiến thức ngoại ngữ, tin học. Đây là cơ sở, phư ng tiện tiếp cận v i cái m i, lường trư c những iến động trong tư ng
lai. Đặc biệt phải có kiến thức về Marketing ngân hàng, đây là lĩnh vực mới áp dụng nhưng phát tri ển rất nhanh chóng, có được kiến thức marketing, người hoạch định vừa có trình độ lý luận, vừa có khả năng thiết lập kênh phân phối, dự b áo và ra quyết định. Trê n c ơ s ở đó khai thác triệt để khách hàng hiện có và có chiến lược khai thác khách hàng ti m n ng. Đ y là kế hoạch có tính l âu dài, c ần thiết cho hoạt động tín dụng trung và dài hạn. Ngân hàng nên thiết lập mối quan hệ với các trung tâm nghiên cứu về lĩnh vực ngân hàng để tiếp cận với cái mới từng bước trang b ị kiến thức cho cán bộ của Ng n hàng.
Để đáp ứng được các yêu c ầu PGbank c ần tập trung vào những công việc sau:
Về tuy ể n dụng cán bộ: Đặc đi ể m của cơng tác phân tích là y ê u c ầu người thực hiện phải có kiến thức t ng hợp v kế tốn,tài chính và các kiến thức x ã hội khác. Do vậy, c ần có những chính sách hợp lý để ưu ti ê n thu hút những sinh vi n gi i của các trường thuộc các chuy n ngành kinh tế, tài chính, ng ân hàng, thương mại, pháp lý cũng như những người có trình độ, năng lực, kinh nghiệm về tín dụng và phân tích tài chính để làm việc. Ngồi ra có thể lựa chọn những cán bộ đã có kinh nghiệm, năng lực ở các bộ phận khác như giao dịch vi ê n, kinh doanh ngoại tệ, thanh toán ... để đào tạo b ổ sung lực lượng cho đội ngũ cán ộ tín dụng.
Về sử dụng cán bộ: C ần c ăn cứ vào tính chất phức tạp của từng đối tượng khách hàng và n ng lực, đạo đức của từng cán ộ đ ph n công công việc cho phù hợp; đặt kế hoạch bồ i dưỡng hay chuyển sang làm công việc khác đối v i những cán ộ không đáp ứng các y u c u cơng việc. n cạnh đó, ng n hàng cũng c n nghi n cứu an hành những quy định, chế tài x lý nghiêm khắc những cán bộ vì lợi ích cá nhân, vì thiếu tinh thần trách nhiệm gây thất thoát vốn ngân hàng .
Ve c ơ chế đãi ngộ: Nghi ê n cứu và tri ển khai c ơ chế động lực một cách hợp lý để thực sự có tác dụng tích cực kích thích cán bộ tín dụng hoàn thành tốt các nhiệm vụ được giao.
V e b ồ i dưỡng, đào tạo cán b ộ: Hoạt động tín dụng nói chung và cơng tác phân tích tài chính trong hoạt động cho vay nói ri ê ng đò i hỏi người cán bộ tín dụng phải cập nhật các kiến thức mới cả ve chuyê n môn nghiệp vụ cũng như các kiến thức t ổ ng hợp khác v e pháp lý, kinh tế -x ã hội khác. Cán b ộ giảng dạy có thể là chính các cán bộ tín dụng, thẩm định có trình độ, kinh nghiệm của ng ân hàng hoặc thuê các chuy ên gia từ B ộ tài chính, Ngân hàng Nhà nước, giảng vi ên các trường đại học có uy tín như Đại học Kinh tế Quốc d ân, đại học Ngoại thương, Học vi ê n ngân hàng, Học viện tài chính, ...
Cải thiện mơi trường và điều kiện làm việc cho nhân viên tín dụng
Với chế độ lương, thưởng, thiết nghĩ Ng ân hàng nên xây dựng chế độ lư ng, thư ng một cách linh hoạt. Cụ th là Ng n hàng có th đ mức lư ng c ơ bản (mức lương cố định) hàng tháng thấp nhưng mức lương kinh doanh nê n có b i ê n độ giao động l ớn và tỷ lệ thuận v ới kết quả kinh doanh. Vào thời điểm cuối quý và cuối năm, Ngân hàng đã tiến hành đánh giá kết quả kinh doanh và chia lư ng kinh doanh cho nh n vi n, tuy nhi n thực tế cho thấy