3.2. Một số giải pháp phát triển hoạt động huy động vốn tại ngân hàng TMCP
3.2.3. Tăng cường công tác tuyên truyền, quảng cáo các hoạt động của
ngân hàng
Thị trường vừa là đối tượng phục vụ, vừa là môi trường hoạt động của ngân hàng. Hoạt động của ngân hàng và thị trường có mối quan hệ tác động hữu cơ và ảnh hưởng trực tiếp đến nhau. Do vậy, hiểu được nhu cầu thị trường để gắn chặt hoạt động của ngân hàng với thị trường sẽ làm cho hoạt động của ngân hàng đạt hiệu quả cao. Điều này sẽ được thực hiện tốt thông qua cầu nối Marketing bởi Marketing giúp nhà quản lý ngân hàng nhận biết được các yếu tố của thị trường, nhu cầu của khách hàng về sản phẩm dịch vụ và sự biến động của chúng. Mặc khác, Marketing là một công cụ dẫn dắt hướng chảy của tiền, khai thác khả năng huy động vốn, phân chia vốn theo nhu cầu của thị trường một cách hợp lý. Vì thế cần tập trung vào một số nội dung sau:
Tổ chức điều tra, nghiên cứu thị trường:
Thị trường là địa bàn tổ chức hoạt động kinh doanh của NHTM. Thị trường bao gồm thị trường trong nước và thị trường ngoài nước. Việc tổ chức, điều tra, nghiên cứu thị trường là rất cần thiết, bởi với mỗi sự thay đổi của nhu cầu thị trường nếu được phát hiện và điều chỉnh kịp thời sẽ giúp cho việc phát triển dịch vụ ngân hàng trở nên dễ dàng hơn. Với mục tiêu trở thành ngân hàng đô thị hàng đầu của Việt Nam, thì thị trường mục tiêu của SeABank là khu vực thành thị. Với việc xác định được thị trường mục tiêu của mình, ngân hàng cũng cần tiến hành phân khúc thị trường. Việc phân khúc thị trường càng nhỏ, ngân hàng càng dễ xác định mục tiêu kinh doanh, vì trên mỗi địa bàn đều có sự khác nhau về khách hàng, về hạ tầng, về sự quản lý...Sau khi phân khúc thị trường, ngân hàng cần phải đi sâu nghiên cứu những yếu tố thuộc về khách hàng như thái độ, động cơ, nhu cầu trong việc lựa chọn ngân hàng, lựa chọn dịch vụ... Việc nghiên cứu này sẽ góp phần giúp
ngân hàng tìm được những giải pháp để phát triển hoạt động huy động vốn và tìm được những dịch vụ mới phù hợp với nhu cầu khách hàng.
Tổ chức điều tra, nghiên cứu khách hàng:
Khách hàng là tổ chức, cá nhân sử dụng sản phẩm dịch vụ của ngân hàng. SeABank cần xác định khách hàng mục tiêu của mình thông qua việc phân chia khách hàng theo nhiều tiêu thức khác nhau: Khách hàng được phân chia đơn lẻ (khách hàng lớn) và nhóm khách hàng; khách hàng được phân chia theo giới tính, lứa tuổi, trình độ học vấn; khách hàng được phân chia theo mức độ tích lũy (thu nhập - chi phí cần thiết tối thiểu); khách hàng được phân chia theo thành phần kinh tế, theo ngành nghề... Với việc phân chia khách hàng như vậy sẽ giúp ngân hàng nắm bắt được nhu cầu của khách hàng một cách chính xác hơn từ đó đưa ra được những sản phẩm hấp dẫn, phù hợp với thị hiếu của khách hàng, góp phần không nhỏ vào công tác huy động vốn của ngân hàng.
3.2.4. Đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ liên quan đến công tác huy động vốn
Các dịch vụ đa dạng sẽ tác động đến quy mô, cơ cấu và sự ổn định của tài sản và nguồn vốn của ngân hàng. Trong đó, quy mô, tính ổn định của số dư trên các tài khoản tiền gửi giao dịch chịu ảnh hưởng trực tiếp do đối tượng khách hàng này có nhu cầu chủ yếu khi gửi tiền vào ngân hàng là được hưởng các dịch vụ. Vì vậy, nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng cao về chất lượng, đa dạng hóa về loại hình phục vụ của khách hàng, ngân hàng cần tận dụng một số sản phẩm mới theo quy trình phù hợp với yêu cầu quản lý tài sản.
Tuy nhiên, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng không có nghĩa là dàn trải đều nguồn lực của ngân hàng vào tất cả các nghiệp vụ mà phải xác định được loại nghiệp vụ chiến lược của ngân hàng, nghiệp vụ nào ngân hàng
thế phát triển trước nhằm thu được lợi thế trong cạnh tranh. Dựa vào năng lực của Seabank hiện nay, một số hướng phát triển các dịch vụ liên quan đến huy động vốn như sau:
* Phát triển dịch vụ thẻ thanh toán
Hiện tại thị trường dịch vụ thẻ ngân hàng ở Việt Nam đã phát triển khá rộng mặc dù đang trong giai đoạn đầu của sự phát triển. Trong đó, sản phẩm thẻ ATM và thẻ tín dụng là chủ yếu. Những sản phẩm thẻ có sự tích hợp cao vẫn hiếm ở Việt Nam. Trong thời gian tới, để dịch vụ này phát triển hơn nữa, SeABank cần quan tâm tới:
- Phát hành thẻ phải đa dạng, nhiều chủng loại.
- Tăng cường hệ thống máy ATM và các điểm chấp nhận thẻ. - Công tác thông tin và tuyên truyền về thẻ.
- Nâng cao và hoàn thiện hơn nữa công tác quản lý rủi ro đối với các hoạt động thẻ.
- Tăng cường hiện đại hóa công nghệ thẻ.
Có thể nói đây là cách thức huy động mang lại lợi ích cho rất nhiều đối tượng, đối với SeABank thì có thể huy động được nguồn vốn lớn và thu được phí dịch vụ, đối với các doanh nghiệp thì giúp đơn giản hóa công tác trả lương hàng tháng, đối với người lao động thì đây là một ví tiền điện tử an toàn, tiện lợi và có lãi, đối với nền kinh tế đây cũng là cơ sở thúc đẩy nhanh quá trình thanh toán không dùng tiền mặt.
* Phát triển dịch vụ thanh toán trong nước.
• SeABank cần phối hợp với Ngân hàng Nhà nước tiến hành quảng cáo, tuyên truyền trên các phương tiện thông tin đại chúng về vai trò của thanh toán không dùng tiền mặt, khuyến khích các tổ chức, cá nhân tham gia mở tài khoản tại ngân hàng với mức phí mở tài khoản thấp nhất hoặc thậm chí là miễn phí.
• Tiến hành mở rộng mạng lưới nhằm cung cấp dịch vụ thanh toán cho dân cư, doanh nghiệp và các tổ chức khác.
• Đẩy nhanh thời gian thực hiên thanh toán, đơn giản thủ tục đảm bảo an toàn cho khách hàng tham gia thanh toán.
• Tiếp tục nâng cấp, đổi mới công nghệ cũng như hệ thống máy móc phục vụ cho công tác thanh toán này.
• Đưa thêm nhiều tiện ích cho người sử dụng tài khoản cá nhân. Đây là một trong những công việc rất quan trọng và có tác dụng rất lớn trong việc thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ.
* Phát triển dịch vụ thanh toán quốc tế
Những năm qua các NHTM nhà nước đã chiếm lĩnh được phần lớn thị phần thanh toán quốc tế. Tuy nhiên, trong điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế như hiện nay thì SeABank có thể mở rộng dịch vụ thanh toán, hướng mạnh vào khách hàng cá nhân đầy tiềm năng. Mặt khác, trong điều kiện cạnh tranh gay gắt không chỉ với các NHTM trong nước mà còn phải đối phó với các ngân hàng nước ngoài có tiềm lực tài chính cũng như tiềm lực về công nghệ và quản lý thì đối với dịch vụ này SeABank cũng cần phải lưu ý một số vấn đề sau:
• Tạo được sự liên kết chặt chẽ giữa các nghiệp vụ, tăng cường công tác phòng ngừa rủi ro, tạo sự phối kết hợp giữa các bộ phận, các phòng ban chức năng qua đó tạo nên sự khép kín giữa các dịch vụ với nhau, dịch vụ này sẽ là tiền đề để hỗ trợ dịch vụ kia cùng phát triển.
• Tiến hành ký kết với các ngân hàng là thành viên của các tổ chức thẻ quốc tế, qua đó thực hiện dịch vụ thanh toán ứng tiền mặt.
• Tiếp tục tiến hành mở rộng mạng lưới các chi nhánh thực hiện thanh toán quốc tế để tìm kiếm và thu hút khách hàng nhỏ và vừa ở mọi nơi.
• Đào tạo chuyên sâu các cán bộ thanh toán quốc tế về nghiệp vụ, ngoại ngữ, luật pháp, tin học nhằm đáp ứng đòi hỏi ngày càng cao của công việc.
• Quan tâm hơn nữa tới hoạt động thanh toán quốc tế thông qua việc đi sâu vào thống kê, thu thập và phân tích thông tin để đưa ra các chiến lược tổng thể nhằm hướng hoạt động đi vào quy củ và có tính chặt chẽ hơn.
• Tăng cường phát triển hệ thống đại lý theo chiều sâu, tiếp tục hoàn thiện công nghệ thanh toán.
3.2.5. Nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ nhân viên
* Công tác tuyển dụng
Tiếp tục duy trì chính sách tuyển dụng coi trọng năng lực về nghiệp vụ, trình độ ngoại ngữ, các kỹ năng mềm đồng thời kết hợp với tiêu chuẩn về ngoại hình vì nhân viên chính là bộ mặt của ngân hàng. Mục tiêu là tuyển được những nhân viên có chất lượng thực sự và cống hiến hết sức mình cho sự phát triển của SeABank.
* Công tác đào tạo
Khuyến khích các cán bộ, nhân viên trong ngân hàng tự học hỏi nâng cao chuyên môn nghiệp vụ, phát hiện những người có chuyên môn giỏi cử đi đào tạo ở các nước phát triển để học hỏi những phương thức làm việc hiện đại, cách thức tổ chức, quản lý… nhằm đưa SeABank phát triển ngang tầm với các ngân hàng hiện đại.
* Chế độ đãi ngộ
Chế độ đãi ngộ là động lực thúc đẩy cán bộ nhân viên đóng góp cho ngân hàng, vì vậy ban lãnh đạo SeABank cần phải có những chính sách đãi ngộ, khen thưởng kịp thời những cá nhân đơn vị có thành tích xuất sắc cũng như có chế độ xử phạt nghiêm khắc với những sai phạm quy định quy chế làm việc tại SeABank.
tiến, tạo điều kiện cho sự phát triển của mỗi cá nhân cũng là góp phần đem tới sự thành công của toàn ngân hàng. Ngoài ra phải xây dựng một nền văn hóa công ty, đó chính là văn hóa SeABank, là môi trường gắn kết các nhân viên với nhau và với ngân hàng.
3.2.6. Nâng cao vị thế và uy tín của ngân hàng, xây dựng hình ảnh tốt về ngân hàng ngân hàng
Cho tới thời điểm hiện nay, nhận thức được vai trò thiết yếu của thương hiệu trong môi trường cạnh tranh khắc nghiệt, một số NHTM hàng đầu ở Việt Nam đã đẩy mạnh công tác xây dựng và quảng bá thương hiệu nhằm tạo thương hiệu riêng, đặc thù gắn với các sản phẩm và thế mạnh riêng có. Đối với SeABank, việc chính thức công bố bộ nhận diện thương hiệu là hoạt động
phát triển thương hiệu quan trọng nhất của SeABank trong năm qua. Tuy
thương hiệu SeABank nhiều năm nay đã trở nên quen thuộc với khách hàng và công chúng, song việc chính thức công bố bộ nhận diện thương hiệu mới với logo và slogan mới đã đánh dấu sự thay đổi mang tính chất bược ngoặt cho định hướng phát triển mới của SeABank, đó là định hướng trở thành ngân hàng bán lẻ tiêu biểu tại Việt Nam. Kết quả của thương hiệu đó là kết tinh của sự nỗ lực không ngừng trong việc phát triển thương hiệu SeABank của toàn bộ ban lãnh đạo và cán bộ nhân viên SeABank trong suốt những năm qua. Bộ nhận diện thương hiệu mới của SeABank được xây dựng trên cơ sở các nghiên cứu, phân tích kỹ lưỡng về màu sắc, ý nghĩa, biểu tượng, phù hợp với chiến lược kinh doanh bán lẻ của ngân hàng. Cùng với việc phát triển thành ngân hàng bán lẻ, SeABank đang từng bước chuyển mình để đem đến cho khách hàng chất lượng dịch vụ tốt nhất, đồng thời “kết nối” khách hàng tới một cuộc sống vật chất đầy đủ, sung túc hơn. Từ đó tạo uy tín và nâng cao vị thế của mình trong nền kinh tế, góp phần to lớn vào công tác tạo niềm tin nơi
3.2.7. Sử dụng lãi suất linh hoạt để đáp ứng sự biến động của thị trường, đồng thời tạo thuận lợi cho khách hàng đồng thời tạo thuận lợi cho khách hàng
Hoạt động huy động vốn gắn liền với chính sách lãi suất, lãi suất hấp dẫn là một trong những yếu tố quan trọng để thu hút lượng tiền gửi của khách hàng. Bởi vì mục đích của khách hàng gửi tiền vào ngân hàng là ngoài việc đảm bảo an toàn về tài sản gửi, hưởng các dịch vụ ngân hàng cung ứng còn nhằm mục đích tìm kiếm thu nhập. Đây được xem như một khoản đầu tư của người có vốn nhàn rỗi. Để huy động được nhiều nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế, ngân hàng cần phải áp dụng chính sách lãi suất mềm dẻo và linh hoạt. Chẳng hạn, thời hạn càng dài thì lãi suất càng cao để nhằm thu hút vốn trung – dài hạn, có sự phân biệt lãi suất giữa khách hàng truyền thống và khách hàng mới, khách hàng đặc biệt và khách hàng thông thường…
Ngân hàng có thể áp dụng phương thức huy động vốn với lãi suất theo nhóm kỳ hạn với khoảng cách kỳ hạn ngắn. Cách này giúp cho khách hàng có thể gửi tiền vào ngân hàng với bất kỳ thời hạn nào nếu họ muốn, khách hàng có thể tối đa hóa thu nhập bằng cách lựa chọn kỳ hạn, lãi suất thích hợp với thời gian tiền nhàn rỗi của mình và ngân hàng sẽ chủ động hơn trong việc tìm nguồn chi trả, tránh được rủi ro thanh khoản.
Thu hút khách hàng đã khó nhưng chăm sóc khách hàng làm cho khách hàng hài lòng, trung thành với SeABank còn khó hơn. Có thể sử dụng một số hình thức khuyến mãi như: tặng quà, tăng lãi suất huy động vốn, tặng quà sinh nhật cho những khách hàng lớn (có số dư tiền gửi trên một số tiền nhất định),…Đôi khi quà có giá trị thấp nhưng nó cũng mang lại cho khách hàng niềm vui, mang lại lợi ích lớn cho ngân hàng.
3.2.8. Đổi mới công nghệ
Trong môi trường cạnh tranh hiện đại, công nghệ là yếu tố quan trọng ảnh hưởng tới sự thành công của các ngân hàng. Song song với việc tăng vốn
chủ sở hữu thì SeABank cần tiếp tục nâng cấp hệ thống công nghệ của mình, tiếp thu, áp dụng những công nghệ hiện đại để tạo ra nhiều sản phẩm dịch vụ có hàm lượng công nghệ cao và có khả năng hợp tác, liên kết với các ngân hàng bạn cả trong khu vực và toàn thế giới. Để có thể đầu tư vào công nghệ hiện đai, trước hết SeABank phải có đội ngũ nhân viên công nghệ thông tin có trình độ kỹ thuật cao để có thể tiếp nhận và triển khai được những công nghệ tiên tiến trong lĩnh vực ngân hàng, xây dựng chiến lược phát triển công nghệ thông tin trong dài hạn, tìm kiếm các đối tác có uy tín về lĩnh vực phần mềm ngân hàng để triển khai hệ thống ngân hàng lõi, các phần mềm tích hợp với phần mềm ngân hàng lõi một cách tiện ích, hỗ trợ tối đa các giao dịch hoạt động của ngân hàng. Làm được điều này thì chính là SeABank đã tạo ra cho mình một lợi thế cạnh tranh trong quá trình cạnh tranh.
3.3. Kiến nghị
3.3.1. Đối với chính phủ và Nhà Nước
Các giải pháp nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh trong huy động vốn của Seabank cũng như các ngân hàng khác phải được thực hiện trên một nền tảng điều kiện kinh tế - xã hôi, môi trường chính trị pháp lý ổn định. Vì vậy, ở tầm vĩ mô, nhà nước, chính phủ và các cơ quan chức năng cần quan tâm tới một số yếu tố sau:
Thứ nhất, cần tiếp tục hoàn thiện khuôn khổ pháp luật, trong đó cần
chú ý tới việc đồng bộ hóa các văn bản hướng dẫn luật, nhất là đối với các luật liên quan tới hoạt động Ngân hàng (như Luật các Tổ chức tín dụng sửa đổi bổ sung; Luật đất đai, Luật các Doanh nghiệp Nhà nước, Luật thương mại, Luật phá sản, Luật dân sự…). Mặt khác, cần chú ý tới việc thực hiện của các cơ quan thực thi pháp luật các cấp, nhằm xây dựng được môi trường kinh doanh thông thoáng, lành mạnh hơn, qua đó tạo điều kiện cho
này tạo niềm tin cho dân chúng vào môi trường pháp lý, tin tưởng vào hệ thống ngân hàng từ đó chuyển dần tài sản đầu tư vào bất động sản, vàng thành tiền gửi trong ngân hàng.
Thứ hai, xây dựng các quy định quy chế đảm bảo tính minh bạch,