6. Kết cấu luận vă n:
3.1. Khái quát quá trình hình thành và phát triển các Quỹ tín dụng nhân dân trên
3.1.2. Tình hình hoạt động của các QTDND trên địa bàn thành phố Hà Nội
Trải qua 20 năm thành lập và hoạt động, các QTDND trên địa bàn thành phố Hà Nội đã đạt đƣợc những kết quả rất đáng khích lệ, khẳng định đƣợc vị trí và vai trò của mình, đáp ứng nhu cầu vay vốn, phát triển nông nghiệp, hạn chế cho vay nặng lãi, góp phần mục tiêu xóa đói giảm nghèo và chuyển dịch kinh tế ở nông thôn, xóa bỏ quan niệm cũ của ngƣời dân về QTDND. Hiện nay, các QTDND trên địa bàn thành phố Hà Nội ngày càng có trên 118 nghìn ngƣời tham gia là thành viên của QTDND, quy mô về vốn và tài sản ngày càng lớn, các QTDND hoạt động ngày càng ổn định và phát triển bền vững.
3.1.2.1. Kết quả đạt được
Trong những năm qua, tình hình kinh tế thế giới cũng nhƣ trong nƣớc diến biến phức tạp, tác động của khủng hoảng tài chính và suy thoái kinh tế toàn cầu, lạm phát tăng cao, việc thực hiện các nhóm giải pháp kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô của nhà nƣớc đã có ảnh hƣởng lớn đến hoạt động của các TCTD nói chung và đối với các QTDND nói riêng. Hoạt động của các QTDND trên địa bàn thành phố Hà Nội gặp nhiều khó khăn do năng lực tài chính hạn chế, quy mô hoạt động còn nhỏ, nghiệp vụ chủ yếu là huy động vốn và cho vay, tính liên kết hệ thống chƣa cao, trình độ cán bộ còn yếu kém. Tuy nhiên, với sự cố gắn nỗ lực của các QTDND, hoạt động của các QTDND trên địa bàn thành phố Hà Nội vẫn an toàn, tiếp tục có sự chuyển biến tích cực cả về quy mô, tổ chức màng lƣới, nhận thức cũng nhƣ về công tác quản trị, kinh doanh. Trong thời gian qua, hoạt động của các QTDND trên địa bàn đã đạt đƣợc một số kết quả sau:
Việc kết nạp thành viên mới luôn đƣợc các QTDND quan tâm, chú trọng cả về quy mô và chất lƣợng. Vì vậy, đại bộ phận các thành viên đều thực hiện tốt vai trò, trách nhiệm và nghĩa vụ của mình đối với hoạt động của QTDND, chấp hành nghiêm túc các cam kết trong việc vay vốn, trả nợ và có ý thức xây dựng QTDND.
Bảng 3.1: Số lƣợng thành viên tham gia QTDND cơ sở trên địa bàn Thành phố Hà Nội
Đơn vị tính: người
STT Chỉ tiêu Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013
1 - Số lƣợng thành viên tham gia
các QTDND cơ sở 119.713 114.194 118.103
2 - Số lƣợng bình quân thành viên
tham gia mỗi QTDND cơ sở 1.121 1.165 1.205
(Nguồn: Báo cáo giám sát của NHNN Chi nhánh thành phố Hà Nội từ năm 2011-2013)
Số lƣợng thành viên tham gia các QTDND giảm chậm dần trong các năm qua chứng tỏ công tác phát triển thành viên của các QTDND đã có sự linh động phù hợp với tình hình suy thoái của nền kinh tế những năm qua.
(2) Tổ chức bộ máy, chất lƣợng cán bộ quản trị, điều hành, kiểm soát: Về tổ chức: Phần lớn tại các QTDND trên địa bàn có tổ chức bộ máy quản trị, điều hành và kiểm soát, kiểm toán ngày càng đƣợc củng cố và hoàn thiện đảm bảo đúng tiêu chuẩn quy định. Đa số các QTDND đã thành lập đƣợc HĐQT tách riêng Ban điều hành và thành lập đƣợc Ban kiểm soát thay vì việc có 1 kiểm soát viên làm công tác kiểm soát của QTDND.
Bảng 3.2: Tình hình bộ máy quản trị, điều hành, kiểm soát QTDND cơ sở trên địa bàn Thành phố Hà Nội
Đơn vị tính: QTDND
STT Chỉ tiêu
Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Số lƣợng Tỷ lệ % Số lƣợng Tỷ lệ % Số lƣợng Tỷ lệ % 1 Số QTDND chƣa tách riêng bộ máy quản trị và điều hành 0 0 0 0 0 0 2 Số QTDND chƣa thành lập đƣợc Ban kiểm soát mà chỉ có 1 kiểm soát viên
15 15,3 14 14,2 9 9,1
(Nguồn: Báo cáo giám sát của NHNN Chi nhánh thành phố Hà Nội từ năm 2011-2013)
Về chất lƣợng cán bộ: Đến nay, phần lớn các QTDND đã có đội ngũ cán bộ quản trị, điều hành, kiểm soát và tác nghiệp có trình độ đƣợc cải thiện nhiều so với trƣớc; Cơ bản đã đáp ứng đầy đủ tiêu chuẩn về trình độ, năng lực theo quy định của NHNN Việt Nam và thực tiễn đòi hỏi trong hoạt động của các QTDND. Tuy nhiên, trình độ của các cán bộ QTDND còn nhiều hạn chế, chƣa đƣợc cải thiện nhiều về chất lƣợng thực sự.
Bảng 3.3: Tình hình trình độ cán bộ nhân viên các QTDND cơ sở trên địa bàn thành phố Hà Nội
Đơn vị tính: người
STT Chỉ tiêu
Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Số lƣợng Tỷ lệ % Số lƣợng Tỷ lệ % Số lƣợng Tỷ lệ % 1 Tổng số cán bộ nhân viên 1.345 100 1.420 100 1.498 100 2 - Số cán bộ có trình độ chuyên môn cao học
3 0,22 5 0,35 9 0,6
3 - Số cán bộ có trình độ chuyên môn đại học 355 26,3 641 45,1 730 48,7 4 - số cán bộ có trình độ cao đẳng,trung cấp 727 54 620 43,6 684 45,7 5 - Số cán bộ chƣa có bằng cấp chuyên môn 260 19,48 154 10,95 75 5
(Nguồn: Báo cáo giám sát của NHNN Chi nhánh thành phố Hà Nội từ năm 2011-2013)
(3) Hoạt động của HĐQT, Ban kiểm soát, Ban điều hành:
Tại đa số các QTDND, HĐQT đã thực hiện khá tốt chức năng, quyền hạn, nhiệm vụ theo quy định của pháp luật và quy định tại điều lệ của các QTDND nhƣ: triệu tập và tổ chức Đại hội thành viên đúng quy trình và đảm bảo về nội dung và hình thức; tổ chức thực hiện tốt nghị quyết của Đại hội thành viên; thực hiện công tác quản trị đối với hoạt động của QTDND theo quy định tại Điều lệ; xét kết nạp thành viên mới và giải quyết việc thành viên
ra QTDND; Kiểm tra, đánh giá công việc của Ban điều hành; tổ chức thƣờng xuyên các phiên họp định kỳ hoặc đột xuất nhằm đánh giá kết quả hoạt động và đề ra phƣơng hƣớng nhiệm vụ của kỳ tiếp theo; HĐQT tại các QTDND đã xây dựng và ban hành các quy chế làm cơ sở cho các hoạt động quản trị, điều hành, thực hiện nghiệp vụ hàng ngày trong hoạt động đồng thời nghiên cứu, rà soát để sửa đổi, bổ sung và hoàn thiện các quy chế cho đúng, phù hợp với những thay đổi của các văn bản pháp luật và phù hợp với tình hình hoạt động thực tiễn tại QTDND.
Hoạt động của Ban kiểm soát: Về cơ bản Ban kiểm soát các QTDND đã thực hiện chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn theo quy định của pháp luật và Điều lệ các QTDND; Trƣởng ban kiểm soát đã họp và phân công nhiệm vụ cho các thành viên Ban kiểm soát; kiểm tra việc chấp hành Điều lệ QTDND, nghị quyết Đại hội thành viên, nghị quyết HĐQT, giám sát hoạt động của HĐQT, giám đốc và thành viên QTDND theo đúng pháp luật và Điều lệ QTDND; Kiểm tra về hoạt động tài chính, giám sát việc chấp hành chế độ kế toán, phân phối thu nhập, xử lý các khoản lỗ, sử dụng các quỹ của QTDND, sử dụng tài sản, giám sát sự an toàn trong hoạt động; tiếp nhận khiếu nại tố cáo có liên quan đến hoạt động của QTDND; tham dự các cuộc họp của HĐQT. Trong quá trình kiểm soát, đã tìm ra một số tồn tại, sai sót trong hoạt động của các bộ phận nghiệp vụ để có kiến nghị chấn chỉnh nhằm đảm bảo an toàn trong hoạt động của các QTDND.
Hoạt động điều hành: tại hầu hết các QTDND, Ban điều hành đã thực hiện nghị quyết của HĐQT, nghị quyết của Đại hội thành viên, điều hành hoạt động kinh doanh hàng ngày và thực hiện các chức năng nhiệm vụ theo quy định của pháp luật và Điều lệ QTDND.
Hoạt động quản trị, điều hành, kiểm soát nội bộ tại các QTDND trên địa bàn thành phố Hà Nội trong thời gian qua về cơ bản đã thực hiện khá tốt
chức năng nhiệm vụ theo quy định nên hoạt động của phần lớn các QTDND luôn ổn định, tăng trƣởng mạnh về quy mô, chất lƣợng hoạt động cao, hoạt động an toàn, hiệu quả.
(4) Nguồn vốn hoạt động:
Tình hình tổng hợp tình hình nguồn vốn hoạt động các QTDND cơ sở trên địa bàn đƣợc thể hiện qua bảng số liệu sau:
Bảng 3.4: Nguồn vốn hoạt động của các QTDND trên địa bàn thành phố Hà Nội
Đơn vị tính: tỷ đồng
Chỉ tiêu
Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Số tiền Tỷ lệ% Số tiền Tỷ lệ% Số tiền Tỷ lệ% Tổng nguồn vốn hoạt động 3.922 100 4.898 100 5.927 100 - Vốn chủ sở hữu 218 5,5 245 5,0 261 4,4 Trong đó: vốn điều lệ 165 4,2 191 3,8 214 3,6 - Vốn huy động 3.124 79,6 4.157 84,8 5.124 86,4 - Vốn đi vay 368 9,3 238 4,8 226 3,8 - Vốn khác 212 5,6 258 5,4 316 5,4
(Nguồn: Báo cáo giám sát của NHNN Chi nhánh thành phố Hà Nội từ năm 2011-2013)
Tổng nguồn vốn hoạt động của các QTDND cơ sở trên địa bàn trong thời gian qua tăng liên tục với tốc độ ngày càng cao.
Tất cả các QTDND cơ sở trên địa bàn có vốn điều lệ cao hơn mức vốn pháp định theo quy định của NHNN Việt Nam. Vốn điều lệ của QTDND trung bình chiếm tỷ lệ 3,8% tổng nguồn vốn về cơ bản đã đảm bảo tăng năng lực tài chính, tăng khả năng an toàn trong hoạt động, tăng tỷ lệ an toàn vốn,
năng lực mua sắm tài sản cố định và khả năng cung ứng tín dụng cho khách hàng.
Vốn huy động tiền gửi tiết kiệm dân cƣ: Trong những năm qua, tình hình kinh tế vĩ mô khó khăn và diễn biến phức tạp, sau khi suy giảm kinh tế là tình hình lạm phát gia tăng, chính sách kinh tế vĩ mô thay đổi liên tục, áp lực cạnh tranh trong việc huy động vốn đã tác động không nhỏ đến kết quả huy động vốn của các TCTD nói chung và các QTDND cơ sở trên địa bàn thành phố Hà Nội nói riêng. Với quy mô nhỏ, địa bàn hoạt động bị giới hạn, danh tiếng không cao, tiềm lực tài chính còn rất khiêm tốn so với các ngân hàng thƣơng mại thì các QTDND cơ sở trong thời gian qua đã gặp nhiều khó khăn trong việc huy động vốn nhàn rỗi trong dân cƣ để duy trì nguồn vốn hoạt động. Tuy nhiên, bằng thực hiện tốt các hình thức tuyên truyên, quảng cáo, áp dụng các kênh huy động vốn phong phú, đa dạng các thời hạn và hình thức gửi tiền với mức lãi suất linh hoạt, hấp dẫn và phù hợp với thực tế hoạt động, thực hiện đổi mới phong cách làm việc và thái độ giao tiếp, phục vụ thành viên nhanh chóng, kịp thời; đặc biệt, một số QTDND đã bám sát vào các dự án có chi trả tiền đền bù, giải phóng mặt bằng để mở bàn huy động vốn, thực hiện giao dịch, phục vụ khách chu đáo, tận tình … Do đó các QTDND đã giữ ổn định nguồn vốn tự huy động trong dân cƣ và có sự tăng trƣởng tƣơng đối tốt trong công tác huy động vốn.
Vốn đi vay: Bên cạnh nguồn vốn tự huy động, nguồn vay Ngân hàng Hợp tác xã là một kênh bổ sung vốn thiếu hụt để cho các QTDND cơ sở có thêm nguồn vốn mở rộng đầu tƣ cho vay, đáp ứng khả năng thanh toán.
Nguồn vốn khác: Ngoài các nguồn chính trên, các QTDND cơ sở trên địa bàn cũng có một lƣợng vốn khác đƣợc kết dƣ từ kết quả kinh doanh hàng năm và vay từ các TCTD khác. Nguồn này cũng góp phần đáng kể vào cơ cấu nguồn vốn để duy trì hoạt động kinh doanh ổn định.
(5) Sử dụng vốn:
Hoạt động tín dụng: Cùng với việc quan tâm trong công tác huy động vốn, các QTDND cơ sở trên địa bàn thành phố Hà Nội đã đặc biệt quan tâm đến hoạt động cho vay thành viên để giúp các thành viên có vốn phát triển sản xuất, kinh doanh dịch vụ và cải thiện đời sống góp phần quan trọng vào quá trình tăng trƣởng và chuyển dịch cơ cấu kinh tế, phục vụ chƣơng trình xóa đói giảm nghèo, giải quyết việc làm cho những lao động nông nghiệp, nông thôn; góp phần có hiệu quả vào việc duy trì ổn định an ninh trật tự xã hội trong khu vực và trên địa bàn.
Bảng 3.5: Số liệu tình hình cho vay của các QTDND trên địa bàn TP Hà Nội
Đơn vị tính: triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013
1. Dƣ nợ cho vay 3.085 3.500 4.015
2. Số lƣợt thành viên vay vốn (đ.vị: ngƣời)
57.029 55.616 54.607
3. Doanh số cho vay 6.272 6.707 6.436
4. Doanh số thu nợ 6.156 6.331 6.091
5. Nợ xấu 11 37 45
- Tỷ lệ nợ xấu/tổng dƣ nợ (%) 0,35 1,07 1,14
(Nguồn: Báo cáo giám sát của NHNN Chi nhánh thành phố Hà Nội từ năm 2011-2013)
Các QTDND cơ sở ngày càng giải quyết cho nhiều thành viên vay vốn dƣ nợ cho vay liên tục tăng qua các năm nhƣng số thành viên vay vốn giảm; chứng tỏ việc tăng trƣởng của các Quỹ đã quan tâm đến chất lƣợng và phù hợp với điều kiện kinh tế đang suy thoái của các năm vừa qua.
Nhìn chung, chất lƣợng tín dụng của các QTDND cơ sở trên địa bàn khá tốt, nợ xấu chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng dƣ nợ nằm trong giới hạn an toàn. Nhiều QTDND cơ sở có dƣ nợ lớn nhƣng không có nợ xấu. Mặt khác, đa số các QTDND cơ sở đã trích đủ số dự phòng chung và dự phòng cụ thể đối với các món vay theo quy định của NHNN Việt Nam đảm bảo đƣợc khả năng tài chính khi xảy ra rủi ro trong hoạt động tín dụng. Qua số liệu thống kê cho thấy, tỷ lệ nợ xấu của các QTDND cơ sở luôn ở mức dƣới 2% tổng dƣ nợ, thể hiện chất lƣợng tín dụng của các QTDND cơ sở là khá tốt. Tuy nhiên, qua số liệu ta có thể thấy tỷ lệ này đang có xu hƣớng tăng dần trong các năm qua nhƣng vẫn ở trong mức chất lƣợng khá tốt.
(6) Kết quả kinh doanh:
Tổng hợp kết quả kinh doanh của các QTDND cơ sở trên địa bàn đƣợc phản ánh qua bảng số liệu sau:
Bảng 3.6: Tổng hợp kết quả kinh doanh các QTDND cơ sở trên địa bàn thành phố Hà Nội
Đơn vị tính: triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013
Tổng lợi nhuận ròng 51.451 51.738 45.194
ROA (%) 1,31 1,06 0,76
ROE(%) 23,6 21,12 17,32
(Nguồn: Báo cáo giám sát của NHNN Chi nhánh thành phố Hà Nội từ năm 2011-2013)
Lợi nhuận ròng duy trì ổn định và giảm nhẹ qua các năm, các chỉ số ROA, ROE ở mức cao chứng tỏ hầu hết các QTDND trên địa bàn hoạt động kinh doanh có hiệu quả tuy nhiên đứng trƣớc cơn bão suy thoái lợi nhuận của các QTD ND cũng đã giảm. Ngoài việc đảm bảo thu nhập cho cán bộ nhân viên làm việc trong QTDND, bù đắp đủ chi phí và có lãi để thực hiện phân
phối lợi nhuận theo quy định và trả lợi tức vốn góp cho thành viên ở mức phù hợp đảm bảo việc khuyến khích thành viên duy trì và tăng trƣởng vốn góp.
3.2. Thực trạng hoạt động của các Quỹ tín dụng nhân dân trên địa bàn TP Hà Nội.