3.4.1 .Những kết quả đã đạt được
4.1.1. Định hướng hoạt động cấp tín dụng nói chung tại Ngânhàng TMCP Công
Thương Việt Nam – Chi nhánh TP Hà Nội
Trên cơ sở phân tích các yếu tố kinh tế vĩ mô (tiền tệ, kinh tế, chính trị, xã hội...) các nguồn lực, các yếu tố nội tại (điểm mạnh, điểm yếu, cơ hội, thách thức) và yêu cầu phát triển của VietinBank - Chi nhánh TP Hà Nội trong giai đoạn mới, VietinBank - Chi nhánh TP Hà Nội xác định mục tiêu, định hướng hoạt động kinh doanh tín dụng giai đoạn 2019 – 2022 như sau:
- Định hướng tăng tỷ trọng tín dụng ngắn hạn, giảm tỷ trọng tín dụng trung, dài hạn, tập trung vào ngành nghề hoạt động có khả năng sinh lời, đem lại nguồn thu tín dụng lớn, bảo đảm tăng trưởng an toàn và hiệu quả. Cụ thể, ưu tiên cấp tín dụng với các ngành, lĩnh vực ưu tiện theo định hướng phát triển kinh tế của Chính phủ, các ngành kinh tế mà doanh nghiệp trong nước có thế mạnh, đảm bảo được đầu ra cho sản phẩm và được đánh giá là ít rủi ro như xây dựng thủy điện, điện mặt trời, điện gió, xi măng, hạ tầng công trình giao thông…Định hướng nguồn vốn tín dụng ngân hàng chảy vào các ngành Việt Nam có lợi thế so sánh với các quốc gia khác trông khu vực như chế biến thủy hải sản xuất khẩu, các sản phẩm có nguồn gốc từ gỗ, gia công chế biến gỗ, khai khoáng…
- Xây dựng cơ cấu danh mục các sản phẩm tín dụng hợp lý, hiệu quả, giảm tỷ trọng cấp tín dụng đối với nhóm các doanh nghiệp nhà nước; tăng tỷ trọng cấp tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ, doanh nghiệp đầu tư trực tiếp nước ngoài; thu hút các khách hàng tiềm năng, có năng lực, trình độ quản trị tài chính và tổ chức kinh doanh phù hợp với các điều kiện mới giai đoạnhội nhập kinh tế toàn cầu.
- Nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng, đảm bảo tăng trưởng thu nhập thuần từ hoạt động tín dụng cao hơn tốc độ tăng trưởng tín dụng bình quân; kiểm soát chặt
chẽ hoạt động cấp tín dụng với các ngành, lĩnh vực hạn chế cấp tín dụng; xây dựng hệ thống thông tin báo cáo sớm kịp thời và chính xác, giúp nhận diện sớm các RRTD tiềm ẩn.
- Đẩy mạnh ứng dụng công nghệ vào quy trình cấp và quản lý tín dụng hiện hành nhằm đánh giá và phân loại chính xác rủi ro đối với từng khách hàng, từ đó có phương án tính toán giá trị phần bù rủi ro tương ứng phù hợp khi xác định giá bán vốn của Trụ sở chính.
4.1.2. Định hướng hoạt động cấp tín dụng đối với DNXD tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh TP Hà Nội
- Gắn liền kế hoạch tăng trưởng với kiểm soát chất lượng tín dụng và đảm bảo tỷ trọng cấp tín dụng đối với DNXD luôn duy trì ở mức hợp lý trong tổng quy mô cấp tín dụng của VietinBank – Chi nhánh TP Hà Nội; không ngừngtái cơ cấu hoạt động gắn liền với xử lý nợ xấu đảm bảo sử dụng an toàn và hiệu quả nguồn vốn kinh doanh.
- Xây dựng chính sách tín dụng riêng biệt và quy trình cấp, quản lý tín dụng cụ thể đối với DNXD, gắn liền với đa dạng hóa sản phẩm tín dụng theo gói sản phẩm liên kết theo chuỗi giá trị phản ánh đặc thù họa động sản xuất kinh doanh của nhóm DNXD, song song bên cạnh các sản phẩm tín dụng truyền thống mang lại hiệu quả kinh doanh ổn định.
- Đôn đốc thu hồi nợ quá hạn, giảm tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu của các DNXD. Đây là một trong những chỉ tiêu quan trong nhất trong giai đoạn gấp rút thực hiện chủ trương định hướng tiêu chuẩn hoạt động tín dụng theo Basel II. Tại thời điểm hiện tại, tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu của DNXD vẫn chiếm tỷ trọng lớn trong cơ cấu tín dụng của VietinBank – Chi nhánh TP Hà Nội. Vì vậy, thực hiện mục tiêu giảm tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu đối với DNXD sẽ góp phần tích cực giảm tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu nói chung của toàn Chi nhánh.
- Sàng lọc và lựa chọn khách hàng ngay tại khâu tìm kiếm, xác định rõ chủ trương chỉ thiết lập quan hệ tín dụng đối với DNXD có tình hình tài chính lành mạnh, hoạt động sản xuất kinh doanh 2 năm gần có lãi, không còn lỗ lũy kế, dòng tiền từ SXKD tốt.
- Xác định rõ chủ trương chỉ cấp tín dụng đối với các công trình có dòng tiền thanh toán rõ ràng, có cam kết của Chủ đầu tư chuyển tiền về tài khoản tiền gửi thanh toán của Nhà thầu mở tại Chi nhánh; Nhà thầutiềm lực tài chính tốt, dễ dàng thu xếp được nguồn vốn đối ứng tham gia vào quá trình thi công công trình. Đồng thời, chỉ cho vay đối với các dự án được đánh giá khả thi, mang lại hiệu quả kinh tế - xã hội, đáp ứng đủ các điều kiện cấp tín dụng theo quy hiện hành của VietinBank.
4.2. Giải pháp tăng cƣờng quản trị rủi ro tín dụng đối vớiDNXD tại Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam – Chi nhánh TP Hà Nội
4.2.1. Nâng cao chất lượng đào tạo và tổ chức đội ngũ cán bộ QHKH
Hoạt động cấp tín dụng đối với DNXD là một hình thức cấp tín dụng đặc thù, có tính chất phức tạp, đòi hỏi về cán bộ QHKH cần có năng lực chuyên môn ở một trình độ nhất định. Thực tiễn tại VietinBank - Chi nhánh TP Hà Nộicho thấy, đối với một cán bộ mới phải mất tối thiểu 3 năm công tác liên tục thì mới có khả năng nắm bắt và triển khai công việc thành thục khi cấp tín dụng đối với DNXD. Do đó, để nâng cao chất lượng cán các khoản tín dụng cấp choDNXD, một trong những điều kiện tiên quyết là tăng cường đào tạo nâng cao trình độ cho cán bộ QHKH, và có sự bố trí nhân sự phù hợp đảm bảo hiệu quả trong công tác tự đào tạo tại Chi nhánh. Cụ thể là VietinBank - Chi nhánh TP Hà Nội có thể thực hiện các giải pháp như sau:
- Trước hết cần xây dựng và thực hiện tiêu chuẩn hoá cán bộ tín dụng theo các tiêu thức sau: Có phẩm chất đạo đức và tư cách tốt; Có ý thức trách nhiệm; Có bản lĩnh vững vàng, trung thực; Có trình độ chuyên môn vững vàng, hiểu biết xã hội, am hiểu thị trường và pháp luật; Có thể lực và khả năng giao tiếp tốt.
- Thường xuyên tổ chức các khóa đào tạo và tư đào tạo cán bộ nội bộ nhằm củng cố, bồi dưỡng kiến thức chuyên môn, đặc biệt là những kiến thức về lĩnh vực thi công, xây dựng. Hướng dẫn, phân tích tình hình tài chính, nhận diện rủi ro tiềm ẩn và các phương án phòng ngừa rủi ro trên cơ sở đánh giá các biến động có ảnh hưởng đến lĩnh vực xây dựng trên thị trường.
- Cán bộ QHKH là người tiếp xúc trực tiếp với khách hàng, tiếp thị, thu hút khách hàng đến với ngân hàng nên có vai trò rất quan trọng trong việc xác lập và duy trì hình ảnh thương hiệu của ngân hàng. Vì vậy, bên cạnh đào tạo, trang bị những kiến thức chuyên môn nghiệp vụ tốt phục vụ công việc hằng ngày, các cán bộ QHKH cũng củng cố kiến thức nhất định tình hình kinh tế xã hội, cũng như về kỹ năng giao tiếp để phục vụ khách hàng một cách tích cực và chủ động hơn.
- Xây dựng cơ chế thưởng – phạt trong kinh doanh định kỳ hàng quý, hàng năm, thể hiện sự quan tâm động viên và đánh giá cao năng lực cá nhân của Ban lãnh đạo Chi nhánh đối với các cán bộ QHKH có thành tích tốt, để họ có thể tận tâm với công việc và nhiệt huyết hơn nữa trong tương lai, làm tiền đề xây dựng môi trường kinh doanh hiệu quả.
- Riêng đối với công tác tuyển dụng mới: Do cán bộ tín dụng cho vay DNXD cần có kiến thức chuyên môn, hiểu biết cụ thể về đặc điểm hoạt động của DNXD, các thông số kỹ thuật của hoạt động thi công xây dựng, nhằm đánh giá đúng năng lực tài chính, tính khả thi của các dự án xây dựng, phương án kinh doanh của doanh nghiệp nên trong thời gian tới VietinBank - Chi nhánh TP Hà Nội cần có chính sách tuyển dụng hợp lý hơn: Thực hiện tuyển dụng các kỹ sư xây dựng hoặc cử nhân kinh tế xây dựng, những người đã có hiểu biết cơ bản về ngành xây dựng cơ bản; tiến hành đào tạo đội ngũ cán bộ này về lĩnh vực ngân hàng, tài chính trong thời gian khoảng từ 3 đến 6 tháng; Điều này sẽ giúp Ngân hàng rút ngắn thời gian để một cán bộ mới có thể nắm bắt và thực hiện tốt nghiệp vụ tín dụng đối với DNXD và giúp tăng cường công tác quản lý rủi ro trong cho vay DNXD.
4.2.2. Hoàn thiện chiến lược marketing đối với khách hàng
Trong hoạt động cấp tín dụng cho các mục đíchthi công xây dựng, quản lý dòng tiền, quản lý khối lượng thi công, giá trị dở dang của công trình, tiến độ nghiệm thu và thanh toán của công trình là cơ sở để quản lý nguồn thu của công trình nhằm theo dõi, đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng đối với các công trình đó.
Theo đó, giá trị sản lượng thực hiện tối đa bằng giá trị hợp đồng thi công công trình và nguồn thu của công trình được sử dụng để trả nợ được xác định bằng:
Giá trị sản lượng đã thực hiện – giá trị thi công chủ đầu tư thanh toán – dư nợ của công trình. Đối với mỗi công trình, luôn phải so sánh và cân đối giá trị sản lượng thực hiện với giá trị được chủ đầu tư nghiệm thu để khối lượng dở dang ở mức vừa phải, không bị tồn đọng quá nhiều khối lượng đã thực hiện mà chưa nghiệm thu.
Với đặc thù hoạt động trong lĩnh vực xây dựng, VietinBank – Chi nhánh TP Hà Nội tiếp thị và triển khai đến với nhóm khách hàng này sản phẩm cho vay khép kín đối với các DNXD. Sản phẩm này được thiết kế dưới theo hình thức quản lý theo chuỗi giá trị sản phẩm. Theo đó, NHTM vừa cho vay trung dài hạn đầu tư dự án đối với Chủ đầu tư để thanh toán cho Nhà thầu thi công theo tiến độ của dự án và vừa cho vay bổ sung vốn lưu động đối với các Nhà thầu để thanh toán cho các nhà cung cấp nguyên vật liệu đầu vào phục vụ thi công, xây dựng.
Với sản phẩm này, khi cho vay các Nhà thầu thi công dự án, do Chi nhánh đồng thời cho vay chủ đầu tư nên dòng tiền trả nợ của nhà thầu xây dựng được đảm bảo, đồng thời các chỉ tiêu cần quan tâm trong cho vay xây dựng nói trên cũng được đảm bảo do Chủ đầu tư vay vốn tại VietinBank - Chi nhánh TP Hà Nội. Còn đối với Chủ đầu tư, hồ sơ vay vốn thanh toán cho các Nhà thầu sẽ bao gồm: Biên bản xác định giá trị sản lượng được nghiệm thu, giá trị thanh toán, lũy kế khối lượng xây dựng hoàn thành, từ đó xác định số tiền giải ngân thanh toán phù hợp. Có thể thấy, việc áp dụng sản phẩmgói tín dụng khép kín đối với các DNXD làm gia tăng quy mô dư nợ vay tại Chi nhánh, quản lý hiệu quả nguồn trả nợ, đồng thời quay vòng tín dụng an toàn, hiệu quả, gia tăng thu phí dịch vụ chuyển tiền, huy động được tiền gửi không kỳ hạn trên tài khoản thanh toán.
4.2.3. Nâng cao hiệu quả công tác thu thập và xử lý thông tin tín dụng liên quan đến DNXD
Hệ thống thông tin tín dụng có vai trò đặc biệt quan trọng và ảnh hưởng đến việc cung cấp thông tin phân dạng rủi ro đối với khách hàng và xệp hạng tín dụng đối với khách hàng, đảm bảo phản ánh đúng tình hình khách hàng trong kết quả xếp hạng. Để làm được điều này, các thông tin tín dụng đầu vào cần chính xác, chân thực, có độ tin cậy cao và có nguồn gốc cụ thể. Để nâng cao hiệu quả của công tác thu thập thông tin và xử lý dữ liệu, cán bộ QHKH cần lưu ý một số vấn đề sau:
- Đối với thông tin do khách hàng cung cấp: Cần yêu cầu cung cấp các thông tin đã được qua kiểm toán của các công ty kiểm toán độc lập hoặc các cơ quan quản lý nhà nước như Chi cục thuế tỉnh, thành phố. Bên cạnh đó, cán bộ QHKHcần trực tiếp tiếp cận, khảo sát tình hình hoạt động SXKD thực tế của khách hàng để để tìm hiểu và nắm bắt thêm các thông tin về phương thức hoạt động, tổ chức kinh doanh, hệ thống cơ sở vật chất hạ tầng, năng lực lao động, cán bộ quản lý, phong cách làm việc công nghiệp...để có đánh giá cụ thể và khách quan nhất về mức độ đáp ứng các điều kiện cần thiết để thực hiện phương án SXKD.
- Thông tin mà cán bộ thu thập cần được tổng hợp từ nhiều nguồn: Cán bộ QHKH cần thu thấp và tìm hiểu thông tin từ nhiều nguồn khác nhau như khách hàng cung cấp, thông tin nội trên hệ thống ngân hàng, thông tin từ trung tâm thông tin tín dụng của NHNN, các cơ quan quản lý nhà nước khác.... Ngoài ra, các bộ QHKH còn cần thiết tìm kiếm, thổng hợp các thông tin kinh tế xã hội khác liên quan đến ngành, lĩnh vực hoạt động, tính cạnh tranh của sản phẩm trên thị trường và tiềm năng phát triển của ngành hàng trong tương lai. Trên cơ sở các thông tin thu được, cán bộ QHKH cần có sự so sánh, tổng hợp và tổ chức thông tin một cách logic, khoa học để có được những thông tin chính xác phản ánh các khía cạnh về RRTD trong cấp tín dụng đối vớiDNXD.
4.2.4. Nâng cao hiệu quả công tác kiểm tra, kiểm soát cho vay
Củng cố và nâng cao chất lượng của hệ thống kiểm tra, kiểm soát tại VietinBank - Chi nhánh TP Hà Nội đối với các DNXD là biện pháp phòng ngừa rủi ro hữu hiệu. Trong công tác tổ chức cán bộ cần đảm bảo tính độc lập dân chủ, khách quan trong kiểm tra, đánh giá. Cụ thể, cán bộ kiểm tra nội bộ phải hoạt động độc lập với các bộ phận thẩm định, cấp và phê duyệt tín dụng. Định kỳ 6tháng/lần, Chi nhánh chủ động thành lập và tổ chức các đoàn kiểm tra, kiểm soát hoạt động tín dụng tại Chi nhánh thay vì chỉ kiểm tra hoạt động tín dụng khi phát sinh vụ việc vi phạm hoặc khi có các đoàn thanh tra của bên thứ ba hoặc hội sở chính về.
Nội dung kiểm tra cần đạt được như sau: tính tuân thủ quy trình, quy định về thẩm quyền, các chính sách cấp và quản lý tín dụng; kiểm tra vốn vay ngân hàng có
được sử dụng đúng mục đích không, tài sản thế chấp có được bảo quản nguyên vẹn hay không, có điều chỉnh giảm về mặt giá trị thị trường hay không, giá trị còn lại của TSBĐ có đủ để bảo đảm cho các nghĩa vụ tài chính của khách hàng hay không; Tổng kết rà soát lại dư nợ tín dụng của DNXD để xác định đúng chất lượng nợ của khách hàng, xác minh và làm rõ các khoản nợ có vấn đề, nợ xấu, cùng với nguyên nhân để có phương án ứng xử tín dụng phù hợp.
Vai trò của việc kiểm tra, kiểm soát định kỳ đối với DNXDgiúp cán bộ QHKH nắm bắt và phát hiện sớm những biến động bất thường trong hoạt động SXKD của khách hàng để có ứng xử phù hợp. Đặc biệt là quản lý dòng tiền về,đảm bảo nguồn vốn vay luôn tồn tại dưới hình thái tài sản có chất lượng tốt; nắm bắt kịp thời tiến độ thi công xây dựng và thanh toán các công trình nhằm kịp thời thu hồi nợ khi có nguồn thu về tài khoản ngân hàng.
4.3. Kiến nghị
4.3.1. Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam a. Hoàn thiện chính sách cho vay đối với DNXD
Chính sách cấp và quản lý tín dụng là nền tảng để xác lập và xây dựng khung QTRRTD có hiệu quả, phản ánh đầy đủ nội dung tuyên bố khẩu bị rủi ro của mỗi ngân hàng. Chính sách cấp và quản lý tín dụng đặt ra tiêu chuẩn lựa chọn, sàng lọc khách hàng định hướng cho hoạt động tín dụng của Ngân hàng. Một hệ thống chính sách được xây dựng khoa học, thông suốt từ quy định, quy trình đến văn bản hướng dẫn sẽ tạo điều kiện cho ngân hàng duy trì hệ tiêu chuẩn cấp tín dụng của mình, nhận diện và đánh giá đầy đủ rủi ro và cơ hội kinh doanh. Cụ thể, đối với hoạt động cấp và quản lý tín dụng cho DNXD, hệ thống chính sách phải thể hiện được các nội dung cơ bản như sau:
* Về định hướng khách hàng:
Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam xác định tập trung đối tượng