3.3.3 .Cơ cấu doanh số TTKDTM tại Agribank chi nhánh Hà Tây
4.3. Một số kiến nghị
4.3.1. Đối với ngân hàng NHNo & PTNT Việt Nam
4.3.1.1. Chú trọng công tác xây dựng chiến lược kinh doanh ngân hàng, trong đó có chiến lược và chính sách phát triển TT KDTM
Agribank Việt Nam cần xây dựng đề án chiến lƣợc kinh doanh cụ thể đối với phát triển SPDV theo đó cần đánh giá thực trạng, điểm mạnh, điểm yếu, đƣa ra mục tiêu, giải pháp lộ trình thực hiện cụ thể. Trong đó cần có chiến lƣợc chính sách phát triển các dịch vụ TT KDTM cụ thể gồm có những mục tiêu, chƣơng trình công việc, biện pháp tổ chức thực hiện tạo điều kiện cho chi nhánh nghiên cứu, vận dụng và triển khai một cách hiệu quả nhất.
4.3.1.2. Tiếp tục hoàn thiện quy trình thanh toán của các loại hình TT KDTM truyền thống của ngân hàng. Chú trọng phát triển dịch vụ thanh toán điện tử online vì đó là xu thế phát triển của một NH hiện đại
Agribank Việt Nam cần xây dựng các văn bản, qui định, qui trình liên quan đến hoạt động thanh toán theo hƣớng đơn giản hoá, dễ thực hiện, nâng cao chất lƣợng dịch vụ.Hiện nay, hệ thống văn bản, qui định của Agribank Việt Nam về hƣớng dẫn qui trình nghiệp vụ thanh toán đƣợc đánh giá là khó hiểu, mâu thuẫn, thủ tục mẫu biểu rƣờm rà. Vì vậy, Agribank Việt Nam cần phải ban hành văn bản hƣớng dẫn theo hƣớng đơn giản, dễ hiểu, dễ khai báo nhƣng vẫn đảm bảo đầy đủ yếu tố pháp lý, thông tin cần thiết nhằm tạo thuận lợi cho cả khách hàng giao dịch và cho chính bản thân ngân hàng.
Chú trọng phát triển dịch vụ thanh toán điện tử online đặc biệt là dịch vụ Internet banking cần hoàn thiện bổ sung tối đa các chức năng nhƣ chuyển khoản khác hệ thống, hoàn thiện tối đa chức năng chuyển khoản khác hệ thộng trên ATM và phát triển các loại hình thanh toán điện tử khác để bắt kịp xu thế phát triển của một NH hiện đại.
4.3.1.3. Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát thực hiện các quy định về thanh toán của NHNN và quy trình thanh toán của NH tại các chi nhánh nhằm phòng ngừa rủi ro có thể xảy ra
Agribank Việt Nam cần tăng cƣờng công tác kiểm tra thực hiện các quy định về thanh toán của NHNN và quy trình thanh toán của Agribank Việt Nam ban hành đối với các chi nhánh bằng nhiều cách nhƣ kiểm tra trực tiếp hoặc từ xa. Kiểm tra, giám sát, đánh giá quá t nh thực hiện từ đó tìm ra các nguyên nhân hạn chế tồn tại, những vấn đề chƣa phù hợp với thực tế trong quy trình thanh toán, bổ sung điều chỉnh cho phù hợp. Từ đó có thể ngăn ngừa rủi ro có thể xảy ra và tạo điều kiện tốt nhất cho chi nhánh thực hiện công tác phát triển hoạt động thanh toán nói chung và thanh toán KDTM nói riêng.
4.3.1.4. Tiếp tục đẩy mạnh đầu tư trang thiết bị cơ sở vật chất, hiện đại hóa, nâng cấp công nghệ ngân hàng cho các chi nhánh, đặc biệt là việc đổi mới kỹ thuật công nghệ trong xử lý thanh toán
Agribank Việt Nam cần áp dụng công nghệ hiện đại trong quy trình xử lý văn bản, chứng từ. Cải tiến quy trình xử lý thông tin theo hƣớng tự động hóa để tránh việc thông tin nhận đƣợc qua nhiều cấp xử lý mất thời gian và chi phí nhƣ hiện nay.
Agribank Việt Nam cần quan tâm đặc biệt đến vấn đề mở rộng kết nối thanh toán với trên nền tảng công nghệ cao, cung cấp khả năng thanh toán dịch vụ đa dạng tới khách hàng. Xây dựng nâng cấp hệ thống kết nối xử lý thanh toán.
Đẩy nhanh tiến độ thực hiện các dự án CNTT (dự án E-banking, dự án CMR) là nền tảng để phát triển các SPDV hiện đại, chú trọng trọng an ninh thông tin, đáp ứng yêu cầu bảo mật, an toàn giao dịch.
4.3.2. Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam
4.3.2.1. Tiếp tục hoàn thiện việc xây dựng khuôn nhổ pháp lý về tổ chức và hoạt động trong đó có các quy định về TT KDTM để các ngân hàng, tổ chức tín dụng hoạt động ngày càng thuận lợi và hiệu quả hơn
Ngân hàng Nhà nƣớc cần phải tiếp tục hoàn thiện hành lang pháp lý, cơ chế chính sách khuyến khích phát triển dịch vụ TT KDTM và tăng cƣờng các biện pháp
đảm bảo an ninh, an toàn cho hoạt động dịch vụ TT KDTM. Để tránh rủi ro trong hoạt động thanh toán, ngân hàng Nhà nƣớc cần hoàn thiện và đồng bộ hóa hành lang pháp lý. Đặc biệt, NHNN cần xây dựng cơ chế trao đổi thông tin và thiết lập đầu mối xử lý tập trung tại Việt Nam cho hệ thống thanh toán, chuyển tiền liên ngân hàng toàn cầu - SWIFT để kiểm soát đƣợc dòng tiền lƣu thông ra - vào lãnh thổ Việt Nam.
Ngân hàng Nhà nƣớc cần sớm ban hành bộ tiêu chuẩn kỹ thuật, dịch vụ để chuẩn hoá dịch vụ, hỗ trợ kết nối các thiết bị đầu cuối nhƣ ATM, POS (Point of Sales hoặc Point of Service: đƣợc hiểu là hệ thống máy móc phần cứng và phần mềm trang bị hỗ trợ cho việc thực hiện các giao dịch mua bán lẻ nhƣ quầy tính tiền siêu thị, nhà hàng, khách sạn...) và các thiết bị thông tin di động thông qua trung tâm chuyển mạch.
Ngân hàng Nhà nƣớc cần tiếp tục xây dựng chính sách khuyến khích về sự phối kết hợp giữa các tổ chức cung ứng dịch vụ tài chính, tổ chức xã hội, các đơn vị với các ngân hàng thƣơng mại trong việc phát triển TT KDTM
4.2.2.2. Tăng cường công tác thanh tra giám sát nhằm giúp các các ngân hàng, tổ chức tín dụng hoạt động an toàn vững chắc
Ngân hàng nhà nƣớc cũng thƣờng xuyên thanh tra giám sát từ xa, giám sát tại chỗ về việc thực thi các quy định trong hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt của các ngân hàng, đặc biệt là hoạt động an toàn, bảo mật trong giao dịch để tránh đƣợc rủi ro xảy ra đối với khách hàng, ngân hàng và có xử lý nghiêm những ngân hàng vi phạm gây rủi ro cho khách hàng và từ đó tạo môi trƣờng cạnh tranh lành mạnh giữa các ngân hàng.
4.2.2.3. Nâng cao chất lượng công tác tổ chức thanh toán bù trừ liên ngân hàng
Cơ sở hạ tầng và công nghệ phục vụ thanh toán điện tử, thanh toán bù trừ, thanh toán thẻ cần tiếp tục đƣợc chú trọng đầu tƣ, nâng cao chất lƣợng và phát huy hiệu quả. Hệ thống thanh toán điện tử liên ngân hàng với vai trò là hệ thống thanh toán xƣơng sống của nền kinh tế cần phải mở rộng sự kết nối với các đơn vị thành viên.
NHNN cần phải nâng cấp hệ thống thanh toán điện tử liên ngân hàng áp dụng theo các thông lệ, chuẩn mực, tiến bộ về thanh toán và công nghệ của các nƣớc phát triển trên thế giới, bảo đảm phù hợp với lộ trình độ công nghệ thông tin của các ngân hàng Việt Nam.
Hiện đại hóa công nghệ thanh toán của ngân hàng. Đầu tƣ để mua mới các thiết bị hiện đại và công nghệ thanh toán tiên tiến trên thế giới cho toàn bộ hệ thống ngân hàng, trong đó ƣu tiên cho hệ thống ngân hàng lớn trƣớc. Thuê các chuyên gia ngân hàng có uy tín sang Việt Nam làm việc, đồng thời tổ chức cho các cán bộ ngân hàng đi học ở nƣớc ngoài. Đây là một giải pháp có tính lâu dài và cần có một kế hoạch cụ thể để thực hiện từng bƣớc một.
Tăng cƣờng khuôn khổ về hệ thống thanh toán và từng bƣớc hoàn thiện hệ thống thanh toán NHNN. NHNN phải từng bƣớc triển khai nâng cấp mở rộng và duy trì hoạt động thông suốt, hiệu quả của hệ thống thanh toán điện tử đảm bảo hoạt động thanh toán giữa các ngân hàng đƣợc nhanh chóng, chính xác, dịch vụ thanh toán điện tử đƣợc thực hiện bất kể thời gian nào.
Ngoài ra, NHNN không ngừng đẩy mạnh phổ biến kiến thức tài chính nhƣ công tác tuyên truyền, quảng bá, phổ biến hƣớng dẫn tới ngƣời dân. Ngoài ra, NHNN cũng cần có chính sách khuyến khích phối kết hợp với các cơ quan quản lý khác (thuế, bảo hiểm, công ty tài chính, doanh nghiệp) trong việc hƣớng ngƣời dân vào sử dụng thanh toán không dùng tiền mặt. Từ đó tạo điều kiện thuận lợi cho các NHTM trong việc phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt.
KẾT LUẬN
Mục tiêu nghiên cứu của luận văn nhƣ đã nói ở trên là khái quát hóa hệ thống lý luận về hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt ngân hàng, từ đó phân tích, đánh giá thực trạng dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt của Agribank Hà Tây, tìm ra những điểm mạnh và điểm yếu của hoạt động này tại Ngân hàng này, cũng nhƣ phân tích tác động của các nhân tố môi trƣờng vĩ mô và vi mô đến hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt để tìm ra những giải pháp và kiến nghị nhằm phát triển hoạt động TTKDTM của Agribank Hà Tây, đảm bảo sự phát triển an toàn và luôn thuân thủ theo các quy định của pháp luật. Trên cơ sở đó, luận văn đã thực hiện đƣợc những nội dung sau:
-Đề tài đã tổng hợp và hệ thống một cách khoa học một số vấn đề, lý thuyết cơ bản về phát triển dịch vụ TTKDTM tại ngân hàng thƣơng mại.
-Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động phát triển dịch vụ TTKDTM tại Agribank chi nhánh Hà Tây, chỉ ra những tồn tại, hạn chế và nguyên nhân của những tồn tại, hạn chế đó.
-Trên cơ sở phân tích, đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt Agribank chi nhánh Hà Tây, đề tài đã đề xuất một số giải pháp quan trọng nhằm phát triển dịch vụ TTKDTM tại Chi nhánh.
Mặc dù đã có nhiều cố gắng trong quá trình nghiên cứu, học hỏi, song do thời gian, kinh nghiệm và kiến thức còn hạn chế, luận văn không tránh khỏi những thiếu sót, tác giả mong muốn nhận đƣợc sự tham gia đóng góp của các nhà khoa học, các thầy cô giáo cùng bạn bè, đồng nghiệp để luận văn đƣợc hoàn thiện hơn.
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt
1. Lã Thị Kim Anh, 2015. Phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại Ngân hàng thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam – chi nhánh Thái Nguyên. Luận văn thạc sĩ. Trƣờng Đại học kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội.
2. Trần Hữu Bình,2014. Phát triển thanh toán không dùng tiền mặt tại Agribank chi nhánh huyện Cao Lãnh – tỉnh Đồng Tháp. Luận văn thạc sỹ. Trƣờng Đại học Kinh tế Quốc dân).
3. Chính phủ, 2012. Nghị định số 101/2012/NĐ-CP ngày 22/11/2012 của Chính phủ về thanh toán không dùng tiền mặt. Hà Nội.
4. Chính phủ, 2016. Nghị định số 80/2016/NĐ-CP ngày 01 tháng 7 năm 2016 của Chính phủ về thanh toán không dùng tiền mặt. Hà Nội.
5. Đặng Công Hoàn, 2015. Phát triển Dịch vụ TTKDTM cho khu vực dân cư tại Việt Nam. Luận án tiến sỹ. trƣờng Đại học kinh tế - ĐHQGHN.
6. Trịnh Thanh Huyền, 2012. Phát triển thanh toán không dùng tiền mặt qua NHTM ở Việt Nam. Luận văn tiến sỹ. Học viện tài chính.
7. Nguyễn Thị Thanh Huyền, 2015. Phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – chi nhánh Thanh Xuân. Luận văn thạc sỹ. Trƣờng Đại học kinh tế - ĐHQGHN. 8. Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn VN - chi nhánh Hà Tây,
2015-2017. Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh, báo cáo thống kê, báo cáo hoạt động TT KDTM. Hà Nội.
9. Ngân hàng Nhà nƣớc, 2014. Thông tư số 46/2014/TT-NHNN ngày 31/12/2014 của Ngân hàng Nhà nước “ Hướng dẫn về dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt”. Hà Nội.
10. Ngân hàng Nhà nƣớc, 2016. Nghị định 43/VBHN-NHNN ban hành ngày 14/7/2016 của NHNN về Thanh toán không dùng tiền mặt. Hà Nội.
động trên quy mô lớn – Thuận An. Hà Nội.
12. Ngân hàng Nhà nƣớc, 2017. Hoạt động thanh toán và ứng dụng công nghệ thông tin trong lĩnh vực thanh toán. Hà Nội.
13. Thủ tƣớng Chính Phủ, 2010. QĐ 2453/QĐ-TTg của Thủ tướng Chính Phủ về phê duyệt đề án đẩy mạnh thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam giai đoạn 2011-2015. Hà Nội.
Tiếng nƣớc ngoài
14. Abdul Wahad Yakubu , 2012. The adoption and use of electronic payment systems in Ghana, a case of E-zwich in the sunyan municipatality. Kwame NKrumal university of science and technology.
15. Canan Dagdemir and Julia Sauer, 2015. The Use of Card Payment Instruments: A Panel Data Approach. Jönköping University, Jönköping International Business School.
16. Raymond Ezejiofor, 2013. An Appraisal of cashless Economy Policy in Development of Nigerian Economy.
17. Group Executive GP&S, Master Card, 2011. War Against Cash-Korea Experience. Master Card International
18. Yancho Dimo, 2011. Non-cash payments. Role of the banking sector in non- cash payments settlement: Case of CIBANK”, Tampere University of Applied Sciences.
PHỤ LỤC
PHIẾU THĂM DÕ ĐÁNH GIÁ CHẤT LƢỢNG DỊCH VỤ
Kính gửi : Quý khách hàng
Agribank trân trọng cảm ơn Quý khách đã tin tƣởng sử dụng dịch vụ của Agribank trong thời gian vừa qua. Nhằm mục đích thu thập ý kiến đóng góp và phản hồi của Quý khách, rất mong Quý khách dành chút thời gian để trả lời các câu hỏi dƣới nhằm giúp ngân hàng chúng tôi hoàn thiện và nâng cao chất lƣợng dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt ngày càng tốt hơn . Rất mong nhận đƣợc sự hợp tác của Quý khách hàng. (Toàn bộ thông tin Quý khách cung cấp cho chúng tôi sẽ đƣợc giữ bí mật tuyệt đối )
Tên khách hàng : Số điện thoại :
Phần I: Những đánh giá chung của khách hàng về các sản phẩm dịch vụ của Agribank – CN Hà Tây . Để trả lời câu hỏi Quý khách vui lòng đánh dấu X vào ô chọn.
1. Quý khách đã sử dụng dịch vụ của Agribank – CN Hà Tây đƣợc bao lâu ?
Dƣới 1 năm Từ 1 – 3 năm Trên 3 năm
2. Hiện tại Quý khách đang sử dụng dịch vụ nào của Agribank – CN Hà Tây
Các dịch vụ của ngân hàng Lựa chọn
1. Tiền gửi tiết kiệm 2. Tiền gửi thanh toán 3. Tín dụng cá nhân 4. Dịch vụ thẻ ATM
5. Ngân hàng điện tử (mobilebanking, internetbanking…) 6. Dịch vụ khác (chi trả hóa đơn tiền điện, truyền hình cáp,
3. Quý khách biết đến các dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt của Agribank thông qua những kênh thông tin nào ?
ủa Agribank Tivi
Báo chí ời thân, bạn bè giới thiệu
Tạp chí Khác
Internet
4. Quý khách vui lòng cho biết ý kiến của quý khách về sản phẩm/ dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt của Agribank hiện nay theo các câu hỏi dƣới đây: (Vui lòng đánh dấu X vào thang đo từ 1 đến 5)
1.Hoàn toàn không đồng ý 2. Không đồng ý 3. Bình thƣờng
4. Đồng ý 5.Hoàn toàn đồng ý
Tiêu chí 1 2 3 4 5
4. Sản phẩm/dịch vụ của Agribank mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng
5. Sản phẩm/dịch vụ của Agribank rất đa dạng, phong phú, phù hợp
6. Tôi cảm thấy an toàn khi sử dụng Sản phẩm/dịch vụ của Agribank
7. Sản phẩm/dịch vụ của Agribank có quy trình thủ tục nhanh gọn
5. Đánh giá của quý khách về mức phí của các dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại Agribank hiện nay so với mức chấp nhận giao dịch của quý khách nhƣ thế nào ?
6. Quý khách vui lòng cho biết ý kiến của anh/chị về mức phí/ lãi suất, mạng lƣới chi nhánh, chƣơng trình quảng bá thƣơng hiệu, ƣu đãi tại Agribank hiện nay theo các yếu tố dƣới đây : (Vui lòng đánh dấu X vào ô chọn)
1. Hoàn toàn không đồng ý 4. Đồng ý
2. Không đồng ý 5. Hoàn toàn đồng ý
3. Trung lập 6. Không ý kiến
Tiêu chí 1 2 3 4 5 6
1. Mức phí có tính cạnh tranh 2. Mức phí linh hoạt
3. Thông tin kịp thời về sự thay đổi biểu phí cho khách hàng
4. NH có các chi nhánh và PGD rộng khắp thuận tiện khi chọn địa điểm giao dịch
5. Vị trí máy ATM thuận tiện cho khách hàng khi có nhu cầu giao dịch