CHƢƠNG 2 : PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
3.4. Đánh giá chung về chất lƣợng tín dụng của NHNo&PTNT ch
3.4.2. Những mặt hạn chế
Bên cạnh những thành tưu đạt được, hoạt động tín dụng của chi nhánh ngân hàng trong những năm qua vẫn còn tồn tại những hạn chế nhất định, đặc biệt về mặt chất lượng:
- Chỉ tiêu nợ quá hạn mặc dù vẫn ở dưới mức an toàn cho phép nhưng vẫn tăng dần qua các năm và chiếm tỷ lệ ngày càng cao trong tổng dư nợ cho vay. Trong những khoản nợ chưa đến hạn vẫn còn một số khoản có khả năng phát sinh
nợ quá hạn. Đó là những khoản nợ mà người vay thanh toán không đúng kỳ hạn, yêu cầu gia hạn nợ kém hiệu quả.
- Tỷ lệ nợ xấu tăng mạnh, đến năm 2014 đã vượt mức an toàn cho phép của ngân hàng. Điều này chứng tỏ chất lượng tín dụng của chi nhánh ngân hàng đang bị giảm sút.
- Quy trình tín dụng chưa thực sự hoàn thiện, sự phối hợp giữa bộ phận cho vay với các phòng ban khác chưa thực sự chặt chẽ. Thông tin tín dụng của chi nhánh thu thập chưa được tốt. Các thông tin mà CBTD thu thập được chủ yếu là thông tin trong hồ sơ KH và thông tin lưu trữ tại ngân hàng. Việc thẩm định thường dựa trên thông tin chủ quan do KH cung cấp. Quá trình thẩm định dự án, các phương án kinh doanh của KH chưa thực hiện tốt theo quy định. Công tác đánh giá hiệu quả trong hoạt động tín dụng chưa được chú ý đúng mức. Điều này ít nhiều đã ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng tại chi nhánh trong những năm qua.
- Hoạt động tín dụng chủ yếu tập trung vào tín dụng ngắn hạn, tỷ trọng tín dụng trung dài hạn chiếm rất thấp, trong khi đó nhu cầu vốn kinh doanh của doanh nghiệp chủ yếu là vốn dài hạn để đầu tư, mua sắm máy móc thiết bị, mở rộng sản xuất nhưng khả năng đáp ứng của chi nhánh lại còn hạn chế. Thậm chí tín dụng trung và dài hạn có năm chỉ được áp dụng cho doanh nghiệp nhà nước, doanh nghiệp ngoài quốc doanh không có cơ hội tiếp xúc với nguồn vốn này.
- Dịch vụ tín dụng chỉ bó hẹp trong một số phạm vi nhất định là cho vay, trong khi đó các nghiệp vụ khác như bảo lãnh, chiết khấu giấy tờ có giá, cho vay đầu tư chứng khoán chưa được chi nhánh khai thác triệt để, đặc biệt là cho vay đầu tư chứng khoán, nghiệp vụ này dường như không được thực hiện. Do vậy, số lượng KH của chi nhánh vẫn còn hạn chế và không đa dạng.
- Mặc dù trình độ tỷ lệ CBTD trong chi nhánh có trình độ Đại học trở lên là 85% nhưng năng lực chuyên môn, khả năng thẩm định của một số CBTD còn hạn chế, đặc biệt về mặt kinh nghiệm thực tế. Do đó, CBTD không đánh giá được tính khả thi của dự án và có thể đưa ra quyết định sai lầm.