Chƣơng 1 : CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ QUẢN LÝ RỦI RO
3.1. Bối cảnh kinh tế mới và định hƣớng tăng cƣờng quản lý RRTD tạ
Agribank - Chi nhánh Hà Tĩnh
3.1.1. Bối cảnh kinh tế mới và dự báo về RRTD tại Agribank - Chi nhánh Hà Tĩnh Hà Tĩnh
Theo dự báo của các chuyên gia kinh tế và các tổ chức tài chính uy tín trong nƣớc, năm 2014 và các năm tiếp theo tình hình kinh tế xã hội sẽ xuất hiện nhiều tín hiệu khó khăn trên phạm vi thế giới cũng nhƣ tại các quốc gia. Khủng hoảng nợ công toàn cầu, nền kinh tế Mỹ gặp nhiều khó khăn vẫn là một nguy cơ hiện hữu với các nƣớc từ các nƣớc phát triển đến các nƣớc kém phát triển; kinh tế thế giới phát triển chậm lại, lạm phát giảm chậm, thị trƣờng bất động sản và chứng khoán chƣa thoát ra khỏi bế tắc; đặc biệt giá vàng biến động bất thƣờng.
Trong nƣớc, kinh tế sẽ tiếp tục chịu ảnh hƣởng tiêu cực từ khủng hoảng tài chính và suy thoái kinh tế toàn cầu. Mô hình tăng trƣởng dựa trên đầu tƣ đi cùng quá trình tự do hóa và hội nhập tài chính quốc tế của nƣớc ta tiếp tục diễn ra nhanh và ngày càng sâu rộng; hệ thống NHTM tiếp tục tăng trƣởng nhanh, gây sức ép mở rộng các khoản vay và nhu cầu về vốn. Thị trƣờng tài sản vẫn còn mỏng và chịu tác động mạnh của các luồng vốn bên ngoài và trong nƣớc, khiến các thị trƣờng có khuynh hƣớng trong trạng thái bong bóng kéo dài, đặc biệt là thị trƣờng bất động sản. Dƣới tác động của những khó khăn về kinh tế bắt nguồn từ những bất ổn vĩ mô từ năm 2007, cộng thêm khó khăn của cuộc khủng hoảng kinh tế thế giới vẫn còn tiếp diễn. Sự tăng giá của các yếu tố đầu vào, đặc biệt là giá xăng dầu làm tăng nguy cơ lạm phát tăng
cao trở lại. Hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp tiếp tục khó khăn, nhiều doanh nghiệp vẫn tiếp tục đứng trên bờ vực phá sản. Trong nƣớc, tình trạng đô la hóa và vàng hóa tiếp tục diễn biến phức tạp. Bối cảnh kinh tế thế giới và trong nƣớc trên đây có tác động rất lớn tới tốc độ tăng trƣởng kinh tế của nƣớc ta đặc biệt là ảnh hƣởng đến sự phát triển của ngành ngân hàng. Hoạt động kinh doanh của hệ thống NHTM nói chung và hoạt động tín dụng nói riêng tiềm ẩn nhiều nguy cơ dẫn đến RRTD tăng cao đặc biệt là rủi ro nợ xấu cao. Điều này đặt các NHTM trong bối cảnh phải tăng cƣờng hoạt động quản lý RRTD với nhiều biện pháp tích cực và đồng bộ hơn nữa. Hệ thống
Agribank nói chung và Agribank - Chi nhánh Hà Tĩnh nói riêng cũng không
nằm ngoài bối cảnh đó.
3.1.2. Định hướng tăng cường quản lý RRTD của Agribank
3.1.2.1. Định hướng chung
Tiếp tục đẩy mạnh phát triển khách hàng tại các khu vực thị trƣờng mục tiêu của Agribank - Chi nhánh Hà Tĩnh thông qua việc tiếp thị các sản phẩm hiện có nhằm mở rộng thị trƣờng hoạt động tín dụng tới mọi lĩnh vực, mọi đối tƣợng khách hàng mà pháp luật cho phép.
Đẩy mạnh cho vay đối với Hộ gia đình, cá nhân địa bàn nông nghiệp nông thôn đồng thời chú trọng cho vay các doanh nghiệp ngoài quốc doanh, các Doanh nghiệp vừa và nhỏ, đẩy mạnh bán lẻ đối với tƣ nhân cá thể, hộ gia đình, các khu công nghiệp, khu chế xuất, khu đô thị, khu chung cƣ và khu dân cƣ,.. Đồng thời điều chỉnh cơ cấu tín dụng hợp lý, nâng cao chất lƣợng tín dụng, đo lƣờng và quản lý đƣợc rủi ro trong hoạt động tín dụng nhằm giảm tỷ lệ nợ xấu trên tổng dƣ nợ và không vƣợt quy định của Agribank.
Hoàn thiện sản phẩm, dịch vụ và quy trình cung cấp các sản phẩm dịch vụ hiện có thông qua việc tăng cƣờng ứng dụng và khai thác công nghệ thông tin nhằm đơn giản hóa thủ tục xử lý công việc, từ đó đáp ứng một cách
nhanh nhất yêu cầu của khách hàng. Kết hợp với Hiệp hội xuất khẩu lao động thực hiện các chƣơng trình tài trợ cho công nhân lao động xuất khẩu. Thực hiện tốt chƣơng trình quảng cáo, tiếp thị, khuyến mãi, nhƣ chƣơng trình cộng điểm, chƣơng trình quà tặng.
Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng để phù hợp với từng đối tƣợng khách hàng nhằm thực hiện việc chuyển dịch cơ cấu hoạt động tín dụng.
Ứng dụng công nghệ hiện đại nhằm nâng cao chất lƣợng dịch vụ. Đồng thời, ứng dụng các chuẩn mực kế toán và quản trị ngân hàng theo thông lệ quốc tế. Tăng cƣờng đào tạo CBTD và các cá nhân khác cùng tham gia trong hoạt động cung cấp dịch vụ để bồi dƣỡng kỹ năng tiếp thị, bán hàng, các kiến thức liên quan đến các sản phẩm, dịch vụ hiện có và các sản phẩm, dịch vụ mới.
Nghiên cứu và triển khai các nghiệp vụ sản phẩm mới để nâng cao năng lực cạnh tranh, chủ động tìm kiếm các đối tác để triển khai có hiệu quả các dịch vụ, nhƣ Internet Banking , Mobile banking , dịch vụ nhờ thu tự động, đầu tƣ linh hoạt, nhắc nợ vay, nợ lãi khi đến hạn ... Tiếp thị để thu hút thêm các dự án ODA.
Mục tiêu kinh doanh năm 2014: Về nguồn vốn tăng 25%, trong đó tiền gửi dân cƣ chiếm tỷ trọng 90%. Tăng trƣởng tín dụng đạt từ 15% đến 17%; dƣ nợ Nông nghiệp Nông thôn chiếm 91%. Tỷ lệ nợ xấu dƣới 3% - mức cho phép của Agribank giao. Phát triển sản phẩm dịch vụ, tăng 20%. Về tài chính đảm bảo ổn định đời sống cho CB CNV và các chế độ khác cho ngƣời lao động; Làm tròn nghĩa vụ đối với Ngân sách Nhà nƣớc.
3.1.2.2. Định hướng tăng cường quản lý RRTD
Bám sát chỉ tiêu kế hoạch tăng trƣởng tín dụng TW giao, lựa chọn khách hàng tốt, truyền thống, có tín nhiệm xem xét mở rộng cho vay ngắn hạn, cho vay có bảo đảm, nâng tỷ trọng cho vay ngắn hạn, đa dạng hóa loại hình khách hàng, phân tán rủi ro, thực hiện tốt việc cho vay hỗ trợ lãi suất.
túc phân loại đánh giá khách hàng, trích dự phòng rủi ro và xử lý nợ. Tăng cƣờng công tác xử lý thu hồi nợ quá hạn, nợ đã xử lý rủi ro, đôn đốc các đơn vị có tiềm ẩn rủi ro để thu hồi nợ, phấn đấu giảm nợ xấu.
Chấp hành nghiêm túc quy trình, quy chế nghiệp vụ; tăng cƣờng công tác kiểm tra và tự kiểm tra, kiểm toán nội bộ, nhằm phát hiện tồn tại thiếu sót để khắc phục kịp thời, nâng cao chất lƣợng các khoản cho vay.
Tăng cƣờng công tác kiểm tra, kiểm soát các mặt nghiệp vụ, nâng cao chất lƣợng kiểm tra kiểm soát, chấn chỉnh kịp thời những sai sót, đảm bảo kinh doanh an toàn, đúng luật.
Tăng cƣờng đào tạo đội ngũ cán bộ quản lý trung gian nhằm nâng cấp các kỹ năng lập kế hoạch phát triển kinh doanh, đánh giá và phân tích cạnh tranh, quản lý rủi ro và quản lý nhân sự.