(Nguồn: Tổ nghiệp vụ thẻ Ngân hàng BIDV - Chi nhánh Hà Nội) a. Sản phẩm thẻ thanh toán quốc tế BIDV
Thẻ tín dụng là một hình thức thay thế cho việc thanh toán trực tiếp. Hình thức thanh toán này đƣợc thực hiện dựa trên uy tín. Chủ thẻ không cần phải trả tiền
mặt ngay khi mua hàng. Thay vào đó, Ngân hàng sẽ ứng trƣớc tiền cho ngƣời bán và Chủ thẻ sẽ thanh toán lại sau cho ngân hàng khoản giao dịch. Chủ thẻ cũng có thể rút tiền mặt từ tài khoản thẻ tín dụng (tiền mặt ứng trƣớc) nếu muốn. Chủ thẻ đƣợc rút và dùng tiền mặt trƣớc trong hạn mức tín dụng đƣợc quy định cho mồi thẻ. Thẻ tín dụng cho phép khách hàng “trả dần” số tiền thanh toán trong tài khoản. Chủ thẻ không phải thanh toán toàn bộ số dƣ trên bảng sao kê giao dịch hằng tháng. Tuy nhiên, Chủ thẻ phải trả khoản thanh toán tối thiểu trƣớc ngày đáo hạn đã ghi rõ trên bảng sao kê. Thẻ tín dụng khác với thẻ ghi nợ vì tiền không bị trừ trực tiếp vào tài khoản tiền gửi của Chủ thẻ ngay sau mồi lần mua hàng hoặc rút tiền mặt.
BIDV hiện có 2 sản phẩm thẻ quốc tế mang thƣơng hiệu thẻ Visa là thẻ BIDV Precious và thẻ BIDV Flexi. Các sản phẩm thẻ này của BIDV không có nhiều đổi mới về mẫu mã, chủng loại thẻ trong vài năm trở lại đây. Cả 2 sản phẩm thẻ này đều là thẻ tín dụng quốc tế. Thẻ thƣờng có những đặc điểm tiện ích chung của thẻ tín dụng bao gồm: thanh toán hóa đơn, thanh toán trực tiếp trên các websites, kiểm tra tài khoản, in sao kê... Sử dụng thẻ tín dụng, khách hàng có thể chi tiêu trƣớc bằng tiền của ngân hàng, sau một khoảng thời gian (do ngân hàng quy định) mới phải trả lại số tiền đó. Đặc điểm thẻ: thẻ yêu cầu phải có vật tín chấp để mở thẻ, thẻ có phí thƣờng niên (phí duy trì hàng năm), có hạn mức tín dụng (tùy vào điều kiện tín chấp và chính sách của Ngân hàng BIDV), thẻ tín dụng quốc tế có phạm vi thanh toán trên toàn thế giới.
b. Sản phẩm thẻ ghi nợ E - partner
Thẻ ghi nợ (Debit Card) là sản phẩm thẻ thanh toán toàn cầu do các ngân hàng liên minh với các tổ chức thẻ thanh toán quốc tế nhƣ Visa, MasterCard... phát hành. Nó có những tính năng, cách sử dụng và hình thức y hệt nhƣ một thẻ tín dụng. Điều khác biệt mấu chốt giữa thẻ ghi nợ/ trả trƣớc và thẻ tín dụng đó là: trong khi thẻ tín dụng cho phép ngƣời dùng chi tiêu trƣớc rồi sau đó mới hoàn trả ngân hàng vào cuối kỳ, thì ngƣời dùng thẻ ghi nợ phải nộp tiền vào thẻ trƣớc khi sử dụng và chi đƣợc chi tiêu tối đa số tiền có trong thẻ. Nói cách khác, chủ thẻ chi dùng trên số dƣ thực tế của thẻ. Chính sự khác biệt này khiến cho thẻ ghi nợ đƣợc ƣa thích hơn
và phù hợp với nhu cầu của số đông ngƣời dùng bởi đặc điểm dễ dàng quản lí chi tiêu, tránh đƣợc rủi ro vay nợ tín dụng cũng nhƣ giảm thiểu thiệt hại trong những trƣờng hợp bị đánh cắp thông tin thẻ.
*. Thẻ ghi nợ nội địa
Hiện nay, sản phẩm thẻ nội địa của BIDV có 3 sản phẩm: thẻ BIDV eTrans, thẻ BIDV Moving, thẻ BIDV Harmony. Cả 3 sản phẩm thẻ này của BIDV đều là thẻ ghi nợ nội địa với những tiện ích hấp dẫn.
*. Thẻ ghi nợ quốc tế
Bên cạnh thẻ ghi nợ nội địa, BIDV có 2 sản phẩm thẻ ghi nợ quốc tế là Manchester United Visa và MarterCard BIDV Ready. Cả 2 sản phẩm thẻ tín dụng quốc tế của BIDV hiện nay đều là thẻ MasterCard với những tiện ích hấp dẫn.
Trong 2 năm 2010 và 2011, BIDV với nỗ lực đàm phán với Tổ chức thẻ quốc tế MasterCard về việc làm thành viên của tổ chức thẻ này. Đến năm 2013, BIDV đã có thể cung cấp sản phẩm thẻ Master Card cho khách hàng với những tính năng tốt nhất.
3.2.2. Tổ chức thực hiện chiến lược phát triển dịch vụ thẻ thanh toán
3.2.2.1. Mở rộng quy mô, mạng lưới dịch vụ thẻ thanh toán
*. Mạng lƣới máy ATM
Từ những năm đầu chỉ có 250 máy ATM, BIDV - Chi nhánh Hà Nội đã chú trọng đầu tƣ vốn lắp đặt thêm, cuối năm 2015 đã có 502 máy, tăng 146 máy so với năm 2014. Tuy nhiên đến năm 2016, số lƣợng máy ATM là 611 máy, chỉ tăng 109 máy so với năm 2015 bởi tình trạng quá nhiều máy ATM của các ngân hàng khác nhau tập trung tại một vị trí sẽ gây ra nhiều lãng phí. Số lƣợng máy ATM của Chi nhánh Hà Nội tăng trƣởng không nhanh, nhƣng với số lƣợng là 611 máy năm vào năm 2016 thì BIDV - Chi nhánh Hà Nội cũng chiếm một tỷ trọng lớn (hơn 30%) trong số lƣợng máy ATM của toàn hệ thống BIDV (tính dến hết tháng 12/2016 là 1.860 máy). Tình trạng quá nhiều máy ATM cũng đồng nghĩa với các rủi ro và chi phí tăng lên về chi phí duy trì công tác bao dƣỡng và kiểm tra các địa điểm ATM, nâng cao hệ thống công nghệ thông tin nhằm tránh các hacker “đột nhập” vào các hệ thống thông tin thẻ để ăn cắp dữ liệu hay xóa các dữ liệu hiện có của ngân hàng.
Để xây dựng một hệ thống máy ATM phù hợp hơn, tránh tình trạng mở rộng thêm nhiều máy ATM nhƣng hoạt động không hiệu quá gây lãng phí cho Chi nhánh. Ngân hàng BIDV - Chi nhánh Hà Nội đã tham gia kết nối thanh toán qua Banknetvn và Smartlink, liên kết với các ngân hàng lớn khác trong ngành, khách hàng sử dụng thẻ BIDV - Chi nhánh Hà Nội có thể giao dịch trên máy ATM của một số ngân hàng khác.
Song song với việc số lƣợng máy ATM tăng vẫn còn tồn tại những hạn chế nhƣ: chất lƣợng hoạt động chƣa tốt, máy thƣờng hay báo lỗi, các dịch vụ tiện ích đƣợc triền khai nhƣng khách hàng còn ngại sử dụng,... Điều này sẽ gây trờ ngại cho khách hàng khi giao dịch dẫn tới làm giảm uy tín cũng nhƣ hình ảnh của dịch vụ thẻ thanh toán vì vậy Ngân hàng BIDV - Chi nhánh Hà Nội cần phải chú trọng hơn nữa trong việc phát triển không những số lƣợng mà còn cả về chất lƣợng để nâng cao mức độ hài lòng của khách hàng cũng nhƣ gia tăng uy tín, hình ánh dịch vụ thẻ thanh toán của Ngân hàng.
Hình 3.5. Thị phần máy ATM của Ngân hàng BIDV - Chi nhánh Hà Nội tính đến ngày 31/12/2016
Với số lƣợng Chi nhánh, phòng giao dịch đƣợc đặt ở các vị trí thuận lợi, thị phần máy ATM của Ngân hàng BIDV - Chi nhánh Hà Nội chiếm tới 12,3% tổng số lƣợng máy ATM đƣợc lắp đặt trên địa bàn thành phố Hà Nội đứng sau Vietcombank, Agribank, Vietinbank và Techcombank. Tuy nhiên hiện nay máy ATM vẫn chỉ đƣợc coi là kho tiền mặt 24/7 để phục vụ nhu cầu rút tiền mặt của ngƣời dân chứ chƣa thực sự phát huy đƣợc vai trò thanh toán, chuyển khoản của nó. Nguyên nhân là do Ngân hàng BIDV - Chi nhánh Hà Nội mới chỉ tập trung vào hoạt động phát hành thẻ, thu hút thêm nhiều khách hàng mới nhƣng lại không chú trọng đến việc nâng cao chất lƣợng dịch vụ thẻ thanh toán. Chính vì vậy, trong thời gian tới, Ngân hàng BIDV - Chi nhánh Hà Nội nên chú trọng tới công tác kiểm tra chất lƣợng máy ATM, cung cấp tiền vào những dịp cao điểm để tránh tình trạng quá tải và bên cạnh đó cũng nên nghiên cứu để đƣa ra mức biểu phí giao dịch phù hợp để làm hài lòng khách hàng nhƣng vẫn làm tăng đƣợc doanh thu cho ngân hàng.
*. Mạng lƣới POS
Bên cạnh kênh thanh toán tự phục vụ ATM phủ khắp toàn quốc, BIDV - Chi nhánh Hà Nội cũng muốn chia sẻ và mang tới khách hàng thêm một kênh thanh toán diện tử hiện đại và tiện lợi, đó là dịch vụ thanh toán thẻ qua POS/EDC. Dịch vụ thanh toán thẻ qua POS/EDC phục vụ nhu cầu rút tiền mặt, và thanh toán các khoản chi tiêu của khách hàng mà không cần dùng tới tiền mặt thông qua thiết bị điện tử POS/EDC đặt tại các đơn vị chấp nhận thẻ (nhà hàng, khách sạn, siêu thị, cứa hàng bách hóa, đại lý vé máy bay...).
Sử dụng máy POS có khác so với ATM là Chủ thẻ chỉ cần quẹt thẻ lên máy POS đƣợc đặt tại quầy tính tiền; nhập số PIN; nhập số tiền cần thanh toán; sau đó ký tên xác nhận lên biên lai. Nhân viên tại các điểm giao dịch có trách nhiệm đối chiếu chữ ký của chủ thẻ với chữ ký trên thẻ nhằm bảo vệ quyền lợi và hạn chế các rủi ro cho khách hàng. Mọi thao tác của chủ thẻ đều đƣợc sự hỗ trợ và hƣớng dẫn của nhân viên tại các quầy giao dịch. Trƣờng hợp chủ thẻ nhập số tiền cần thanh toán lớn hơn giá trị thực tế hàng hóa đã mua, chủ thẻ có thể dễ dàng "hoàn trả" số tiền đã thanh toán lúc đầu và thực hiện lại giao dịch. Dịch vụ thanh toán thẻ qua POS/EDC của Ngân hàng BIDV - Chi nhánh Hà Nội phù hợp với nhiều đối tƣợng
một chiếc thẻ của BIDV - Chi nhánh Hà Nội, thẻ VISA của khách hàng sẽ có cơ hội tiếp cận với kênh thanh toán này qua mạng lƣới thanh toán rộng khắp của BIDV - Chi nhánh Hà Nội. Thanh toán nhanh chóng, dịch vụ tiện lợi và phong cách hiện đại là những gì dịch vụ thanh toán thẻ qua POS/EDC mang lại cho khách hàng.
Số lƣợng EDC/POS của Ngân hàng BIDV - Chi nhánh Hà Nội đến 31/12/2016 đạt 5.721 thiết bị, tăng 562 máy, tăng trƣởng 33,93% so với năm 2015. Các thiết bị này chủ yếu đƣợc lắp đặt ở những địa điểm nhƣ: nhà hàng chiếm 26,3%, siêu thị chiếm 14%, khách sạn chiếm 9,2%, trung tâm thƣơng mại điện tử chiếm 6,5%. Hình 3.6 đã cho ta thấy thị phần máy EDC/POS của Ngân hàng BIDV - Chi nhánh Hà Nội chiếm tỉ lệ khá cao đạt 24,5% trên tổng số lƣợng thiết bị đƣợc lắp đặt trên địa bàn Hà Nội. Từ quý II năm 2014 đến nay, NHNN đứng ra chủ trì, chỉ đạo các NHTM kết nối hệ thống EDC/POS với nhau nhƣ đã thực hiện với hệ thống máy ATM, tạo điều kiện thuận lợi cho các chủ thẻ có thể thanh toán tiền hàng hóa dịch vụ tại bất kì thiết bị của ngân hàng nào. Đây là một cơ hội rất lớn để Ngân hàng BIDV - Chi nhánh Hà Nội tiếp tục chiếm lĩnh thị trƣờng POS trên địa bàn.