1.3 Phát triển cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ của ngân hàng
1.3.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay đối với DNVVNcủa
hàng thương mại.
* Nhóm các nhân tố thuộc về Ngân hàng. - Chính sách cho vay:
Tại bất kỳ một NHTM nào, hoạt động cho vay luôn là hoạt động quan trọng nhất, bao trùm toàn bộ ngân hàng. Với tầm quan trọng và quy mô lớn đó, các ng n hàng luôn phải xây dựng một chính sách cho vay cụ thể, rõ ràng, phù hợp với chiến lược kinh doanh của ngân hàng trong t ng thời kỳ. Chính sách cho vay này sẽ quyết định việc phát triển hay thu hẹp hoạt động cho vay vì nó phản ảnh cương lĩnh tài trợ của ngân hàng, trở thành hướng dẫn chung cho các cán bộ tín dụng tuân theo.
Chính sách cho vay của ng n hàng đối với DNVVN được xây dựng dựa trên những diễn biến trong quá khứ cũng như các dự đoán về tương lai. Nội dung cơ bản của chính sách cho vay là các chính sách về khách hàng, quy mô, lãi suất, phí suất tín dụng, thời hạn cho vay và kỳ hạn nợ, giới hạn cho vay, điều kiện đảm bảo, điều kiện giải ng n, thanh toán, các chính sách đối với tài sản có vấn đề... Một chính sách cho vay rõ ràng, hợp l , đúng đắn sẽ giúp ngân hàng thu hút thêm khách hàng, tăng lợi nhuận, hạn chế rủi ro, qua đó phát triển hoạt động cho vay của ngân hàng.
Quy trình cho vay bao gồm tất cả các bước, các giai đoạn mà cán bộ tín dụng và các phòng ban có liên quan phải thực hiện hi giải quyết một hồ sơ xin vay vốn của KH. Bởi vì t m l của các DN là ưa thích những NH có quy trình và thủ tục vay vốn đơn giản, linh hoạt để đẩy nhanh được quá trình hợp tác, đáp ứng ịp thời nhu cầu sản xuất inh doanh của doanh nghiệp. Chính vì vậy, nếu quy trình cho vay của một ng n hàng được thiết ế hợp l với những thủ tục đơn giản, gọn nhẹ và được áp dụng một cách linh hoạt sẽ góp phần n ng cao hiệu quả của hoạt động cho vay, giúp thu hút hách hàng, tăng hả năng tiếp cận nguồn vốn ng n hàng của các DNVVN. Trong các bước của quy trình cho vay thì việc ph n tích tín dụng và giám sát sau hi cho vay là hai bước quan trong nhất nhằm phát hiện sớm các tình huống, các rủi ro có thể xảy ra, qua đó đem lại hiệu quả tốt nhất cho hoạt động của ng n hàng.
- Công tác huy động vốn của Ngân hàng
Một trong những điều iện thiết yếu để ng n hàng có thể phát triển tốt hoạt động cho vay DNVVN là nguồn vốn của ng n hàng phải có quy mô lớn, phát triển ổn định và bền vững. Không một ng n hàng nào muốn để cho nguồn vốn của mình bị đóng băng, hông cho vay được. Do đó, hi quy mô vốn càng cao, đa dạng về thời hạn, ng n hàng càng mong muốn cho vay được nhiều hơn, phát triển giới hạn và quy mô cho vay để tăng thu nhập và uy tín cho mình. Nhờ đó, các DNVVN sẽ có nhiều cơ hội hơn để tiếp cận với nguồn vốn tín dụng của ngân hàng.
- Khả năng phân tích và xử lý thông tin thu thập được.
Trong thời đại ngày nay, hi mà môi trường inh doanh liên tục xảy ra những biến động hông thể lường trước được, g y ảnh hưởng trực tiếp đến ết quả hoạt động inh doanh của các NHTM thì vấn đề thu thập và xử l thông tin càng trở nên quan trọng đối với hoạt động tín dụng của các ng n hàng. Sự thiếu thông tin hoặc nắm giữ những thông tin sai lệch về hách hàng, hiến cho ng n hàng phán đoán sai về thị trường, các dịch vụ đưa ra thiếu tính thực tế và hông thỏa mãn được nhu cầu của hách hàng, ìm hãm việc phát triển cho vay của ng n hàng. Do đó, mỗi ng n hàng cần vận dụng một cách có hiệu quả các phương tiện truyền thông, dữ liệu t các cơ quan chức năng hay thông qua các mối quan hệ của mình để tiến hành thu thấp, xử l và ph n loại thông tin về hách hàng. Qua đó, ng n hàng mới có thể nắm bắt được xu hướng phát triển của thị trường, nhu cầu cũng như hả năng của các DN để đưa ra các gói sản phẩm dịch vụ phù hợp.
- Cơ sở vật chất và trình độ công nghệ của ngân hàng
Đ y là một trong những yếu tố đầu tiên tác động tới t m l của hách hàng hi họ có quan hệ giao dịch với ng n hàng. Những ng n hàng có cở sở vật chất tốt sẽ tạo được uy tín tốt và thu hút được nhiều hách hàng. Công nghệ tốt, hiện đại sẽ giúp các nghiệp vụ của ng n hàng được tiến hành chính xác, nhanh chóng, tạo ra các dịch vụ và sản phẩm đa dạng, phong phú, đạt tiêu chuẩn chất lượng cao. Nhờ đó, bên cạnh các hách hàng truyền thống, ng n hàng sẽ tạo lập thêm cho mình nhiều mối quan hệ mới, gia tăng số lượng hách hàng nói chung và hách hàng là DNVVN nói riêng.
- Chiến lược phát triển của Ngân hàng
Chiến lược inh doanh là nh n tố đầu tiên ảnh hưởng đến hoạt động cho vay của ng n hàng. Dựa trên cơ sở đưa ra các chiến lược inh doanh đúng đắn thì ng n hàng mới có những ế hoạch triển hai phù hợp cho t ng thời ỳ nhằm đảm bảo thực hiện các mục tiêu đặt ra. Những ế hoạch có ảnh hưởng trực tiếp tới hiệu quả cho vay như: ế hoạch tăng trưởng tín dụng, ế hoạch huy động vốn, ế hoạch Ma eting ng n hàng…
- Trình độ chuyên môn, đạo đức nghề nghiệp của cán bộ ngân hàng
Dù trình độ công nghệ, máy móc có phát triển đến đ u, nhưng con người mới là yếu tố quyết định đến sự thành công hay thất bại trong hoạt động SXKD của bất ỳ doanh nghiệp nào, và các NHTM cũng hông nằm ngoài sự tác động đó. Trình độ của cán bộ nh n viên ảnh hưởng rất lớn tới việc tạo dựng hình ảnh, n ng cao hiệu quả inh doanh cho ng n hàng vì các cán bộ nh n viên chính là những người trực tiếp tiếp xúc với hách hàng, thực hiện các nhu cầu của hách hàng. Thực tế cho thấy, chất lượng cán bộ nh n viên yếu ém, hông đủ trình độ chuyên môn, hả năng ph n tích, đánh giá hông tốt... là một trong những nguyên nh n dẫn đến rủi ro tín dụng cho ng n hàng. Nh n viên ng n hàng phải là những người am hiểu và có hả năng dự báo trước những vấn đề có liên quan đến hách hàng. Một NHTM có đội ngũ cán bộ nh n viên có trình độ chuyên môn cao, phẩm chất đạo đức tốt sẽ là cơ sở vững chắc, là nền tảng cho việc phát triển các dịch vụ của ng n hàng nói chung và phát triển hoạt động cho vay DNVVN nói riêng.
Công tác này phải được thực hiện song song ết hợp giữa thanh tra - iểm tra ng n hàng và iểm tra, giám sát doanh nghiệp. Việc thanh tra, iểm tra phải được thực hiện một cách hách quan, trung thực có như vậy mới giúp ng n hàng tránh được những rủi ro do yếu tố chủ quan mang lại.
* Nhóm các nhân tố ngoài Ngân hàng.
Các nhân tố thuộc về Doanh nghiệp vừa và nhỏ:
- Nhu cầu vay vốn của DNVVN:
Để phát triển hoạt động cho vay DNVVN, không thể hông xét đến nhu cầu vay vốn của các DN này. Bởi vì, cho vay là một quan hệ hai bên giữa người đi vay và người cho vay, nên nếu các DNVVN không có nhu cầu vay vốn thì NH cũng không thể phát triển được hoạt động này. Tuy nhiên, thực tế tại nước ta cho thấy, nhu cầu về vốn đang là một vấn đề bức thiết tại hầu hết các DN, không chỉ riêng các DNVVN. Đặc biệt, các DNVVN hiện nay với năng lực tài chính yếu ém, chưa đủ sức để cạnh tranh trên thị trường. Do đó, phát triển hoạt động cho vay DNVVN là một xu hướng đúng đắn và đang được nhiều NHTM quan tâm thực hiện.
- Tính minh bạch về tài chính của DNVVN
Khi NH đồng cho vay là đã chấp nhận gắn lợi ích của mình với hoạt động SXKD của doanh nghiệp. Do đó, công tác ph n tích tài chính doanh nghiệp là vô cùng quan trọng để NH quyết định xem có nên cho vay hay không. Nếu một doanh nghiệp lập báo cáo tài chính rõ ràng minh bạch thì sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp tiếp cận với nguồn vốn tín dụng của ngân hàng tốt hơn. Ngược lại, nếu doanh nghiệp không chứng minh được tính minh bạch về tài chính hoặc vì mục đích riêng của mình mà cung cấp thông tin sai lệch choc án bộ NH cũng hiến cho việc vay vốn gặp hó hăn, hông những vậy mà còn gây ra tổn thất cho NH.
- Trình độ quản lý của DNVVN
Trình độ của đội ngũ quản l DNVVN được thể hiện ở khả năng điều hành doanh nghiệp, khả năng quản lý cán bộ nhân viên, quản lý chi phí, nguyên vật liệu, cách thức tổ chức sản xuất inh doanh, phương thức hạch toán kế toán, công tác tiêu thụ sản phẩm, tìm kiếm thị trường... Trình độ của đội ngũ quản lý rất quan trọng vì nó cho biết doanh nghiệp đó có đang được dẫn dắt bởi bộ máy quản l có năng lực hay không. Một người lãnh đạo có năng lực quản lý tốt sẽ xây dựng được những chiến lược kinh doanh phù hợp, quản lý và sử dụng có hiệu quả nguồn vốn, đảm
bảo khả năng hoàn trả vốn vay cho ngân hàng, tạo được lòng tin cho ngân hàng. Nếu lãnh đạo với trình độ yếu kém trong việc dự đoán các vấn đề kinh doanh, chủ định l a đảo cán bộ NH, đ y là nguyên nh n g y ra rủi ro tín dụng ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay của NH. Nhiều doanh nghiệp đã hông tính toán ỹ lưỡng hoặc không có khả năng tính toán ỹ lưỡng những bất trắc có thể xảy ra, không có khả năng thích ứng và khắc phục hó hăn trong inh doanh. Trong trường hợp còn lại nhiều doanh nghiệp kinh doanh có lãi song vẫn không trả nợ cho ng n hàng đúng hạn. Họ hy vọng có thể quỵt nợ hoặc sử dụng vốn vay càng lâu càng tốt.
- Khả năng xây dựng dự án đầu tư
Trong quá trình xét duyệt hồ sơ xin vay vốn của các doanh nghiệp, NH luôn quan tâm tới việc xem xét tính khả thi của những dự án kinh doanh mà doanh nghiệp đưa ra. Dự án đầu tư chính là bản kế hoạch chi tiết về việc doanh nghiệp sẽ sử dụng nguồn vốn vay t ng n hàng như thế nào, là căn cứ để NH xem xét khả năng trả nợ của DN cũng như việc sử dụng vốn vay đúng mục đích. Do đó, một phương án có nội dung rõ ràng, có kế hoạch sử dụng vốn vay hợp l , đem lại dòng tiền ổn định trong tương lai sẽ làm tăng thêm niềm tin của ngân hàng, tạo điều kiện cho hồ sơ vay vốn của doanh nghiệp được chấp nhận.
Các nhân tố thuộc về môi trường.
- Môi trường kinh tế
NHTM và các doanh nghiệp đều cùng tồn tại trên một môi trường kinh tế với tư cách là các chủ thể của nền kinh tế, hoạt động vì mục tiêu tìm kiếm lợi nhuận. Do vậy, mọi biến động của nền kinh tế đều tác động trực tiếp đến hoạt động của cả doanh nghiệp và ngân hàng. Một nền kinh tế có mức tăng trưởng ổn định sẽ tạo điều kiện cho môi trường kinh doanh phát triển, nhu cầu DNVVN của d n cư tăng lên, đó cũng là cơ hội tốt cho các doanh nghiệp dầu tư phát triển sản xuất. Do đó, nhu cầu tín dụng của các doanh nghiệp cũng tăng lên tạo điều kiện cho các NHTM phát triển hoạt động cho vay.
Khi nền kinh tế tăng trưởng ổn định làm cho giá cả ổn định, tình trạng lạm phát ở mức kiểm soát sẽ tạo điều kiện cho ngân hàng phát triển quy mô hoạt động và tránh được những thiệt hại cho NH do sự mất giá của đồng tiền t đó tạo điều kiện nâng cao hiệu quả cho vay của ng n hàng. Ngược lại, khi nền kinh tế trong giai đoạn trì trệ, suy thoái, sản xuất kinh doanh bị đình trệ, quy mô sản xuất bị thu hẹp,
nhu cầu đầu tư bị giảm mạnh, thua lỗ kéo dài dẫn đến các khách hàng của ngân hàng gặp hó hăn trong việc trả nợ, hiệu quả cho vay của ngân hàng sẽ bị giảm sút.
- Môi trường chính trị
Một quốc gia có môt trường chính trị ổn định và phát triển sẽ tạo điều kiện thuận lợi và sự yên t m cho các nhà đầu tư. Nếu môi trường chính trị ổn định sẽ ảnh hưởng rất lớn tới hoạt động của các DNVVN. Các doanh nghiệp yên tâm sản xuất, phát triển quy mô và tăng nhu cầu vay vốn.
Việt Nam là một trong những nước được đánh giá cao về sự ổn định chính trị, là nơi ít xảy ra những biến cố chính trị nghiêm trọng. Đ y là một lợi thế rất quan trọng cho sự phát triển về kinh tế, thu hút nguồn vốn đầu tư t trong và ngoài nước.
- Môi trường pháp lý
Bên cạnh môi trường kinh tế, chính trị, văn hóa – xã hội thì môi trường pháp l cũng là một trong những nhân tố cơ bản tác động đến việc phát triển cho vay DNVVN của các NHTM. Pháp luật có vai trò hết sức quan trọng đối với hoạt động NH nói chung và hoạt động cho vay nói riêng, nó ảnh hưởng trực tiếp tới hiệu quả cho vay của NH. Hệ thống pháp luật đồng bộ và hợp lý sẽ tạo ra môi trường pháp lý lành mạnh, bình đẳng cho mọi thành phần kinh tế, tạo điều kiện để phát triển sản xuất kinh doanh; bảo vệ quyền lợi hợp pháp cho ngân hàng và cả khách hàng, tiết kiệm được thời gian và chi phí cho ngân hàng và doanh nghiệp…Bên cạnh đó, các khung pháp lý về cho vay DNVVN được nới lỏng hay thặt chặt cho phù hợp với mục tiêu của chính sách tài khóa, chính sách tiền tệ trong t ng thời kỳ cũng ảnh hưởng tới việc phát triển hay thu hẹp quy mô cho vay DNVVN của các ngân hàng.
- Trình độ phát triển và cơ sở hạ tầng của địa phương
Với chiến lược phát triển quy mô, phát triển mạng lưới chi nhánh, gia tăng các điểm giao dịch, các NHTM luôn hướng tới việc khai thác tối ưu tiềm năng ở nhiều địa phương tại những khu vực khác nhau. Tuy nhiên, trong quá trình hình thành và phát triển của mình, mỗi địa phương lại có những điều kiện về tự nhiên, kinh tế - văn hóa - xã hội, đặc trưng về ngành nghề cũng như cơ sở hạ tầng khác nhau, tạo ra những đặc điểm riêng chỉ có ở nơi đ y. Chính vì vậy, với mỗi địa phương hác nhau, ng n hàng cần có chiến lược xây dựng phương hướng kinh doanh phù hợp, tiến hành khảo sát, phân loại hách hàng, xác định đối tượng khách hàng tiềm năng mà ng n hàng cần hướng tới. Đối với hoạt động cho vay DNVVN,
ngân hàng cần tìm hiểu kỹ đặc điểm về ngành nghề, điều kiện cơ sở hạ tầng của địa phương cũng như số lượng, vai trò của các DNVVN trong cơ cấu kinh tế tại địa phương đó, t đó ph n tích hả năng phát triển cho vay DNVVN tại nơi đ y.
- Sự cạnh tranh của các ngân hàng khác trên cùng địa bàn
Với sự gia tăng cả về số lượng ngân hàng, quy mô của t ng ng n hàng cũng như số lượng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng tài chính như hiện nay, các NHTM đang hông ng ng đẩy mạnh cạnh tranh lẫn nhau nhằm gia tăng thị phần của mình. Trong hi đó, hiện nay hầu hết các ng n hàng đều nhận ra tiềm năng phát triển của các DNVVN và coi nhóm đối tượng này là những khách hàng tiềm năng hiến cho