CHƢƠNG 2 : PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
3.2. Thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại Ngân hàng TMCP Sà
3.2.2. Sự phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn
Gòn Công thương qua các chỉ tiêu từ phía ngân hàng
3.2.2.1 Thu nhập từ dịch vụ ngân hàng điện tử tại Saigonbank.
Bảng 3.3. Thu nhập từ dịch vụ NHĐT của Saigonbank từ năm 2016-2018
STT Chỉ tiêu Đơn vị Năm
2016 Năm 2017 Năm 2018 Giá trị +/-2016 Giá trị +/-2017 1 Thu dịch vụ Tỷ đồng 876 972 11,0% 1323 36,1% 2 Phí dịch vụ ATM Tỷ đồng 56,7 60,7 7,1% 85,8 41,4% 3 Phí dịch vụ HD thẻ TDQT Tỷ đồng 43,9 51,2 16,6% 84 64,1% 4 Thu từ dịch vụ Thẻ và NH điện tử Tỷ đồng 237,4 286,6 20,7% 321,1 12,0% 5 Tỷ trọng thu phí dịch vụ thẻ và NHĐT/Tổng thu dịch vụ % 27,1 29,5 8,8 24,3 -17,7
Nguồn: Báo cáo HĐ D Saigonbank giai đoạn 2016-2018 và tính toán của tác giả
Thu nhập từ hoạt động ngân hàng điện tử trên tổng thu nhập từ dịch vụ của ngân hàng có chiều hướng tăng qua các năm. Thu từ dịch vụ có xu hướng tăng, năm 2017 tổng thu dịch vụ là 972 tỷ đồng, tăng 11,0% so với năm 2016, năm 2018 tổng thu dịch vụ là 1323 tỷ đồng, tăng 36,1% so với năm 2017. Bên cạnh đó tỷ trọng thu phí dịch vụ thẻ/ Tổng thu dịch vụ cũng có xu hướng tăng qua các năm, năm 2016 là 27,1%, năm 2017 tăng lên 29,5%, tuy nhiên năm
2018 lại có xu hướng giảm xuống còn 24,3%, điều này được giải thích do tổng thu của dịch vụ năm 2018 tăng lên khá nhiều, làm cho tỷ trọng thu phí dịch vụ thẻ và NHĐT/Tổng thu dịch vụ vẫn đạt giá trị lớn, mặc dù giảm hơn so với năm 2017.
3.2.2.2. Tình hình hoạt động từ dịch vụ thẻ đa năng Saigon Bankcard
Hiện nay, việc sử dụng thẻ đã dần trở nên quen thuộc với mọi người, đặc biệt đối với các doanh nghiệp và người lao động trong doanh nghiệp, vấn đề sở hữu một chiếc thẻ đang là nhu cầu cấp thiết đồng thời mang lại cho người sử dụng những tiện ích thiết thực.
Một số tiện ích đặc trưng khi sử dụng thẻ đa năng Saigonbank-card: Khách hàng có thể nhận lương, thưởng, các khoản thu nhập khác một cách thuận lợi, nhanh chóng và tuyệt đối bảo mật, số dư trong tài khoản phát sinh lãi hàng ngày.
Thủ tục mở thẻ dễ dàng, đơn giản và thuận tiện.
Ngoài những chức năng thông thường của thẻ ATM như: rút tiền mặt, chuyển khoản, tra cứu số dư, in sao kê 10 giao dịch tài chính gần nhất, đổi mã số cá nhân, người sử dụng thẻ còn thực hiện được các chức năng :
Thanh toán hàng hoá, dịch vụ tiện ích dân sinh tự động trên hệ thống ATM và POS mà không phải dùng tiền mặt;
Chuyển khoản liên ngân hàng 24/7;
Có thể được cấp hạn mức thấu chi lên đến 100.000.000 VNĐ nếu thoả mãn một số điều kiện của SAIGONBANK.
Nạp tiền điện thoại trực tiếp các mạng di động thông qua dịch vụ SAIGONBANK - Topup;
Mua hàng hoá, dịch vụ nhanh chóng, tiện lợi trên các Trang thương mại điện tử thông qua dịch vụ Thanh Toán Trực Tuyến SAIGONBANK;
Ngoài ra, người sử dụng thẻ còn được sử dụng một số dịch vụ tiện ích khác như Internet-banking, SMS-banking…
Hiện nay, thẻ Saigonbank đã kết nối mạng thanh toán châu Á (APN): khách hàng có thể giao dịch thẻ với hệ thống chuyển mạch thẻ của Hàn Quốc (KFTC), hệ thống chuyển mạch Thái Lan (ITMX), hệ thống chuyển mạch thẻ của Malaysia (MEPS) và hệ thống chuyển mạch thẻ của Nga (UC) thông qua hệ thống chuyển mạch tài chính quốc gia Việt Nam (Banknetvn).
Saigonbank cũng nằm trong hệ thống NAPAS, sử dụng công nghệ chip bảo mật tuyệt đối, tham gia liên kết NAPAS mang lại nhiều lợi ích cho ngân hàng và khách hàng như chuyển tiền giữa các ngân hàng nhanh chóng, các mức phí được ưu đãi hoặc miễn phí, được ưu đãi lớn tại các trang thương mại và ưu đãi riêng cho chủ thẻ NAPAS…
Bảng 3.4. Tình hình hoạt động dịch vụ thẻ đa năng Saigonban giai đoạn 2016 - 2018
STT Chỉ tiêu Đơn vị Năm
2016
Năm 2017 Năm 2018
Giá trị +/-2016 Giá trị +/-2017
1 Số thẻ đa năng Thẻ 17.441 19.775 13,38% 17.939 -9,28% 2 Số dư huy động đồng Tỷ 186 209,55 12,66% 230.55 10,02% 3 Thấu chi qua
thẻ đồng Tỷ 18 14,39 -20,06% 13.10 -8,96%
(Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh ngân hàng Saigonbank giai đoạn 2016-2018)
Số thẻ đa năng phát hành mới trong năm 2016 là 17.441 thẻ. Kể từ khi phát hành đến 31/12/2016, SAIGONBANK đã tổng phát hành 320.956 thẻ với số dư huy động đến cuối năm là 186 tỷ đồng và số dư cho vay thấu chi qua thẻ là 18 tỷ đồng.
Số thẻ đa năng phát hành mới trong năm 2017 là 19.775 thẻ, tăng 13,38% so với năm 2016. Kể từ khi phát hành đến 31/12/2017, SAIGONBANK đã tổng phát hành 340.731 thẻ với số dư huy động đến cuối năm là 209,55 tỷ đồng và số dư cho vay thấu chi qua thẻ là 14,39 tỷ đồng, giảm 20,06% so với năm 2016.
Số thẻ đa năng phát hành mới trong năm 2018 là 17.939 thẻ, giảm 9,28% (1.836 thẻ) so với năm 2017. Trong đó Trung tâm thẻ phát hành 7.010 thẻ, đạt 28,04% chỉ tiêu kế hoạch năm và các chi nhánh phát hành 10.929 thẻ, đạt 47,31 % kế hoạch năm.
Như vậy, kể từ khi phát hành đến 31/12/2018, SAIGONBANK đã tổng phát hành 358.670 thẻ với số dư huy động đến cuối năm là 230,55 tỷ đồng, tăng 10,02% (21,00 tỷ đồng) so với đầu năm và số dư cho vay thấu chi qua thẻ là 13,10 tỷ đồng, giảm 8,98% (1,29 tỷ đồng) so với đầu năm.
3.2.2.3. Số lượng khách hàng tham gia dịch vụ ngân hàng điện tử tại Saigonbank
Bảng 3.5. Số lƣợng hách hàng tham gia dịch vụ NHĐT tại Saigonbank
STT Chỉ tiêu ĐVT Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018
Giá trị Giá trị +/-2016 Giá trị +/-2017
1 Thẻ ATM Số khách 17.441 19.775 13,38% 17.939 -9,28% 2 SMS Banking Số khách 8.357 8.461 1,24% 8.686 2,66% 3 Internet Banking Số khách 5.237 5.287 0,94% 5.321 0,65% 4 Saigonbank-Topup Số khách 6.580 6.732 2,31% 6.960 3,39% 5 Phone Banking Số khách 1.520 1.870 23,02% 1.913 2,30% 6 Mua hàng trực tuyến Số khách 4.557 4.860 6,66% 5.680 16,87%
Nguồn: Báo cáo HĐ D Saigonbank giai đoạn 2016-2018 và tính toán của tác giả
Về hệ thống ATM và POS
Phát triển hệ thống máy ATM và POS là bước tiếp theo của cung cấp các dịch vụ ngân hàng điện tử. Saigonbank đầu tư hệ thống quản lý thẻ và thiết bị chấp nhận thẻ theo các chuẩn quốc tế và bảo mật thông tin, và được các tổ chức thẻ trên thế giới chấp nhận. Hệ thống này cho phép Saigonbank dễ dàng đa dạng hoá tiện ích và thẻ và kết nối với các hệ thống khác. Người sử dụng máy ATM có thể thực hiện được các giao dịch như rút tiền mặt, truy vấn số dư tài khoản, chuyển khoản, mua thẻ cào điện thoại Vinaphone cho các thuê bao trả trước, thanh toán hóa đơn điện, nước, điện thoại, truyền hình cáp,
Tính đến 31/12/2018, với mạng lưới chấp nhận thẻ trải dài trên toàn quốc bao gồm các máy ATM và các điểm chấp nhận thanh toán thẻ (POS) sẽ tạo cho người sử dụng thẻ sự thuận tiện khi giao dịch rút tiền mặt hay thanh toán hàng hoá dịch vụ, bảo đảm an toàn tài chính, tránh tiền giả, tiền không đủ tiêu chuẩn lưu thông.
Dịch vụ SMS banking: là dịch vụ ngân hàng qua tin nhắn điện thoại di động, giúp khách hàng giao dịch với ngân hàng 24h/7 ngày bằng cách nhắn tin theo cú pháp quy định. Khách hàng có thể truy vấn số dư tài khoản; tra cứu tỉ giá, lãi suất; các chương trình khuyến mãi; các điểm lắp đặt ATM gần nhất; thông báo biến động số dư tài khoản khi khách hàng giao dịch tại quầy, ATM, chi tiêu các loại thẻ tín dụng do Saigonbank phát hành; hoặc nạp tiền vào điện thoại di động trả trước; đăng ký/hủy/thay đổi mật khẩu sử dụng dịch vụ SMS banking.
Số lượng khách sử dụng SMS Banking tăng đều qua các năm, gần như không có sự đột biến, năm 2016 là 8.357 khách, đến năm 2017 là 8.461, tăng 1,24% so với năm 2016, đến năm 2018 số lượng khách sử dụng SMS Banking là 8.686 khách, tăng 2,66 % so với năm 2017 (bảng 3.5).
Internet Banking: là một loại hình dịch vụ Ngân hàng điện tử, được cung cấp để khách hàng thực hiện việc truy vấn thông tin và/hoặc thực hiện giao dịch với Ngân hàng thông qua website:
https://ibanking.saigonbank.com.vn do Ngân hàng cung cấp.
Ngân hàng cung cấp dịch vụ Internet Banking dưới dạng gói dịch vụ, bao gồm:
• Gói Standard: chỉ cho phép truy vấn thông tin, không cho phép giao dịch. • Gói OTP: Cho phép truy vấn thông tin và thực hiện giao dịch sử dụng mật khẩu sử dụng một lần (SMS OTP hoặc Token OTP).
• Gói PKI: Cho phép truy vấn thông tin và thực hiện giao dịch sử dụng chứng thư số.
Số lượng khách sử dụng Internet banking tăng không đáng kể qua các, năm 2016 là 5.237 khách hàng, đến năm 2017 là 5.287, tăng 0,94% so với năm 2016, đến năm 2018 số lượng khách sử dụng Internet Banking là 5.321 khách, tăng 0.65% so với năm 2017 (bảng 3.5). Như vậy, có thể nói, khách hàng vẫn yêu thích sử dụng SMS Banking để thực hiện các giao dịch hơn là sử dụng Internet banking, vì sự tiện lợi hơn của SMS Banking so với Intertnet Banking.
Dịch vụ Phone Banking: Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương cung cấp dịch vụ Phone Banking cho khách hàng để đáp ứng nhu cầu truy vấn thông tin, tỷ giá ngoại tệ, giá vàng, lãi suất tiền gửi, lãi suất cho vay, danh sách các chi nhánh, các sản phẩm dịch vụ, bản tin, nghe thông tin về số dư và lịch sử giao dịch… qua điện thoại.
Điều kiện sử dụng dịch vụ:
Quý khách có tài khoản tại SAIGONBANK hoặc là chủ thẻ do SAIGONBANK phát hành hoặc khách hàng có tài khoản thanh toán tại SAIGONBANK.
Khách hàng thực hiện đăng ký/thay đổi thông tin sử dụng dịch vụ tại các chi nhánh, phòng giao dịch hoặc Trung tâm kinh doanh thẻ của SAIGONBANK.
Số lượng khách sử dụng Phone Banking mặc dù tăng qua các năm, năm 2016 là 1.520 khách hàng, đến năm 2017 là 1.870, tăng 23,02% so với năm 2016, đến năm 2018 số lượng khách sử dụng Phone Banking là 1.913 khách hàng, tăng 2,30% so với năm 2017 (bảng 3.5), tuy nhiên, so với các dịch vụ khác như: SMS Banking; Internet banking thì dịch vụ này vẫn còn hạn chế.
3.2.2.4. Dịch vụ Saigonbank - Topup
Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương cung cấp dịch vụ SAIGONBANK Topup cho khách hàng cá nhân, dưới 2 hình thức: mua mã thẻ điện thoại và nạp tiền trực tiếp vào tài khoản điện thoại của khách hàng.
Dịch vụ SAIGONBANK TOPUP là giải pháp cung cấp phương thức mua mã thẻ hoặc nạp tiền trực tiếp cho thuê bao di động thông qua tài khoản khách hàng tại SAIGONBANK. Để sử dụng dịch vụ khách hàng chỉ cần nhắn tin SMS hay sử dụng phần mềm cài đặt trên điện thoại di động của mình bằng thao tác dễ dàng, đơn giản, đáp ứng nhu cầu “mọi lúc, mọi nơi”.
Với dịch vụ này, khách hàng được hưởng mức chiết khấu hấp dẫn khi thực hiện các giao dịch mua mã thẻ hoặc nạp tiền của tất cả các nhà mạng hiện có: Vinaphone, Mobifone, Viettel, Vietnammobile, Gmobile, EVN, S-Fone.
Ngoài ra dịch vụ Saigonbank Topup còn thực hiện thanh toán tiền điện rất tiện lợi.
Đối tượng sử dụng dịch vụ:
Tất cả các khách hàng có tài khoản mở tại SAIGONBANK.
Điều kiện sử dụng dịch vụ:
Khách hàng có tài khoản thanh toán tại SAIGONBANK hoặc là chủ thẻ do SAIGONBANK phát hành.
Khách hàng thực hiện đăng ký vào phiếu sử dụng dịch vụ Saigonbank Topup và được kích hoạt dịch vụ trước khi sử dụng.
Số lượng khách sử dụng SAIGONBANK TOPUP nhìn chung tăng qua các năm, nhưng không đáng kể, năm 2016 là 6.580 khách hàng, đến năm 2017 là 6.732, tăng 2,31% so với năm 2016, đến năm 2018 số lượng khách sử dụng SAIGONBANK TOPUP là 6.960 khách hàng, tăng lên không nhiều so với năm 2017 (bảng 3.5). Vì vậy, so với dịch vụ khác như: SMS Banking thì dịch vụ này vẫn còn khá hạn chế.
3.2.2.5. Dịch vụ mua hàng trực tuyến
Dịch vụ thanh toán trực tuyến SAIGONBANK mang đến cho khách hàng một giải pháp mua sắm hiện đại, tiện lợi, phù hợp với cuộc sống công nghiệp. Với dịch vụ này, khách hàng chỉ cần truy cập và lựa chọn hàng hóa phù hợp với nhu cầu của mình tại website bán hàng trực tuyến, nhấp chuột
chọn mua và thanh toán tiền trực tiếp từ tài khoàn của khách hàng tại Saigonbank.
Sử dụng dịch vụ thanh toán trực tuyến, khách hàng có những lợi ích sau: Đa dạng hóa phương thức thanh toán
Phương thức thanh toán tiện lợi, dễ dàng
Tiết kiệm được công sức và chi phí đi lại để chọn lựa và mua sắm hàng hóa, dịch vụ.
Được hưởng giá ưu đãi giảm giá đến 50% thông qua hình thức nhiều khách hàng cùng mua một sản phẩm.
Đối tượng sử dụng dịch vụ:
Tất cả các khách hàng có tài khoản thẻ tại SAIGONBANK.
Điều kiện sử dụng dịch vụ:
Khách hàng có tài khoản thẻ tại Saigonbank điền thông tin vào phiếu đăng ký sử dụng dịch vụ thanh toán trực tuyến SAIGONBANK và được kích hoạt dịch vụ trước khi sử dụng.
Số lượng khách sử dụng mua sắm trực tuyến tăng lên khá nhanh qua các năm, do nhu cầu mua sắm của khách hàng ngày càng tăng, năm 2016 là 4.557 lượng khách, đến năm 2017 là 4.860, tăng 6,66% so với năm 2016, đến năm 2018 số lượng khách mua hàng trực tuyến tăng lên là 5.680, tăng lên khá cao là 16,87 % so với năm 2017 (bảng 3.5). So với các dịch vụ khác thì dịch vụ này được khách hàng ưu tiên sử dụng như SMS Banking; Saigonbank - Topup.