CHƢƠNG 2 : PHƢƠNG PHÁP VÀ THIẾT KẾ NGHIÊN CỨU
3.3. Đánh giá thực trạng hiệu quả cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp
3.3.1. Kết quả đạt được và nguyên nhân đạt được những kết quả đó
3.3.1.1. Kết quả đạt được
Những phân tích về hiệu quả cho vay tiêu dùng ở trên có thể cho thấy NHNN&PTNT huyện Gia Bình, tỉnh Bắc Ninh đã đạt đƣợc những kết quả đáng mong đợi cụ thể:
- Dịch vụ chi nhánh cung cấp mang tính thực tiễn cao, chi nhánh luôn chủ trƣơng cung ứng các dịch vụ CVTD xuất phát từ nhu cầu thực tế mà thị trƣờng đang cần đó là: hoạt động cho vay mua nhà ở, hoạt động cho vay mua ô tô, cho vay đối với cán bộ công nhân viên…nên đƣợc khách hàng chấp nhận rất cao.
- Nợ quá hạn đối với cho vay tiêu dùng tại ngân hàng đã giảm từ 4,7% xuống còn 2,8%. Đặc biệt khi mà hoạt động CVTD đƣợc đánh giá là có mức độ an toàn thấp nhất trong các đối tƣợng cho vay do món vay nhỏ lẻ, chủ yếu có tài sản thế chấp cầm cố. Các khoản nợ xấu có xu hƣớng giảm từ tỷ lệ 1,7% xuống 0,79% trên tổng dƣ nợ cho vay tiêu dùng. Nhƣ vậy chất lƣợng khoản vay tuy chƣa đƣợc cao nhƣng vẫn đảm bảo trong ngƣỡng cho phép và đối với khoản vay yếu kém ngân hàng đã có những biện pháp kịp thời trong công tác thu hồi nợ. Tuy vậy hoạt động CVTD cũng đã tạo ra một nguồn lợi nhuận đáng kể cho chi nhánh.
- Cơ cấu cho vay chƣa đồng đều nhƣng ngân hàng cũng đã chú trọng tới việc mở rộng danh mục cho vay. Chủ yếu tập trung vào cho vay mua đất xây nhà ở, sửa chữa, mua sắm nhà cửa, kế đến là cho vay tiêu dùng gia đình và thấp hơn nữa là cho vay mua ôtô, xe máy và phƣơng tiện đi lại và cho vay thấu chi tài khoản. Việc cho vay tiêu dùng làm phong phú thêm loại hình cho vay, đối tƣợng cho vay của ngân hàng, tạo điều kiện cho ngân hàng mở rộng cho vay, tăng vòng quay vốn tín dụng, phân tán và giảm thiểu rủi ro tín dụng chung
- Khi phân tích các tiêu chí đánh giá hiệu quả tín dụng CVTD của NHNN&PTNT huyện Gia Bình, tỉnh Bắc Ninh có thể thấy một cách tổng quát, hoạt động tín dụng CVTD đem lại hiệu quả. Điều đó thể hiện trƣớc hết ở chỉ tiêu lợi nhuận tín dụng tiêu dùng tăng cả về số tuyệt đối và tƣơng đối (đây là một dấu hiệu tốt khi xem xét tới hiệu quả của khoản vay). Tuy nhiên đây chỉ là tiêu chí thuận lợi trƣớc mắt, còn nếu xét về lâu dài để bền vững thì điều kiện đầu tiên trƣớc khi cho vay tiêu dùng đó là phía ngân hàng cần làm tốt công tác thẩm định khách hàng vay.
3.3.1.2. Nguyên nhân đạt được kết quả trên
Để đạt đƣợc kết quả nhƣ trên là nhờ một phần chi nhánh có mạng lƣới khá rộng, địa bàn đông dân, dân trí cao.... giúp cho ngân hàng dễ dàng tiếp cận với cá nhân, hộ gia đình. Hơn nữa ngân hàng đã có khá nhiều hình thức huy động vốn phong phú đa dạng đã thu hút đƣợc lƣợng tiền lớn trong dân cƣ và của tổ chức kinh tế xã hội.Cụ thể các biện pháp mà chi nhánh đã thực hiện trong thời gian qua mang lại hiệu quả kinh doanh nói chung và của cho vay tiêu dùng nói riêng nhƣ sau:
- Thực hiện tốt các quy chế, quy định và kế hoạch kinh doanh của Hội đồng quản trị, của Tổng giám đốc, ngân hàng cấp trên, đáp ứng đƣợc yêu cầu của thực tế ngân hàng trong thời gian hiện tại, đƣợc toàn thể nhân viên ngân hàng nỗ lực phấn đấu thực hiện, là cơ sở vững chắc để các nhân viên ngân hàng áp dụng trong quá trình làm việc.
- Công tác đào tạo đã nâng cao đƣợc trình độ cho các nhân viên ngân hàng, từ đó làm cho hiệu quả kinh doanh của ngân hàng đƣợc nâng lên đáng kể.
- Cách thức quảng cáo, tiếp thị của ngân hàng bƣớc đầu đã mang lại uy tín, hình ảnh của chi nhánh đã đƣợc biết đến trong lòng công chúng.
- Thông qua các chế độ ƣu đãi đối với khách hàng truyền thống, luôn đảm bảo lợi ích của khách hàng khi giao dịch với ngân hàng, nên ngân hàng đã duy trì đƣợc lƣợng khách hàng cũ và ngày càng có thêm nhiều khách hàng mới.
- Phát hành tài khoản thấu chi và thẻ tín dụng Vip cho khách hàng quan trọng mà không yêu cầu các biện pháp thế chấp tài sản, hay chứng minh thu nhập.
- Khách hàng quan trọng thƣờng quan tâm đến dịch vụ nhiều hơn, nên có ƣu đãi về thời gian giao dịch bằng cách có 1 quầy giao dịch riêng, tăng thời gian giao dịch thêm 30 phút buổi chiều.