CHƢƠNG 2 PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
3.3 Đánh giá thực trạng phát triển cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tạ
3.3.2 Hạn chế và nguyên nhân
3.3.2.1 Hạn chế
Bên cạnh những kết quả đạt được như đã nêu trên, việc n ng cao chất lượng tín dụng DNVVN tại Agribank- CN Chương Mỹ vẫn còn một số hạn chế nhất định sau:
- Một là: Tốc độ tăng trưởng tín dụng đối với DNVVN còn chưa xứng với tiềm năng, lợi ích mà nó có thể mang lại, nó vẫn là con số khá khiêm tốn. Các DNVVN được tài trợ chủ yếu hoạt động ở trong lĩnh vục thương mại, dịch vụ. Trong các lĩnh vực như công nghiệp, chế biến thực phẩm, xây dựng cần nguồn vốn tín dụng lớn thì ngân hàng lại chưa tiếp cận được. Đồng thời thực tế hiện nay là chi nhánh ngân hàng còn e ngại hi cho vay đối với các DNVVN vì các doanh nghiệp này còn có 3 vấn đề: thiếu vốn, thiếu kinh nghiệm quản lý và thiếu chiến lược sản phẩm nên hoạt động sản xuất inh doanh chưa hiệu quả vì vậy để tìm ra những phương án, dự án có tính khả thi cao để đầu tư vốn là một hó hăn cho ng n hàng.
- Hai là: Các hình thức cho vay chưa đa dạng, hông đáp ứng được nhu cầu ngày càng cao của xã hội. Khả năng nghiên cứu và triển khai các sản phẩm cho vay mới còn hạn chế, chưa đa dạng hóa phương thức cho vay để đáp ứng nhu cầu của các DNVVN. Hiện nay, chi nhánh Agribank- CN Chương Mỹ mới áp dụng ba hình thức cho vay đó là cho vay t ng lần, cho vay theo hạn mức và cho vay theo dự án đầu tư, vì vậy chưa tạo được sự khác biệt về ưu thế cạnh tranh của các sản phẩm cho vay, chưa đáp ứng được nhu cầu của khách hàng là doanh nghiệp.
- Ba là: Cơ cấu cho vay DNVVN trong thời hạn vay thì dư nợ cho vay dài hạn đối với DNVVN còn cao, dẫn đến rủi ro lãi suất và rủi ro thanh khoản. Tuy nhiên, tỷ trọng dư nợ dài hạn đối với DNVVN đang giảm nhẹ t năm 2013- 2015. Chúng ta có thể thấy điều này qua tỷ trọng dư nợ dài hạn đối với DNVVN lần lượt
trong năm 2013 là 16,36%, năm 2014 là 17,04%, năm 2015 là 14,39%.
- Bốn là: Tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu ở mức tương đối cao, tỷ lệ nợ quá hạn dao động ở mức 5% và nợ xấu ở mức 2% t năm 2013 đến năm 2015, chiếm đa số trong tổng nợ quá hạn và nợ xấu của hoạt động tín dụng. Điều này xuất phát t việc công tác thẩm định và công tác quản lí nợ còn chưa tốt. Công tác thẩm định của chi nhánh chủ yếu chỉ mới tập trung ở thẩm định trước ( hi hách hàng đem hồ sơ đến xin vay), còn thẩm định trong và sau hi cho vay hông được thực hiện thường xuyên, mà chỉ tiến hành theo một thời điểm nhất định trong năm, điều này rất dễ cho khách hàng lợi dụng làm sai. Công tác quản lí nguồn vốn cũng chưa tốt.
- Năm là: Một số quy định quá chặt chẽ, thủ tục cho vay còn rườm rà, phức tạp không hiệu quả trong quy trình tín dụng đã làm tăng thời gian xử lý cho một khoản tín dụng do phải qua nhiều khâu nhiều bước, t đó ảnh hưởng xấu tới tâm lý khách hàng và làm giảm sức cạnh tranh của ngân hàng trong việc thu hút khách hàng. Mặc dù với chủ trương chính sách là mở rộng tín dụng đối với các DNVVN nhưng các thủ tục cho vay đối với các doanh nghiệp này vẫn cứng nhắc, nhất là các thủ tục về cầm cố, thế chấp tài sản bảo đảm. Quy trình tín dụng còn rườm rà, thời gian xét duyệt quyết định cho vay còn kéo dài làm lỡ kế hoạch, cơ hội kinh doanh của doanh nghiệp. Chẳng hạn, việc đăng í giao dịch bảo đảm tiền vay bằng quyền sử dụng đất và tài sản gắn liền với đất là rất hó hăn, bởi vì khách hàng và cán bộ ng n hàng, đến sở tài nguyên môi trường hoặc phòng địa chính để thực hiện việc đăng í giao dịch bảo đảm.
3.3.2.2. Nguyên nhân
Có thể thấy những hạn chế xuất phát t nhiều nguyên nhân khác nhau, bao gồm: nguyên nhân vĩ mô, nguyên nh n t phía hách hàng (DNVVN), và nguyên nh n t phía ng n hàng.
Các nguyên nhân vĩ mô
- Môi trường kinh tế có nhiều biến động
Vài năm trở lại đ y, môi trường kinh tế luôn có nhiều biến động, thiếu sự ổn định. Các DNVVN luôn phải đối mặt với sự biến động hàng ngày của các biến số kinh tế vĩ mô như lạm phát, lãi suất, tỷ giá...Tất cả các nhân tố này tác động không nhỏ đến nền kinh tế nói chung và hoạt động cho vay đối với DNVVN của ngân hàng nói riêng. Trong điều kiện hội nhập kinh tế, có rất nhiều doanh nghiệp nước ngoài đầu tư vào
Việt Nam, mang trong mình ưu thế về vốn, trình độ quản lý chuyên nghiệp, công nghệ hiện đại. Điều này đồng nghĩa với việc DNVVN không những phải cạnh tranh với các doanh nghiệp khác mà còn phải cạnh tranh với các doanh nghiệp nước ngoài. Thực tế cho thấy DNVVN ở nước ta đều còn đang trong giai đoạn phát triển, hiệu quả kinh doanh còn thấp, khả năng cạnh tranh hông cao, do đó tốc độ phát triển cho vay DNVVN còn hạn chế.
- Môi trường pháp lý
Môi trường pháp lý cho hoạt động Tín dụng thiếu đồng bộ, thiếu tính nhất quán, chồng chéo và thường xuyên thay đổi, còn nhiều bất cập chưa phù hợp với thực tế, làm cho người áp dụng còn lúng túng, việc xử lý các vấn đề còn chậm chễ, tạo kẽ hở cho các DN vi phạm quy định giảm sự phát triển của hoạt động cho vay DNVVN của ngân hàng. Các doanh nghiệp hoạt động trên thị trường kinh tế Việt Nam đều bị chi phối, điều chỉnh bằng nhiều luật, tạo ra sự khác biệt về chính sách cho t ng loại doanh nghiệp thuộc nhiều thành phần kinh tế khác nhau, không thể hiện sự bình đẳng trước pháp luật của chủ sở hữu, không tạo ra mặt bằng pháp lý chung cho các ngành trong nền kinh tế.
- Sự cạnh tranh gay gắt giữa các tổ chức tín dụng
Hiện nay có rất nhiều ngân hàng cổ phần, các tổ chức tín dụng phi ngân hàng và ng n hàng liên doanh nước ngoài hoạt động, tập trung đông đặc biệt là ở thủ đô đã tạo nên sự cạnh tranh gay gắt, khiến cho việc phát triển cho vay đối với DNVVN gặp hó hăn. Đặc biệt các ng n hàng nhà nước đang rất chú trọng đến phát triển cho vay DNVVN với nhiều sản phẩm đa dạng, phong phú vì cho vay tiêu dùng đem lại nguồn thu nhập lớn cho ng n hàng. Điều này tạo áp lực rất lớn cho Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Chi nhánh Chương Mỹ là làm thế nào để có thể thu hút được nhiều hách hàng đến với mình, tin cậy sử dụng dịch vụ của mình.
Trong điều kiện hiện nay, thông tin cập nhật thường xuyên và mọi người đều có thể xem xét đánh giá các ng n hàng với nhau. Khách hàng ngày càng đòi hỏi các yêu cầu cao hơn, họ muốn được vay với thủ tục nhanh gọn, thời gian nhanh nhất do vậy để đáp ứng được nhu cầu của khách hàng là rất hó hăn. Để giữ được khách hàng, ngân hàng ngày càng phải nỗ lực hơn để có thể thu hút hách hàng đến với ngân hàng mình.
Nguyên nhân từ phía khách hàng( DNVVN).
- Nhiều DN có hoạt động sản xuất inh doanh ém hiệu quả, giá thành sản xuất cao, DN inh doanh chủ yếu bằng vốn vay ng n hàng nên hi gặp rủi ro sẽ g y thiết hại lớn cho ng n hàng. Tình hình tài chính của nhiều hách hàng vay hông minh bạch g y hó hăn trong việc thẩm định, đánh giá DN. Các thông tin tài chính của hách hàng cung cấp hông trung thực nên hi xét duyệt cho vay việc ph n tích đánh giá tình hình tài chính của hách hàng hông đúng thực chất, hông được đánh giá chính xác. Đ y là một dấu hiệu tiềm ẩn nhiều rủi ro tín dụng cho Ng n hàng.
- Khả năng x y dựng các dự án inh doanh có tính hả thi kém. Trong khi dự án inh doanh mà doanh nghiệp đưa ra có tính hả thi hay hông là điều iện tiên quyết, hông thể thiếu để ng n hàng xem xét và ra quyết định cho vay. Thực tế cho thấy, hầu hết các DNVVN chưa thể tự x y dựng được những phương án inh doanh trong dài hạn, và nếu có thì do chưa có đủ inh nghiệm và chưa đầu tư ỹ lưỡng để nghiên cứu thị trường, nghiên cứu các rủi ro có thể xảy ra nên phương án sản xuất inh doanh còn nhiều thiếu xót. Điều đó hiến ng n hàng gặp hó hăn hi thẩm định dự án và hông đánh giá chính xác được tính hả thi của những dự án đó, hiến hả năng cho vay trung và dài hạn của ng n hàng bị hạn chế. Bên cạnh đó, một số hách hàng đã lợi dụng những điểm yếu của Ng n hàng đã tìm cách lứa đảo để được vay vốn.
- Khả năng đáp ứng yêu cầu của ngân hàng về tài sản đảm bảo còn thấp, hoặc có thế chấp thì hầu hết là các tài sản lạc hậu, khó xử lý, khiến khả năng tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng của các doanh nghiệp bị hạn chế. Ở một số DNVVN, năng lực quản l tài chính và trình độ kỹ thuật còn yếu kém. Nhiều DNVVN chưa thực hiện được đầy đủ công tác hạch toán kế toán nên không cung cấp đủ báo cáo tài chính theo yêu cầu của ngân hàng.
Nguyên nhân thuộc về Ngân hàng.
- Quy trình cho vay vốn, thời gian giải quyết cho vay:
Quy trình cho vay của Chi nhánh hiện còn phức tạp, kém sự linh hoạt nên chi nhánh cần có những biện pháp cải thiện đặc biệt là trong h u hướng dẫn khách hàng thiết lập hồ sơ vay vốn, các yêu cầu về hồ sơ vay vốn vẫn còn những tồn tại không cần thiết như các mẫu điền thông tin, mẫu thẩm định chưa có sự rõ ràng, nội
dung nêu ra trong các mẫu phức tạp, dễ gây nhầm lẫn, hiểu lầm cho khách hàng. Vì nó là nguyên nhân dẫn đến sự chậm trễ, giải ngân không kịp thời, hông đáp ứng được nhu cầu của khách hàng và làm khách hàng không hài lòng và ảnh hưởng tới chất lượng cho vay của chi nhánh.
Quá trình t khi tiếp xúc hách hàng đến khi giải ngân phải trải qua nhiều thủ tục, điều kiện, giấy tờ phức tạp, tốn nhiều thời gian làm lỡ nhiều cơ hội kinh doanh, kế hoạch thực hiện dự án của DN. Đặc biệt là thủ tục liên quan đến tài sản đảm bảo còn chưa linh hoạt.
Công tác quản lý của Ng n hàng nhà nước chưa thực sự nhạy bén với sự biến đổi hàng ngày của nền kinh tế thị trường. Mà hoạt động Ngân hàng luôn nhạy cảm với biến động của tình hình kinh tế xã hội, điều đó đòi hỏi có một cơ quan quản lý hết sức nhạy bén và ra quyết định kịp thời để Ngân hàng có thể thu hút khách hàng mở rộng dư nợ tín dụng đối với khách hàng nói chung và DNVVN nói riêng
- Nhân sự
Chính sách đãi ngộ và gắn kết nhân viên với khách hàng của ng n hàng chưa cao. Một trong những vấn đề mang tính chiến lược lâu dài của công tác tín dụng và quản lý rủi ro là yếu tố con người. Hoạt động tín dụng đòi hỏi sự gắn kết rất cao giữa khách hàng và t ng cán bộ phụ trách khoản vay, chính vì vậy khi có sự thay đổi về nhân sự sẽ dẫn tới việc bỡ ngỡ và khó tiếp cận nhân sự mới. Khi có sự chuyển đổi công tác của cán bộ tín dụng là đồng thời với việc thay đổi giảm một lượng lớn khách hàng tiềm năng. Trong thời gian qua, tình hình nhân sự đặc biệt là cán bộ tín dụng tại Agribank- CN Chương Mỹ có biến động, điều này tác động xấu tới việc n ng cao chất lượng tín dụng đối với DNVVN tại Chi nhánh.
Mặc dù đa phần nhân viên tín dụng và những cán bộ liên quan rất tận tâm với Ng n hàng, chi nhánh có đội ngũ cán bộ tín dụng trẻ nhiệt huyết, năng động nhưng mới công tác trong ngành chưa l u, thiếu kinh nghiệm thực tế, thiếu am hiểu đầy đủ về chuyên môn nghiệp vụ nên năng lực thẩm định khách hàng vay còn nhiều hạn chế, vì việc thẩm định khách hàng DN cần am hiểu nhiều về luật cũng như am hiểu rõ quy mô nhu cầu cũng như nhiều yếu tố liên quan đến hoạt động sản xuất kinh doanh, tiêu thụ sản phẩm... hơn là cho vay cá nh n. Làm ảnh hưởng đến sự phát triển cho vay DNVVN của chi nhánh ngân hàng.
Thông tin tín dụng đầy đủ và chính xác là yếu tố quyết định để đánh giá hả năng trả nợ và thiện chí trả nợ của người vay và là một yếu tố quan trọng trong việc ra quyết định trong cho vay. Tuy nhiên, việc thu thập thông tin về mỗi khoản vay của ngân hàng còn gặp nhiều hó hăn, thông tin thu thập còn hạn chế chủ yếu dựa vào các tài liệu, báo cáo tài chính do DN gửi tới, đôi hi lơ là việc kiểm tra trực tiếp tại cơ sở, dẫn đến khoản vay ở tình trạng không cân xứng về thông tin. Điều đó ảnh hưởng không nhỏ tới khả năng đánh giá về khoản vay của cán bộ tín dụng của chi nhánh ngân hàng, ảnh hưởng đến cơ hội phát triển cho vay DNVVN của chi nhánh. Mặt khác những thông tin làm cơ sở để thẩm định và quyết định cho vay ở Ngân hàng hiện nay vẫn còn thiếu, không kịp thời, không có tính hệ thống, chất lượng thông tin còn chưa cao, như các thông tin về khách hàng vay, thông tin mục đích vay vốn, phương án trả nợ, tài sản đảm bảo…Và các thông tin về thị trường, thông tin về cơ chế, chính sách của Nhà nước…Do vậy ảnh hưởng rất lớn đến chất lượng cho vay DNVVN.
- Công tác marketing còn kém, chưa đạt hiệu quả cao
Chi nhánh nằm ở huyện Chương Mỹ là một huyện nhỏ, gồm 2 thị trấn và 30 xã. Nên thị trường và thị phần còn hạn chế, Chi nhánh chưa thực hiện một cách rầm rộ các hoạt động xúc tiến bán hàng. Khách hàng quen, khách hàng uy tín và chất lượng tốt còn ít. Trong những năm qua, Chi nhánh cũng đã đưa ra những phương thức để tiếp cận tốt nhất nhu cầu hách hàng nhưng vẫn chưa có nhiều tiến triển tốt. Marketing hiện tại ở Chi nhánh vẫn còn rời rạc và thụ động, đặc biệt là chưa có phòng, bộ phận mar eting để đưa ra các chiến lực quảng bá, đưa hình ảnh của ngân hàng gần với hách hàng. Điều này cho thấy chất lượng cho vay DNVVN của Chi nhánh chưa được tốt.
TÓM TẮT CHƢƠNG 3
Chương 3 đã giới thiệu khái quát về lịch sử hình thành và phát triển, cơ cấu tổ chức của Agribank – Chi nhánh Chương Mỹ. Bên cạnh đó, chương nêu lên những số liệu, thông tin tổng quan về tình hình hoạt động kinh doanh Agribank – Chi nhánh Chương Mỹ về công tác huy động vốn, công tác sử dụng vốn và kết quả inh doanh qua 3 năm 2013 - 2015. T việc dẫn chứng những cơ sở lý luận, các cơ chế, chính sách hỗ trợ cho vay nói chung và cho vay doanh nghiệp v a và nhỏ nói riêng, nôi dung đã đề cập đến những thông tin, góc nhìn khái quát về tình hình cho vay DNVVN tại Việt Nam hiện nay và tập trung phân tích thực trạng hoạt động cho vay DNVVN của Ngân hàng. Trên cơ sở các bảng số liệu và biểu đồ, chương 3 cũng đã đưa ra những ph n tích, đánh giá về chất lượng hoạt động cho vay DNVVN qua một số chỉ tiêu căn bản như: Chỉ tiêu về doanh số thu nợ, dư nợ cho vay DNVVN, vòng quay vốn cho vay DNVVN hay các chỉ tiêu về nợ quá hạn, nợ xấu. Qua việc ph n tích đó, chương này đã cho thấy được một