CHƢƠNG 3 : THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG
4.3. Một số kiến nghị nhằm phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng
4.3.1. Kiến nghị với Chính phủ và các Bộ ngành
Để tạo điều kiện cho NHHTX cũng nhƣ các QTDND hoạt động ngày càng hiệu quả hơn, góp phần vào sự nghiệp phát triển kinh tế xã hội xin đề xuất, đề nghị một số vấn đề:
Thứ nhất, hoàn thiện hệ thống văn bản pháp luật. Hoạt động cho vay
tiêu dùng tại Việt Nam chƣa có Luật riêng nào điều chỉnh. Hoạt động cho vay tiêu dùng tại các ngân hàng thƣờng dựa theo Luật chung mà thực hiện, do vậy nhiều khi gây khá nhiều khó khăn trong việc đƣa ra các quyết định về cho vay, thực thi và giải quyết tranh chấp. Chính vì thế, cần soạn thảo và thông qua Luật tín dụng tiêu dùng, để tạo nền tảng pháp lý vững chắc cho hoạt động cho vay tiêu dùng mở rộng và phát triển. Muốn vậy, Nhà nƣớc cần tham khảo Luật về cho vay tiêu dùng tại các nƣớc mà nền công nghiệp ngân hàng rất phát triển nhƣ Hoa Kỳ và các nƣớc Tây Âu…Tuy nhiên, cần chú ý đến yếu tố phù hợp về Luật khi áp dụng tại Việt Nam, đồng thời học hỏi, rút kinh nghiệm mà các quốc gia này gặp phải nhƣ vấn đề về khủng hoảng các Khoản nợ dƣới tiêu chuẩn đang hoành hành tại thi trƣờng tín dụng Mỹ và ChâuÂu trong thời gian gần đây. Các nhà xây dựng chính sách cần xác định rõ những vấn đề cần điều chỉnh trƣớc khi đƣa ra áp dụng để tránh can thiệp quá sâu vào hoạt động kinh doanh của ngân hàngnhƣ cách làm của Chỉ thị 03 với hoạt động tín dụng để kinh doanh, đầu tƣ chứng khoán.
Xem xét xây dựng cơ chế giải quyết phá sản cá nhân. Tuy có nhiều ý kiến cho rằng các tổ chức tín dụng có thể tự ý thức đƣợc việc bảo đảm an toàn vốn tín dụng của tổ chức mình song phá sản cá nhân là hệ quả tất yếu của cho vay tiêu dùng dƣới tác động của nhiều yếu tố. Thủ tục phá sản cá nhân, cũng nhƣ thủ tục phá sản của tổ chức, tạo điều kiện cho cá nhân và tổ chức tín dụng giải quyết dứt điểm quan hệ nợ nần, tránh tình trạng dây dƣa kéo dài gây thiệt hại cho cả hai bên. Để thực hiện đƣợc những nội dung trên cần có sự tìm hiểu và phân tích thực tiễn để đƣa ra quyết định cuối cùng. Có thể vào thời điểm này các nhà làm luật vẫn đang quan sát tình hình và nung nấu cho một sự điều
chỉnh lâu dài về sau, song các nhà quản lý nên đi theo hƣớng điều chỉnh chứ không nên quy định áp đặt để hoạt động tín dụng tiêu dùng phát triển lành mạnh, giảm thiểu rủi ro.
Để nâng cao hiệu quả vốn vay và hạn chế rủi ro cho ngân hàng, Chính phủ cần làm sao tạo điều kiện để cán bộ công nhân viên nói riêng và ngƣời dân nói chung có thể vay đƣợc vốn nhiều hơn bằng việc cải cách thủ tục hành chính nhƣ quyền sử dụng đất, quyền sở hữu bất động sản và đăng ký giao dịch bảo đảm... ví dụ nhƣ đẩy nhanh tiến độ cấp Sổ đỏ
Thứ hai, ổn định và tăng trƣởng môi trƣờng kinh tế, tăng cƣờng các
hoạt động đầu tƣ đặc biệt là thu hút đầu tƣ nƣớc ngoài, thực hiện chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo hƣớng tăng tỷ trọng dịch vụ và công nghiệp giảm tỷ trọng nông nghiệp trong GDP ; thực hiện các biện pháp bình ổn giá cả; duy trì tỷ lệ lạm phát nhằm thúc đẩy nền kinh tế phát triển; chuyển dịch cơ cấu lao động một cách hợp lý, giảm tỷ lệ thất nghiệp; nâng cao đời sống dân cƣ. Việc ổn định môi trƣờng Kinh tế - chính trị - xã hội sẽ tạo điều kiện cho quá trình phát triển kinh tế, nâng cao thu nhập và mức sống cho dân cƣ, nâng cao khả năng tích luỹ và cầu về tiêu dùng của dân chúng, đồng thời cũng thúc đẩy việc sản xuất, cung ứng sản phẩm dịch vụ ra thị trƣờng.
Phát triển thị trƣờng mua bán nợ, thị trƣờng cầm cố. Đơn giản hoá các thủ tục cầm cố và tạo khung pháp lý để thúc đẩy việc thu hồi nợ và phát mại các tài sản đảm bảo.
Tạo môi trƣờng cạnh tranh lành mạnh cho các ngân hàng, yêu cầu sự minh bạch trong hoạt động kinh doanh ngân hàng bằng các quy định về việc công bố thông tin đại chúng.
Có mối quan hệ quốc tế rộng rãi với chính phủ các nƣớc trong khu vực và quốc tế, tạo mối liên kết về kinh tế, công nghệ và giáo dục.
Thứ ba, cần có cơ chế, chính sách phù hợp, nhất là chính sách lãi suất
nhằm khuyến khích đối với các tổ chức tín dụng nhỏ; kể cả ngân hàng nƣớc ngoài đầu tƣ tín dụng cho nông nghiệp, nông thôn mà không nên áp dụng chung một khung cơ chế, chính sách nhƣ đối với các tổ chức tín dụng phục vụ đô thị. Chính sách lãi suất đối với NHHTX cần đƣợc nghiên cứu để ban hành
mức lãi suất phù hợp vừa không để NHHTX chạy theo mục tiêu lợi nhuận nhƣng đủ bù đắp chi phí và có tích lũy.
4.3.2. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước
Nhà nƣớc Việt Nam là cơ quan đại diện cho Chính phủ trong lĩnh vực ngân hàng, ban hành và thực thi chính sách tiền tệ trong nền kinh tế, trực tiếp chỉ đạo, giám sát mọi hoạt động của toàn ngành ngân hàng theo luật định. Do đó ngân hàng nhà nƣớc đóng vai trò quan trọng trong việc phát triển hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung và hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng.
Thứ nhất, hoàn thiện các văn bản quy chế về hoạt động cho vay tiêu
dùng và các quy định có liên quan. Đặc biệt là nhanh chóng dự thảo các điều luật trong Luật tín dụng tiêu dùng trình Quốc hội phê duyệt.Bên cạnh đó, ngân hàng nhà nƣớc cần nghiên cứu kỹ tình hình thị trƣờng và đƣa ra những dự báo chính xác về xu hƣớng của nền kinh tế và hoạt động tín dụng của ngân hàng, từ đó ban hành những văn bản quy định cụ thể đối với từng đối tƣợng, loại hình cho vay tiêu dùng.
Thứ hai, tạo điều kiện, hỗ trợ các ngân hàng phát triển hoạt động kinh
doanh thông qua các biện pháp nhằm tăng khả năng tự chủ, tự chịu trách nhiệm trong kinh doanh; thƣờng xuyên tổ chức các buổi hội thảo, chuyên đề, khoá học nghiệp vụ... cho các ngân hàng, có sự tham gia của các ngân hàng hàng đầu trên thế giới và khu vực tạo điều kiện học hỏi kinh nghiệm cũng nhƣ tìm kiếm các mối quan hệ hợp tác giữa các ngân hàngtrong và ngoài nƣớc.
Thứ ba, tạo mọi điều kiện nhằm phát triển thị trƣờng liên ngân hàng.
Nghiên cứu và tiếp tục hoàn thiện hệ thống thông tin liên ngân hàng nhằm đảm bảo giảm thiểu rủi ro do thông tin không cân xứng trong hoạt động kinh doanh ngân hàng. Bên cạnh đó, tiếp tục hoàn thiện hệ thống thanh toán bù trừ điện từ liên ngân hàng, tạo điều kiện nâng cao chất lƣợng sản phẩm, dịch vụ của hệ thống ngân hàng, đồng thời mở rộng các hoạt động này.
Thứ tƣ, nâng cao hoạt động của trung tâm thông tin tín dụng (CIC) cập
nhật các khách hàng vay vốn thƣờng xuyên, bắt buộc các Tổ chức tín dụng phải báo cáo về khách hàng của mình, thành lập các Công ty đánh giá tín dụng, tăng cƣờng và hiện đại hóa hệ thống thông tin tín dụng để cung cấp
thông tin đáng tin cậy cho các ngân hàng, góp phần cải thiện chất lƣợng cho vay tại các ngân hàng thƣơng mại nói riêng và trong toàn bộ nền kinh tế nói chung. Dựa trên cơ sở liên kết, hỗ trợ cung cấp thông tin lẫn nhau giữa các ngân hàng giúp cho không chỉ ngân hàng hợp tác mà còn các ngân hàng khác đánh giá tín dụng của khách hàng vay vốn trong toàn hệ thống, từ đó giảm thiểu rủi ro nợ xấu và nâng cao hiệu quả tín dụng, giảm thiểu chi phí xét duyệt của ngân hàng. Bên cạnh đó thì ngân hàng nhà nƣớc còn có kho dữ liệu về khách hàng hiện tại, làm cơ sở nắm bắt xu hƣớng biến động chung của khoản vay trong nƣớc, cơ cấu tỷ trọng vay để đƣa ra dự báo và chiến lƣợc điều chỉnh chung cho toàn nghành ngân hàng, có thể nói là công cụ hỗ trợ cho việc quản lý kinh tế vĩ mô.
Thứ năm, NHNN phải có hƣớng dẫn chi tiết để thực hiện các Quyết
định, Quy chế hoặc pháp luật đã ban hành cho các tổ chức tài chính kịp thời và linh hoạt. Trong bối cảnh những thay đổi của lãi suất, kết nối giữa khách hàng và các ngân hàng yếu kém, vốn trong các ngân hàng đang dƣ thừa, NHNN phải có những chính sách khuyến khích và khơi thông dòng vốn, góp phần phát triển hoạt động tín dụng. Điều này sẽ làm giảm những sai lầm trong việc triển khai các chính sách của các ngân hàng, góp phần tạo dựng môi trƣờng pháp lý thuận lợi.
Thứ sáu, NHNN có thể thƣờng xuyên tổ chức các khóa đào tạo cho
đội ngũ nhân viên từ các ngân hàng, cập nhật các thông tin trên thị trƣờng tiền tệ, thông tin về kinh nghiệm phòng chống rủi ro, xây dựng văn hóa và ý thức trách nhiệm cho các đội ngũ nhân viên ngân hàng. Việc làm này sẽ góp phần tạo dựng một đội ngũ nhân viên có trình độ, ý thức cao, đóng góp vào việc nâng cao hiệu quả và chất lƣợng hoạt động ngân hàng.
4.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Hợp tác xã
a. Tăng cường hoạt động marketing ngân hàng tại Hội sở chính
Để hỗ trợ tốt nhất cho việc mở rộng mạng lƣới khách hàng cũng nhƣ quy mô dƣ nợ cho vay tiêu dùng, hoạt động marketing ngân hàng cần đƣợc thực hiện không chỉ ở cấp độ chi nhánh mà còn ở cấp độ hội sở chính.
Nội dung thực hiện marketing ở hội sở chính cũng bao gồm việc xây dựng và thực hiện đồng bộ chính sách thông tin – nghiên cứu – tìm hiểu – điều tra, chính sách sản phẩm – giá cả, chính sách phân phối, chính sách giao tiếp – khuyếch trƣơng. Tuy nhiên, các biện pháp thực hiện ở hội chính sẽ ở cấp độ khác đối với tại chi nhánh.
Đối với chính sách thông tin – nghiên cứu – tìm hiểu - điều tra, Hội sở chính cần thực hiện tổng hợp và phân tích thông tin nghiên cứu thị trƣờng từ các chi nhánh.
Đối với chính sách giao tiếp – khuyếch trƣơng, NHHTX có thể thực hiện quảng cáo qua truyền hình. Đây cũng là thức mà khá nhiều ngân hàng Việt Nam lựa chọn và đã thu đƣợc rất nhiều thành công. Mỗi hình ảnh, mỗi lời nói về các sản phẩm cho vay tiêu dùng nhƣ cho vay mua, sửa chữa nhà ở, cho vay mua phƣơng tiện, sản phẩm cho vay sửa chữa nhà ở theo nguồn vốn ƣu đãi,... có thể tới trực tiếp ngƣời xem, tác động trực tiếp vào chính sự lựa chọn của khách hàng. Qua đây, số lƣợng khách hàng quan tâm và lựa chọn NHHTX sẽ tăng lên, tạo điều kiện để các Chi nhánh nói chung cũng nhƣ Chi nhánh Hai Bà Trƣng nói riêng mở rộng quy mô hoạt động theo đúng định hƣớng.
b. Xây dựng chính sách nhân viên
Nhƣ đã phân tích ở trên, nguồn nhân lực chất lƣợng cao đóng vai trò quan trọng trong hoạt động ngân hàng, đem lại hiệu quả trong hoạt động tín dụng, giảm thiểu nguy cơ gây ra nợ xấu cho ngân hàng. Tuy nhiên việc nâng cao trình độ, ý thức, kỹ năng của nhân viên tại chi nhánh là chƣa đủ, cần có sự hỗ trợ của Hội sở chính trong việc xây dựng một chính sách nhân viên hợp lý.
Nhằm nâng cao tính tích cực, chủ động và tự giác của cán bộ công nhân viên ngân hàng trong hoạt động cho vay tiêu dùng, Ngân hàng hợp tác xã Việt Nam – Chi nhánh Hai Bà Trƣng cần xây dựng chính sách khen thƣởng kỷ luật cụ thể để khuyến khích sự sáng tạo, tăng cƣờng hiệu suất lao động, giảm các vi phạm nội quy, quy chế, giảm rủi ro đạo đức. Bên cạnh đó, NHHTX cần tiếp tục tăng cƣờng chính sách đào tạo thƣờng xuyên liên tục, tổ chức các khóa đào tạo chuyên môn, nghiên cứu công nghệ mới, sản phẩm
mới, chú trọng trong công tác tuyển dụng, xây dựng đội ngũ nhân viên có trình độ cao.
c. Xây dựng văn hóa quán trị rủi ro
Để hoạt động quản trị rủi ro có hiệu quả trên toàn hệ thống, NHHTX cần phải thống nhất về mặt quan điểm và nhận thức với mỗi cán bộ để xây dựng một nền tảng văn hóa quản trị rủi ro. Về mặt nội dung, văn hóa quản trị rủi ro yêu cầu ở mọi lĩnh vực có nguy cơ phát sinh rủi ro đều phải đƣợc nhận diện, đo lƣờng và sẵn có những giải pháp để ngăn ngừa hoặc đƣợc quản trị để giảm thiểu thiệt hại khi rủi ro xảy ra. Đồng thời từng vị trí tham gia trong quá trình ra các quyết định quản trị hoặc trong quá trình tác nghiệp tạo rủi ro đều phải ý thức đƣợc vai trò sứ mệnh của mình đối với hệ thống, nhận thức và hành động đúng để ngăn ngừa có thể xảy ra.
Để thực hiện xây dựng văn hóa quản trị rủi ro, NHHTX cần tổ chức các khóa huấn luyện, đào tạo kỹ năng, chuyên môn, tổ chức các buổi hội thảo chuyên đề, thƣờng xuyên cập nhật các phƣơng pháp phòng ngừa rủi ro, các thông tin về kinh nghiệm quản lý rủi ro cho tất cả các bộ phận, đơn vị tham gia vào quá trình cấp tín dụng cho một khách hàng, từ giao dịch viên, thủ quỹ, CBTD, đến lãnh đạo chi nhánh.
d. Tăng cường chức năng hoạt động của Phòng quản trị rủi ro
Theo mô hình tổ chức hiện nay thì NHHTX thành lập phòng quản trị rủi ro với nhiều chức năng trong đó có việc xử lý các khoản nợ khó đòi. Tuy nhiên, thời gian qua hoạt động này chƣa đƣợc phát huy hiệu quả, công việc còn chồng chéo. Vì vậy, NHHTX cần có những tiêu chí rõ ràng để chuyển các khoản nợ nằm trong danh sách giám sát của hệ thống cảnh báo từ cán bộ tín dụng sang bộ phận xử lý nợ của Phòng quản trị rủi ro. Xử lý nợ là hoạt động phức tạp, tiềm ẩn nhiều rủi ro trong quá trình thực hiện. Do đó, cần có những cán bộ có nhiều kinh nghiệm và hiểu biết để xử lý một cách chuyên nghiệp và hiệu quả hơn. Một số vấn đề cần quan tâm khi tiếp nhận và tiến hành xử lý nợ tại ngân hàng:
Xém xét lại toàn bộ hồ sơ: sự đầy đủ, đáp ứng các tiêu chí của pháp luật: công chứng, đúng quy trình …
Để thực hiện đƣợc các yêu cầu trong hoạt động quản trị rủi ro tín dụng, trong thời gian tới, Phòng Quản trị rủi ro cần phải sớm đƣa vào triển khai chức năng nghiên cứu, phân tích, quản lý rủi ro nhằm đảm bảo phát triển tín dụng, mở rộng hoạt động một cách an toàn, hiệu quả với các nhiệm vụ cụ thể sau :
Thứ nhất, Xây dựng chính sách quản lý rủi ro tín dụng :
Soạn thảo chính sách quản lý rủi ro tín dụng trong từng thời kỳ bao gồm việc xác định tỷ lệ nợ xấu tối đa có thể chấp nhận đƣợc, cảnh báo các mặt hàng và lĩnh vực đầu tƣ cần hạn chế...
Trực tiếp tham gia và theo dõi việc thực hiện chính sách quản lý rủi ro tín dụng.
Tổ chức đánh giá định kỳ chính sách quản lý rủi ro tín dụng nhằm đề xuất, chỉnh sửa kịp thời các nội dung hoặc chỉ tiêu cần thiết.
Thứ hai, Quản lý danh mục đầu tƣ :
Tổ chức giám sát thƣờng xuyên danh mục đầu tƣ tín dụng nhằm đảm bảo dƣ nợ theo từng nhóm khách hàng, theo lĩnh vực/mặt hàng đầu tƣ, theo cơ cấu thời hạn vay...không vƣợt quá tổng mức giới hạn đã đƣợc phê duyệt.
Kịp thời phát hiện các dấu hiệu rủi ro, khách hàng/mặt hàng/lĩnh vực đầu tƣ có vấn đề, đề xuất điều chỉnh giới hạn tín dụng đối với các khoản mục cho là cần thiết.
Đánh giá định kỳ kết quả áp dụng hệ thống chấm điểm và xếp hạng tín dụng đồng thời đề xuất các biện pháp áp dụng phù hợp.
e. Nâng cao chất lượng, hiệu quả công tác thi hành, kiểm tra, kiểm