CHƢƠNG 2 : PHƢƠNG PHÁP NGHIấN CỨU
4.2 Hoàn thiện cụng tỏc quản lý rủi ro tớn dụng tại Ngõn hàng TMCP Ngoạ
4.2.1 Thực hiện nghiờm tỳc quy trỡnh tớn dụng
Tại Ngõn hàng TMCP Ngoại Thƣơng Việt Nam chi nhỏnh Việt Trỡ bộ mỏy cấp tớn dụng gồm cú Phũng khỏch hàng, tổ quản lý nợ và Hội đồng tớn dụng cơ sở. Cần nõng cao tớnh độc lập trong cụng tỏc thẩm định khỏch hàng, nõng cao tớnh hiệu quả cụng tỏc kiểm tra, kiểm soỏt của bộ phận kiểm tra nội bộ nhƣng vẫn phải đảm bảo tiết giảm tối đa thời gian thủ tục hành chớnh khụng làm mất nhiều thời gian cho quỏ trỡnh cấp tớn dụng, làm mất thời gian cho khỏch hàng, ảnh hƣởng tới chất lƣợng phục vụ khỏch hàng. Muốn vậy, cần phải cú sự phối hợp nhịp nhàng giữa cỏc phũng ban nghiệp vụ liờn quan tới quỏ trỡnh cấp tớn dụng. Việc khụng tồn tại bộ phận chuyờn biệt trong khõu thẩm định, toàn bộ quỏ trỡnh cấp tớn dụng cho đến thẩm định và ra quyết định cho vay do phũng Khỏch hàng thực hiện. Do đú việc tăng cƣờng và nõng cao tớnh khỏch quan trong cấp tớn dụng là điều vụ cựng quan trọng.
Bộ Phận quản lý nợ khụng tham gia trực tiếp vào quỏ trỡnh ra quyết định cho vay tuy nhiờn lại là bộ phận thực hiện tỏc nghiệp trờn hệ thống, lƣu giữ hồ sơ giấy tờ,
kiểm tra tớnh tuõn thủ trong thực hiện cỏc quyết định của cấp cú thẩm quyền. Bộ phận quản lý nợ thực hiện kiểm tra giải ngõn, tớnh tuõn thủ theo quy trỡnh về mặt hồ sơ, giỏm sỏt việc kiểm tra sử dụng vốn vay. Nhƣ vậy, nếu bộ mỏy cấp tớn dụng đƣợc hoàn thiện theo hƣớng tớch cực, thực hiện theo đỳng mụ hỡnh đƣợc xõy dựng, cỏc bộ phận thực hiện đỳng chức năng đƣợc quy định, sự phối hợp giữa cỏc bộ phận nhịp nhàng ăn khớp sẽ là cơ sở tốt cho việc thực hiện cụng tỏc quản lý rủi ro đạt hiệu quả.
Về quy trỡnh tớn dụng thỡ hiện nay Chi nhỏnh đang thực hiện theo quy định của Ngõn hàng TMCP Ngoại Thƣơng Việt Nam. Việc tồn tại 3 quy trỡnh ỏp dụng cho 3 đối tƣợng khỏch hàng là doanh nghiệp lớn, doanh nghiệp vừa và nhỏ và khỏch hàng thể nhõn mặc dự bƣớc đầu gõy nhiều khú khăn cho cỏn bộ trong cụng tỏc triển khai cấp tớn dụng, tuy nhiờn, đõy đƣợc coi là một trong những giải phỏp mang tớnh đột phỏ của Ngõn hàng Ngoại Thƣơng Việt Nam trong cụng tỏc quản lý rủi ro khi ỏp dụng quy trỡnh cấp tớn dụng cho cỏc khỏch hàng theo chuẩn mực quốc tế. Việc thực hiện nghiờm tỳc theo quy trỡnh trờn cũng là một trong những hƣớng nhằm hạn chế rủi ro tớn dụng.
Mặc dự vậy, do Ngõn hàng Ngoại Thƣơng trƣớc đõy chủ yếu tập trung mảng cho vay đối với cỏc doanh nghiệp, đối với mảng cho vay bỏn lẻ đối với khỏch hàng thể nhõn mới đƣợc đẩy mạnh trong một vài năm trở lại đõy. Vỡ vậy, quy trỡnh cho vay đối với khỏch hàng thể nhõn cũn tƣơng đối đơn giản, chƣa đƣợc quan tõm và xõy dựng bài bản điều này gõy nhiều lỳng tỳng cho cỏc cỏn bộ trong việc cấp tớn dụng. Đơn cử nhƣ việc thẩm định xỏc định giỏ trị quyền sử dụng đất, hiện nay Chi nhỏnh chƣa cú hƣớng dẫn cụ thể hoặc những chỉ dẫn về định giỏ một cỏch khoa học. Căn cứ chủ yếu là giỏ quy định của Uỷ ban nhõn dõn Tỉnh và giỏ chuyển nhƣợng trờn thị trƣờng. Việc xỏc định giỏ tài sản là giỏ trị quyền sử dụng đất đụi lỳc mang tớnh chủ quan của cỏn bộ. Đõy là một trong những nguyờn nhõn dẫn tới rủi ro tớn dụng đối với ngõn hàng. Để khắc phục đƣợc tỡnh trạng này Chi nhỏnh cần xõy dựng khung giỏ chuẩn thống nhất dựa trờn giỏ quy định của UBND, giỏ thị trƣờng và điều kiện kinh tế xó hội từng thời kỳ và bản thõn khỏch hàng cấp tớn dụng (kết
quả xếp hạn tớn dụng nội bộ) phục vụ cụng tỏc thẩm định. Khung giỏ này là cơ sở để cỏc cỏn bộ tớn dụng căn cứ khi thẩm định và định giỏ giỏ trị tài sản thế chấp.