4.1 .3Định hướng về công tác quản trị rủi ro tín dụng
4.3 Một số kiến nghị và đề xuất
4.3.3 Kiến nghị đối với VPBank
Hoàn thiện chính sách tín dụng trong cho vay. Chính sách tín dụng là kim chỉ nam bảo dảm cho hoạt động tín dụng đi đúng quỹ đạo. Thông qua chính sách tín dụng, các ngân hàng cũng định hƣớng cho mình lĩnh vực khuyến khích cho vay và lĩnh vực hạn chế cho vay, đồng thời xây dựng cơ cấu dƣ nợ một cách hợp lý để phát triển bền vững.
Thƣờng xuyên đánh giá, phân loại tín dụng, xếp loại khách hàng: Phân loại tín dụng là quá trình xác định cập độ rủi ro tín dụng theo một tiêu thức nhất định. Thông qua việc phân loại tín dụng ngân hàng đánh giá đƣợc các khoản tín dụng đủ tiêu chuẩn, có khả năng trả nợ. Các khoản tín dụng đƣợc theo dõi là các khoản tín dụng tiềm ẩn rủi ro, cần đƣợc giám sát thƣờng xuyên. Các khoản nợ có khả năng mất vốn: khó thu hồi đƣợc vốn và phải theo dõi, bám sát, thậm chí kiện ra tòa để có thể phát mãi tài sản, thu hồi nợ. Thông qua tiêu thức xếp loại khách hàng, ngân hàng có chính sách tín dụng thích hợp, đối với những khách hàng xếp loại cao, có uy tín trong thanh toán nợ gốc và lãi ngân hàng sẽ có chính sách ƣu đãi về lãi suất, phí cấp tín dụng, tài sản bảo đảm. Ngƣợc lại, khách hàng xếp loại thấp ngân hàng cần thắt chặt các điều kiện tín dụng.
Ngân hàng nên tăng cƣờng hơn nữa việc kiểm soát các chỉ tiêu tăng trƣởng tín dụng, tăng cƣờng kiểm tra, kiểm soát trƣớc trong và sau khi cho vay để phát hiện, xử lý kịp thời những tình huống có dấu hiệu ảnh hƣởng đến an toàn vốn. Tăng cƣờng công tác kiểm tra kiểm soát nội bộ để ngăn ngừa kịp thời những sai sót trong quá trình thẩm định.
Hoàn thiện các công cụ quản trị rủi ro tín dụng. Thực hiện cải tổ toàn diện các yếu tố có ảnh hƣởng tác động đến năng lực quản trị rủi ro, bao gồm hoạch định và xây dựng chiến lƣợc và chính sách quản trị rủi ro, tái cơ cấu bộ máy tổ chức, đẩy mạnh áp dụng các công cụ đo lƣờng. Tăng cƣờng đào tạo về quản trị rủi ro tín dụngcho các quản lý cấp trung và cao của ngân hàng.
VPBank phải đề ra các chiến lƣợc phát triển hợp lý và hiệu quả. Việc phân chia chỉ tiêu KPI (chỉ số đo lƣờng hiệu quả công việc) phải phù hợp với năng lực của nhân viên.
Thƣờng xuyên mở các khóa học đào tạo về nghiệp vụ lồng ghép với giáo dục đạo đức cho nhân viên tín dụng.
KẾT LUẬN CHƢƠNG 4
Trong Chƣơng 4 tác giả đã đƣa ra một số giải pháp đối với ngân hàng nhằm góp phần hạn chế rủi ro tín dụng cho ngân hàng. Bên cạnh đó, đƣa ra những kiến nghị với Chính phủ và các bộ ngành, Ngân hàng Nhà nƣớc, VPBank hoàn thiện hơn môi trƣờng kinh doanh để VPBank Hạ Long thành công hơn nữa trong công tác quản trị rủi ro tín dụng của mình.
KẾT LUẬN
Định hƣớng trở thành một trong ba ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam là một định hƣớng đúng đắn của Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh vƣợng. Để đạt đƣợc mục tiêu đó, trong thời gian tới đòi hỏi VPBank phải xác định đƣợc tầm quan trọng và có chiến lƣợc quản trị rủi ro tín dụng một cách hợp lý và khoa học, tạo tiền đề cho ngân hàng có sự phát triển mạnh mẽ và bền vững. Thấu hiểu đƣợc mục tiêu chung của toàn hệ thống, VPBank Hạ Long đã tích cực chú trọng công tác này và đạt đƣợc những kết quả nhất định trong việc hạn chế rủi ro trong hoạt động cho vay. Tuy nhiên, trong xu thế hội nhập và mở cửa của nền kinh tế hiện nay, hoạt động quản trị rủi ro tín dụng tại chi nhánh không thể tránh khỏi những khó khăn, thách thức mà trong những năm tới cần tìm ra giải pháp cụ thể kịp thời để giải quyết. Cho nên, vấn đề phòng ngừa và hạn chế rủi ro là hoàn toàn cần thiết. Bám sát vào mục tiêu đó, Luận văn đã hoàn thành đƣợc các nội dung sau:
Thứ nhất, Luận văn đã tìm hiểu những lý luận cơ bản về tín dụng ngân hàng, rủi ro tín dụng và hoạt động quản trị rủi ro tín dụng trong ngân hàng thƣơng mại.
Thứ hai, Luận văn đã đi sâu phân tích và đánh giá thực trạng rủi ro tín dụng tại VPBank Hạ Long.Với mục tiêu phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng ở mức thấp nhất có thể, luận văn đã đi sâu tìm hiểu phân tích những nguyên nhân khách quan cũng nhƣ chủ quan dẫn đến rủi ro tín dụng nhƣ môi trƣờng kinh tế, môi trƣờng pháp lý không thuận lợi, sự nhận thức chƣa đầy đủ, thực hiện chƣa nghiêm túc các quy định hiện hành từ phía Ngân hàng, rủi ro đạo đức trong kinh doanh Ngân hàng, chƣa phát huy hết vai trò công tác kiểm tra nội bộ, công tác giám sát và quản lý nợ sau khi cho vay còn yếu, sự thiếu thông tin về khách hàng, sự thiếu thiện chí trong trả nợ của khách hàng...
Thứ ba, trên cơ sở phân tích những nguyên nhân, những tồn tại trong hoạt động cho vay dẫn đến rủi ro tín dụng trong ngân hàng, luận văn đã tập trung đƣa ra giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động, góp phần phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng tại VPBank Hạ Long. Các giải pháp đó là: Đa dạng hóa và nâng cao chất
lƣợng thu thập, xử lý thông tin phục vụ cho khâu thẩm định trƣớc, trong và sau cho vay; Thực hiện việc liên kết đồng bộ và có hệ thống giữa VPBank chi nhánh Hạ Long với các chi nhánh ngân hàng thƣơng mại cùng hoặc khác hệ thống; Nâng cao chất lƣợng thẩm định và phân tích tín dụng; Quản lý, giám sát và kiểm soát chặt chẽ quá trình giải ngân vốn vay và sau khi cho vay; Quản lý danh mục tài sản đảm bảo; Tích cực giám sát và xử lý khoản vay có vấn đề; Thực hiện các biện pháp phân tán rủi ro; Nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực.
Từ những giải pháp mà luận văn đã đƣa ra, mong rằng VPBank Hạ Long có thể lựa chọn cho mình giải pháp khả thi nhất, phù hợp nhất để có thể nâng cao hơn nữa hiệu quả hoạt động tín dụng, góp phần phòng ngừa và hạn chế rủi ro từ các khoản vay ở mức thấp nhất. Đảm bảo tăng trƣởng tín dụng dựa trên nguyên tắc an toàn, bền vững.
TÀI LIỆU THAM KHẢO
Tiếng Việt
1. Hồ Diệu và cộng sự, 2011.Giáo trình Tín dụng ngân hàng. Hà Nội:Nhà xuất bản Thống kê.
2. Nguyễn Đăng Dờn, 2005.Tín Dụng Ngân Hàng. Hà Nội: NXB Thống Kê. 3. Phí Trọng Hiển, 2005.Quản trị rủi ro ngân hàng: cơ sở lý thuyết, thách thức
thực tiễn và giải pháp cho hệ thống ngân hàng thƣơng mại Việt Nam. Tạp chí ngân hàng, số chuyên đề năm 2005, trang 5-7.
4. Nguyễn Minh Kiều, 2008. Tín dụng và thẩm định tín dụng ngân hàng.Hà Nội: NXB Tài chính.
5. Ngân hàng nhà nƣớc, 2005. Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN về phân loại nợ, trích lập và sử dụng phòng để xử lý rủi ro tín dụng trong hoạt động ngân hàng của tổ chức tín dụng ,có hiệu lực từ ngày 15/05/2005. Hà Nội.
6. Ngân hàng nhà nƣớc, 2005. Chỉ thị số 05/2005/CT-NHNN về phân loại nợ, trích lập và sử dụng phòng để xử lý rủi ro tín dụng trong hoạt động ngân hàng của tổ chức tín dụng,có hiệu lực từ ngày 18/05/2005. Hà Nội.
7. Ngân hàng nhà nƣớc, 2007.Quyết định số 18/2007/QĐ-NHNN về sửa đổi,bổ sung một số điều của Quy định về phân loại nợ, trích lập và sử dụng phòng để xử lý rủi ro tín dụng trong hoạt động ngân hàng của tổ chức tín dụng được ban hành trong Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN, có hiệu lực từ ngày 06/06/2007. Hà Nội.
8. Ngân hàng nhà nƣớc, 2013. Thông tư số 02/2013/TT-NHNN về việc thực hiện phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro theo Quyết định số 493/2005/QĐ- NHNN, có hiệu lực từ ngày 01/06/2014. Hà Nội.
9. Ngân hàng nhà nƣớc, 2014. Thông tư 09/2014/TT-NHNN sửa đổi, bổ sung một số điều của Thông tư02/2013/TT-NHNNquy định về việc phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro và việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro trong hoạt động của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, có hiệu lực từ ngày 20/3/2014. Hà Nội.
10.Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vƣợng, 2012, 2013,2014. Báo cáo thường niên các năm 2012,2013,2014.
11.Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vƣợng – Chi nhánh Hạ Long, 2012, 2013, 2014. Báo cáo hoạt động tín dụng 2012, 2013, 2014. Hạ Long, tháng 12 năm 2012, 2013,2014 .
12.Ngân hàngTMCP Việt Nam Thịnh Vƣợng – Chi nhánh Hạ Long, 2012, 2013, 2014.Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh 2012, 2013, 2014. Hạ Long, tháng 12 năm 2012, 2013, 2014.
13.Nguyễn Thị Mùi, 2006.Giáo trình Nghiệp Vụ Ngân Hàng Thương Mại, Hà Nội: NXB TàiChính.
14.Peter S.Rose, 1993. Quản trị ngân hàng thương mại. NXB thành phố Hồ Chí Minh
15.Nguyễn Thị Thu Thuỷ, 2006. Rủi ro và những biện pháp hạn chế rủi ro đối với các ngân hàng thƣơng mại ở nƣớc ta hiện nay.Tạp chí ngân hàng, số 15, trang 17-18.
16.Nguyễn Văn Tiến, 2010. Quản trị rủi ro trong kinh doanh ngân hàng. Hà Nội: NXB Thống kê.
17.Đào Thị Thanh Tú, 2014. Xây dựng hệ thống quản trị rủi ro hoạt động tại các ngân hàng thƣơng mại Việt Nam. Tạp chí tài chính, số 5/2014, trang 10-14.
Tiếng Anh
18.Cossin, D.& Pirotte, H. 2011. Advanced credit risk analysis, 2th edn. Financial Engineering.
19.Rose, P. 2008.Bank management and Financial services, 7th edn. McGraw- Hill
20.Schroeck, G. 2002. Risk Management and Value Creation in Financial Institutions. Wiley Finance.
PHỤ LỤC
PHIẾU KHẢO SÁT
RỦI RO TÍN DỤNG TẠI VPBANK CHI NHÁNH HẠ LONG
Kính gửi các Anh/Chị!
Để góp phần tìm hiểu nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng trong cho vay tại VPBank chi nhánh Hạ Long, để từ đó có những biện pháp làm hạn chế rủi ro tại Ngân hàng, tôi rất mong Anh/Chị sẽ tham gia vào việc hoàn thành phiếu khảo sát về rủi ro tín dụng tại VPBank chi nhánh Hạ Long. Sự nhiệt tình và các thông tin quý báu mà Anh/Chị cung cấp sẽ giúp ích rất nhiều vào việc hạn chế rủi ro tín dụng của ngân hàng mình.
Xin chân thành cảm ơn Anh/Chị!
(Anh/Chị hãy đánh dấu vào phương án mà Anh/Chị cho là hợp lý)
Phần I: Thông tin cá nhân
Họvàtên:(khôngbắtbuộc)...
Số năm làm công tác tín dụng ngân hàng của Anh (Chị):
□ Dƣới 3 năm □ Từ 3 đến 6 năm □ Trên 6 năm
Bằng cấp chuyên môn của Anh (Chị):
□ Trung cấp, Cao đẳng □ Đại học □ Trên Đại học
Phần II: Các câu hỏi khảo sát trắc nghiệm
1. Anh/Chị vui lòng cho ý kiến đánh giá về mức độ quan trọng của các tiêu chí về KH trong việc đƣa ra quyết định cho vay.
Yếu tố Mức độ đánh giá Rất cao Cao Bình thƣờng Thấp Rất thấp Tiêu chí tính cách của khách hàng Lịch sử quan hệ tín dụng Thái độ hợp tác với VPB Xếp hạng tín dụng nội bộ Uy tín trong xã hội Tiêu chí về năng lực tài chính Thu nhập chính từ lƣơng Thu nhập chính từ kinh doanh Tiêu chí tài sản đảm bảo Bất động sản
Động sản (ô tô, hàng hóa) Giấy tờ có giá
Tiêu chí mục đích vay
Mục đích vay rõ ràng và có kế hoạch sử dụng vốn vay Mục đích vay hợp pháp, đúng quy định của ngân hàng
2. Anh/chị vui lòng cho ý kiến đánh giá về mức độ nguy hiểm của các yếu tố đe dọa khả năng hoàn trả của khách hàng vay tại ngân hàng?
Nội dung Mức độ đánh giá Rất cao Cao Bình thƣờng Thấp Rất thấp
Biến động kinh tế vĩ mô, rủi ro ngành kinh tế
Biến động thời tiết, thiên tai
Cấp tín dụng vƣợt quá khả năng trả nợ của khách hàng Rủi ro pháp lý (khách hàng ly hôn, tử vong, mất tích…) Khách hàng sử dụng vốn không hiệu quả, không đúng mục đích
Hạn chế trong việc quản lý khách hàng sau cho vay
3. Anh/Chị vui lòng cho ý kiến đánh giá tầm quan trọng của các yếu tố thuộc về nhân viên quan hệ khách hàng ảnh hƣởng tới công tác quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay của ngân hàng?
Yếu tố Mức độ đánh giá
Rất cao Cao Bìnhthƣờng Thấp Rất thấp
Đạo đức nghề nghiệp Nghiệp vụ chuyên môn Tinh thần, trách nhiệm
4. Anh/Chị đánh giá thế nào về công tác quản trị rủi ro tín dụng tại VPBank chi nhánh Hạ Long? Công tác quản trị Mức độ đánh giá Rất tốt Tốt Bình thƣờng Chƣa tốt Kém
Sử dụng thông tin bên ngoài để đánh giá khách hàng Nhận dạng rủi ro thông qua phân tích định lƣợng (lƣơng, tình hình kinh doanh…)
Thực hiện đảm bảo tiền vay (định giá tài sản bảo đảm, đóng bảo hiểm)
Lập phƣơng án vay vốn phù hợp với khách hàng Thực hiện đúng quy trình giám sát sau vay
Xử lý khoản vay có vấn đề (quy trình phát mại tài sản, cơ cấu lại khoản vay…)
Phần III: Các câu hỏi lấy ý kiến
1. Theo ý kiến anh/chị, yếu tố nào là nguyên nhân chính gây ra rủi ro tín dụngtại chi nhánh?
……… ……… ……… 2. Ngân hàng đã làm gì để hạn chế tác động của những yếu tố đó?
……… ……… ………... 3. Những vấn đề nào cần đƣợc quan tâm nhiều nhất trong quá trình hạn chế rủi ro tín dụng trong ngân hàng?
……… ……… ………