CHƢƠNG 2 : PHƢƠNG PHÁP VÀ THIẾT KẾ NGHIÊN CỨU ĐỀ TÀI
3.4. Thực trạng hoạt động cho vay KHCN tại HDBank Hà Nội
3.4.5. Đánh giá những kết quả đạt được và tồn tại về chất lượng tín dụng đối vớ
hoạt động cho vay KHCN tại HDBank Hà Nội
3.4.5.1. Kết quả đạt được
- Qua những kết quả đạt đƣợc đã phân tích trên đây, có thể thấy đƣợc chất lƣợng tín dụng KHCN tại HDBank Hà Nội diễn biến khá tích cực. Cụ thể Ngân hàng đã đạt đƣợc một số kết quả sau:
- Tỷ lệ nợ xấu năm trong 3 năm duy trì ở mức thấp dƣới 1%, năm 2015 đã giảm một cách rõ rệt từ 0.271% năm 2014 xuống 0,255%, qua đó có thể thấy đƣợc sự cố gắng của ban lãnh đạo chi nhánh cũng nhƣ toàn thể CBNV trong công việc khắc phục xử lý nợ xấu.
- Ngân hàng đã thực hiện tốt chủ trƣơng chuyển dịch cơ cấu KH phù hợp với các mục tiêu đề ra, cùng với việc phát triển hàng loạt các sản phẩm mới: “ô tô”, “bất động sản”…đã tạo dựng đƣợc hình ảnh của HDBank trong công chúng và uy
tín đối với KH là doanh nghiệp vừa và nhỏ, KH cá nhân ở các đô thị lớn phù hợp với chiến lƣợc phát triển chung của toàn hệ thống và của đất nƣớc.
- Tổng dƣ nợ nói chung và dƣ nợ dành cho KHCN tăng qua các năm, doanh số cho vay và doanh số thu nợ đều tăng, cụ thể: Doanh số cho vay Năm 2014 đạt 592.836 triệu đồng, tăng 106.707 triệu đồng so với năm 2013, tỷ lệ tăng là 22%; năm 2015 doanh số cho vay đạt 650.992 triệu đồng, tăng 58.156 triệu đồng so với Năm 2014, tỷ lệ tăng 9,8%. Đây là tín hiệu đáng mừng thể hiện hoạt động tín dụng dành cho KHCN đang đƣợc cải thiện cả về quy mô và chất lƣợng.
- Hệ số thu hồi nợ ổn định và đạt mức cao thể hiện khả năng thu hồi tốt của khoản vay. Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng cho KHCN có chiều hƣớng tăng lên.
- Linh hoạt và chặt chẽ trong chính sách cho vay: Chính sách cho vay linh hoạt, quy trình thẩm định tín dụng chặt chẽ, khách quan. Chi nhánh thực hiện nghiêm túc việc lập hồ sơ xét duyệt cho vay, thẩm định, phân tích tín dụng, phát hiện rủi ro, loại trừ phƣơng án kém hiệu quả và thực hiện các bƣớc kiểm tra, đảm bảo khoản vay đều có ngƣời chịu trách nhiệm.
- Công tác quản lý, chỉ đạo điều hành: Triển khai kịp thời các chỉ thị nghị quyết của Đảng ủy, văn bản chỉ đạo hƣớng dẫn của cấp trên, tạo cho từng cán bộ công nhân viên nâng cao nhận thức, từ đó có động cơ phấn đấu đúng đắn, từng cá nhân luôn tìm biện pháp để hoàn thành tốt nhiệm vụ đƣợc giao. Chi nhánh đã có quy định về quy chế lề lối làm việc trên cơ sở hƣớng dẫn chỉ đạo của Ngân hàng cấp trên và đã đƣợc đƣa ra bàn bạc, thảo luận đến toàn thể cán bộ công nhân viên chức, trƣớc khi ban hành. Trong đó việc phân công, phân nhiệm, ủy quyền trong ban lãnh đạo đến các Trƣởng phó phòng và các cán bộ đều rõ ràng và cụ thể. Từ đó 2 phòng công tác Kế hoạch kinh doanh - Kế toán ngân quỹ đã xây dựng chƣơng trình công tác và chỉ đạo thực hiện các chỉ tiêu kế hoạch của đơn vị mình, từng cá nhân cán bộ xây dựng các giải pháp, biện pháp để thực hiện nhiệm vụ của mình.
- Thực hiện tốt chƣơng trình cho vay hỗ trợ lãi suất, chi nhánh đã thành lập Ban chỉ đạo cho vay hỗ trợ lãi suất để chỉ đạo, hƣớng dẫn cán bộ thực hiện theo đúng quy định của Nhà nƣớc và của ngân hàng cấp trên.
- Chỉ đạo tổ thu hồi nợ giao chỉ tiêu khách hàng thu nợ cho từng đơn vị, từng cá nhân có liên quan đến nợ xấu, nợ đã xử lỷ rủi ro, hàng tháng họp giao ban tín dụng, kiểm điểm, đánh giá kết quả thực hiện chỉ tiêu đã giao, áp dụng việc phân phối tiền lƣơng hạn chế đối với các cá nhân không hoàn thành chỉ tiêu thu nợ.
- Triển khai đầy đủ, đa dạng các sản phẩm dịch vụ của HDBank Việt Nam, nâng cao tính cạnh tranh trên thị trƣờng ngân hàng và tăng cƣờng hình ảnh tốt đẹp trong lòng khách hàng.
- Chi nhánh đã thực hiện nghiêm túc Luật các tổ chức tín dụng, các quy định , quy chế cũng nhƣ quy trình nghiệp vụ do cấp trên ban hành. Nghiên cứu, phân tích đánh giá khách hàng từ nhiều nguồn thông tin, xây dựng hệ thống chỉ tiêu nhằm xác định hạn mức tín dụng phù hợp với từng khách hàng, nâng cao chất lƣợng tín dụng cũng nhƣ giảm thiểu thời gian và thủ tục duyệt vay. Thực hiện kiểm tra trƣớc, trong và sau khi cho vay, nâng cao vai trò kiểm tra nội bộ, tăng cƣờng gặp gỡ, nắm bắt tình hình hoạt động kinh doanh của khách hàng, tìm kiếm các biện pháp tích cực tháo gỡ khó khăn cho các DN.
- Đội ngũ cán bộ của chi nhánh chủ yếu là cán bộ trẻ nhƣng sự liên kết giữa các cán bộ rất chặt chẽ, đội ngũ cán bộ trẻ cùng với sự năng động nhạy bén của mình và đƣợc sự hƣớng dẫn chỉ bảo tận tình của các cán bộ lão thành đã tạo ra đƣợc một môi trƣờng làm việc hết sức hiệu quả, một tinh thần làm việc hăng say, đoàn kết cùng phát triển.
3.4.5.2. Hạn chế
- Tỷ lệ nợ quá hạn không ổn định trong giai đoạn 2013-2015, tỷ lệ nợ xấu tuy ở mức thấp nhƣng có xu hƣớng tăng.
- Chất lƣợng tín dụng tuy đã đƣợc cải thiện và dần đƣợc nâng lên, tỷ lệ nợ xấu duy trì thấp nhƣng một số khoản nợ xấu còn tồn đọng chƣa đƣợc xử lý dứt điểm, đặc biệt là việc xử lý thu hồi nợ của một số khách hàng gặp nhiều khó khăn, mặc dù vẫn đang tiếp tục tìm biện pháp để xử lý thu hồi nợ.
- Hạn chế trong quy trình nghiệp vụ tín dụng phụ thuộc quá nhiều vào đánh giá chủ quan, cảm tính của CBTD làm cho chất lƣợng tín dụng giảm sút, nguy cơ xảy ra rủi ro trong cho vay cao.
- Trong quá trình phân tích các thông tin tài chính, công tác thẩm định mới chỉ dừng lại đơn thuần ở việc đánh giá, so sánh các chỉ tiêu, hệ số kỳ này với kỳ trƣớc. Chƣa có hệ thống chỉ tiêu trung bình ngành, hay rất khó có đƣợc tình hình hoạt động của một đơn vị khác cùng loại hình để tiến hành so sánh, đối chiếu.
- Vẫn có tình trạng kéo dài thời gian thẩm định, thiết lập hồ sơ giải quyết cho vay đối với khách hàng chƣa đƣợc giải quyết một cách triệt để, nhiều bộ hồ sơ CBTD xử lý vƣợt quá thời gian quy định. Đây là nguyên nhân chính làm giảm lƣợng khách hàng vay vốn.
- Chiến lƣợc khách hàng còn hạn chế, chƣa sử dụng hiệu quả chiến lƣợc marketing trong ngân hàng để thu hút lƣợng lớn khách hàng tiềm năng. Công tác chăm sóc khách hàng chƣa tốt, một số khách hàng có quan hệ tiền vay tại chi nhánh nhƣng lại sử dụng các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng khác.
- Chính sách tín dụng còn nhiều điểm chƣa phù hợp. Tuy chính sách tín dụng của ngân hàng đã có những mềm dẻo và thay đổi phù hợp với cơ chế thị trƣờng, tuy nhiên cũng có nhiều điểm chƣa phù hợp. Tính chủ động và phán quyết của chi nhánh còn bị hạn chế. Đôi lúc cơ chế tín dụng giữa trụ sở và chi nhánh quá chặt chẽ, ít linh hoạt làm giảm khả năng tiếp cận nguồn vốn của chi nhánh ngân hàng.