CHƢƠNG 2 : PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
3.3. Thực trạng quản lý chất lƣợng tín dụng tại Viettinbank Bắc Ninh
3.3.1. Cơ chế, chính sách tín dụng đối với khách hàng
Cơ chế, chính sách tín dụng là bộ phận quan trọng cấu thành hệ thống quản lý, điều hành hoạt động tín dụng của Viettinbank Bắc Ninh, nó đƣợc thể hiện bằng các định hƣớng, tƣ tƣởng chỉ đạo, cho đến các quy chế, quản lý khoản tín dụng, danh mục tín dụng, phân cấp thẩm quyền,... những thành tựu đạt đƣợc của chi nhánh cho đến nay, có sự trƣởng thành và đóng góp quan trọng của hoạt động tín dụng, thể hiện vai trò chủ lực của hoạt động kinh doanh.
Chi nhánh luôn thực hiện nghiêm túc chỉ đạo của Viettinbank trong từng thời kỳ, bám sát định hƣớng kinh tế xã hội của thành phố; Duy trì khách hàng truyền thống, mở rộng khách hàng mới đảm bảo hoạt động tín dụng đi đúng quỹ đạo, chính sách tín dụng đã hƣớng tới phục vụ nhu cầu hợp lý của khách hàng đáp ứng đƣợc các nhu cầu vốn hợp lý của nền kinh tế, góp phần quan trọng vào công cuộc công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nƣớc. Cơ cấu tín dụng theo địa bàn, đối tƣợng khách hàng, mục đích sử dụng vốn, ngành hàng, kỳ
hạn cấp tín dụng, hình thức bảo đảm tiền vay,... đƣợc chi nhánh điều chỉnh theo hƣớng tích cực. Chất lƣợng tín dụng đƣợc nâng cao.
Chi nhánh đã phân tích các yếu tố thuận lợi trong công tác tín dụng tại chi nhánh là: Về khách quan cơ bản các khách hàng doanh nghiệp của chi nhánh không bị ảnh hƣởng nhiều bởi sự suy thoái chung của nền kinh tế. Hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp vẫn giữ vững đƣợc ổn định tuy nhiên do suy thoái chung của nền kinh tế nên lợi nhuận/doanh thu của doanh nghiệp bị sụt giảm đáng kể. Vì vậy để đảm bảo lợi nhuận đòi hỏi khách hàng phải nhanh nhạy trong kinh doanh, tăng cƣờng vốn trong hoạt động kinh doanh để đẩy mạnh đƣợc doanh thu đảm bảo lợi nhuận duy trì hoạt động kinh doanh của khách hàng. Từ đó dẫn đến nhu cầu vốn của doanh nghiệp cũng tăng mạnh. Về chủ quan do chính sách điều hành linh hoạt của Viettinbank giúp chi nhánh đƣợc đáp ứng đầy đủ nguồn vốn cho vay đối với khách hàng đồng thời với mặt bằng lãi suất cho vay tƣơng đối rẻ hơn so với các ngân hàng thƣơng mại khác trên địa bàn đã tạo ra lợi thế trong việc tiếp cận đầu tƣ vốn cho khách hàng.
3.3.2. Tổ chức quản lý chất lượng tín dụng tại Viettinbank Bắc Ninh
3.3.2.1. Quy trình tín dụng
Hàng năm, ngay từ những tháng đầu tiên, Viettinbank Bắc Ninh luôn hết sức quan tâm chỉ đạo công tác quản lý chất lƣợng tín dụng, coi đây là nhiệm vụ trọng tâm xuyên suốt trong năm, lấy quy trình tín dụng làm cơ sở cho việc xây dựng mô hình tổ chức thích hợp cho chi nhánh, từ đó có thể thiết lập các thủ tục hành chính cho phù hợp các quy định của luật pháp và đảm bảo mục tiêu an toàn trong kinh doanh. Về cơ bản quy trình tín dụng của chi nhánh vẫn tuân thủ theo 5 bƣớc là: lập hồ sơ tín dụng; phân tích tín dụng; giải ngân, tổ chức giám sát; thu nợ và lãi, xử lý phát sinh; thanh lý hợp đồng tín dụng nhƣng các bƣớc đƣợc thực hiện tƣơng đối chặt chẽ, quy trình tín dụng
đƣợc chuyên biệt hóa tăng tính an toàn và đánh giá chung cho toàn bộ các khoản vay. Vì vậy, mà chi nhánh đã giữ đƣợc tỷ lệ nợ xấu thấp nhất so với các ngân hàng trong toàn tỉnh.
3.3.2.2. Công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ
Công tác kiểm tra, tự kiểm tra, chỉnh sửa sau thanh tra đƣợc Viettinbank Bắc Ninh hết sức coi trọng, qua đó tăng cƣờng công tác quản lý, giám sát chặt chẽ hoạt động tín dụng, kế toán, thanh toán quốc tế, đảm bảo hoạt động kinh doanh an toàn, hiệu quả đồng thời đƣa ra đƣợc những đề xuất, giải pháp cho hoạt động kinh doanh của chi nhánh nhằm đạt kết quả tốt nhất.
Qua kiểm tra đã phát hiện và chỉnh sửa kịp thời những sai sót trong quá trình tác nghiệp và kỷ luật các cán bộ có nhiều sai phạm trong quy trình nghiệp vụ theo quy định.
Chi nhánh đã nghiêm túc thực hiện chỉnh sửa những sai sót theo các kiến nghị của Thanh tra NHNN, Kiểm tra kiểm soát nội bộ, các đoàn kiểm tra chuyên đề của ngân hàng tỉnh.
3.3.2.3. Công tác quản lý, điều hành
Công tác quản lý điều hành của chi nhánh đƣợc xác định có vai trò trung tâm, đã phát huy đƣợc trí tuệ tập thể, sức mạnh tổng hợp, xử lý kịp thời những khó khăn vƣớng mắc đƣa hoạt động kinh doanh của chi nhánh vƣợt qua năm đầy khó khăn thách thức của ngành ngân hàng nói riêng và nền kinh tế nói chung .
Công tác tổ chức cán bộ trong quản lý điều hành cũng đƣợc nêu cao. Chi nhánh đã bố trí sắp xếp cán bộ phù hợp với năng lực sở trƣờng đảm bảo các bộ phận nghiệp vụ hài hòa giữa cán bộ làm tốt với các cán bộ còn chậm, chƣa có nhiều kinh nghiệm.
Ban giám đốc có sự phân công hợp lý các phần hành, mảng nghiệp vụ, giúp cho sự phối hợp trong Ban giám đốc nhịp nhàng, linh hoạt, các đồng chí
trong Ban giám đốc phát huy đƣợc sở trƣờng, thế mạnh của mình trong lĩnh vực chuyên môn đƣợc giao quản lý điều hành.
Tích lũy số liệu, chủ động phân tích tình hình hoạt động kinh doanh trên các lĩnh vực của chi nhánh từng thời kỳ để đƣa ra mục tiêu kế hoạch hiện tại và lâu dài của chi nhánh.
Làm tốt công tác thông tin, tuyên truyền quảng bá hoạt động của chi nhánh trên các phƣơng tiện thông tin đại chúng về các nghiệp vụ huy động vốn, tín dụng, kinh doanh ngoại tệ, thanh toán biên mậu và thanh toán quốc tế.
Tạo dựng tốt mối quan hệ tốt với Chính quyền địa phƣơng, các doanh nghiệp trong và ngoài tỉnh có quan hệ với ngân hàng, nhằm tranh thủ sự ủng hộ và nâng cao chất lƣợng hiệu quả kinh doanh.
Định kỳ có tổ chức đánh giá rút kinh nghiệm, triển khai nhiệm vụ công tác mới, bình xét thi đua; Tổ chức tốt công tác giao khoán, quyết toán khoán đối với đội ngũ cán bộ nhận khoán. Xây dựng các quy định về giao khoán phù hợp với tình hình thực tế tại chi nhánh.
Tăng cƣờng kiểm tra kiểm toán nội bộ, kiểm tra chuyên đề của Ban lãnh đạo đối các phòng nghiệp vụ và lãnh đạo phụ trách phòng nghiệp vụ đối với công việc đƣợc phân công.
3.4. Đánh giá công tác quản lý chất lƣợng tín dụng tại Viettinbank Bắc Ninh