6. Kết cấu luận vă n:
4.6. Đánh giá kết quả đạt đƣợc của tái cơ cấu QTDND giai đoạn 2011-2013 và
2013 và một số hạn chế và nguyên nhân trong quá trình tái cơ cấu các Quỹ tín dụng nhân dân trên địa bàn TP Hà Nội.
4.6.1 Kết quả đạt được:
Sau hơn 3 năm triển khai thực hiện tái cơ cấu các QTD ND trên địa bàn thành phố Hà Nội chƣơng trình tái cơ cấu đã đạt đƣợc những kết quả đáng khích lệ: - Kết quả về đổi mới nhận thức: Thông qua chƣơng trình tái cơ cấu các QTD ND trên địa bàn thành phố Hà Nội đã nhìn nhận đánh giá đúng thực trạng, thực tế, thực chất từng hoạt động nghiệp vụ của mình. Nhận ra đƣợc các mặt mạnh, mặt yếu của mình để từ đó đề ra các giải pháp nâng cao chất lƣợng hoạt động và nâng cao uy tín của Quỹ.
- Tạo ra sự đổi mới căn bản trong quản trị điều hành để hƣớng tới mục tiêu hoạt động an toàn, hiệu quả: Các QTD ND đã biết lấy mục tiêu an toàn, hiệu quả, phát triển bền vững làm mục tiêu xuyên suốt trong chiến lƣợc của mình. Công tác quản trị điều hành đã nhận thức rõ trách nhiệm của Hội đồng quản trị trong hoạch định, quản trị chiến lƣợc và quản trị rủi ro.
- Nâng cao đƣợc hiệu quả kinh doanh khẳng định vị thế của QTD ND trên địa bàn nông nghiệp, nông thôn: Hoạt động kinh doanh hiệu quả hơn, công tác huy động vốn tốt hơn; ngƣời dân tin tƣởng hơn vào hoạt động của QTD ND; giúp cho các địa phƣơng hoàn thành mục tiêu kinh tế xã hội đã đề ra.
- Khả năng xử lý rủi ro đƣợc nâng cao: thông qua chƣơng trình tái cơ cấu các QTD ND trên địa bàn thành phố Hà Nội đã biết tự xây dựng phƣơng án xử lý nợ xấu khi xảy ra và biết sử dụng tổng hợp các giải pháp để thu hồi nợ xấu nhằm hạn chế tối đa rủi ro trong hoạt động.
- Nâng cao năng lực tài chính: Chƣơng trình tái cơ cấu đã giúp cho QTD ND nâng cao đƣợc năng lực tài chính đảm bảo các chỉ tiêu an toàn trong hoạt động, một số Quỹ đã có dự phòng tài chính để đối phó với những rủi ro khi xảy ra.
4.6.2 Một số hạn chế và nguyên nhân trong quá trình tái cơ cấu các QTD ND trên địa bàn thành phố Hà Nội. QTD ND trên địa bàn thành phố Hà Nội.
Quá trình cơ cấu các QTD ND trên địa bàn TP Hà Nội còn gặp một số hạn chế khó khăn sau:
Thứ nhất: Về khuôn khổ pháp lý của việc tái cơ cấu còn chƣa đầy đủ và đồng bộ có thể làm cho hiệu quả của việc tái cơ cấu hiệu quả không cao; cụ thể: việc ban hành “Đề cơ cấu lại các tổ chức tín dụng giai đoạn 2011-2015” đã đƣợc ban hành và đƣợc Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam triển khai cụ thể hóa cho từng loại hình tổ chức tín dụng nói chung và đối với QTD ND nói riêng. Tuy nhiên các văn bản khác liên quan đến tổ chức và hoạt động của các QTD ND đƣợc ban hành đã lâu không còn phù hợp với mục tiêu của tái cơ cấu do đó các QTD ND chỉ xây dựng đề án tái cơ cấu theo chỉ đạo một cách chung chung không cụ thể theo tình hình thực tế tại đơn vị.
Thứ hai: Một số QTD ND yếu kém đang trong tình trạng thiếu khả năng thanh khoản, tỷ lệ nợ xấu cao…không đáp ứng đủ tiêu chuẩn vay thanh khoản
của Ngân hàng hợp tác xã thì việc thực hiện tái cơ cấu là rất khó khăn và không khả thi; việc giải quyết tình hình khó khăn lúc này các QTD ND này lại trông chờ vào Ngân hàng nhà nƣớc và Ngân hàng hợp tác xã; trong khi đó Ngân hàng hợp tác xã lại trông chờ vào ý kiến chỉ đạo của Thống đốc Ngân hàng Nhà nƣớc thì mới cho vay.
Thứ ba: QTD ND là mô hình tổ chức tín dụng hoạt động theo Luật các tổ chức tín dụng nhƣng cũng vừa hoạt động theo Luật hợp tác xã nên trong quá trình hoạt động của các QTD ND còn gắn liền với hoạt động của chính quyền địa phƣơng trên địa bàn hoạt động nên hoạt động tái cơ cấu còn bị ảnh hƣởng bởi tác động của chính quyền địa phƣơng về con ngƣời và mục tiêu phát triển kinh tế xã hội của địa phƣơng sẽ làm cho quá trình tái cơ cấu hiệu quả không cao.
Thứ tƣ: Do đặc thù của QTD ND hiện nay đang hoạt động tại các địa phƣơng là sử dụng lao động là ngƣời địa phƣơng nên việc bố trí cán bộ chủ chốt và tìm ngƣời có đủ trình độ năng lực, chuyên môn và phẩm chất đạo đức thực hiện theo đề án tái cơ cấu là rất khó khăn đặc biệt là các QTD ND hoạt động ở khu vực nông thôn thuần nông.
Thứ năm: Năng lực tài chính của các QTD ND còn nhiều hạn chế nên việc đầu tƣ cơ sở vật chất và các điều kiện an toàn theo mục tiêu của đề án tái cơ cấu tƣơng đối khó khăn:
Thứ sáu: Việc tái cơ cấu về các tỷ lệ an toàn và hoạt động cho vay còn phụ thuộc vào việc địa phƣơng cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cho nhân dân. Nhiều địa phƣơng tỷ lệ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất rất thấp nên ảnh hƣớng lớn đến tiến độ tái cơ cấu của các QTD ND.
Thứ bảy: Các QTD ND hoạt động trên địa bàn nông nghiệp và nông thôn nên thành viên góp vốn để tạo nên vốn điều lệ chủ yếu là ngƣời nông
dân, ngƣời sản xuất nhỏ…khả năng tài chính không có nên việc huy động vốn để đảm bảo nâng cao năng lực tài chính đối với các QTD ND là rất khó khăn.
Thứ tám: Hoạt động của các QTD ND có hiệu ứng đo mi lô rất cao nên việc cho một QTD ND nào đó giải thể hoặc phá sản theo đề án tái cơ cấu sẽ ảnh hƣởng đến tình hình an ninh chính trị trên địa bàn nói chung và ảnh hƣởng đến an toàn hệ thống QTD ND nói riêng là rất cao.
Nguyên nhân chủ quan:
- Các QTD ND trên địa bàn thành phố Hà Nội chƣa chủ động tự tái cơ cấu để tự hoàn thiện và phát triển mình . Trong quá trình tái cơ cấu của Ngân hàng nhà nƣớc bản thân các QTD ND chƣa thực sự lỗ lực trong việc tìm kiếm các giải pháp tái cơ cấu còn nhiều tƣ tƣởng trông chờ ỷ lại vào Ngân hàng Nhà nƣớc hƣớng dẫn chỉ đạo.
- Công tác đánh giá nợ xấu và phân loại khách hàng chƣa đƣợc thực hiện đầy đủ. Nhiều QTD ND còn chủ quan do không có nợ xấu nên không xây dựng phƣơng án xử lý nợ xấu nên khi nợ xấu xảy ra còn thu động. Ngoài ra các QTD ND chƣa nghiêm túc trong việc chấp hành các quy định về cho vay và các đảm bảo an toàn trong hoạt động.
- Nhận thức của ngƣời điều hành QTD ND còn nhiều hạn chế về hoạch định chiến lƣợc, chƣa có sự đổi mới cả về nội dung và phƣơng pháp quản trị, điều hành, kinh doanh không có chiến lƣợc rõ ràng vẫn đầu tƣ theo kiểu đám đông, chạy theo lợi nhuận không quản trị đƣợc các rủi ro trong hoạt động; ý thức chấp hành pháp luật chƣa đầy đủ, trình độ chuyên môn nghiệp vụ, tin học.. hạn chế;
Nguyên nhân khách quan:
- Do nền kinh tế nƣớc ta đang trong quá trình chuyển đổi sang kinh tế thị trƣờng. Hệ thống các văn bản pháp luật chƣa hoàn chỉnh và đồng bộ. Các QTD ND còn trông chờ vào việc chỉ đạo các cơ quan quản lý nhà nƣớc trong
khi đó việc ban hành các văn bản của các cơ quan nhà nƣớc còn nhiều thủ tục hành chính rƣờm rà dẫn đến chậm ban hành hoặc ban hành không đồng bộ. - Do suy thoái chung của nền kinh tế nên nhiều hộ gia đình, cá nhân, doanh nghiệp kinh doanh bị thua lỗ trên nhiều lĩnh vực. Giá cả nguyên vật liệu tăng nhƣng giá sản phẩm lại hạ khiến doanh nghiệp không có lãi, tiêu dung giảm sút cả ở khu vực tƣ nhân lẫn nhà nƣớc nên hàng hóa của các thành viên của QTD ND sản xuất ra không bán đƣợc, hoặc có bán đƣợc phải hạ giá, bán trả chậm bán tháo nên bị lỗ không thu đƣợc tiền…
- Các chính sách và hệ thống thanh tra, giám sát chƣa hiệu quả cao do các QTD ND trên địa bàn TP nhiều trong khi lực lƣợng thanh tra mỏng.
- Các nguyên tắc thị trƣờng trong hoạt động ngân hàng và kỷ cƣơng, kỷ luật an toàn trong hoạt động ngân hàng không đƣợc đề cao nên một số đối tƣợng đã lợi dụng gây ra các rủi ro đạo đức cố ý làm trái các quy định của pháp luật để trục lợi.
- Trình độ về bằng cấp của các QTD ND mới đƣợc cải thiện trong những năm gần đây nên kỹ năng trong hoạt động quản trị, điều hành cũng nhƣ hoạt động nghiệp vụ còn chƣa đáp ứng đƣợc yêu cầu trong quá trình tái cơ cấu.
CHƢƠNG 5
KHUYẾN NGHỊ GIẢI PHÁP NHẰM HOÀN THIỆN TÁI CƠ CẤU CÁC QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN TRÊN ĐỊA BÀN TP HÀ NỘI. 5.1. Mô hình QTD ND sau tái cơ cấu:
Tái cơ cấu các QTD ND trên địa bàn TP Hà Nội theo đề án giai đoạn 2011-2015 chƣa đƣợc định dạng về số lƣợng, quy mô và mô hình QTD ND sau tái cơ cấu vì về mô hình, tổ chức và khả năng tài chính về cơ bản không thay đổi. Tái cơ cấu giai đoạn này chủ yếu là tổ chức sắp xếp lại trong nội bộ QTD ND và chấn chỉnh để QTD ND hoạt động hiệu quả hơn và giải quyết các tồn tại của các QTD ND hoạt động yếu kém. Chính vì vậy sau khi nghiên cứu thực trạng tái cơ cấu QTD ND trên địa bàn TP Hà Nội tác giả mạnh dạn đề xuất các giải pháp tổng hợp để tái cơ cấu QTD ND giai đoạn 2011-2015 đạt hiệu quả cao hơn và đề xuất mô hình QTD ND từ 2015.
5.2. Định hƣớng tái cơ cấu các Quỹ tín dụng nhân dân của Ngành ngân hàng. hàng.
Tiếp tục hoàn thiện mô hình QTD ND hai cấp hiện nay gắn liền với các thiết chế an toàn hoạt động và tạo điều kiện thuận lợi cho QTD ND phát triển. Đẩy mạnh chấn chỉnh, củng cố và nâng cao mức độ an toàn hiệu quả các QTD ND hiện có đi đôi với tiếp tục mở rộng vững chắc các QTD ND mới ở khu vực nông thôn; Bảo đảm QTD ND hoạt động theo đúng luật các tổ chức tín dụng và luật hợp tác xã; tôn trọng nguyên tắc tự nguyện, tự chủ và tự chịu trách nhiệm, cùng có lợi, hợp tác và phát triển cộng đồng hƣớng tới mục tiêu chủ yếu tƣơng trợ giữa các thành viên của QTD ND để góp phần xóa đói, giảm nghèo, phát triển nông nghiệp, nông thôn và hạn chế tình trạng cho vay nặng lãi.
Với cách tiếp cận nghiên cứu là đánh giá quá trình tái cơ cấu các QTD ND trên địa bàn TP Hà Nội . Để quá trình tái cơ cấu các QTD ND trên địa bàn thành phố Hà Nội đạt kết quả tốt hơn tác giải đề xuất các giải pháp đồng bộ đối với các cơ quan quản lý nhà nƣớc và đối với các QTD ND trên địa bàn TP Hà Nội nhƣ sau:
5.3.1. Khuyến nghị về quản lý Nhà nước đối với các QTDND trên địa bàn TP Hà Nội.
Trên địa bàn thành phố Hà Nội quản lý nhà nƣớc đối với các Quỹ tín dụng nhân dân trên địa bàn gồm có các cơ quan chính là: Cục thanh tra giám sát Ngân hàng Hà Nội; Ngân hàng Nhà nƣớc Chi nhánh thành phố Hà Nội và ủy ban nhân dân các xã nơi có Quỹ tín dụng nhân dân hoạt động trên địa bàn; Đối với các cơ quan trên tác giả có một số khuyến nghị nhƣ sau:
5.3.1.1. Cục thanh tra giám sát Ngân hàng Hà Nội:
- Tăng cƣờng công tác thanh tra giám sát đối với các QTD ND trên địa bàn thành phố Hà Nội trọng tâm cần tập trung vào những QTD ND có tiềm ẩn rủi ro cao, có biểu hiện yếu kém, nợ xấu cao, kinh doanh kém hiệu quả và có dấu hiệu vi phạm pháp luật và các QTD ND xếp loại yếu kém trong 2 năm gần đây; cần kiên quyết xử lý những QTD ND có ý thức chấp hành pháp luật thấp. Trong quá trình thanh tra cần đánh giá việc thực hiện phƣơng án cơ cấu lại và phƣơng án xử lý nợ xấu trong đó làm rõ kết quả, khó khăn, tồn tại, vƣớng mắc và nguyên nhân về việc thực hiện phƣơng án. Ngoài ra cần xem xét các nội dung nhƣ:
chất lƣợng của các khoản cho vay đối với thành viên và chất lƣợng cho vay đối với các khoản cho vay đối với khách hàng không phải là thành viên; quan hệ huy động và cho vay đối với các đối tƣợng không phải là thành viên; chấp hành các quy định của pháp luật về sở hữu vốn điều lệ, cho vay ngƣời quản lý, ngƣời điều hành và các ngƣời có liên quan của những ngƣời này; cơ cấu sở
hữu vốn và mức độ tập trung tín dụng đối với khách hàng lớn, ngƣời quản lý, điều hành và ngƣời có liên quan của những ngƣời này; địa bàn hoạt động và phạm vi hoạt động trong tƣơng quan với năng lực quản trị, điều hành; đầu tƣ tiền gửi tại các tổ chức tín dụng khác và nhận gửi, vay của các tổ chức tín dụng khác.
- Nghiên cứu, xây dựng hệ thống tổ chức tín dụng là hợp tác xã ( bao gồm ngân hàng hợp tác xã và các quỹ tín dụng nhân dân) trở thành một bộ phận quan trọng đáp ứng nhu cầu vốn trong khu vực nông nghiệp, nông thôn trên cơ sở các nguyên tắc tƣơng trợ giữa các thành viên thực hiện có hiệu quả các hoạt động sản xuất kinh doanh dịch vụ và cải thiện đời sống; cho vay ngƣời nghèo góp phần thực hiện chủ trƣơng của Đảng, Nhà nƣớc về phát triển nông nghiệp, nông thôn, hạn chế tình trạng cho vay nặng lãi, cải thiện an sinh xã hội và giảm nghèo bền vững.
- Nghiên cứu tiếp tục cho phép thành lập mới Quỹ tín dụng nhân dân dựa trên nhu cầu thực tế và đáp ứng đầy đủ các điều kiện theo quy định của pháp luật ( đặc biệt về địa bàn hoạt động, quản trị điều hành, cán bộ, cơ sở vật chất, hệ thống công nghệ thông tin); không chạy theo số lƣợng tạo ra tình trạng mất an toàn; ƣu tiên thành lập quỹ tín dụng nhân dân ở địa bàn nông nghiệp, nông thôn nơi chƣa có QTD ND; từng bƣớc cho thí điểm thành lập QTD ND ngành nghề ở một số địa bàn phù hợp.
- Sửa đổi bổ sung và hoàn thiện đồng bộ hóa cơ chế, chính sách, văn bản quy phạm pháp luật điều chỉnh hoạt động của tổ chức tín dụng là hợp tác xã phù hợp với yêu cầu tái cơ cấu và phát triển quỹ tín dụng nhân dân trong tình hình mới, đặc biệt là quy định về tổ chức và hoạt động; các quy định về an toàn hoạt động, mạng lƣới hoạt động; dự phòng rủi ro; xếp loại QTD ND và các quy định khác có liên quan.
- Phối hợp với các cơ quan, tổ chức có liên quan ban hành các chính sách thuế, bảo hiểm xã hội, đào tạo cán bộ phù hợp với đặc thù, tính chất hoạt động của QTD ND; thực hiện các biện pháp phù hợp về tăng vốn điều lệ của Quỹ tín dụng nhân dân nhằm nâng cao năng lực tài chính và đảm bảo tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu của các QQTD ND.
- Xây dựng đề án phát triển hệ thống QTD ND đến năm 2020 theo hƣớng: + Giai đoạn 2011- 2015: tập trung củng cố, chấn chỉnh và tái cơ cấu hoạt động của các QTD ND; từng bƣớc xây dựng Ngân hàng hợp tác xã vững mạnh để tiếp cận thông tin quản lý QTD ND từ Ngân hàng Nhà nƣớc và từng bƣớc chuyển giao một số thông tin để Ngân hàng hợp tác xã tiếp cận.
+ Giai đoạn 2015-2020: thực hiện chuyển giao các QTD ND cho Ngân hàng hợp tác xã quản lý toàn diện nhƣ một ngân hàng mẹ điều phối các ngân hàng theo từng bƣớc.
Bƣớc 1: Chuyển giao về quản lý nhân sự ngƣời điều hành của QTD ND cho Ngân hàng hợp tác xã.
Bƣớc 2: Chuyển giao về vốn: toàn bộ vốn của các QTD ND đƣợc chuyển về