Hoàn thiện quy trình quản lý chất lượng tín dụng

Một phần của tài liệu (LUẬN văn THẠC sĩ) quản lý chất lượng tín dụng tại ngân hàng TMCP công thương việt nam chi nhánh bắc ninh (Trang 71 - 79)

CHƢƠNG 2 : PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU

4.3.4. Hoàn thiện quy trình quản lý chất lượng tín dụng

4.3.4.1. Tiếp tục hoàn thiện quy trình tín dụng và xây dựng chính sách tín dụng phù hợp

Trong thực hiện quy trình tín dụng cần tuân thủ đúng quy trình, việc xét duyệt cho vay phải đảm bảo khả năng thu hồi vốn. Thông thƣờng cán bộ tín dụng phải kiểm tra trƣớc, trong và sau khi cho vay.

Để nâng cao chất lƣợng tín dụng thì Viettinbank Bắc Ninh phải có đƣợc một chính sách tín dụng thích hợp, ổn định mang tính chất lâu dài. Cụ thể trong thời gian tới chi nhánh phải xây dựng chính sách tín dụng theo hƣớng sau:

- Đối với chính sách khách hàng: Hiện nay trên địa bàn thành phố các doanh nghiệp tƣ nhân có xu hƣớng tăng, hơn nữa một thực tế là các doanh nghiệp tƣ nhân ngày càng hoạt động có hiệu quả vì vậy đối với các khách hàng là doanh nghiệp thì trong thời gian tới chi nhánh cần cử cán bộ tín dụng tìm hiệu tại địa bàn mình hoạt động để tuyên truyền phổ biến chính sách tín dụng và tăng cƣờng cho vay đối với thành phần kinh tế này. Đối với đối tƣợng khách hàng là cán bộ công nhân viên có nhu cầu vay tiêu dùng thì Viettinbank Bắc Ninh cần có chính sách tiếp cận mở rộng cho vay vì khả năng hoàn trả vốn cho ngân hàng của đối tƣợng này là rất cao, còn đối với các hộ kinh doanh cá thể hay hộ nông dân thì do đặc điểm là các khoản vay của họ là nhỏ, lẻ nên độ phân tán rủi ro cao vì vậy Viettinbank Bắc Ninh cần phải có chính sách phù hợp với loại đối tƣợng khách hàng này trong từng giai đoạn.

- Đa dạng hoá sản phẩm tín dụng: Để đáp ứng đƣợc nhu cầu vay vốn ngày càng đa dạng và phong phú của khách hàng trên địa bàn, trong thời gian tới không nên chỉ tập trung vào hoạt động nghiệp vụ truyền thống là cho vay mà phải tăng

cƣờng mở rộng các nghiệp vụ hiện đại nhƣ: bảo lãnh, tƣ vấn tài chính,… vừa tăng thu nhập cho chi nhánh vừa thoả mãn nhu cầu cho khách hàng.

- Đối với tài sản đảm bảo: Thì đây là nguồn để Ngân hàng có thể thu hồi vốn vay khi khách hàng không trả đƣợc nợ, đối với tài sản đảm bảo là tài sản cố định thì chi nhánh phải quan tâm đến sự hao mòn vô hình của tài sản đó, đồng thời cũng nên theo dõi thị trƣờng trong tƣơng lai của sản phẩm đó. Mặc dù tài sản đảm bảo hết sức quan trọng nhƣ vậy nhƣng nó không phải là tất cả, khi khách hàng không có tài sản đảm bảo nhƣng khách hàng đó có tình hình tài chính tốt, hoạt động kinh doanh có lãi, quan hệ lâu dài với chi nhánh thì cũng nên xem xét cho vay.

- Chính sách lãi suất: Viettinbank Bắc Ninh nên áp dụng lãi suất mềm dẻo phù hợp với từng dự án, đối tƣợng vay vốn. Việc thiết lập đƣợc chính sách lãi suất phù hợp sẽ tạo điều kiện để chi nhánh chiếm đƣợc ƣu thế trong cạnh tranh giữa các ngân hàng và tạo ra uy tín đối với khách hàng.

3.3.4.2. Xây dựng một quy trình tín dụng hợp lý

- Nâng cao chất lƣợng thẩm định dự án và phƣơng án vay vốn của khách hàng tại chi nhánh.

+ Về thẩm định khách hàng vay vốn cán bộ tín dụng cần nắm vững thông tin về khách hàng vay vốn bao gồm:

Những thông tin cơ bản đƣợc thu thập về khách hàng nhất là thông tin về lịch sử khách hàng. Nhƣng thực tiễn cũng nhƣ thị trƣờng luôn luôn vận động. Vì vậy cần căn cứ vào nhiều kênh thu nhập thông tin khác nhau để thƣờng xuyên cập nhật thông tin đầy đủ và chính xác về khách hàng. Ngay từ đầu cán bộ tín dụng phải xác định và phân loại khách hàng thuộc đối tƣợng nào? Uy tín của họ với ngân hàng ra sao? Có sẵn lòng để trả nợ ngân hàng không? Phƣơng án vay vốn có mangn lại hiệu quả kinh tế, để khách hàng trả nợ chi nhánh không? Việc thẩm định uy tín của khách hàng đƣợc xem là yếu

tố quan trọng trong quan hệ tín dụng. Xét theo lý thuyết thì việc đánh giá các yếu tố cá nhân hoàn toàn mang tính chủ quan, thế nhƣng việc đánh giá của cán bộ tín dụng có chính xác hay không sẽ có vai trò quyết định đến hiệu quả tín dụng cho vay, nếu việc đánh giá sai đối tƣợng khách hàng xin vay vốn, sẽ làm giảm những khách hàng có mối quan hệ tốt với chi nhánh hoặc có thể chi nhánh không có khả năng thu hồi nợ khi đã cho vay. Công việc sẽ dễ dàng hơn nếu ngƣời đi vay là khách hàng truyền thống từng vay vốn trƣớc đó, trƣờng hợp khách hàng mới quan hệ với chi nhánh thì cán bộ tín dụng có trách nhiệm hƣớng dẫn cụ thể về thủ tục, phƣơng thức cho vay và đặc biệt quan tâm đến khả năng trả nợ của khách hàng, xem xét đến trách nhiệm trong quản lý kinh doanh,… Những khía cạnh này phải xem xét một cách kỹ lƣỡng trƣớc khi cho vay

+ Thẩm dự án, phƣơng án vay vốn của khách hàng

-> Đối với các dự án phƣơng án vay vốn ngắn hạn thì cán bộ tín dụng cần xem xét cẩn thận những vấn đề sau nhƣ: Hồ sơ xin vay vốn đã đầy đủ theo chế độ hiện hành theo quy định của chi nhánh chƣa, mục đích sử dụng vốn của khách hàng là gì? Thị trƣờng sản phẩm của khách hàng hiện tại và trong tƣơng lai nhƣ thế nào? Xem xét các báo cáo tài chính của khách hàng nhƣ báo cáo kết quả kinh doanh, bảng cân đối kế toán, thuyết minh tài chính trong nhiều năm, trong năm, nhiều kỳ để từ đó đánh giá các chỉ tiêu phản ánh năng lực tài chính của khách hàng nhƣ: khả năng thanh toán ngắn hạn, hệ số tự tài trợ,… và thông qua các phân tích trên thì cán bộ tín dụng xác định nhu cầu vốn của khách hàng là bao nhiêu? Kỳ hạn vay và thanh toán nhƣ thế nào là hợp lý nhất.

-> Đối với các dự án trung, dài hạn đây là dự án thông thƣờng có vốn đầu tƣ lớn, thời hạn dài nên cán bộ tín dụng phải xem xét các vấn đề sau:

Thẩm định tính hợp pháp của dự án: xem xét dự án có quyết định đầu tƣ hay không? Xem xét ký giấy phép đầu tƣ đƣợc đầu tƣ lĩnh vực gì? Các luận chứng về kinh tế kỷ luật của dự án, các quyết định của các cấp chính quyền có liên quan đến dự án,…

Thẩm định kỹ thuật của dự án:

. Thẩm định sự cần thiết của dự án: xác định mức độ cấp thiết của dự

án đối với doanh nghiệp, với ngành và cả đối với sự phát triển kinh tế trên địa bàn thành phố, xem xét sự phù hợp của dự án với quy hoạch phát triển ngành, thành phố.

. Thẩm định quy mô của dự án: thẩm định mức độ phù hợp giữa quy

mô dự án, công suất sử dụng với khả năng chấp nhận thị trƣờng, khả năng đáp ứng vốn, cung ứng nguyên vật liệu, máy móc thiết bị.

. Thẩm định công nghệ và trang thiết bị: xác định rõ căn cứ lựa chọn công

nghệ, máy móc thiết bị, phụ tùng thay thế,… đặc biệt lƣu ý kiểm soát giá trang thiết bị, chƣơng trình đào tạo con ngƣời để phù hợp với công nghệ lựa chọn.

. Thẩm định nguồn nguyên vật liệu và các yếu tố đầu vào khác: theo

các năm hoạt động của dự án xem xét nhu cầu nguyên vật liệu chủ yếu, điện nƣớc vật liệu phụ trên cơ sở định mức kinh tế kỹ thuật phụ hợp với công nghệ, máy móc thiết bị.

. Thẩm định phƣơng án địa điểm xây dựng: kiểm tra mức độ thuận

tiện về nguồn nguyên vật liệu, hệ thống giao thông, cơ sở hạ tầng, diện tích đất sử dụng, phƣơng án xử lý chất thải, phòng chống cháy nổ,…

. Thẩm định phƣơng án kiến trúc: mức độ đáp ứng tiêu chuẩn kỹ thuật,

độ bền vững, việc áp dụng quy chuẩn xây dựng, tiêu chuẩn xây dựng. + Thẩm định kinh tế dự án:

. Thẩm định kinh tế nhằm rà soát lại mục tiêu của dự án. Tác động của

tối ƣu của dự án. Cần thẩm định việc giá kinh tế của hàng hoá và dịch vụ mà dự án đem lại thông qua điều chỉnh giá thị trƣờng, tức là giá phản ánh đƣợc giá trị thực sự của hàng hoá và dịch vụ (chi phí và lợi ích của chúng đối với nền kinh tế) trên cơ sở đó đánh giá những đóng góp của dự án đối với nền kinh tế quốc dân.

Nhìn chung, thẩm định kinh tế dự án là một công việc khó khăn và rất phức tạp nhƣng nó cần tiến hành cùng với thẩm định tài chính dự án trƣớc khi quyết định thực hiện dự án.

+ Thẩm định tài chính dự án

Là một nội dung lớn và quan trọng trong thẩm định dự án, thẩm định tài chính dự án bao gồm nhiều nội dung liên quan với nhau gồm có:

Xác định tổng dự toán vốn đầu tƣ và các nguồn tài trợ cũng nhƣ các phƣơng thức tài trợ dự án. Cụ thể: Xác định vốn đầu tƣ vào tài sản cố định, vốn đầu tƣ vào tài sản lƣu động từ đó tính toán mức cho vay, kỳ hạn trả nợ cho hợp lý.

Đánh giá hiệu quả tài chính dự án thông qua các chỉ tiêu nhƣ: Giá trị hiện tại ròng, tỷ lệ nội hoàn, tỷ lệ nội hoàn có điều chỉnh, chỉ số doanh lợi, thời gian hoàn vốn.

Đánh giá rủi ro trong dự án khả năng xảy ra biến cố không chắc chắn trong các giai đoạn của dự án, rủi ro tiềm ẩn trong mọi giai đoạn của dự án. Do vậy, cán bộ tín dụng phải thẩm định đúng rủi ro sẽ tạo điều kiện thực hiện dự án đúng nhƣ đã định.

+ Nâng cao công tác đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng.

Khả năng trả nợ của khách hàng thƣờng phụ thuộc vào các khoản thu trong tƣơng lai khi hợp đồng tín dụng chuẩn bị đến hạn thanh toán, có thể nói các nguồn thu này kết quả hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng vay vốn trong từng chu kỳ. Những con số dự trù về nguồn thu trong phƣơng án

kinh doanh cũng đƣợc xem xét trong mối quan hệ với các cam kết khác mà ngƣời đi vay phải thực hiện trả nợ. Đặc biệt khi đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng vay vốn, cán bộ tín dụng phải nắm rõ nguồn trả nợ chính thức, tức là khả năng sinh lời của phƣơng án xin vay và các nguồn thu khác mà khách hàng có thể cam kết để trả nợ cho chi nhánh khi nguồn trả nợ chính thức có sự cố, đồng thời xem xét kèm theo những rủi ro tiềm tàng có thể mà bƣớc đầu tƣ tín dụng chƣa thẩm định đƣợc nhằm điều chỉnh thời hạn cho vay và thu hồi nợ đƣợc hợp lý. Có thể nói trong bất kỳ trƣờng hợp nào thì nguồn vốn tự có phải đƣợc coi là nguồn lý tƣởng để trả nợ, cán bộ tín dụng không thể chỉ dựa vào phƣơng án xin vay vốn để tìm nguồn thu nợ vay khi đó ngân hàng sẽ gặp phải khó khăn. Đặc biệt Viettinbank Bắc Ninh phải cố gắng tránh quan điểm cho vay hoàn toàn dựa vào tài sản đảm bảo trực tiếp hoặc của bên thứ ba bảo lãnh vì khi đã xử lý các mối quan hệ thế chấp thì thƣờng đã xuấtg hiện rủi ro rồi, mặt khác đây là quá trình xử lý lâu dài, tốn kém rất nhiều thời gian và thiệt thòi luôn nghiêng về phía ngân hàng cho vay.

Trong quá trình đánh giá khả năng trả nợ, cán bộ tín dụng cũng nên yêu cầu khách hàng vay vốn có số liệu báo cáo hàng tháng, hàng quý về tình hình hoạt động kinh doanh với những nguồn vốn vay của ngân hàng trong thời hạn đang vay vốn nhằm phát hiện những thay đổi có chiều hƣớng xấu của doanh nghiệp, để có những biện pháp xử lý kịp thời. Khả năng trả nợ là yếu tố quan trọng đánh giá công tác thẩm định trong hoạt động cho vay của ngân hàng, là chứng minh về uy tín của doanh nghiệp trong quan hệ nợ nần.

Nhƣ vậy, xác định vấn đề thu hồi đƣợc nợ là hết sức quan trọng để nâng cao chất lƣợng tín dụng của Viettinbank Bắc Ninh trong thời gian tới.

- Nắm vững và theo dõi sát sao tình hình sử dụng vốn vay của khách hàng

Cán bộ tín dụng của chi nhánh phải thƣờng xuyên theo dõi tình hình sử dụng vốn vay mà khách hàng đã vay của ngân hàng để xem xét khách hàng

có thực hiện đúng mục đích vay vốn không, tránh tình trạng không quản lý đƣợc tình hình sử dụng vốn theo phƣơng án xin vay. Mặt khác, cán bộ tín dụng cũng phải theo dõi quá trình sử dụng vốn vay có diễn ra nhƣ trong hồ sơ xin vay vốn đã thuyết minh trình bày không, nếu có sự bất thƣờng, khách hàng sử dụng vốn vay không đúng mục đích thì kiên quyết thu hồi, trong quá trình thực hiện dự án nếu có sự thay đổi trong dự án thì cán bộ tín dụng phải nhanh chóng tìm ra phƣơng án tạo điều kiện cho khách hàng sử dụng vốn vay một cách có hiệu quả. Nếu thấy phƣơng án cần phải huy động thêm vốn để bổ sung cán bộ tín dụng thấy điều này là hợp lý thì cũng nên tạo điều kiện cho khách hàng vay thêm vốn, ngƣợc lại khi thấy phƣơng án không thực sự hiệu quả nếu để đến hạn không thể thu hồi đƣợc vốn vay thì cũng nên thu hồi vốn vay trƣớc hạn, đồng thời nghiên cứu kỹ thu chi tiền mặt tại đơn vị qua đó chi nhánh vừa tạo điều kiện giúp khách hàng thiếu vốn đƣợc vay sử dụng hiệu quả và đồng thời mở rộng hoạt động tín dụng của mình trên cơ sở lợi nhuận và an toàn cao trong khi cho vay.

- Tăng cƣờng công tác thu hồi nợ, phân tích và xử lý nợ quá hạn

+ Đến thời hạn chi trả món vay cán bộ tín dụng tại Viettinbank Bắc Ninh phải nhanh chóng đốc thúc thu hồi nợ, nhanh chóng thông báo cho khách hàng chuẩn bị tiền để kịp thời trả nợ cho chi nhánh.

+ Đối với hoạt động phân tích và xử lý nợ quá hạn.

Tuỳ theo từng nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng mà có những biện pháp thích hợp để tháo gỡ khó khăn cho khách hàng cũng nhƣ tạo điều kiện để chi nhánh thu hồi vốn vay:

-> Biện pháp khai thác con nợ: Biện pháp này đƣợc sử dụng khi khách hàng gặp rủi ro mà chƣa cần tới cơ quan pháp luật xử lý, cán bộ tín dụng nên tƣ vấn cho khách hàng đƣa ra biện pháp tháo gỡ dần khó khăn, chuyển hƣớng

sản xuất, tích cực thu hồi nợ, tiết kiệm chi phí, giải quyết hàng tồn đọng, thậm chí có thể cho vay món mới.

-> Vận dụng xử lý phù hợp với từng đối tƣợng khách hàng: có thể cho giảm nợ hoặc cho vay liên vụ thêm thời hạn hoặc có thể hạ lãi suất, tạo điều kiện cho khách hàng trả nợ. Cũng nên xem xét cho khách hàng vay thêm để khách hàng tiếp tục thực hiện dự án để có tiền trả nợ chi nhánh.

-> Hàng tháng cán bộ tín dụng tiến hành phân tích tình hình nợ quá hạn của địa bàn phụ trách, từ đó có cách xử lý với từng món nợ quá hạn. Phân tích rõ nguyên nhân dẫn tới nợ quá hạn làm căn cứ để thu hồi. Phân loại nợ quá hạn theo nguyên nhân chủ quan, khách quan, phân loại nợ quá hạn có khả năng thu hồi, nợ quá hạn không có khả năng thu hồi một phần, nợ quá hạn có khả năng mất trắng.

-> Nếu sử dụng hết biện pháp nghiệp vụ của chi nhánh mà khách hàng không trả đƣợc nợ hoặc khách hàng lừa đảo thì nhanh chóng chuẩn bị hồ sơ pháp lý để truy tố pháp luật để hạn chế thấp nhất rủi ro cho chi nhánh.

Một phần của tài liệu (LUẬN văn THẠC sĩ) quản lý chất lượng tín dụng tại ngân hàng TMCP công thương việt nam chi nhánh bắc ninh (Trang 71 - 79)

Tải bản đầy đủ (PDF)

(95 trang)