CHƢƠNG 2 : PHƢƠNG PHÁP VÀ THIẾT KẾ NGHIÊN CỨU ĐỀ TÀI
4.2. Giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng đối trong hoạt động cho vay KHCN
4.2.7. Nâng cao chất lượng thu thập và xử lý thông tin
Các NHTM khi cho bất cứ đối tƣợng khách hàng nào vay thì đều cần phải có thông tin về đối tƣợng khách hàng đó. Thông tin mà các ngân NHTM cần quan tâm là năng lực pháp lý, năng lực hành vi dân sự, năng lực tài chính, môi trƣờng hoạt động kinh doanh, tƣ cách khách hàng…Vì vậy hoạt động tín dụng muốn đạt hiệu quả cao, an toàn cần phải có hệ thống thông tin hữu hiệu phục vụ cho công tác này. Một trong những nguyên nhân gây nên rủi ro Ngân hàng nói chung là thiếu thông tin chính xác từ ngƣời vay, từ thị trƣờng và thiếu tính khả thi của phƣơng án, dự án vay. Vì vậy vấn đề thu thập thông tin và xử lý thông tin đặc biệt quan trọng, nó ảnh hƣởng rất lớn đến chất lƣợng tín dụng của mỗi ngân hàng.
a. Nâng cao chất lượng thu thập thông tin
Để công tác thẩm định đƣợc tốt, đòi hỏi phải có đầy đủ các thông tin cần thiết cho quá trình thẩm định nhƣ những thông tin về ngƣời vay, về dự án xin vay. Ngoài ra còn có những thông tin khác liên quan nhƣ thông tin về thị trƣờng, về môi trƣờng kinh tế, chính trị xã hội, thông tin về lĩnh vực hoạt động của ngƣời vay... Các thông tin này có đầy đủ chính xác mới có thể đƣa ra đƣợc quyết định đúng đắn. Để thẩm định tốt, CBTD cần thu thập thông tin từ những nguồn khác:
- Phỏng vấn trực tiếp ngƣời vay: Trong khi phỏng vấn cần làm rõ những thông tin nhƣ mục đích của việc vay vốn, tình hình tài chính của ngƣời vay và khả năng trả nợ… Điều cần chú ý khi phỏng vấn trực tiếp thì CBTD ngoài giỏi về chuyên môn mà còn phải am hiểu về nhiều lĩnh vực khác có liên quan, nhất là hiểu rõ tâm lý của ngƣời đƣợc phỏng vấn. Đối với các khách hàng vay vốn sản xuất kinh doanh, CBTD cần điều tra trực tiếp cơ sở sản xuất kinh doanh. Trong khi điều tra trực tiếp tại cơ sở sản xuất, cần nắm bắt đƣợc tình hình sản xuất kinh doanh chung qua đó có thể đánh giá triển vọng của khách hàng.
- Thu thập thông tin từ bên ngoài: Ngân hàng có thể thu thập thông tin từ các đối tác làm ăn, từ các ngân hàng bạn mà ngân hàng đã từng quan hệ, từ các trung tâm thông tin chuyên nghiệp hoặc cũng có thể từ các mối quan hệ cũ của CBTD. Ngày nay khi khoa học phát triển mạnh, kinh tế thị trƣờng đã đòi hỏi thông
tin nhanh nhạy và chính xác, chi nhánh cần xây dựng cho mình những nguồn cung cấp thông tin thƣờng xuyên, chính xác và với chi phí thấp nhất.
- Lập quỹ thẩm định và trang bị cơ sở vật chất kỹ thuật cho công tác này: Việc thu thập thông tin phải bỏ ra những chi phí nhất định nhƣ chi phí gặp gỡ, phỏng vấn khách hàng, chi phí cho CBTD đi xuống tận cơ sở để trực tiếp điều tra, chi phí để mua thông tin từ các trung tâm cung cấp thông tin, chi phí nhập các chỉ tiêu tài chính vào phần mềm máy tính, đƣa toàn bộ thông tin tổng hợp về khách hàng vào máy tính để khi cần CBTD có thể truy cập dễ dàng. Tuy nhiên, việc thu thập thông tin hết sức khó khăn do phạm vi thu thập thông tin rộng, các kênh cung cấp thông tin không đầy đủ và khó tiếp cận trong khi cán bộ thẩm định bị giới hạn về thời gian. Do vậy ngƣời thẩm định phải thƣờng xuyên chú ý vấn đề thu thập và lƣu trữ thông tin một cách khoa học những ngành nghề do mình phụ trách.
Đối với HDBank Hà Nội, công tác thẩm định cần phải đƣợc đổi mới và hoàn thiện ở một số khía cạnh:
- Tăng cƣờng thu thập thông tin từ nhiều nguồn đảm bảo độ khách quan và chính xác.
- Xây dựng tính cụ thể trong công việc
- Nâng cao trình độ thẩm định của CBTD: Yếu tố con ngƣời trong thẩm định dự án đóng vai trò quan trọng, đòi hỏi ngƣời CBTD phải trang bị một chuyên môn tốt và tác phong nhạy bén, năng động, chính xác trong công việc.
b. Nâng cao chất lượng công tác xử lý thông tin
Sau khi đã thu thập đƣợc thông tin đầy đủ, chính xác, công tác xử lý thông tin cũng khá quan trọng quyết định đến chất lƣợng công tác thẩm định:
- Khi thẩm định dự án xin vay phải đoán đƣợc những rủi ro có thể xảy ra, xem xét tính khả thi của dự án không chỉ dƣới góc độ tài chính, mà còn cả những ảnh hƣởng tới môi trƣờng, xã hội.
- Phân tích các chỉ tiêu định tính cần đƣợc chú ý: việc đánh giá tƣ cách của ngƣời vay, khả năng tài chính của khách hàng.
Thực hiện tốt giải pháp này cần trƣớc nhất là yếu tố con ngƣời, các cán bộ dày dặn kinh nghiệm, có kỹ năng giao tiếp, có nhạy cảm nghề nghiệp luôn có đƣợc những phân tích, đánh giá trong công tác thẩm định chính xác. Ngoài ra cũng cần có một quy trình thẩm định đầy đủ, chi tiết đến từng nhóm ngành, tốt hơn có thể có kinh nghiệm của những cán bộ giàu kinh nghiệm trƣớc đó và không thể thiếu hệ thống quản lý, lƣu trữ, phân tích thông tin khoa học, hiện đại để nâng cao công tác thẩm định cả về thời gian lẫn chất lƣợng.