CHƢƠNG 2 : PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
3.4.2. Những hạn chế và nguyên nhân
3.4.2.1. Những hạn chế
Mặc dù đã đạt đƣợc những thành quả đáng khích lệ nhƣ vậy nhƣng bên cạnh đó Viettinbank Bắc Ninh còn có những hạn chế trong hoạt động quản lý chất lƣợng tín dụng còn có một số hạn chế đó là:
Thứ nhất: Với đối tƣợng cho vay: Viettinbank Bắc Ninh vẫn chƣa có
chiến lƣợc đa dạng khách hàng. Khách hàng của Viettinbank Bắc Ninh tập trung phần lớn là thuộc ngành nông nghiệp, thƣơng mại và các mặt hàng xuất khẩu chủ lực nhƣ thuỷ sản, gạo, phân bón, sắt thép, xăng dầu,… Chính vì vậy, cho vay của Ngân hàng có chứa đựng nhiều rủi ro do những biến động giá cả thị trƣờng, biến động tỷ giá,…
Thứ hai: Mức độ tăng trƣởng tín dụng nóng dẫn tới tiềm ẩn nhiều rủi
ro. Trong những năm gần đây hiệu suất sử dụng vốn đều ở mức trên 100%. Hơn nữa, tín dụng trung dài hạn ở mức cao.
Thứ ba: Khâu kiểm tra, kiểm soát nội bộ của Ngân hàng vẫn chƣa đƣợc
thực hiện đúng mức, cán bộ làm công tác thanh tra còn thiếu về số lƣợng, kinh nghiệm thực tế và trình độ chuyên môn.
Thứ tƣ: Chất lƣợng thực hiện quy trình tín dụng chƣa cao, vẫn còn
những rủi ro do khâu thẩm định chƣa tốt. Trong việc thực hiện chiến dịch màng lƣới gắn với cơ chế khoán tài chính phân phối tiền lƣơng theo kết quả làm ra để chiếm lĩnh thị trƣờng, tăng cƣờng lợi thế cạnh tranh với các tổ chức tín dụng khác. Một số cán bộ chƣa ý thức đƣợc mục đích, ý nghĩa của nó là mở rộng kinh doanh Ngân hàng gắn liền với hiệu quả kinh tế xã hội và hiệu quả của chính bản thân Ngân hàng, mở rộng cho vay mang tính thái quá để có
thu nhập cao, chạy theo số lƣợng mà không quan tâm tới chất lƣợng và hiệu quả vốn đầu tƣ, ảnh hƣởng tới chất lƣợng tín dụng.
Thứ năm: Vai trò chủ động kiểm tra, kiểm soát, tự phát hiện của Ngân
hàng cơ sở làm chƣa thƣờng xuyên và chƣa sâu sát và nghiêm túc cả về mặt nội dung, phƣơng pháp và các biện pháp xử lý. Chƣa có dự báo, cảnh báo sớm đối với các rủi ro và khuyến cáo các biện pháp hạn chế. Chất lƣợng kiểm tra, phúc tra và sửa chữa sai sót kiểm tra chƣa cao, khắc phục xử lý chƣa kiên quyết và dứt điểm.
3.4.2.2. Nguyên nhân
- Môi trƣờng kinh tế
Các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh kém hiệu quả, khả năng tự vay vốn bị hạn chế, dẫn đến vốn để đầu tƣ chiều sâu, mở rộng bị thu hẹp, thiếu thị trƣờng tiêu thụ trong điều kiện cạnh tranh gay gắt, khiến cho tình hình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp gặp khó khăn trong cả khâu sản xuất lẫn tiêu thụ hàng hoá, ảnh hƣởng trực tiếp đến tình hình tài chính của Doanh nghiệp và khả năng trả nợ vốn vay Ngân hàng.
- Môi trƣờng pháp lý
Môi trƣờng pháp lý cho kinh doanh tín dụng của Ngân hàng chƣa đầy đủ, đồng bộ. Một số văn bản pháp lý có liên quan tới vấn đề thế chấp vốn vay Ngân hàng, ở khía cạnh này hay khía cạnh khác qui định chƣa đồng bộ, đầy đủ, nhất là thiếu các văn bản hƣớng dẫn, hoặc có hƣớng dẫn nhƣng chƣa phù hợp, nên quá trình thực hiện còn gặp nhiều khó khăn.
Cơ sở pháp lý của tài sản thế chấp: Theo quy định của luật pháp thì cơ sở đảm bảo cho việc thế chấp tài sản là bản hợp đồng đƣợc ký kết giữa hai bên thế chấp và nhận thế chấp, cùng bản gốc giấy tờ chứng minh cùng sở hữu tài sản do bên thế chấp giao cho bên nhận thế chấp. Thực tế các cơ quan quản lý Nhà nƣớc chịu trách nhiệm cấp chứng thƣ nhận quyền sở hữu tài sản cho
các chủ sở hữu chƣa đƣợc rộng khắp. Do đó thế chấp và xử lý tài sản thế chấp vay vốn Ngân hàng nhiều khó khăn phức tạp, do thiếu cơ sở pháp lý và quyền sở hữu tài sản.
Vấn đề phát mại tài sản thế chấp: Pháp lệnh kế toán thống kê chƣa đủ hiệu lực bắt buộc các doanh nghiệp thực hiện chế độ hoạch toán thống kê chính xác kịp thời. Các doanh nghiệp ngoài quốc doanh chƣa hoạch toán kế toán theo qui định, chƣa thực hiện chế độ kiểm toán bắt buộc đối với các báo cáo tài chính của doanh nghiệp, nên số liệu không phản ánh chính xác tình hình sản xuất, kinh doanh tài chính của khách hàng, làm cho việc xử lý phân tích thông tin và ra quyết định của Ngân hàng cũng thiếu chính xác. Hiệu lực của cơ quan hành pháp chƣa đáp ứng đƣợc yêu cầu giải quyết các tranh chấp, tố tụng và hợp đồng kinh tế...
- Trình độ cán bộ tín dụng
Mặc dù luôn quan tâm tới việc đào tạo đội ngũ cán bộ tín dụng, ngay trong việc tuyển lựa cán bộ tín dụng cũng đặt ra yêu cầu trình độ đại học, đã qua công tác tín dụng ở Ngân hàng khác, hiểu biết về các ngành kinh tế khác. Song điều bất cập xảy ra là trình độ bằng cấp thì nhiều song việc áp dụng vào thực tế công việc lại đòi hỏi phải năng động, nhanh nhạy đòi hỏi cán bộ tín dụng phải có năng lực quản lý, trình độ, kiến thức khoa học và thực tiễn cuộc sống để quyết đoán một món vay cho phù hợp, đúng cơ chế, tính toán đƣợc hiệu quả cho cả Ngân hàng và khách hàng, và có thể lƣờng trƣớc đƣợc những bất trắc có thể xảy ra. Trình độ của cán bộ chuyên môn còn có nhiều bất cập: Đội ngũ cán bộ có trình độ, nhanh nhẹn, nhiệt tình, hăng hái học hỏi nhƣng còn thiếu kinh nghiệm, không lƣờng hết đƣợc rủi ro trong hoạt động kinh doanh trong nền kinh tế thị trƣờng. ViettinBank Bắc Ninh còn thiếu cán bộ đƣợc đào tạo theo chuyên ngành chuyên môn kỹ thuật để thẩm định tính khả thi hiệu quả của dự án.
- Thông tin tín dụng
Hệ thống thông tin phòng ngừa rủi ro trong hoạt động tín dụng chƣa thực sự phát huy hiệu quả, chƣa có một qui chế đủ hiệu lực đƣa các ngân hàng, tổ chức tín dụng trên địa bàn cùng vào guồng máy để có sự hợp tác và tƣơng trợ lẫn nhau trong việc đảm bảo cung cấp thông tin đầy đủ, chính xác kịp thời.
Nguồn thông tin Ngân hàng cần để đánh giá, phân tích còn thiếu, không kịp thời và chất lƣợng không cao. Vì vậy, cán bộ tín dụng thƣờng phải mất rất nhiều thời gian và công sức để tự đi điều tra. Ngoài ra, còn một số nguyên nhân ảnh hƣởng tới chất lƣợng tín dụng của Ngân hàng. Công tác marketing Ngân hàng tuy bƣớc đầu đã đạt đƣợc những kết quả nhất định nhƣng so với yêu cầu còn có những hạn chế, điều này ít nhiều cũng hạn chế tăng trƣởng dƣ nợ Viettinbank Bắc Ninh vẫn chƣa có một cơ chế động viên khuyến khích cán bộ tín dụng, chƣa có một cơ chế trách nhiệm rõ ràng.
Tóm lại, Viettinbank Bắc Ninh đã tăng cƣ ờng quản lý chất lƣợng tín
dụng nhƣ: thực hiện tốt công tác khách hàng, thực hiện nghiêm quy trình tín dụng, thƣờng xuyên kiểm soát nội bộ... Kết quả là chất lƣợng tín dụng luôn đƣợc đảm bảo. Tuy nhiên, Viettinbank Bắc Ninh vẫn đặt nhiệm vụ hoàn thiện công tác quản lý chất lƣợng tín dụng là một trong những hoạt động trọng tâm của Ngân hàng.
CHƢƠNG 4: GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CÔNG TÁC QUẢN LY CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ
PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH BẮC NINH 4.1. Định hƣớng phát triển sản phẩm tín dụng của Ngân hàng thƣơng mại cổ phần công thƣơng – chi nhánh Bắc Ninh
Thực hiện Nghị quyết Đại hội Đảng về chiến lƣợc phát triển kinh tế xã hội và phát triển đất nƣớc đến năm 2020, yêu cầu phát triển ngành ngân hàng theo chỉ thị số 275/BCSĐ của ban Cán sự Đảng, Ngân hàng Nhà nƣớc và đề án cơ cấu lại Ngân hàng Công thƣơng Việt Nam giai đoạn 2010 - 2020 đã đƣợc Chính phủ phê duyệt. Mục tiêu phát triển đến năm 2020 của Ngân hàng Công thƣơng Việt Nam là “Xây dựng Ngân hàng Công thƣơng Việt Nam thành một NHTM chủ lực và hiện đại của nhà nƣớc, hoạt động kinh doanh có hiệu quả, tài chính lành mạnh, kỹ thuật công nghệ cao, kinh doanh đa năng chiếm thị phần lớn ở Việt Nam đủ sức cạnh tranh ở trong nƣớc và chủ động hội nhập quốc tế”
Từ mục tiêu chung của Ngân hàng TMCP công thƣơng Việt Nam, mục tiêu của Ngân hàng TMCP Công thƣơng – chi nhánh Bắc Ninh là phát triển, ứng dụng, đa dạng hoá các sản phẩm dịch vụ ngân hàng nói chung và sản phẩm tín dụng nói riêng theo mô hình các ngân hàng hiện đại trên thế giới, cụ thể nhƣ sau:
- Đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ ngân hàng, đặc biệt chú trọng phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ đa dạng, chất lƣợng cao và cạnh tranh rộng khắp tại các khu đông dân cƣ, khu công nghiệp, làng nghề, quan tâm đến nhóm khách hàng trẻ tuổi thành đạt.
- Hoàn thiện các dự án hiện đại hoá ngân hàng nhằm đảm bảo hệ thống cho phép quản trị mạng lƣới rộng khắp, đảm bảo thực hiện các nghiệp vụ ngân hàng điện tử. Đầu tƣ cơ sở vật chất, máy móc thiết bị hiện đại đáp ứng
kịp thời yêu cầu làm việc phù hợp với lộ trình hiện đại hoá ngân hàng trong từng giai đoạn.
- Tập trung đẩy mạnh nhiều biện pháp, hình thức huy động vốn nhằm thu hút hiệu quả vốn nhàn rỗi trong dân cƣ và các tổ chức kinh tế, phấn đấu tăng trƣởng nguồn vốn từ 10 - 15 %. Cạnh tranh huy động vốn hƣớng vào chất lƣợng, tính tiện ích, công nghệ, thái độ dịch vụ và uy tín của Ngân hàng.
- Phấn đấu đạt mức tăng trƣởng dƣ nợ từ 10 - 15% năm, trong đó tiếp tục mở rộng tín dụng qua việc tăng số lƣợng các sản phẩm tín dụng cung ứng.
- Tiếp tục mở rộng tín dụng trên cơ sở đảm bảo phù hợp với quy mô, cơ cấu nguồn vốn. Gắn sản phẩm tín dụng với các dịch vụ thanh toán, ngoại hối và huy động vốn.
- Tạo cơ hội cho các tổ chức, cá nhân có nhu cầu vay vốn, làm ăn hợp pháp và có đủ điều kiện vay vốn ngân hàng đều đƣợc tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng một cách thuận lợi.
Chất lƣợng và an toàn trong hoạt động cấp tín dụng là mục tiêu quan trọng hàng đầu, gắn tăng trƣởng tín dụng với kiểm soát chất lƣợng tín dụng, hạn chế sự gia tăng của nợ xấu. Đẩy mạnh xử lý nợ xấu để đảm bảo duy trì nợ xấu ở mức an toàn và có thể kiểm soát đƣợc. Thực hiện phân loại nợ và trích dự phòng rủi ro theo thông lệ quốc tế.
- Phát triển mạng lƣới phòng giao dịch, điểm giao dịch vệ tinh với mô hình gọn, đẩy mạnh công tác quảng bá, tiếp thị, đáp ứng nhanh chóng và hiệu quả nhu cầu sử dụng sản phẩm ngân hàng của công chúng
4.2. Giải pháp hoàn thiện công tác quản lý chất lƣợng tín dụng tại Ngân hàng thƣơng mại cổ phần công thƣơng – chi nhánh Bắc Ninh hàng thƣơng mại cổ phần công thƣơng – chi nhánh Bắc Ninh
4.2.1. Xây dựng chiến lược kinh doanh dài hạn
Trong quá trình phát triển, bên cạnh việc thực hiện chiến lƣợc kinh doanh chung của Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam, Ngân hàng
TMCP Công thƣơng Bắc Ninh cần xây dựng chiến lƣợc cho riêng mình, chiến lƣợc đó phải căn cứ vào chiến lƣợc, chủ trƣơng chung của Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam trong từng thời kỳ nhƣng phải phù hợp với địa bàn mà ngân hàng đang hoạt động, nguồn lực mà ngân hàng hiện có. Trong chiến lƣợc kinh doanh, Ngân hàng cần nghiên cứu một cách tổng thể nhu cầu thị trƣờng, phân đoạn thị trƣờng đối với khách hàng, đồng thời nghiên cứu chiến lƣợc của các đối thủ cạnh tranh trên địa bàn. Trong quá trình triển khai chiến lƣợc cần có lộ trình cụ thể, phân công, phân nhiệm và chỉ tiêu cần thực hiện cho từng bộ phận, từng cán bộ một cách rõ ràng..
Đồng thời cũng cần tạo ra cơ chế khuyến khích sự năng động, sáng tạo đối với những nhân viên có những tìm tòi cách thức tốt cho việc thực thi chiến lƣợc của ngân hàng. Cần đánh giá định kỳ hiệu quả của chiến lƣợc và tình hình thị trƣờng để có sự điều chỉnh chiến lƣợc cho phù hợp với thực tế, đảm bảo tính khả thi của chiến lƣợc.
4.2.2. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực
Con ngƣời là vốn quý nhất, con ngƣời vừa là mục tiêu vừa là động lực của sự phát triển, đầu tƣ vào con ngƣời có ý nghĩa sống còn đối với sự phát triển của Ngân hàng. Vì vậy cần nhất quán quan điểm, nhận thức và hành động về vai trò của nhân lực; coi trọng nhân tố con ngƣời trong sự nghiệp đổi mới; từ đó có những chính sách, biện pháp cụ thể và phù hợp trong việc đầu tƣ phát triển con ngƣời cũng nhƣ quản lý, khai thác và sử dụng có hiệu quả nguồn nhân lực đáp ứng yêu cầu xây dựng và phát triển của Ngân hàng TMCP Công thƣơng Bắc Ninh.
Đây là yếu tố then chốt để nâng cao khả năng cạnh tranh cho ngân hàng. Thực tế ở Việt Nam hiện nay, sự thiếu hụt nguồn nhân lực chất lƣợng cao để quản lý và sử dụng công nghệ ngân hàng đang diễn ra ở hầu hết các ngân hàng. Do đó đi đôi với đầu tƣ công nghệ phải bằng mọi biện pháp (tạo
môi trƣờng cho nguời lao động tự học tập, tổ chức đào tạo chuyên sâu và nâng cao, có cơ chế thƣởng, phạt thỏa đáng trong công việc… ) để nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực, giáo dục đạo đức nghề nghiệp. Đây là việc làm cấp thiết, nếu NH muốn hƣớng đến việc phát triển ổn định và bền vững.
Ngân hàng TMCP Công thƣơng Bắc Ninh cần xây dựng chiến lƣợc phát triển nguồn nhân lực phù hợp với chiến lƣợc kinh doanh, đồng thời gắn với mục tiêu hiện đại hoá ngân hàng. Gắn chiến lƣợc phát triển nguồn nhân lực đi đôi với kiện toàn bộ máy quản lý, đổi mới về cơ chế điều hành, cải cách lề lối làm việc, văn hoá ứng xử, giao tiếp trong từng thời kỳ. Có cơ chế phát hiện, tuyển chọn, đào tạo bồi dƣỡng phát triển đội ngũ cán bộ nhân viên đủ về số lƣợng, mạnh về chất lƣợng đáp ứng yêu cầu phát triển từng thời kỳ. Chú trọng công tác đào tạo, đào tạo lại, bồi dƣỡng, phát triển đội ngũ chuyên gia, nhân viên giỏi có đủ năng lực quản lý điều hành, trình độ chuyên môn, phù hợp với công nghệ tiên tiến. Có chế độ đãi ngộ hợp lý để thu hút và giữ đƣợc nhân tài. Đánh giá và sử dụng cán bộ phải gắn với tiêu chuẩn đạo đức nghề nghiệp, tiêu chuẩn cán bộ và hiệu quả công tác thực tế.
Để đáp ứng cho quá trình phát triển nói chung và phát triển dịch vụ ngân hàng nói riêng thì cần phải có một đội ngũ cán bộ, nhân viên ngân hàng có đủ chuyên môn nghiệp vụ và trình độ công nghệ thông tin để có thể sử dụng đƣợc các công nghệ hiện đại. Vì vậy, việc nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực là hết sức cần thiết và cấp bách đối với ngân hàng. Ngân hàng TMCP Công thƣơng Bắc Ninh cần triển khai những vấn đề sau:
- Cần tăng cƣờng công tác đào tạo và đào tạo lại để cán bộ, nhân viên đƣợc cập nhật những kỹ năng mới trƣớc những thay đổi nhanh chóng của công nghệ . Với các nghiệp vụ mới cần tổ chức ngay việc đào tạo để cán bộ, nhân viên tiếp cận và thực hiện nhanh chóng. Ngoài ra còn có thể cắt cử các đoàn đi khảo sát, học tập về nghiệp ở trong nƣớc cũng nhƣ nƣớc ngoài nhằm
học hỏi những kinh nghiệm thực tiễn trong việc triển khai các dịch vụ ngân hàng .
- Tăng cƣờng công tác chuẩn hóa và đào tạo về công nghệ thông tin cho cán bộ nhân viên ngân hàng. Đây cần đƣợc coi là yêu cầu có tính bắt