Hạn chế và nguyên nhân của cho vay tiêu dùng tại NHNo&PTNT chi nhánh

3.2.2 .Cơ cấu cho vay tiêu dùng theo sản phẩm

3.4. Đánh giá chất lƣợng cho vay tiêu dùng tại NHNo&PTNT chi nhánh Huyện

3.4.2. Hạn chế và nguyên nhân của cho vay tiêu dùng tại NHNo&PTNT chi nhánh

nhánh Huyện Chương Mỹ

3.4.2.1 Hạn chế

Qua số liệu phân tích trên cho ta thấy chất lƣợng cho vay tiêu dùng của Chi nhánh còn nhiều điểm chƣa tốt. Đó là những mặt hạn chế mà Chi nhánh cần có biện pháp cải thiện.

Theo bảng 3.4: Tổng kết dƣ nợ cho vay tiêu dùng của Ngân hàng Agribank Chi nhánh Huyện Chƣơng Mỹ từ năm 2012-2014, tỷ trọng dƣ nợ cho vay tiêu dùng còn thấp trong tổng dƣ nợ. Hiện nay, dƣ nợ cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh mới ở ngƣỡng hơn 3% so với tổng dƣ nợ tín dụng. Đây là con số đáng báo động. Khi xét thị trƣờng trong nƣớc, ta thấy tỉ lệ thấp hơn khá nhiều NHTM khác (VD: Ngân hàng BIDV chi nhánh Đông Đô: 4,1% năm 2014, Ngân hàng Vietinbank, Chi nhánh Bắc Ninh: 5,8% năm 2014…). Nhƣng xét tại thị trƣờng thế giới thì tỉ lệ này lại càng đáng lo ngại hơn. Ở các nƣớc đang phát triển, tỷ lệ dƣ nợ về cho vay tiêu dùng luôn chiếm tỉ trọng lớn nhất và đó cũng là thành phần mang lại lợi nhuận lớn nhất cho ngân hàng. Sản phẩm cho vay tiêu dùng là sản phẩm đang có xu hƣớng quay lại mở rộng tại Việt Nam trong 2 năm trở lại đây. Các ngân hàng hiện nay rất chú trọng đến khoản mục này trong bảng cân đối kế toán. Vì đây là khoản mục đem lại thu nhập rất lớn. Cho vay tiêu dùng luôn áp dụng mức lãi suất cao hơn các khoản vay khác. Đặc tính của sản phẩm này là ngƣời tiêu dùng không quan tâm nhiều đến mức lãi suất phải trả. Họ chỉ cần thỏa mãn nhu cầu riêng của mình. Đó là vấn đề quan trọng hơn đối với khách hàng tiêu dùng. Đặc tính này giúp tạo mở quỹ lợi nhuận cho ngân hàng. Cho vay tiêu dùng càng tạo lợi thế cho Ngân hàng phát triển nó bao nhiêu, thì càng làm mất lợi thế của những Ngân hàng không quan tâm phát triển nó bấy nhiêu. Thực tế này đặt ra yêu cầu cấp bách đối với chi nhánh là phải xây dựng chiến lƣợc, chính sách mở rộng cho vay tiêu dùng hết sức nhanh chóng và khôn

ngoan. Nếu không nhƣ vậy, hiệu quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh sẽ phải đối mặt với nhiều thách thức.

Các hình thức cho vay chƣa đa dạng, không đáp ứng đƣợc nhu cầungày càng cao của xã hội. Các loại hình sản phẩm cho vay tiêu dùng mà chi nhánh cung ứng mới chỉ phát triển mạnh ở các sản phẩm truyền thống và cơ bản các ngân hàng khác trên địa bàn đã thực hiện nhƣ mua nhà, mua ô tô, mua các đồ dùng gia đình. Các sản phẩm khác nhƣ cho vay hỗ trợ du học… chƣa đƣợc chú trọng phát triển. Đây là một điểm rất đáng quan tâm và chú ý đối với ngân hàng trong giai đoạn phát triển sắp tới. Chính vì thế Chi nhánh cần có những biện pháp để tập trung phát triển vào thị trƣờng hết sức tiềm năng này mà vẫn cung cấp đƣợc đầy đủ nhu cầu ở những sản phẩm cho vay khác mà không vi phạm những quy định của nhà nƣớc đã đề ra. Nếu Chi nhánh khai thác đƣợc thị trƣờng này một cách triệt để nhất thì nó sẽ mang lại những lợi nhuận rất lớn và cũng hết sức ổn định.

Theo bảng 3.6: Cơ cấu cho vay tiêu dùng theo thời hạn vay thì tỉ trọng đầu tƣ vốn dài hạn còn cao, dẫn đến rủi ro lãi suất và rủi ro thanh khoản. Tiếp đó là bảng 3.5: Cơ cấu cho vay tiêu dùng theo sản phẩm, các khoản cho vay mua và sửa chữa nhà chiếm tỉ trọng lớn. Thời gian của một khoản tín dụng nhằm mục đích mua và sửa chữa nhà là khoảng tháng. Quãng thời gian này quá ngắn để Chi nhánh dự đoán và phân tích các biến động trên thị trƣờng vốn. Nếu lãi suất đột ngột tăng mạnh quá, Chi nhánh buộc phải tăng lãi suất cho các khoản đã cấp tín dụng của mình. Nhƣ vậy, một là đem lại tâm lí không thoải mái cho khách hàng; hai là Chi nhánh có nguy cơ giảm lợi nhuận. Đây chính là rủi ro lãi suất. Bên cạnh đó, thời gian cho vay dài gây cản trở cho Chi nhánh trong việc theo dõi tình hình tín dụng khách hàng hơn. Ngân hàng sẽ có nhiều nguy cơ đối mặt với tình hình hụt vốn. Khi khách hàng đồng loạt rút vốn với số lƣợng lớn, Chi nhánh sẽ không đủ khả năng thanh toán cho tất cả các khách hàng. Điều này làm Chi nhánh không những mất uy tín mà còn mất đi nhiều cơ hội đầu tƣ, kinh doanh khác, tất yếu làm lợi nhuận giảm. Đây chính là rủi ro về thanh khoản.

Theo bảng 3.12: Phân loại nợ quá hạn và nợ xấu trên tổng dƣ nợ cho vay tiêu dùng từ năm 2012 đến năm 2014, tỷ lệ nợ quá hạn dao động ở mức 5% và nợ xấu ở

mức 2%. Hai chỉ số này còn khá cao, chiếm đa số trong tổng nợ quá hạn và nợ xấu của hoạt động tín dụng. Điều này xuất phát từ việc công tác thẩm định và công tác quản lí nợ còn chƣa tốt. Công tác thẩm định của chi nhánh chủ yếu chỉ mới tập trung ở thẩm định trƣớc (khi khách hàng đem hồ sơ đến xin vay), còn thẩm định trong và sau khi cho vay không đƣợc thực hiện thƣờng xuyên, mà chỉ tiến hành theo một thời điểm nhất định trong năm, điều này rất dễ cho khách hàng lợi dụng làm sai. Công tác quản lí nguồn vốn cũng chƣa tốt.

Chi nhánh nằm ở huyện Chƣơng Mỹ là một huyện còn nhỏ bé, gồm 2 Thị trấn và 30 xã, xa trung tâm Thành phố Hà Nội nên thị trƣờng và thị phần còn hạn chế. Khách hàng quen, khách hàng uy tín&chất lƣợng tốt còn ít, Chi nhánh chƣa thực hiện một cách rầm rộ các hoạt động xúc tiến bán hàng. Điều này khiến cho chi nhánh bỏ lỡ cơ hội tạo dựng quan hệ với nhiều khách hàng tiềm năng khác, cũng nhƣ một số khách hàng không đƣợc tiếp xúc với các sản phẩm CVTD của Chi nhánh.

Lãi suất cho vay tiêu dùng của Chi nhánh là 24,5%, còn cao so với mặt bằng chung. Lãi suất cao thì đem lại kết quả thu lãi lớn nhƣng lại làm giảm sức cạnh tranh của chi nhánh. Trong khi muốn tìm đƣợc những khách hàng trung thành, có chất lƣợng thì việc đầu tiên là phải thu hút sự chú ý của họ, bất cứ ngƣời nào khi đi mua hàng cũng mong muốn mình mua đƣợc hàng rẻ mà chất lƣợng. Điều này cho thấy chính sách lãi suất của ngân hàng chƣa linh hoạt, chƣa hƣớng tới thị trƣờng.

3.4.2.2 Nguyên nhân

Có thể thấy những hạn chế xuất phát từ nhiều nguyên nhân khác nhau, bao gồm có cả nguyên nhân chủ quan và nguyên nhân khách quan.

 Nguyên nhân chủ quan

Nguyên nhân chủ quan ở đây chính là từ phía ngân hàng, bao gồm có:

 Quy trình cho vay còn phức tạp, kém linh hoạt gây lãng phí thời gian cho cả khách hàng và ngân hàng

Quy trình cho vay của Chi nhánh hiện còn phức tạp, kém sự linh hoạt nên chi nhánh cần có những biện pháp cải thiện đặc biệt là trong khâu hƣớng dẫn khách

hàng thiết lập hồ sơ vay vốn, các yêu cầu về hồ sơ vay vốn vẫn còn những tồn tại không cần thiết nhƣ các mẫu điền thông tin, mẫu thẩm định chƣa có sự rõ ràng, nội dung nêu ra trong các mẫu phức tạp, dễ gây nhầm lẫn, hiểu lầm cho khách hàng. Vì nó là nguyên nhân dẫn đến sự chậm trễ, giải ngân không kịp thời, không đáp ứng đƣợc nhu cầu của khách hàng và làm khách hàng không hài lòng và ảnh hƣởng tới chất lƣợng cho vay của chi nhánh.

 Trình độ nghiệp vụ của cán bộ tín dụng vẫn còn hạn chế

Chi nhánh gồm 57 ngƣời, trong đó phòng tín dụng có 12 ngƣời. CBTD tại Chi nhánh đều là những cán bộ trẻ nhiệt huyết, năng động nhƣng đây cũng là hạn chế của Chi nhánh vì những cán bộ này công tác trong ngành ngân hàng chƣa lâu, còn thiếu những kinh nghiệm thực tế. Khi xảy ra các tình huống bất ngờ, cán bộ tín dụng thiếu kinh nghiệm sẽ khó giải quyết một cách nhanh chóng. Hơn nữa cán bộ tín dụng trẻ thì thƣờng tâm lý còn e dè, nhiều khi làm thời gian cho vay kéo dài và việc đƣa ra quyết định chính xác là gánh nặng và áp lực đối với họ. Điều này làm ảnh hƣởng đến chất lƣợng cho vay tiêu dùng của Chi nhánh.

 Công tác marketing còn kém, chưa đạt hiệu quả cao

Trong những năm qua, Chi nhánh cũng đã đƣa ra những phƣơng thức để tiếp cận tốt nhất nhu cầu khách hàng nhƣng vẫn chƣa có nhiều tiến triển tốt. Cho vay tiêu dùng là một hình thức khá mới mẻ, phần lớn khách hàng là cá nhân và ít hiểu hết về các dịch vụ của ngân hàng. Marketing hiện tại ở Chi nhánh vẫn còn rời rạc và thụ động, đặc biệt là chƣa có phòng, bộ phận marketing để đƣa ra các chiến lực quảng bá, đƣa hình ảnh của ngân hàng gần với khách hàng. Điều này cho thấy chất lƣợng cho vay tiêu dùng của Chi nhánh chƣa đƣợc tốt.

 Hệ thống thông tin còn hạn chế

Việc thu thập thông tin về mỗi khoản vay của ngân hàng còn gặp nhiều khó khăn, thông tin thu thập đƣợc còn hạn chế, ảnh hƣởng không nhỏ tới khả năng đánh giá về khoản vay của các cán bộ tín dụng của Chi nhánh. Hệ thống công nghệ thông tin chƣa thực sự hiện đại. Điều này dẫn đến việc làm giảm chất lƣợng cho vay tiêu dùng của ngân hàng.

 Nguyên nhân khách quan

Nguyên nhân khách quan bao gồm có: - Do tiêu chí khách hàng đƣa ra ngày càng nhiều

Trong mọi lĩnh vực thì khách hàng luôn đƣợc coi là thƣợng đế, do vậy để đáp ứng đƣợc nhu cầu của khách hàng là rất khó khăn. Trong điều kiện hiện nay, thông tin cập nhật thƣờng xuyên và mọi ngƣời đều có thể xem xét đánh giá các ngân hàng với nhau. Khách hàng ngày càng đòi hỏi các yêu cầu cao hơn, họ muốn đƣợc vay với thủ tục nhanh gọn, thời gian nhanh nhất. Để giữ đƣợc khách hàng, ngân hàng ngày càng phải nỗ lực hơn để có thể giữ khách hàng lại phía mình.

- Sự cạnh tranh gay gắt từ đối thủ cạnh tranh

Hiện nay có rất nhiều ngân hàng cổ phần, các tổ chức tín dụng phi ngân hàng và ngân hàng liên doanh nƣớc ngoài hoạt động, tập trung đông đặc biệt là ở thủ đô đã tạo nên sự cạnh tranh gay gắt. Đặc biệt các ngân hàng nhà nƣớc đang rất chú trọng đối với mở rộng cũng nhƣ nâng cao chất lƣợng cho vay tiêu dùng với nhiều sản phẩm đa dạng, phong phú vì cho vay tiêu dùng đem lại nguồn thu nhập lớn cho ngân hàng. Điều này tạo áp lực rất lớn cho Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Chi nhánh Huyện Chƣơng Mỹ là làm thế nào để có thể thu hút đƣợc nhiều khách hàng đến với mình, tin cậy sử dụng dịch vụ của mình.

- Môi trƣờng kinh tế có nhiều biến động

Vài năm trở lại đây, nền kinh tế có nhiều biến động. Lạm phát gia tăng, giá cả tăng cao gây tâm lý lo ngại cho dân chúng. Lãi suất cho vay tiêu dùng cũng có nhiều biến động và khá cao. Đối với ngƣời dân, họ sẽ này sinh tâm lý chai lì trong việc trả nợ. Điều này ảnh hƣởng rất lớn đến chất lƣợng cho vay tiêu dùng của ngân hàng. Ngoài ra, khi thị trƣờng đầy biến động, ngƣời dân cũng có những quyết định thận trọng hơn trong việc vay để phục vụ tiêu dùng. Điều này có thể làm cho dƣ nợ cho vay tiêu dùng giảm, khách hàng không đến xin vay ngân hàng nữa vì đời sống khó khăn và họ sẽ không thể trả nợ đƣợc. Từ đó chất lƣợng cho vay tiêu dùng của ngân hàng cũng kém đi.

Yếu tố văn hoá - xã hội là một trong những nguyên nhân chủ yếu có tác đô ̣ng nhất đi ̣nh đến hoa ̣t đô ̣ng tín du ̣ng của ngân hàng , đă ̣c biê ̣t là loa ̣i hình cho vay tiêu dùng. Tình trạng quy mô hoạt động tiêu dùng còn thấp , khả năng mở rộng các nghiê ̣p vu ̣ cung ƣ́ng là khó khă n, dẫn đến nhƣ̃ng ha ̣n chế trong hoa ̣t đô ̣ng cho vay tiêu dùng có mô ̣t phần nguyên nhân bắt nguồn tƣ̀ thói quen và tâm lý của ngƣời Viê ̣t Nam. Ngƣời Viê ̣t Nam có xu hƣớng không thích ở trong tình tra ̣ng nợ nần và chi ̣u gánh nặng tâm lý rất lớn khi chƣa trả hết nợ . Họ có tƣ tƣởng rằng quan hệ với ngân hàng là biến mình thành con nợ của ngân hàng, điều này không mấy ai dễ dàng chấp nhâ ̣n, bất chấp nhƣ̃ng lợi ích thiết thƣ̣c mà ngân hàng đem la ̣i cho ho ̣ thông qua sƣ̣ tài trợ của mình . Ngƣời Viê ̣t hiê ̣n nay , ngoại trừ giới trẻ thành thị có phần năng đô ̣ng, khôn ngoan và thƣ̣c du ̣ng , đa phần thích chấp nhâ ̣n cảnh nghèo nàn hơn là cảnh sung sƣớng nhƣng nợ nần , nghĩ đến việc có m ột cuộc sống đầy đủ để yên tâm nghỉ ngơi lúc tuổi già hơn là việc hƣởng thụ trƣớc mắt , và họ có xu hƣớng tự tích luỹ, tiết kiê ̣m để mua sắm hơn là mua sắm rồi tích góp để trả nợ . Vì vậy mà ngân hàng không mở rộng đƣợ c đối tƣơ ̣ng cho khách hàng vay , giảm tỷ trọng của ngân hàng và ảnh hƣởng lớn đến lợi nhuận của ngành ngân hàng.

 Nguyên nhân từ phía người vay

Bên ca ̣nh nhƣ̃ng nguyên nhân ch ủ quan, khách quan kể trên, ta cũng cần nói đến một số nguyên nhân tƣ̀ phía ngƣời vay nhƣ :

- Kế hoạch chi tiêu của khách hàng không hơ ̣p lý hay bi ̣ mất viê ̣c làm không còn nguồn thu để trả nợ,

- Không trung thƣ̣c khi làm thủ tu ̣c hồ sơ vay vốn , lấy xác nhâ ̣n thu nhâ ̣p nhiều lần để vay nhiều ngân hàng khác nhau;

- Ngƣời sƣ̉ du ̣ng lao đô ̣ng xác nhâ ̣n lƣơng cho cán bô ̣ vay vốn nhƣng thiếu trách nhiệm, không theo dõi , dẫn đến viê ̣c mô ̣t cán bô ̣ đƣợc xác nhâ ̣n lƣơng nhiều lần để vay vốn nhiều ngân hàng khác nhau trong khi thu nhâ ̣p của ngƣời vay chỉ có hạn nên không thể trả nợ đúng hạn.

TÓM TĂT CHƢƠNG 3

Chƣơng 3 đã giới thiệu khái quát về lịch sử hình thành và phát triển, cơ cấu tổ chức của NHNo & PTNT Việt Nam chi nhánh Huy ện Chƣơng Mỹ. Bên cạnh đó, chƣơng nêu lên những số liệu, thông tin tổng quan về tình hình hoạt động kinh doanh của NHNo & PTNT chi nhánh Huyện Chƣơng Mỹ về công tác huy động vốn, công tác sử dụng vốn và kết quả kinh doanh qua 3 năm 2012-2014. Từ việc dẫn chứng những cơ sở lý luận, các cơ chế, chính sách hỗ trợ cho vay nói chung và cho vay tiêu dùng nói riêng, nôi dung đã đề cập đến những thông tin, góc nhìn khái quát về tình hình cho vay tiêu dùng tại Việt Nam hiện nay và tập trung phân tích thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng. Trên cơ sở các bảng số liệu và biểu đồ, chƣơng 3 cũng đã đƣa ra những phân tích, đánh giá về chất lƣợng hoạt động cho vay tiêu dùng qua một số chỉ tiêu căn bản nhƣ: Chỉ tiêu về doanh số thu nợ, dƣ nợ cho vay tiêu dùng, vòng quay vốn cho vay tiêu dùng hay các chỉ tiêu về nợ quá hạn, nợ xấu. Qua việc phân tích đó, chƣơng này đã cho thấy đƣợc một phần thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng cùa ngân hàng và tìm ra đƣợc những hạn chế còn tồn tại cũng nhƣ những nguyên nhân gây ra hạn chế ấy. Đó cũng là cơ sở để có thể đƣa ra một số giải pháp, kiến nghị với hy vọng nâng cao đƣợc chất lƣợng của cho vay tiêu dùng tại NHNo & PTNT chi nhánh Huyện Chƣơng Mỹ trong Chƣơng 4.

CHƢƠNG 4: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG