Chƣơng 1 : CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ QUẢN LÝ RỦI RO
3.2. Giải pháp tăng cƣờng quản lý RRTD tại Agribank Chi nhánh Hà Tĩnh
3.2.6. Nâng cao hiệu quả công tác xử lý nợ quá hạn
việc giám sát rủi ro mới chỉ đƣợc thực hiện đối với từng khoản vay và việc này đƣợc thực hiện thông qua nhân viên quan hệ khách hàng và việc kiểm tra của nhân viên quản lý tín dụng thuộc phòng hỗ trợ tín dụng. Còn việc giám sát tổng thể danh mục khoản vay để nhằm phát hiện tập trung tín dụng và đánh giá chất lƣợng tín dụng của danh mục tín dụng còn chƣa đƣợc quan tâm. Do đó thời gian tới Chi nhánh cần tăng cƣờng giám sát toàn diện RRTD (giám sát tổng thể danh mục khoản vay), Ban tín dụng và phòng hỗ trợ tín dụng cần thƣờng xuyên tiến hành phân tích tổng thể danh mục để đƣa ra những cảnh báo và hạn chế mức độ tập trung tín dụng cao vào một ngành hay lĩnh vực nào đó.
Ngoài ra, Chi nhánh cần thƣờng xuyên tổ chức các chuyến thăm khách hàng để phát hiện nhanh những khoản vay có vấn đề thông qua quan sát thái độ của khách hàng và phân tích các báo cáo tài chính, quan sát tổ chức sản xuất kinh doanh. Ngay khi phát hiện khoản vay có vấn đề, nhân viên QHKH phải kiểm tra hồ sơ khoản vay, kiểm tra hồ sơ TSĐB để bảo đảm rằng tất cả hồ sơ Chi nhánh lƣu giữ đều hợp pháp, hợp lệ, tìm kiếm cơ hội để bổ sung TSĐB. Sau đó Chi nhánh nên gặp gỡ khách hàng để tìm kiếm giải pháp và tƣ vấn cho khách hàng tháo gỡ khó khăn để phục hồi sản xuất, ngăn ngừa nguy cơ có thể dẫn đến phá sản. Kết quả cuối cùng của chuyến thăm là phải loại bỏ đƣợc những khó khăn từ phía khách hàng để giảm thiểu RRTD.
Bên cạnh đó, thời gian tới Chi nhánh cần nâng cao hiệu quả của công tác xử lý nợ quá hạn, nợ xấu. Thực tế cho thấy tỷ lệ nợ quá hạn vẫn ở mức cao, trong đó nợ nhóm 5 vẫn còn và chiếm chủ yếu trong tổng số nợ xấu của chi nhánh. Điều này một phần là do công tác xử lý nợ thời gian qua của Chi nhánh còn chậm và đơn điệu. Do đó thời gian tới Chi nhánh cần chủ động, tích cực tìm hƣớng xử lý cho phù hợp, vừa đảm bảo giữ đƣợc uy tín vừa đảm bảo thu hồi đƣợc tối đa nợ vay của khách hàng. Thƣờng xuyên theo dõi, đôn đốc khách hàng trả nợ đồng thời cần đa dạng hóa các biện pháp xử lý nợ quá hạn. Khi gặp
các khoản nợ khó đòi, Chi nhánh có thể xử lý theo các hƣớng nhƣ xử lý TSĐB (bán TSĐB hay nhận lại chính TSĐB), bán nợ, khởi kiện hay xử lý bằng quỹ dự phòng rủi ro của Chi nhánh.
Để công tác xử lý nợ quá hạn đạt hiệu quả không chỉ phụ thuộc vào một cá nhân, phòng ban nào đó mà cần có sự phối hợp chặt chẽ, đồng bộ giữa các bộ phận, phòng ban trong Chi nhánh.
3.2.7. Tăng cường quản lý danh mục tài sản đảm bảo và thực hiện các biện pháp phân tán rủi ro
Tăng cường quản lý danh mục tài sản đảm bảo
Tài sản đảm bảo là một công cụ quan trọng trong quản lý RRTD. Mặc dù, tài sản đảm bảo mới chỉ là điều kiện cần chứ chƣa phải điều kiện đủ để cấp tín dụng. Nhƣng tài sản đảm bảo là thật sự cần thiết bởi vì tài sản đảm bảo là phƣơng án dự phòng và là nguồn thu nợ thứ hai khi mà khách hàng gặp rủi ro. Hiện tại, Chi nhánh chƣa chú trọng và quan tâm trong công tác quản lý tài sản đảm bảo; vì vậy, một số vấn đề Chi nhánh cần phải giải quyết bao gồm:
- Quản lý hồ sơ tài sản đảm bảo một cách chặt chẽ. Do việc ghi nhận hồ sơ tài sản thực hiện trên các khoản mục ngoại bảng nên nhiều khi không đƣợc quan tâm theo dõi. Hồ sơ không đƣợc lƣu theo đúng quy định. Bỏ qua quy trình nghiệp vụ hàng tháng không đối chiếu, chấm số liệu ngoại bảng giữa số liệu sổ sách và tài sản thực tế dẫn đến một số khoản vay mà khách hàng đã thanh toán hết nợ vay nhƣng việc giải quyết tài sản thế chấp chƣa đƣợc thực hiện, tài sản vẫn thể hiện trên sổ sách nhƣng trên thực tế trong kho thì hồ sơ tài sản không còn. Vì vậy, Chi nhánh cần phải yêu cầu các bộ phận nghiệp vụ nghiêm túc chấn chỉnh, phối kết hợp giữa các phòng nghiệp vụ có liên quan đến việc quản lý TSĐB, thực hiện các quy trình nghiệp vụ một cách chặt chẽ và thống nhất. Chi nhánh cần có các biện pháp giám sát để đảm bảo việc quản lý này đƣợc thực thi đúng.
- Xây dựng hệ thống quản lý và khai thác dữ liệu, phát triển một phần mềm chuyên dụng để theo dõi việc xuất nhập TSBĐ một cách khoa học, bảo đảm số liệu nhập vào hệ thống máy tính và hồ sơ giấy chính xác, đầy đủ, theo dõi đƣợc việc đăng ký giao dịch đảm bảo của TSĐB và việc mua bảo hiểm TSĐB đầy đủ.
- Có thủ tục chính thức về kiểm tra sự tồn tại và xác định giá trị của tài sản thế chấp một cách thƣờng xuyên. Hiện nay, phần lớn tài sản thế chấp chỉ đƣợc xem xét đánh giá ở lần xét duyệt cho vay, mà giá trị TSBĐ luôn chịu sự tác động của các biến động thị trƣờng nên những năm tiếp theo thì chƣa thấy đánh giá lại kịp thời. Vì vậy, phải kiểm tra thƣờng xuyên và đánh giá lại TSBĐ là việc mà Chi nhánh cần phải tiến hành thƣờng xuyên, đảm bảo sự tƣơng thích giữa giá trị thực tế của TSBĐ và giá trị ghi trong giấy tờ vay vốn để tránh rủi ro của TSĐB. Công tác đánh giá lại TSBĐ cần đƣợc đặc biệt chú ý trong trƣờng hợp khoản vay có dấu hiệu bất ổn, vì đây là một nguồn quan trọng để xử lý khoản vay.
Thực hiện các biện pháp phân tán rủi ro
- Hiện nay, Agribank đã thành lập Công ty CP bảo hiểm Ngân hàng Nông nghiệp, đây là một điều kiện thuận lợi cho Agribank - Chi nhánh Hà Tĩnh trong việc phối hợp ba bên: ngân hàng, bảo hiểm, khách hàng. Với rất nhiều sản phẩm bảo hiểm đối với hoạt động tín dụng nhƣng trƣớc mắt Agribank - Chi nhánh Hà Tĩnh có thể áp dụng sản phẩm “Bảo an tín dụng”. Agribank - Chi nhánh Hà Tĩnh cần quy định bắt buộc những khách hàng vay không có tài sản đảm bảo phải thực hiện mua bảo hiểm “Bảo an tín dụng” của công ty CP Bảo hiểm Ngân hàng Nông nghiệp. Nhờ sử dụng sản phẩm bảo hiểm này mà những tổn thất vốn vay do thiên tai gây ra, tổn thất về ngƣời đối với hộ gia đình và cá nhân đã đƣợc cơ quan bảo hiểm thanh toán, giảm thiểu đáng kể những tổn thất.
dùng làm tài sản đảm bảo tại Agribank - Chi nhánh Hà Tĩnh. Theo quy định của giao dịch đảm bảo, khách hàng mặc dù thế chấp máy móc, thiết bị cho ngân hàng nhƣng vẫn đƣợc tiếp tục sử dụng khai thác tài sản. Giá trị tài sản giảm dần mà có thể hƣ hỏng mất mát do nhiều nguyên nhân, chính vì vậy trong các hợp đồng bảo hiểm cần thiết phải bổ sung điều khoản đơn vị thụ hƣởng chính là ngân hàng cho vay.
- Hạn chế cho vay không có tài sản đảm bảo; đối với tài sản dùng để đảm bảo cho khoản vay tại ngân hàng thì Agribank - Chi nhánh Hà Tĩnh chọn các tài sản là bất động sản (quyền sử đất và tài sản gắn liền với đất) hoặc giấy tờ có giá (tiết kiệm có kỳ hạn, kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi…) thì khả năng thanh khoản sẽ cao hơn.
3.3. Đề xuất với cấp trên
3.3.1. Đối với Ngân hàng nhà nước
3.3.1.1. Chính sách lãi suất theo nguyên tắc thị trường
Chính sách lãi suất là một công cụ của chính sách tiền tệ. Do vậy, NHNN cần phải hoàn thiện cơ chế điều hành lãi suất trong từng thời kỳ luôn đảm bảo mục tiêu là ổn định tiền tệ, kiểm soát lạm phát, hỗ trợ tăng trƣởng kinh tế và ổn định kinh tế vĩ mô. Chính sách lãi suất theo nguyên tắc thị trƣờng là mục tiêu cần hƣớng tới để đảm bảo sự vận hành của thị trƣờng về cơ bản tuân theo qui luật cung cầu, phân bổ nguồn vốn hợp lý.
3.3.1.2. Chống sự cạnh tranh kém lành mạnh
Với sự mở rộng tính tự chủ và tự chịu trách nhiệm của các NHTM,
NHNN đã giải phóng tính sáng tạo và chủ động của các ngân hàng trong hoạt động kinh doanh. Tuy nhiên đã xuất hiện tình trạng cạnh tranh kém lành mạnh, tranh giành khách hàng vay vốn giữa các ngân hàng nhƣ cho vay để hoàn trả các khoản vay của các ngân hàng khác, hạ thấp các tiêu chuẩn, điều kiện vay vốn dẫn đến nguy cơ RRTD tăng cao. Do đó NHNN cần có sự kiểm tra, kiểm
soát có hiệu quả những hoạt động kinh doanh của các NHTM, đảm bảo sự phát triển bền vững và an toàn.
3.3.1.3. Nghiên cứu và triển khai các công cụ bảo hiểm tín dụng
Nghiên cứu và triển khai các công cụ bảo hiểm tín dụng nhƣ hoán đổi tín
dụng (Credit swap)... Đây là các công cụ của một thị trƣờng tài chính phát triển cao nhằm giúp các NHTM phòng ngừa và bảo hiểm RRTD, san sẻ rủi ro và tạo tính linh hoạt trong quản lý danh mục các khoản cho vay của mỗi ngân hàng.
3.3.1.4. Hoàn thiện hệ thống thông tin tín dụng (CIC) của Ngân hàng Nhà nước
Hoàn thiện hệ thống thông tin tín dụng để nâng cao tính hiệu quả và thúc đẩy động lực làm việc, có thể nghiên cứu chuyển đổi Trung tâm này sang hình thức một công ty cổ phần có sự góp vốn của các NHTM. Nghiên cứu và cho áp dụng mô hình công ty xếp hạng tín nhiệm độc lập ở Việt Nam để hỗ trợ cho các ngân hàng trong hoạt động kinh doanh, có thể thu hút sự chuyển giao công nghệ và học tập kinh nghiệm của các Công ty xếp hạng tín dụng trên thế giới.
3.3.2. Đối với Agribank
3.3.2.1. Giám sát và kiểm soát hoạt động các chi nhánh
Agribank cần thƣờng xuyên kiểm tra, kiểm soát các mặt nghiệp vụ hoạt động kinh doanh của các đơn vị thành viên trong hệ thống Trong công tác thanh tra kiểm soát cần phải có đội ngũ cán bộ là ngƣời am hiểu sâu rộng nghiệp vụ ngân hàng, có phẩm chất đạo đức tốt và phải đƣợc đào tạo thêm các kiến thức bổ trợ khác nhƣ nghiệp vụ thanh tra, pháp luật, quản lý nhà nƣớc,…để kịp thời uốn nắn những sai sót, đƣa hoạt động của các đơn vị thành viên đƣợc thống nhất theo đúng qui trình nghiệp vụ, thể chế của Agribank cũng nhƣ của Ngành, đảm bảo nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của các chi nhánh trong toàn hệ thống.
3.3.2.2. Nâng cao hiệu quả công tác thông tin cho các chi nhánh
Triển khai nhanh chóng hệ thống, hiện đại hoá công nghệ ngân hàng kết hợp với hệ thống bảo mật hiệu quả tạo điều kiện cho việc thu thập thông tin đối với khách hàng trong hệ thống nhanh chúng.
Nắm bắt đƣợc thông tin tốt, đặc biệt là thông tin về doanh nghiệp sẽ tạo điều kiện cho ngân hàng có quyết định cho vay đúng đắn, hạn chế rủi ro. Do đó trong thời gian tới bên cạnh những thông tin về doanh nghiệp, Agribank cần cung cấp thêm cho các chi nhánh những thông tin về hoạt động của ngành nhƣ: Báo cáo phân tích ngành, những tiến bộ về công nghệ trong lĩnh vực ngân hàng; chủ trƣơng, chính sách quản lý vĩ mô của Nhà nƣớc; các quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế – xã hội, tình hình hoạt động của các ngân hàng khác trong và ngoài hệ thống. Agribank có thể thu nhập các thông tin từ các kênh sau:
- Hệ thống thông tin tín dụng của NHNN. Đây là thông tin đáng tin cậy nhất cho các NHTM
- Thông tin từ các cơ quan quản lý nhà nƣớc trung ƣơng và địa phƣơng nhƣ : Hải quan, thuế,…
- Thu thập thông tin từ các cơ quan thông tin báo chí: Đây là phƣơng pháp đơn giản nhƣng rất hữu hiệu, thông tin đa dạng và phong phú.
- Xây dựng mối quan hệ mua bán thông tin giữa Agribank và các ngân hàng khác, với các cơ quan thông tin và tƣ vấn nhằm tăng thêm những thông tin cần thiết cho quá trình xét duyệt và giám sát cho vay của các chi nhánh Agribank.
3.3.2.3. Thực hiện hỗ trợ chi nhánh trong việc đào tạo, bồi dưỡng cán bộ
Thƣờng xuyên tổ chức các lớp đào tạo, bồi dƣỡng cán bộ tại chỗ; mời các chuyên gia, những ngƣời có kinh nghiệm lâu năm trong lĩnh vực tín dụng ngân hàng để tổ chức các buổi nói chuyện, trao đổi học tập nhằm nâng cao
kiến thức chuyên môn cũng nhƣ kinh nghiệm cho các cán bộ tín dụng. Agribank cũng có thể hỗ trợ kinh phí, cử cán bộ đi học ở các trƣờng đại học, các trung tâm nghiên cứu kinh tế, khoa học trong và ngoài nƣớc. Cung cấp đầy đủ các tƣ liệu, văn bản quy phạm pháp luật, quy chế, hƣớng dẫn về nghiệp vụ chuyên môn và các quy định khác có liên quan của Chính phủ, của Ngân hàng Nhà nƣớc, Agribank để cán bộ tín dụng tự tham khảo và nghiên cứu.
3.3.3. Đề xuất với UBND tỉnh Hà Tĩnh
- Cần tạo ra cơ chế minh bạch nhất là cơ chế thông tin để đảm bảo sự cạnh tranh bình đẳng giữa các TCTD trên địa bàn tỉnh. Thƣờng xuyên tổ chức các buổi đối thoại trực tiếp giữa lãnh đạo tỉnh với các TCTD trên địa bàn để trao đổi thông tin, tháo gỡ những vƣớng mắc trong hoạt dộng kinh doanh của các TCTD cũng nhƣ cùng đƣa ra các biện pháp tháo gỡ khó khăn cho các doanh nghiệp.
- Tăng cƣờng các biện pháp tích cực hỗ trợ kịp thời cho các doanh nghiệp hoạt động trên địa bàn tỉnh nhƣ hỗ trợ về vốn, về tiêu thụ sản phẩm về đào tạo nguồn nhân lực…./.
Kết luận chƣơng 3
Trên cơ cở định hƣớng hoạt động tín dụng cũng nhƣ nâng cao chất lƣợng tín dụng, Agribank - Chi nhánh Hà Tĩnh cần tăng cƣờng quản lý RRTD với những giải pháp nhƣ: Xây dựng bộ máy quản lý RRTD, xây dựng chính sách quản lý RRTD, tăng cƣờng công tác giám sát khoản vay, nâng cao chất lƣợng cán bộ quản lý RRTD, xây dựng mô hình quản lý rủi ro hoàn thiện, xây dựng hệ thống thông tin hoàn thiện về khách hàng, nâng cao chất lƣợng thẩm định và đo lƣờng rủi ro, giám sát toàn diện RRTD và nâng cao hiệu quả công tác xử lý nợ quá hạn, tăng cƣờng quản lý danh mục tài sản đảm bảo, thực hiện các biện pháp phân tán rủi ro, đánh giá mức độ rủi ro, biện pháp quản lý phù hợp với từng sản phẩm vay vốn để theo dõi mục đích sử dụng vốn và tranh thủ sự quan tâm giúp đỡ của chính quyền địa phƣơng các cấp để tăng cƣờng công tác phối hợp với các cơ quan chức năng. Để phát huy hiệu quả các giải pháp nhằm quản lý RRTD tại chi nhánh trong thời gian tới, Chi nhánh luô cần tới sự đồng tình và ủng hộ của NHNN, của Agribank và UBND tỉnh Hà Tĩnh.
KẾT LUẬN
Nghiên cứu đê tài: “Quản lý rủi ro tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp va Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Hà Tĩnh”, cho phép
rút ra các kết luận sau:
1.Trong thời gian qua, sự phát triển của hệ thống NHTM có ý nghĩa rất lớn đối với tốc độ tăng trƣởng kinh tế và sẽ còn có những đóng góp quan trọng với nền kinh tế nƣớc ta trong thời gian tới. Hoạt động kinh doanh của NHTM nói chung, hoạt động tín dụng nói riêng luôn tiềm ẩn nhiều rủi ro; những rủi ro này xuất hiện nhƣ là một tất yếu cùng với sự phát triển của nền kinh tế và sự bùng nổ của hệ thống NHTM. Vấn đề là làm cách nào để giảm thiểu rủi ro ở mức độ có thể chấp nhận đƣợc, đảm bảo cho hoạt động của ngân hàng ổn định và phát triển vững chắc.
2. Kinh nghiệm về quản lý RRTD của các nƣớc trên thế giới và của