CHƢƠNG 2 : PHƢƠNG PHÁP NGHIấN CỨU
4.2 Hoàn thiện cụng tỏc quản lý rủi ro tớn dụng tại Ngõn hàng TMCP Ngoạ
4.2.8 Cỏc giải phỏp hạn chế, bự đắp tổn thất khi rủi ro xảy ra
4.2.8.1 Tăng cường xử lý nợ quỏ hạn và nợ cú vấn đề
Khi rủi ro xẩy ra thỡ đõy là một trong những biện phỏp hữu hiệu nhất hạn chế tối đa những khoản thiệt hại đó xảy ra. Để cụng tỏc xử lý nợ xấu đạt hiệu quả cao nhất cần thiết phải phõn tớch nguyờn nhõn nợ quỏ hạn của khỏch hàng để từ đú cú biện phỏp thỏo gỡ phự hợp.
Khi phỏt sinh tỷ lệ nợ xấu, nợ khú đũi vƣợt 3% cần thành lập Tổ xử lý nợ xấu. Tổ xử lý nợ xấu do Giỏm đốc Chi nhỏnh quyết định, thành phần của tổ khụng quỏ 3 thành viờn bao gồm 01 thành viờn Ban giỏm đốc Chi nhỏnh, 01 lónh đạo phũng và cỏc thành viờn khỏc là cỏn bộ cú liờn quan đến khỏch hàng cú nợ xấu hoặc là ngƣời cú kiến thức và kinh nghiệm trong việc xử lý nợ cú vấn đề. Nhiệm vụ chủ yếu của Tổ xử lý nợ xấu là tham mƣu cho lónh đạo Chi nhỏnh trong việc xử lý và thu hồi nợ cú vấn đề tại Chi nhỏnh, là đầu mối lập kế hoạch, thực hiện kế hoạch thu hồi và bỏo cỏo cỏc khoản nợ cú vấn đề.
Tuỳ theo đối tƣợng khỏch hàng và nguyờn nhõn dẫn tới nợ xấu Chi nhỏnh cú thể cú cỏc biện phỏp xử lý cụ thể nhƣ sau:
- Theo dừi đặc biệt, tăng cƣờng tần suất kiểm tra khỏch hàng/vốn vay, yờu cầu khỏch hàng bỏo cỏo thƣờng xuyờn để nắm tỡnh hỡnh..
- Tiếp tục cấp tớn dụng với những điều kiện chặt chẽ hơn, tăng tỷ lệ bảo đảm, thay đổi phƣơng thức cấp tớn dụng, tăng cƣờng kiểm soỏt vốn vay..
- Hạn chế, giảm dần dƣ nợ; đồng thời xỏc định lộ trỡnh cụ thể để cú cơ sở theo dừi thực hiện.
- Yờu cầu bổ sung, thay đổi biện phỏp bảo đảm cú mức an toàn cao hơn. - Dừng cấp tớn dụng.
- Miễn giảm lói để tăng khả năng thu hồi nợ.
- Cấu trỳc lại thời hạn trả nợ, chuyển đổi đồng tiền nhận nợ, cỏc giải phỏp tài chớnh khỏc.
- Yờu cầu bờn bảo lónh thực hiện nghĩa vụ trả thay. - Phỏt mại tài sản bảo đảm.
- Bỏn nợ.
- Nhận tài sản bảo đảm để cấn trừ nợ cho khỏch hàng - Khởi kiện khỏch hàng
- Cỏc biện phỏp khỏc phự hợp với quy định của phỏp luật.
Trong xử lý nợ cú vấn đề cần thực hiện cỏc bƣớc tuần tự và thận trọng cần thiết, trỏnh tỡnh trạng núng vội làm phỏ vỡ mối quan hệ đó đƣợc thiết lập với khỏch hàng đặc biệt đối với cỏc khỏch hàng truyền thống. Việc làm rừ thực trạng tỡnh hỡnh kinh doanh, tài sản bảo đảm, thỏi độ của khỏch hàng là vụ cựng quan trọng để từ đú cú cỏc biện phỏp xử lý thớch hợp nhƣ tiếp tục duy trỡ quan hệ tớn dụng hay xõy dựng lộ trỡnh thu hồi nợ hoặc bỏn nợ.
Thực tế cho thấy khi xử lý nợ xấu nếu giao cho cỏn bộ trực tiếp liờn quan tới khoản nợ xấu đú thỡ hiệu quả và tốc độ thực hiện là tƣơng đối chậm bởi những mối quan hệ ràng buộc trƣớc đõy khiến cho cỏn bộ chần chừ thiếu kiờn quyết. Do đú nhiệm vụ xử lý nợ xấu nờn giao cho cỏc cỏn bộ khụng liờn quan nhƣng nắm bắt tốt thụng tin về khoản vay, cú kinh nghiệm thực tế thỡ cụng tỏc xử lý nợ xấu sẽ phỏt huy hiệu quả cao hơn.
4.2.8.2 Sử dụng cỏc cụng cụ bảo hiểm và bảo đảm tiền vay
Một trong những biện phỏp để bảo đảm an toàn và hạn chế khi tổn thất xảy ra là Chi nhỏnh tăng cƣờng cho vay cú tài sản bảo đảm. Tuy nhiờn, phải phõn định rừ tài sản bảo đảm chỉ là một trong cỏc điều kiện xột duyệt cho vay chứ khụng phải cứ cú tài sản
bảo đảm là cấp tớn dụng. Mục đớch của cho vay khụng phải lấy nguồn thu nợ từ tài sản bảo đảm, tài sản bảo đảm chỉ là nguồn thứ cấp thu hồi nợ sau xử lý. Bờn cạnh đú việc cho vay cú tài sản bảo đảm cũng là một trong cỏc biện phỏp nhằm nõng cao ý thức trỏch nhiệm của ngƣời sử dụng vốn vay, gắn liền quyền lợi ngƣũi đi vay và cho vay đồng thời đõy là biện phỏp hạn chế tổn thất khi rủi ro tớn dụng xảy ra.
Rủi ro tớn dụng phỏt sinh do rất nhiều nguyờn nhõn và cú những nguyờn nhõn mà Ngõn hàng khụng thể lƣờng trƣớc đƣợc vỡ vậy mà việc sử dụng cỏc cụng cụ bảo hiểm cũng nhƣ bảo đảm tiền vay là những biện phỏp hữu hiệu hạn chế tổn thất khi xảy ra rủi ro. Đối với cỏc dự ỏn đầu tƣ mà tài sản bảo đảm hỡnh thành từ vốn vay nhất thiết phải bắt buộc mua bảo hiểm. Nghiờm tỳc đảm bảo thực hiện đỳng quy trỡnh đảm bảo tiền vay của ngõn hàng Ngoại Thƣơng, đảm bảo chặt chẽ về mặt phỏp lý đối với cỏc tài sản mà Chi nhỏnh nhận thế chấp.
Thực hiện cỏc hỡnh thức bảo hiểm tớn dụng, đõy đƣợc coi là biện phỏp chia sẻ rủi ro tớn dụng thƣờng đƣợc thực hiện dƣới cỏc hỡnh thức nhƣ: Bảo hiểm cho hoạt động vay, bảo hiểm tài sản, bảo hiểm tiền vay. Tuy nhiờn, hiện nay mức độ bảo hiểm tiền vay vẫn cũn hạn chế. Tại Ngõn hàng TMCP Ngoại Thƣơng Việt nam chi nhỏnh Việt Trỡ hiện nay mới chỉ ỏp dụng đối với cho vay khỏch hàng thể nhõn đƣợc thực hiện dƣới hỡnh thức bảo hiểm tử kỳ cú tờn là Bảo An Tớn dụng. Đõy là loại hỡnh bảo hiểm nhõn thọ tử kỳ dành cho ngƣời đi vay.
4.2.8.3 Thực hiện nghiờm tỳc phõn loại nợ và trớch lập dự phũng rủi ro.
Khụng phải bất kỳ khoản cấp tớn dụng nào cũng cú đầy đủ tài sản bảo đảm và trong trƣờng hợp khi xảy ra rủi ro tớn dụng cú tài sản bảo đảm chƣa chắc ngõn hàng đó thu hồi đƣợc đầy đủ khoản vay. Vậy nờn sự tồn tại của Quỹ dự phũng rủi ro là vụ cựng cần thiết. Quỹ dự phũng rủi ro khụng cú tỏc dụng làm giảm rủi ro mà chỉ nhằm chống đỡ cho ngõn hàng khi xảy ra tổn thất.
Thực hiện nghiờm tỳc phõn loại nợ, trỏnh tỡnh trạng vỡ kết quả kinh doanh mà khụng tuõn thủ chớnh xỏc quỏ trỡnh phõn loại nợ và trớch lập dự phũng rủi ro. Bờn cạnh đú cần nõng cao tớnh chớnh xỏc và nghiờm tỳc trong quy trỡnh xếp hạng tớn dụng nội bộ. Vỡ đõy chớnh là căn cứ để Chi nhỏnh phõn loại nợ và trớch lập dự phũng rủi ro.
KẾT LUẬN
Ngõn hàng TMCP Ngoại Thƣơng Việt Nam chi nhỏnh Việt Trỡ là ngõn hàng mới thành lập trờn địa bàn tỉnh Phỳ Thọ. Tuy nhiờn, sau hơn 4 năm đi vào hoạt động, Vietcombank Việt Trỡ đó đạt đƣợc những kết quả vƣợt bậc trong mọi mặt hoạt động kinh doanh. Tỡnh hỡnh tớn dụng của chi nhỏnh tăng trƣởng nhanh và liờn tục trong những năm qua, cụng tỏc quản lý rủi ro tớn dụng đƣợc thực hiện tƣơng đối tốt. Tuy nhiờn, những rủi ro luụn tiềm ẩn trong mọi thời điểm, cộng thờm sự phỏt triển của hàng loạt cỏc sản phẩm dịch vụ mới và những bất ổn của kinh tế vĩ mụ trong những năm qua làm cho cụng tỏc quản lý rủi ro tớn dụng gặp nhiều khú khăn. Cựng với sự gia tăng số lƣợng cỏc khoản vay, nguồn lớn nhất, rừ ràng nhất và mang tớnh truyền thống của rủi ro tớn dụng, nhiều nguồn rủi ro tớn dụng mới ra đời gắn liền với sự phỏt triển của cỏc cụng cụ tài chớnh nhƣ cỏc sản phẩm chấp nhận thanh toỏn, cỏc cụng cụ tƣơng lai, hoỏn đổi, trỏi phiếu, cổ phiếu, quyền chọn, cỏc loại hỡnh cam kết, bảo lónh… làm cho Vietcombank Việt Trỡ phải đối mặt với những ỏp lực rất lớn về nguy cơ tổn thất tớn dụng. Để đảm bảo an toàn cho hoạt động tớn dụng, nõng cao chất lƣợng quản lý rủi ro tớn dụng là một vấn đề mang tớnh cốt yếu trong chiến lƣợc hoạt động của ngõn hàng. Chớnh vỡ vậy, luận văn " Quản lý rủi ro tớn dụng tại Ngõn hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam chi nhỏnh Việt Trỡ " đƣợc thực hiện cú tớnh lý luận và thực tiễn.
Tuy nhiờn, vỡ nhiều lý do khỏch quan khỏc nhau, trong đú cú hạn chế về tỡm kiếm thụng tin, về kinh nghiệm của bản thõn trong cụng tỏc. Do vậy, luận văn khụng trỏnh khỏi thiếu sút và hạn chế, rất mong sự đúng gúp ý kiến của cỏc Thầy, Cụ, anh chị đồng nghiệp và cỏc bạn quan tõm.
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Cục thống kờ tỉnh Phỳ Thọ, 2014, Bỏo cỏo tỡnh hỡnh Kinh tế - Xó hội tỉnh
Phỳ Thọ năm 2014. Phỳ Thọ.
2. Chớnh phủ, 2013, Quyết định số 843/QĐ-TTg ngày 31/05/2013 phờ duyệt Đề ỏn xử lý nợ xấu của hệ thống cỏc TCTD và Đề ỏn thành lập Cụng ty Quản lý
tài sản Việt Nam, Hà Nội.
3. Lờ Thị Hồng Điều, 2008. Quản lý rủi ro tớn dụng tại ngõn hàng đầu tư và
phỏt triển Việt Nam. Luận văn thạc sỹ quản trị kinh doanh. Trƣờng đại học
kinh tế thành phố Hồ Chớ Minh.
4. Nguyễn Anh Đức, 2012. Phõn tớch danh mục tớn dụng: Xỏc suất khụng trả
được nợ - PROBABILITY OF DEFAULT. Luận văn thạc sỹ. Trƣờng đại học
Quốc gia Hà Nội – trƣờng đại học Nantes.
5. Lờ Quang Hải, 2013. Phũng ngừa và hạn chế rủi ro tớn dụng tại cỏc chi
nhỏnh Ngõn hàng thương mại trờn địa bàn tỉnh Phỳ Thọ. Luận văn thạc sỹ.
Trƣờng đại học Thỏi Nguyờn.
6. Ngõn hàng nhà nƣớc, 2015, Chỉ thị số 02/CT-NHNN ngày 27/01/2015 về
tăng cường xử lý nợ xấu của tổ chức tớn dụng. Hà Nội.
7. Ngõn hàng Nhà nƣớc Tỉnh Phỳ Thọ, 2014, Bỏo cỏo kết quả hoạt động ngõn
hàng năm 2014 của Ngõn hàng Nhà nước Tỉnh Phỳ Thọ. Phỳ Thọ.
8. Ngõn hàng TMCP Ngoại thƣơng chi nhỏnh Việt Trỡ, 2011, 2012, 2013, 2014.
Bỏo cỏo kết quả kinh doanh. Phỳ Thọ.
9. Ngõn hàng TMCP Ngoại Thƣơng Việt Nam, 2014. Bỏo cỏo thường niờn. Hà Nội.
10. Ngõn hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam, 2012. Cỏc văn bản nghiệp vụ tớn
dụng ngõn hàng. Hà Nội.
11. Ngõn hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Trỡ, 2011 , 2012, 2013, 2014. Bỏo cỏo
12. Peter S.Rose, 2001. Quản trị ngõn hàng thương mại - Commercial bank
management. Xuất bản lần thứ tƣ. Hà Nội: Nhà xuất bản Tài chớnh.
13. Quốc hội nƣớc Cộng hũa xó hội chủ nghĩa Việt Nam XI, 2005. Luật Doanh
nghiệp. Hà Nội.
14. Quốc hội Nƣớc Cộng hoà Xó hội chủ nghĩa Việt Nam, 2010. Luật cỏc Tổ
chức tớn dụng. Hà Nội.
15. Trần Thị Băng Tõm, 2007. Một số giải phỏp nõng cao hiệu quả quản lý rủi
ro tớn dụng theo chuẩn mực và thụng lệ ngõn hàng quốc tế. Luận văn thạc sỹ,
trƣờng đại học kinh tế thành phố Hồ Chớ Minh.
16. Trần Thị Thanh Thảo, 2010. Giải phỏp hạn chế rủi ro tớn dụng tại chi nhỏnh
ngõn hàng TMCP ngoại thương Đà Nẵng. Luận văn thạc sỹ. Trƣờng đại học
Đà Nẵng.
17. Nguyễn Văn Tiến, 2015. Toàn tập quản lý Ngõn hàng thương mại. Hà Nội: Nhà xuất bản lao động.
18. Trần Trung Trƣờng, 2011. Quản lý tớn dụng của cỏc Ngõn hàng TMCP trờn
địa bàn thành phố Hồ Chớ Minh. Luận ỏn tiến sỹ kinh tế. Trƣờng Đại học
Ngõn hàng thành phố Hồ Chớ Minh.
19. Nguyễn Đức Tỳ, 2012. Quản lý rủi ro tớn dụng tại Ngõn hàng TMCP cụng
thương Việt Nam. Luận văn thạc sỹ. Trƣờng Đại học Kinh tế quốc dõn.
20. Nguyễn Anh Tuấn, 2012. Quản lý rủi ro trong kinh doanh của Ngõn hàng
thương mại Việt Nam theo Hiệp ước Basel. Luận ỏn tiến sĩ kinh tế, trƣờng