CHƢƠNG 2 PHƢƠNG PHÁP LUẬN VÀ THIẾT KẾ NGHIÊN CỨU
3.2.1. Tình hình chung
Quy định về các sản phẩm cho vay tiêu dùng tại Agribank
Tại Agribank, trong những năm gần đây đã đánh giá đƣợc tầm quan trọng, lợi ích cũng nhƣ sự cần thiết phải phát triển cho vay tiêu dùng. Vì vậy, đã đƣa ra những định hƣớng nhằm nghiên cứu cải tiến sản phẩm cho vay tiêu dùng sao cho đáp ứng một cách tốt nhất nhu cầu của ngƣời dân. Với những quy định cụ thể nhƣ sau:
Agribank cho vay vốn với mục đích chủ yếu nhƣ sau:
- Cho vay xây dựng mới, sửa chữa, cải tạo, nâng cấp, mua nhà ở đối với dân cƣ
- Cho vay mua phƣơng tiện đi lại
- Cho vay hỗ trợ du học
- Cho vay dƣới hình thức thấu chi tài khoản
- Cho vay khác
Điều kiện chung về khách hàng
a. Có năng lực pháp luật, năng lực hành vi dân sự đầy đủ.
b. Không thuộc trƣờng hợp không đƣợc cấp tín dụng hoặc hạn chế cấp tín dụng theo quy định của Pháp luật và của Agribank.
c. Từ 20 đến 60 tuổi, tại thời điểm tất toán khoản vay khách hàng không quá 60 tuổi.
d. Có hộ khẩu hoặc tạm trú trong tỉnh/TP có đơn vị kinh doanh của Agribank. e. Có khả năng tài chính để trả nợ vay.
f. Có tài sản đảm bảo cho khoản vay đáp ứng đủ các điều kiện theo quy định của Agribank về đảm bảo tiền vay.
g. Không nằm trong danh sách đen của Agribank.
h. Không có nợ nhóm 2 trở lên tại thời điểm vay vốn. Không có nợ loại 3,4,5 trong 2 năm gần nhất.
i. Đối với khách hàng là ngƣời nƣớc ngoài cƣ trú tại VN: phải có thời gian lƣu trú dài hơn thời gian vay vốn ít nhất 1 tháng, đáp ứng đủ các điều kiện của pháp luật và của Agribank.
Hạn mức cho vay
- Mức cho vay đối với mỗi khách hàng đƣợc xác định dựa trên cơ sở nhu cầu, khả năng trả nợ thực tế và giá trị tài sản đảm bảo với tỷ lệ 100% phƣơng án vay vốn nhƣng không quá 70% giá trị định giá TSĐB.
- Hạn mức cho vay tối thiểu 100 triệu VNĐ tối đa là 10 tỷ VNĐ. Loại tiền cho vay
- Tiền đồng Việt nam Thời hạn cho vay:
- Xây / sửa nhà: từ 3 đến 120 tháng
- Mục đích tiêu dùng khác: từ 3 đến 60 tháng. Lãi suất cho vay và phƣơng thức tính lãi. - Lãi suất : cố định và thả nổi
- Lãi suất quá hạn: 150% lãi suất trong hạn. - Phƣơng thức tính lãi: Tính trên dƣ nợ thực tế.
Hồ sơ vay vốn - Hồ sơ pháp lý
- Hồ sơ chứng minh mục đích sử dụng vốn vay - Hồ sơ Tài sản bảo đảm
- Các giấy tờ khác theo yêu cầu của ngân hàng Agribank
Tổng kết dư nợ cho vay tiêu dùng
Bảng 3.4: Tổng kết dƣ nợ cho vay tiêu dùng của Ngân hàng Agribank Chi nhánh Huyện Chƣơng Mỹ từ năm 2012-2014
Đơn vị : Triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014
Tổng dƣ nợ 1.068.053 100% 1.622.371 100% 2.137.252 100% Dƣ nợ CVTD 40.559 3,80% 58.322 3,59% 71.653 3,35%
(Nguồn: Báo cáo của phòng tín dụng cá nhân- Ngân hàng Agribank Chi nhánh Huyện Chương Mỹ)
Từ bảng số liệu trên ta thấy về mặt dƣ nợ CVTD tại Agribank Chi nhánh Huyện Chƣơng Mỹ tăng hàng năm trong giai đoạn 2012-2014. Tỷ trọng CVTD năm 2013 giảm so với năm 2012 chỉ đạt 3,59% tổng dƣ nợ của Agribank, đến năm 2014 CVTD tỷ trọng giảm xuống còn 3,35%. Lý giải cho việc biến đổi này đó là năm 2013, NHNN đƣa ra chính sách thắt chặt CVTD, vì vậy Chi nhánh siết chặt điều kiện cũng nhƣ hạn chế trong việc cho vay ở lĩnh vực này.
Tuy nhiên ta có thể nhận thấy xét chung nhất hoạt động CVTD chiếm tỷ trọng thấp trong hoạt động cho vay của ngân hàng. Có thể ngân hàng chƣa thực sự lấy đây là lĩnh vực mục tiêu, là sản phẩm cạnh tranh của mình.