(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh năm 2016 của Chi nhánh Hà Nội)
Phòng Quản lý rủi ro: Tham mƣu đề xuất chính sách, biện pháp phát triển và nâng cao chất lƣợng hoạt động tín dụng; quản lý, giám sát, phân tích, đánh giá rủi ro tiềm ẩn đối với danh mục tín dụng của Chi nhánh, duy trì và áp dụng hệ thống đánh giá, xếp hạng tín dụng vào việc quản lý danh mục; đầu mối nghiên cứu, đề xuất
Hội đồng kỷ luật Hội đồng tuyển dụng Hội đồng nâng lƣơng Hội đồng xử lý rủi ro Tổ chống tham nhũng Hội đồng tín dụng
Hội đồng thi đua khen thƣởng BAN GIÁM ĐỐC Khối Quản lý rủi ro Phòng Quản lý rủi ro Khối tác nghiệp Phòng Quản trị tín dụng Phòng GD KH cá nhân Phòng GD KH DN Phòng QL&DV kho quỹ
Khối trực thuộc Khối Quản lý khách hàng Phòng KH Cá nhân Phòng KH doanh nghiệp Khối Quản lý nội bộ Phòng Kế hoạch tổng hợp Phòng Tổ chức hành chính Phòng Tài chính kế toán
trình lãnh đạo phê duyệt hạn mức, điều chỉnh hạn mức, cơ cấu, giới hạn tín dụng cho từng ngành, từng nhóm và từng khách hàng phù hợp với chỉ đạo của BIDV và tình hình thực tế tại Chi nhánh; kiểm tra việc thực hiện giới hạn tín dụng của các Phòng liên quan và đề xuất xử lý nếu có vi phạm; giám sát việc phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro, tổng hợp kết quả phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro gửi Phòng Tài chính kế toán để lập cân đối kế toán theo quy định.
Phòng Quản trị tín dụng: Trực tiếp thực hiện tác nghiệp và quản trị cho vay, bảo lãnh đối với khách hàng theo quy định, quy trình của BIDV và của Chi nhánh; thực hiện tính toán trích lập dự phòng rủi ro theo kết quả phân loại nợ của các phòng Khách hàng/Phòng giao dịch theo đúng các quy định của BIDV; gửi kết quả cho phòng Quản lý rủi ro để thực hiện rà soát, trình cấp có thẩm quyền quyết định; thực hiện quản lý thông tin khách hàng, mẫu dấu, chữ ký khách hàng và các tác nghiệp liên quan theo quy trình nghiệp vụ về quản lý thông tin khách hàng và mẫu dấu, chữ ký khách hàng của BIDV; đầu mối lƣu trữ chứng từ giao dịch, hồ sơ nghiệp vụ tín dụng, bảo lãnh và tài sản đảm bảo.
Phòng Quản lý và Dịch vụ Kho quỹ: Trực tiếp thực hiện nghiệp vụ về quản lý kho và xuất/nhập quỹ; Chịu trách nhiệm đề xuất, tham mƣu với Giám đốc Chi nhánh về các biện pháp, điều kiện đảm bảo an toàn kho, quỹ và an ninh tiền tệ; phát triển các dịch vụ về kho quỹ; thực hiện đúng quy chế, quy trình quản lý kho quỹ. Chịu trách nhiệm hoàn toàn về đảm bảo an toàn kho quỹ và an ninh tiền tệ, bảo đảm an toàn tài sản của Chi nhánh/BIDV và của khách hàng; tổ chức việc thực hiện nộp/rút tiền mặt tại Ngân hàng Nhà nƣớc và các đơn vị liên quan; tổ chức việc tiếp quỹ/thu gom tiền tại các đơn vị trực thuộc, các ATM.
Các Phòng Giao dịch: Trực tiếp giao dịch với khách hàng; Nhận tiền gửi tiết kiệm, phát hành giấy tờ có giá và các hình thức tiền gửi khác bằng Việt Nam Đồng, ngoại tệ của các cá nhân và tổ chức theo quy định; Cung cấp các dịch vụ ngân hàng và cấp tín dụng đối với khách hàng trong thẩm quyền đƣợc giao theo quy định của pháp luật và của BIDV.
3.1.3. Kết quả hoạt động kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2014 – 2016
Trong giai đoạn 2014 – 2016, hoạt động kinh doanh của BIDV – Chi nhánh Hà Nội đã có bƣớc phát triển tốt, năm sau luôn có sự tăng trƣởng so với năm trƣớc. Quy mô hoạt động không ngừng đƣợc mở rộng; số lƣợng khách hàng mở tài khoản và sử dụng các dịch vụ tại Chi nhánh ngày càng tăng.
Mặc dù còn nhiều khó khăn, thách thức đối với hoạt động của BIDV - Chi nhánh Hà Nội nhƣng đƣợc sự chỉ đạo sát sao của Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam, Cấp uỷ - Ban lãnh đạo Chi nhánh, sự quan tâm, tạo điều kiện giúp đỡ của Chính quyền địa phƣơng, đồng thời với sự đoàn kết, nỗ lực của tập thể cán bộ, viên chức Chi nhánh, BIDV - Chi nhánh Hà Nội đã phấn đấu hoàn thành thắng lợi nhiệm vụ kế hoạch kinh doanh đƣợc giao.
Bảng 3.1. Một số chỉ tiêu chính của BIDV - Chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2014 – 2016 (ĐVT: tỷ đồng) STT Năm Chỉ tiêu 2014 2015 2016 So sánh 2015/2014 So sánh 2016/2015 Giá trị Tốc độ tăng trƣởng (%) Giá trị Tốc độ tăng trƣởng (%) 1 Tổng tài sản 2.995 3.280 4.631 285 9,52 1.351 41,19 2 Huy động vốn cuối kỳ 2.869 3.082 4.073 213 7,42 991 32,15 3 Huy động vốn bình quân 2.450 2.960 3.480 510 20,82 520 17,57 4 Tổng dƣ nợ 1.516 1.908 2.649 392 25,86 741 38,84 5 Tỷ lệ nợ xấu (%) 1,4 0,81 0,4 -1 -42,14 0 -50,62 6 Lợi nhuận ròng trƣớc thuế 62,6 80,19 102,3 18 28,10 22 27,57 7 Thu dịch vụ ròng 15,7 23,3 25 8 48,41 2 7,30 8 Số lao động 98 102 106 4 4,08 4 3,92 9 Doanh thu 128,9 165,5 236,2 36,6 128,39 70,7 142,72 10 Tổng chi phí 66,3 85,31 133,9 19,01 128,67 48,59 156,96
Nhìn chung các chỉ số đều tăng qua các năm, tổng tài sản năm 2016 tăng 9,52% so với năm 2014, năm 2016 tăng 41,19% so năm 2015. Nguồn vốn huy động cuối kỳ và bình quân đều có sự tăng trƣởng so với năm trƣớc, đặc biệt năm 2016 có sự tăng trƣởng cao (huy động vốn cuối kỳ tăng trƣởng 32,15% so năm 2015 và huy động vốn bình quân tăng trƣởng 17,57% so năm 2015). Nguồn vốn huy động của Chi nhánh không những đã đáp ứng nhu cầu tín dụng cho khách hàng mà còn đóng góp hỗ trợ công tác nguồn vốn chung của toàn ngành, đến cuối năm 2016 huy động vốn cuối kỳ đạt 4.073 tỷ đồng, tăng trƣởng 42% so năm 2014 và huy động vốn bình quân đạt 3.480 tỷ đồng tăng trƣởng 42,04% so với năm 2014. Mặc dù định biên lao động tại Ngân hàng BIDV - Chi nhánh Hà Nội tăng không nhiều nhƣng kết quả kinh doanh của Chi nhánh liên tục tăng qua các năm, lợi nhuận trƣớc thuế từ 62,6 tỷ đồng năm 2014, tăng lên 102,3 tỷ đồng năm 2016.
3.1.3.2 Kết quả một số hoạt động kinh doanh chủ yếu a. Hoạt động huy động vốn
Bảng 3.2. Kết quả huy động vốn tại Ngân hàng BIDV - Chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2014 – 2016 (ĐVT: tỷ đồng) Stt Năm Chỉ tiêu 2014 2015 2016 So sánh 2015/2014 So sánh 2016/2015 Giá trị Tăng/ Giảm (%) Giá trị Tăng/ Giảm (%) 1 Huy động vốn từ KHDN 1.068 878 1.105 -190 -17,79 227 25,85 2 Huy động vốn từ KHCN 1.801 2.204 2.968 403 22,38 764 34,66 Tổng 2.352 2.869 4.073 517 21,98 1.204 41,97
Trong bối cảnh hiện nay, nhiều doanh nghiệp vừa và nhỏ đã dần ổn định, bắt đầu cần vốn để sản xuất và kinh doanh, trong khi đó nguồn vốn tại nhiều Ngân hàng là khan hiếm, một số Ngân hàng có hiện tƣợng cầm chừng trong hoạt động tín dụng. Song bằng nhiều giải pháp linh hoạt, trong đó có phát hành kỳ phiếu, mở rộng mạng lƣới huy động vốn, nâng cao chất lƣợng phục vụ khách hàng trên mọi mặt, BIDV - Chi nhánh Hà Nội vẫn đảm bảo duy trì đƣợc nguồn vốn ổn định, tăng trƣởng cao, đảm bảo khả năng thanh toán, đáp ứng đƣợc nhu cầu vốn cho hoạt động tín dụng, ngoài ra còn điều chuyển vốn về Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam để điều hoà vốn toàn ngành.
Mặt khác, huy động vốn đóng một vai trò vô cùng quan trọng cả về trƣớc mắt và lâu dài đối với hoạt động của một NHTM, bởi nó quyết định quy mô tài sản có và góp phần quan trọng tạo ra lợi nhuận. Xác định đƣợc điều đó, Ngân hàng BIDV - Chi nhánh Hà Nội coi việc khai thác, huy động tối đa các nguồn vốn tiềm tàng trong dân cƣ và tổ chức kinh tế là mục tiêu hàng đầu trong hoạt động của mình. Trong hoạt động huy động vốn BIDV - Chi nhánh Hà Nội đã thực hiện nhiều biện pháp linh hoạt nhƣ: Thực hiện chính sách lãi suất linh hoạt, có áp dụng ƣu đãi về lãi suất, tăng cƣờng quảng bá sản phẩm dịch vụ, tiết kiệm chi phí, áp dụng công nghệ hiện đại, tăng cƣờng hơn việc chăm sóc khách hàng với những khách hàng có số dƣ tiền gửi lớn, nhằm nâng cao hiệu quả công tác huy động vốn. Điều đó đƣợc thể hiện ở sự tăng trƣởng nguồn vốn qua các năm:
Mặc dù tình hình nền kinh tế Việt Nam trong giai đoạn 2014 – 2016, gặp khá nhiều khó khăn vì biến động của kinh tế trong nƣớc cũng nhƣ thế giới nhƣng kết quả hoạt động huy động vốn của Ngân hàng BIDV - Chi nhánh Hà Nội vẫn đạt đƣợc những kết quả rất khả quan. Tổng nguồn vốn huy động đều tăng qua các năm, năm 2014 đạt 2.352 tỷ đồng, năm 2015 đạt 2.869 tỷ đồng tăng trƣởng 21,98% so năm 2014, năm 2016 đạt 4.073 tỷ đồng tăng trƣởng 41,97% so năm 2015.
Trong tổng nguồn huy động của Chi nhánh, nguồn vốn huy động dân cƣ luôn chiếm tỷ trọng cao so với nguồn vốn huy động từ KHDN và định chế tài chính. Trong những năm qua Chi nhánh đã chú trọng đến phát triển nguồn huy động từ dân cƣ (dịch
vụ huy động bán lẻ), do đó nguồn vốn huy động từ dân cƣ luôn có sự tăng trƣởng mạnh hàng năm; năm 2014 nguồn huy động dân cƣ là 1.801 tỷ đồng, năm 2015 là 2.204 tỷ đồng tăng 22,38% so năm 2014, năm 2016 là 2.968 tỷ đồng, tăng 34,6% so năm 2015; Nguồn vốn huy động từ các tổ chức, doanh nghiệp tăng trƣởng thấp và không ổn định; cụ thể là trong năm 2014, nguồn huy động này có sự tăng trƣởng cao là do Chi nhánh huy động đƣợc một số khoản tiền gửi của khách hàng định chế tài chính; tuy nhiên sang năm 2016 nguồn huy động này lại giảm thấp. huy động vốn từ KHDN năm 2014 là 1.068 tỷ đồng, năm 2015 là 878 tỷ đồng, giảm 190 tỷ đồng so năm 2014, năm 2016 là 1.105 tỷ đồng, tăng 227 tỷ đồng so năm 2015.
Nhìn chung, tình hình huy động vốn trong giai đoạn 2014 – 2016 chịu nhiều biến động của thị trƣờng tiền tệ, cơ chế cạnh tranh của các Ngân hàng. Với sự chủ động, nhạy bén trong hoạt động kinh doanh, việc áp dụng đồng bộ, kịp thời các giải pháp đẩy mạnh công tác huy động vốn, nguồn vốn huy động của Chi nhánh đều có tốc độ tăng trƣởng bình quân đạt kế hoạch. Kết quả này đã góp phần nâng cao tính chủ động về nguồn vốn đáp ứng nhu cầu về vốn của khách hàng trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng BIDV - Chi nhánh Hà Nội
1068 878 1105 1801 2204 2968 0 500 1000 1500 2000 2500 3000 3500 4000 4500
Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016 HĐV từ KHCN HĐV từ KHDN
Hình 3.2. Tình hình huy động vốn tại Ngân hàng BIDV - Chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2014 – 2016
b. Hoạt động tín dụng
Hoạt động tín dụng là một trong những hoạt động cơ bản của BIDV và hiện nay vẫn đóng góp một phần lớn trong tổng thu nhập của ngân hàng. Do vậy BIDV - Chi nhánh Hà Nội rất coi trọng công tác tín dụng, đảm bảo hoạt động tín dụng tăng trƣởng và an toàn, hiệu quả.
Bảng 3.3. Kết quả tín dụng giai đoạn 2014 – 2016 tại Ngân hàng BIDV - Chi nhánh Hà Nội
(ĐVT: tỷ đồng) STT Năm Chỉ tiêu 2014 2015 2016 So sánh 2015/2014 So sánh 2016/2015 Giá trị Tăng/ Giảm (%) Giá trị Tăng/ Giảm (%) 1 Tổng dƣ nợ: 1.516 1.908 2.649 392 25,86 741 38,84 - Cho vay KHDN 1.100 1.350 1.904 250 22,73 554 41,04 - Cho vay KHCN 416 558 745 142 34,13 187 33,51 2 Tỷ lệ nợ xấu nhóm II/TDN (%) 6,78 5,27 0,7 -2 -22,27 -5 - 86,72 3 Tỷ lệ nợ xấu (%) 1,4 0,81 0,4 -1 -42,14 0 - 50,62
1100 1350 1904 416 558 745 0 500 1000 1500 2000 2500 3000
Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016
Cho vay KHDN Cho vay KHCN
Hình 3. 3. Cơ cấu cho vay trong tổng dƣ nợ tại Ngân hàng BIDV – Chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2014 – 2016
(Nguồn: Phòng kế hoạch tổng hợp - BIDV - Chi nhánh Hà Nội)
Qua bảng 3.3 cho thấy, trong những năm qua dƣ nợ tín dụng tăng đều qua các năm, năm 2014 là 1.516 tỷ đồng, năm 2015 là 1.908 tỷ đồng tăng 25,86% so năm 2014, năm 2016 là 2.649 tỷ đồng, tăng 38,84% so năm 2015. Hoạt động tín dụng theo đúng định hƣớng của Ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam đó là phục vụ khối doanh nghiệp ngoài quốc doanh, doanh nghiệp vừa và nhỏ, khách hàng cá nhân hộ gia đình; tăng trƣởng bền vững đảm bảo chất lƣợng tín dụng, tỷ trọng dƣ nợ ngoài quốc doanh trên tổng dƣ nợ luôn đạt trên 80%. Số lƣợng khách hàng duy trì hoạt động tín dụng thƣờng xuyên trên tại Chi nhánh là các khách hàng Doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế có uy tín, hoạt động kinh doanh hiệu quả.
Nhìn chung trong giai đoạn 2014 – 2016, hoạt động tín dụng của Chi nhánh đã có sự tăng trƣởng cả về đối tƣợng khách hàng, dƣ nợ, lĩnh vực, ngành nghề. Với sự có mặt của các Ngân hàng TMCP mới đƣợc thành lập trên địa bàn, nên thị phần tín dụng bị chia nhỏ, mặt khác nhiều ngân hàng tham gia đồng tài trợ các dự án lớn
hàng TMCP Hàng Hải (300 tỷ đồng)…. (Nếu loại trừ các khoản dƣ nợ đồng tài trợ ngoài địa bàn của các NHTM thì tỷ lệ dƣ nợ BIDV - Chi nhánh Hà Nội chiếm khoảng 9,7%/tổng dƣ nợ của các NHTM trên địa bàn).
Bên cạnh việc mở rộng tín dụng thì viêc nâng cao chất lƣợng tín dụng luôn đƣợc quan tâm chú trọng. Trong hoạt động tín dụng, quy trình tín dụng đƣợc tuân thủ triệt để, các món vay đều đƣợc kiểm tra trƣớc, trong và sau khi vay. Chính vì vậy, tỷ lệ nợ xấu của Chi nhánh luôn duy trì ở mức rất thấp so với quy định của NHNN.
Có thể nói những nỗ lực trong những năm qua của Chi nhánh Hà Nội trong công tác tín dụng góp phần chuyển dịch cơ cấu khách hàng, đẩy mạnh phát triển tín dụng bán lẻ, cơ cấu dƣ nợ theo hƣớng an toàn, hiệu quả hơn.
c. Hoạt động khác
Bên cạnh nỗ lực đẩy mạnh mảng dịch vụ truyền thống, Chi nhánh Hà Nội còn luôn triển khai các sản phẩm dịch vụ mới nhƣ thanh toán thẻ tín dụng quốc tế (VISA, Master), Homebanking, Smart@ccount, Western Union, Kiều hối... Đặc biệt, chất lƣợng dịch vụ của Chi nhánh luôn đƣợc khách hàng đánh giá cao về phong cách chuyên nghiệp, xử lý nhanh chóng, chính xác, an toàn với một đội ngũ cán bộ nhân viên chuyên nghiệp, năng động tạo hình ảnh một ngân hàng hiện đại. Hoạt động dịch vụ đƣợc đa dạng hoá nhằm phục vụ đa dạng đối tƣợng khách hàng góp phần tăng thu dịch vụ với tốc độ cao.
3.2. Thực trạng phát triển dịch vụ thẻ thanh toán tại Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2014 – 2016
3.2.1. Hoạch định chiến lược phát triển dịch vụ thẻ thanh toán
3.2.1.1. Bộ máy quản lý dịch vụ thẻ thanh toán
Mô hình tổ chức hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ của Ngân hàng BIDV nói chung và tại Chi nhánh Hà Nội nói riêng hiện tại đƣợc triển khai tại Trung tâm thẻ trực thuộc Hội sở chính và các Chi nhánh trên toàn hệ thống.
Trung tâm thẻ là Ban thuộc Hội sở chính. Cơ cấu của Trung tâm thẻ hiện tại bao gồm 3 phòng: Phòng Phát triển kinh doanh, phòng Nghiệp vụ, phòng Quản lý rủi ro.
Trong giai đoạn 2014 – 2016, cơ cấu tổ chức hiện tại đáp ứng đƣợc những yêu cầu cơ bản về quản lý hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ của toàn hệ thống. Tuy nhiên, đến thời điểm hiện nay, sự gia tăng về số lƣợng chủ thẻ, mở rộng mạng lƣới