CHƢƠNG 2 : PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
4.2. Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng tạ
4.2.2. Hoàn thiện quy trình cấp tín dụng
Quy trình tín dụng cần thực hiện đầy đủ các bước và những lưu ý sau: Bước 1: Tiếp nhận hồ sơ, kiểm tra tính đầy đủ hợp pháp, hợp lệ
Ở bước đầu tiên này, chi nhánh NH cần kiểm tra kỹ thông tin do KH cung cấp bởi nếu thông tin cung cấp kém, không đầy đủ sẽ dẫn đến khó khăn trong việc thẩm định và ra quyết định cho vay, dễ đưa đến quyết định cho vay sai lầm.
Bước 2: Phân tích tín dụng
Trong giai đoạn này, người thẩm định tín dụng và người ra quyết định cho vay cần có sự độc lập để mang lại tính khách quan. CBTD cần thu thập đầy đủ thông tin từ phía KH, cập nhật sớm nhất thông tin để có thể đưa ra những quyết định cho vay đúng đắn nhất.
Bước 3: Giải ngân, kiểm tra giám sát
Sau khi quyết định cho vay, chi nhánh NH thực hiện giải ngân vốn cho KH. Ở bước này, nếu chi nhánh NH không thực hiện kiểm tra, giám sát chặt chẽ đối với KH khi sử dụng vốn vay có thể dẫn đến rủi ro, từ đó ảnh hưởng đến CLTD của chi nhánh NH, bao gồm các trường hợp sau:
- Trường hợp 1: Có sự giám sát tốt từ phía CBTD và KH sử dụng vốn vay đúng mục đích có hiệu quả, dẫn đến hợp đồng tín dụng tốt cho chi nhánh NH. Bên cạnh đó, CBTD cần giám sát chặt chẽ để sớm phát hiện tình hình tài chính và hoạt
động sản xuất kinh doanh của KH để có các giải pháp hỗ trợ cho KH vượt qua giai đoạn khó khăn nếu đó là cần thiết hoặc chủ động hơn trong thu hồi nợ và lãi.
-Trường hợp 2: CBTD nếu không thực hiện tốt khâu giám sát, kiểm tra trước trong và sau khi cho vay thì chi nhánh NH cần khắc phục bằng những biện pháp hữu hiệu, thiết thưc, cụ thể đối với tình hình thực tế ở chi nhánh NH để nâng cao chất lượng hoạt động cho vay.
Bước 4: Thu nợ, lãi và xử lý các phát sinh.
Việc thu nợ, lãi, xử lý các phát sinh sau khi KH sử dụng vốn vay phụ thuộc rất lớn ở công tác thẩm định, giám sát, kiểm tra ở chi nhánh NH. Nếu một hợp đồng tín dụng mà KH không thực hiện nghĩa vụ của mình trong việc trả nợ và lãi đúng hạn ghi trong hợp đồng thì hợp đồng tín dụng đó có vấn đề hay khoản vay kém chất lượng và chi nhánh NH phải xử lý đảm bảo tiền vay theo đúng quy định.
Bước 5: Thanh lý hợp đồng tín dụng
Nếu chi nhánh NH thu hồi đủ cả gốc và lãi thì thực hiện thanh lý hợp đồng. Nếu chi nhánh NH không thu hồi đủ cả gốc lẫn lãi đúng thời hạn quy định thì chi nhánh NH cần xử lý rủi ro bằng quỹ dự phòng tín dụng.