CHƢƠNG 2 : PHƢƠNG PHÁP NGHIấN CỨU
4.2 Hoàn thiện cụng tỏc quản lý rủi ro tớn dụng tại Ngõn hàng TMCP Ngoạ
4.2.5 Quản lý rủi ro trước, trong và sau khi cho vay
Luụn kết hợp giữa kiểm tra trƣớc, trong và sau khi tiến hành cấp tớn dụng. Việc giải ngõn phải thực hiện theo đỳng cỏc quyết định cấp tớn dụng của cấp phờ duyệt. Nội dung cần lƣu ý đặc biệt trong quỏ trỡnh giải ngõn đú là đảm bảo cho khoản vay sử dụng đỳng mục đớch đõy là lỗi mà hầu hết cỏn bộ tớn dụng đều mắc phải. Cú nhiều trƣờng hợp do khỏch hàng cố ý lừa đảo ngõn hàng, tạo chứng từ giả để ngõn hàng giải ngõn cho vay tuy nhiờn khỏch hàng lại sử dụng vốn vay vào mục đớch khỏc khi rủi ro xẩy ra làm tổn thất nguồn vốn của ngõn hàng, cú trƣờng hợp do việc cỏn bộ khụng giỏm sỏt chặt chẽ làm nảy sinh việc sử dụng vốn sai mục đớch của khỏch hàng. Do đú trong quỏ trỡnh giải ngõn cỏn bộ cần xem xột kỹ lƣỡng tớnh hợp lý hợp lệ của chứng từ, sau khi giải ngõn cần phải đi trực tiếp kiểm tra hàng hoỏ đối chiếu lại với cỏc chứng từ đảm bảo tớnh phự hợp. Hạn chế tối đa giải ngõn bằng tiền mặt. Trong trƣờng hợp nhƣ thu mua nụng sản, lƣơng thực của cỏc hộ nụng dõn buộc phải giải ngõn tiền mặt thỡ yờu cầu khỏch hàng giải trỡnh đầy đủ cỏc phiếu chi, phiếu thu, sổ quỹ tiền mặt và kết hợp kiểm tra thực tế.
Tuy nhiờn, do đặc thự của mỗi khoản vay vỡ vậy cỏn bộ cần xõy dựng kế hoạch kiểm tra sử dụng vốn vay phự hợp đảm bảo an toàn cho ngõn hàng đồng thời tạo thuận lợi cho hoạt động kinh doanh của khỏch hàng trỏnh gõy phiền hà tạo mối quan hệ tốt cho cả hai bờn. Cần cú sự kết hợp giữa cụng tỏc xếp hạng tớn dụng nội bộ với cụng tỏc kiểm tra sử dụng vốn vay cho phự hợp. Vỡ theo quy trỡnh xếp hạng tớn dụng nội bộ định kỳ 3 thỏng cỏn bộ khỏch hàng phải làm việc với khỏch hàng để thu thập thụng tin về khỏch hàng. Nếu khoảng thời gian này và thời gian cỏn bộ tới làm việc kiểm tra sử dụng vốn vay khỏch hàng quỏ gần nhau hoặc chồng chộo sẽ gõy tõm lý phiền hà đối với khỏch hàng. Nờn căn cứ vào kết quả xếp hạng tớn dụng nội bộ để xõy dựng kế hoạch kiểm tra sử dụng vốn vay định kỳ đối với khỏch hàng.
Đối với cỏc khỏch hàng cú kết quả xếp hạng tốt định kỳ theo quy định cú thể 6 thỏng kiểm tra 1 lần, đối với những khỏch hàng cú kết quả thấp hơn tuỳ mức độ cú kế hoạch kiểm tra bất thƣờng đột xuất hoặc tăng cƣờng tần suất kiểm tra lờn 3 thỏng/lần.
Khi thực hiện kiểm tra sử dụng vốn vay cần nghiờm tỳc thực hiện kiểm tra trờn thực tế, cú những đỏnh giỏ cụ thể về việc sử dụng vốn vay, tài sản bảo đảm, kịp thời phỏt hiện những rủi ro và cú biện phỏp xử lý, tuyệt đối trỏnh tỡnh trạng kiểm tra mang tớnh thủ tục, đối phú chỉ thực hiện trờn giấy tờ. Khi phỏt hiện thấy cú dấu hiệu rủi ro nhƣ khỏch hàng khú khăn trong việc trả nợ, sự thay đổi của mụi trƣờng kinh doanh, tỡnh hỡnh thị trƣờng ảnh hƣởng xấu tới hoạt động kinh doanh hoặc cú những dấu hiệu lừa đảo, vi phạm phỏp luật của khỏch hàng cần cú kế hoạch và biện phỏp cụ thể để đối phú trong trƣờng hợp xấu nhất nếu xảy ra rủi ro.