3.2. Tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng tại BIDV Đông Đô
3.2.2. Quy mô và cơ cấu cho vay tiêu dùng của BIDV Đông Đô
3.2.2.1. Các sản phẩm CVTD tại BIDV Đông Đô
Hiện nay chi nhánh đã có các sản phẩm sau để đáp ứng nhu cầu vay tiêu dùng của khu vực:
Cho vay mua nhà
Đối tƣợng: Sản phẩm này quy định về cho vay để mua nhà đất ở, xây dựng nhà ở mới, sửa chữa nhà ở và mua sắm trang trí nội thất nhà ở phục vụ nhu cầu đời sống (không phục vụ mục đích kinh doanh) đối với khách hàng cá nhân, hộ gia đình.
Mua nhà ở, nhận chuyển nhƣợng quyền sử dụng đất ở (đã hình thành) với bên bán là cá nhân, hộ gia đình hoặc tổ chức (không phải là chủ đầu tƣ).
Mua nhà ở, nhận chuyển nhƣợng quyền sử dụng đất ở (đã hình thành hoặc hình thành trong tƣơng lai) tại các dự án khu đô thị mới với bên bán là chủ đầu tƣ dự án khu đô thị mới đó.
Nhận chuyển nhƣợng lại hợp đồng mua bán nhà ở, chuyển nhƣợng quyền sử dụng đất ở (đã hình thành hoặc hình thành trong tƣơng lai) tại các dự án khu đô thị mới với bên bán là cá nhân, hộ gia đình hoặc tổ chức.
Xây dựng nhà ở, cải tạo nhà ở, sửa chữa nhà ở.
- Điều kiện: Khách hàng có khả năng trả nợ trong suốt thời gian vay vốn. Bảo đảm tiền vay bằng tài sản hình thành từ vốn vay hoặc tài sản bảo đảm khác của khách hàng hoặc của bên thứ ba.
- Đặc điểm: Thời hạn cho vay thỏa thuận trên cơ sở nhu cầu và mục đích vay vốn. Mức cho vay căn cứ trên nhu cầu, khả năng hoàn trả và biện pháp bảo đảm tiền vay của khách hàng. Lãi suất cho vay đƣợc thỏa thuận giữa chi nhánh và khách
hàng.
Cho vay mua ô tô
Vay mua ô tô là sản phẩm đáp ứng nhu cầu sở hữu xe hơi của khách hàng cá nhân, hộ gia đình thông qua viêc hỗ trợ nguồn vốn cho khách hàng mua xe.
- Điều kiện vay vốn: Khách hàng là cá nhân ngƣời Việt Nam hoặc nƣớc ngoài; hộ gia đình. Sinh sống thƣờng xuyên/ làm việc trên cùng địa bàn Chi nhánh cho vay. Khách hàng đứng tên sở hữu xe ô tô mua. Có thu nhập ổn định đảm bảo khả năng trả nợ. Có tài sản bảo đảm cho khoản vay phù hợp với các quy định của BIDV.
- Đặc điểm:
Ô tô mới hoặc ô tô đã qua sử dụng có đầy đủ giấy tờ chứng minh nguồn gốc rõ ràng và hợp pháp, đủ tiêu chuẩn lƣu thông theo quy định của pháp luật. Đối với ô tô đã qua sử dụng: Thời gian tính từ năm sản xuất đến thời điểm đề nghị vay vốn không quá 07 năm (riêng trƣờng hợp khoản vay đƣợc đảm bảo 100% bằng bất động sản/GTCG/TTK, thời gian tính từ năm sản xuất đến thời điểm đề nghị vay vốn không quá 10 năm).
Thời hạn vay tối đa 60 tháng đối với trƣờng hợp mua ô tô đã qua sử dụng. Tối đa 84 tháng đối với trƣờng hợp mua ô tô mới 100%; 100% dƣ nợ đƣợc đảm bảo bằng GTCG/TTK.
Tài sản đảm bảo linh hoạt có thể là chính xe, tài sản khác của khách hàng, hoặc bằng tài sản của bên thứ ba; lãi suất cho vay áp dụng lãi suất cạnh tranh của BIDV, lãi tính trên dƣ nợ giảm dần. Đƣợc ƣu đãi lãi suất và các khoản phí liên quan theo các chƣơng trình ƣu đãi của BIDV trong từng thời kỳ. Thủ tục cho vay đơn giản, thuận tiện.
Chiết khấu/Cho vay bảo đảm bằng giấy tờ có giá/ thẻ tiết kiệm
Chiếu khấu/ cho vay đảm bảo bằng giấy tờ có giá, thẻ tiết kiệm là hình thức BIDV mua lại hoặc cho khách hàng vay bảo đảm bằng các loại GTCG/TTK do chính phủ, BIDV và cá tổ chức tín dụng khác phát hành, nhằm đáp ứng nhanh chóng nhu cầu vốn của khách hàng khi GTCG/TTK chƣa đến hạn thanh toán.
- Điều kiện cầm cố, chiết khấu: đối với GTCG/TTK cầm cố, chiết khấu thuộc sở hữu hợp pháp của khách hàng vay (hoặc của bên thứ ba) và thuộc một trong các loại tín phiếu kho bạc, trái phiếu kho bạc, công trái xây dựng tổ quốc..; tín phiếu Ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam; sổ tiết kiệm, kỳ phiếu, trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi do BIDV hoặc một số tổ chức tín dụng khác phát hành. (Đối với GTCG, TTK không do BIDV phát hành: phải đƣợc tổ chức phát hành xác nhận tính hợp pháp và đồng ý phong toả trong suốt tời gian vay vốn.)
- Đặc điểm: mức cho vay/chiết khấu hấp dẫn, tối đa lên tới 100% mệnh giá GTCG/TTK. Thời hạn vay vốn linh hoạt, do BIDV và khách hàng thỏa thuận, phù hợp với nhu cầu vay vốn của khách hàng và thời hạn còn lại của GTCG/TTK. Lãi suất hấp dẫn, cạnh tranh. Có hai hình thức vay là Chiết khấu (Có thời hạn hoặc toàn bộ thời hạn còn lại của GTCG) và Cho vay bảo đảm bằng GTCG/TTK (Cho vay theo món hoặc hạn mức). Phƣơng thức trả nợ: đa dạng, phù hợp với khả năng trả nợ của khách hàng.
Cho vay du học
Cho vay du học là sản phẩm tín dụng dành cho khách hàng cá nhân có nhu cầu hỗ trợ tài chính để làm thủ tục xin xét cấp Visa và/hoặc thanh toán chi phí du học cùng các chi phí phát sinh trong thời gian du học.
- Đối tƣợng: Chi phí mua vé máy bay, tiền học phí theo thông báo của trƣờng học, tiền bảo hiểm theo yêu cầu của nƣớc sở tại, tiền ăn ở, tiền tài liệu học tập của du học sinh trong thời gian du học (không bao gồm tiền làm visa, hộc hiếu, lệ phí tƣ vấn…) trƣờng hợp du học theo hình thức tại chỗ và toàn bộ thời gian học tập ở trong nƣớc thì chi nhánh chỉ cho vay để trả học phí theo thông báo của trƣờng học.
- Điều kiện: Khách hàng là cá nhân du học sinh hoặc thân nhân. Sinh sống thƣờng xuyên/ làm việc trên cùng địa bàn/Chi nhánh cho vay. Ngƣời đi vay có thu nhập đầy đủ đảm bảo khả năng trả nợ đúng hạn và có tài sản bảo đảm cho khoản vay phù hợp với các quy định của BIDV. Ngƣời đi du học phải đi học theo một trong các chƣơng trình thuộc bậc học sau đây: cao đẳng, đại học hoặc sau đại học;
phải có thƣ chấp thuận đủ điều kiện nhập học của trƣờng mà du học sinh dự định học ở nƣớc ngoài.
- Đặc điểm: Mức cho vay cao (tối đa 100% nhu cầu chứng minh tài chính, tối đa 80% tổng chi phí du học); lãi suất cho vay cạnh tranh đƣợc thỏa thuận giữa khách hàng và chi nhánh; thời hạn cho vay đƣợc tính toán dựa trên thu nhập và khả năng trả nợ của khách hàng (nếu là cho vay hỗ trợ chi phí đi du học tối đa 10 năm, nếu cho vay mục đích chứng minh tài chính thì thời hạn cho vay bằng thời gian yêu cầu chứng minh tài chính). Tài sản bảo đảm linh hoạt (Mục đích vay chứng minh tài chính: Bảo đảm bằng chính tài sản hình thành từ vốn vay; Mục đích vay hỗ trợ chi phí du học: Tài sản thuộc sở hữu của khách hàng/bên thứ ba).
Sản phẩm Thấu chi không có tài sản bảo đảm
Là hình thức BIDV cho khách hàng đƣợc chi số tiền vƣợt quá số tiền có trên tài khoản tiền gửi thanh toán của mình mở tại BIDV.
- Điều kiện: Khách hàng có độ tuổi từ 18 đến 55 đối với nữ và 60 đối với nam. Riêng khách hàng làm việc trong lĩnh vực đặc thù (nhƣ: quân nhân chuyên nghiệp, sỹ quan, giáo sƣ,…) độ tuổi đƣợc xác định phù hợp với độ tuổi lao động theo quy định của pháp luật. Ngoài ra, khách hàng phải có hộ khẩu thƣờng trú/tạm trú trên cùng địa bàn với BIDV Đông Đô hoặc làm việc thƣờng xuyên tại khu vực thuộc BIDV Đông Đô và có hộ khẩu thƣờng trú tại địa bàn giáp ranh BIDV Đông Đô. Khách hàng phải mở tài khoản tiền gửi thanh toán tại chi nhánh, có thu nhập thƣờng xuyên và ổn định đƣợc chi trả qua tài khoản tiền gửi thanh toán mở tại BIDV.
- Đặc Điểm: Khách hàng có thể Rút tiền mặt hoặc chuyển khoản tại tất cả các quầy giao dịch, các máy ATM/POS (24/7) của BIDV và của các ngân hàng khác tham gia hệ thống Banknet, Smartlink, VNBC. Hạn mức thấu chi tùy thuộc vào thu nhập của KH có thể lên tới 100 triệu đồng. Thời hạn cấp hạn mức tối đa 12 tháng. Lãi suất hợp lí và phí cấp hạn mức thấp. Phƣơng thức trả nợ: Nợ gốc đƣợc tự động trả ngay sau khi tài khoản tiền gửi của khách hàng phát sinh giao dịch ghi có,
Cho vay tiêu dùng không có tài sản bảo đảm
Cho vay tiêu dùng không có tài sản bảo đảm là sản phẩm tín dụng không yêu cầu tài sản bảo đảm dành cho các khách hàng cá nhân có thu nhập thƣờng xuyên, ổn định... nhằm đáp ứng nhu cầu tiều dùng đa dạng của bản thân và gia đình.
- Điều kiện vay vốn: KH vay vốn phải đảm bảo có năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự đầy đủ, có thu nhập ổn định và có phƣơng án trả nợ hợp lý đảm bảo khả năng trả nợ trong suốt thời gian vay vốn và nằm trong độ tuổi từ 18 đến 55 đối với nữ và 60 đối với nam. Riêng khách hàng làm việc trong lĩnh vực đặc thù (nhƣ: quân nhân chuyên nghiệp, sỹ quan, giáo sƣ,…) độ tuổi đƣợc xác định phù hợp với độ tuổi lao động theo quy định của pháp luật.. Ngoài ra, khách hàng phải có hộ khẩu thƣờng trú/tạm trú trên cùng địa bàn với Chi nhánh hoặc làm việc thƣờng xuyên địa bàn Chi nhánh và có hộ khẩu thƣờng trú tại địa bàn giáp ranh Chi nhánh.
- Đặc điểm sản phẩm: Ngƣời vay không cần tài sản bảo đảm, không bắt buộc phải có tài khoản trả lƣơng tại BIDV. Khách hàng có thể sử dụng đồng thời với sản phẩm Thấu chi và Thẻ tín dụng. Mức cho vay tối đa đƣợc quy định bằng 15 tháng thu nhập và có thể lên tới 500 triệu đồng. Thời hạn cho vay linh hoạt theo nhu cầu tài chính của KH và có thể lên tới 60 tháng. Lãi suất cho vay thấp, tính trên dƣ nợ thực tế, đảm bảo tối đa lợi ích của KH. Phƣơng thức trả nợ là trả dần (gốc + lãi) hàng tháng.
Cho vay tiêu dùng thông qua phát hành thẻ tín dụng quốc tế
VISA/MasterCard
BIDV Đông Đô hiện đang triển khai nhiều loại hình thẻ tín dụng quốc tế Visa và MasterCard, cụ thể là các sản phẩm BIDV Visa Platinum, BIDV MasterCard Platinum, BIDV Vietravel Platinum, BIDV Visa Gold (Precious), BIDV Visa Manchester United, BIDV Visa Classic (Flexi), BIDV Vietravel Standard. Đối tƣợng mà BIDV Đông Đô hƣớng tới là những khách hàng có thu nhập khá trở lên, ƣa thích sử dụng dịch vụ ngân hàng hiện đại và có nhu cầu quản lý chi tiêu hiệu quả. BIDV còn liên kết với các doanh nghiệp để cung cấp các sản phẩm. dịch vụ với giá ƣu đãi đối với khách hàng sử dụng thẻ tín dụng của BIDV.
Các sản phẩm rất đa dạng từ quần áo, giầy dép, đồ trang sức tới dịch vụ ăn uống, du lịch, spa… nên đem lại rất nhiều lợi ích cho khách hàng sử dụng thẻ.
- Điều kiện cấp hạn mức tín dụng thẻ: Khách hàng có thể sử dụng 1 trong 3 hình thức đảm bảo để mở thẻ. Thứ nhất, đảm bảo bằng thu nhập, khách hàng có mức thu nhập bình quân hàng tháng chứng minh đƣợc từ 4 triệu đồng/tháng trở lên sẽ đƣợc xem xét cấp hạn mức tín dụng thẻ. Thứ hai, đảm bảo bằng tài sản: khách hàng cầm cố/thế chấp các tài sản bảo đảm theo quy định của BIDV để đƣợc xem xét cấp hạn mức tín dụng thẻ. Thứ ba, đảm bảo kết hợp 2 hình thức bằng thu nhập và bằng tài sản.
- Đặc điểm sản phẩm: Khách hàng sử dụng sản phẩm đƣợc chi tiêu trƣớc, trả tiền sau với thời gian miễn lãi tối đa lên tới 45 ngày với hạn mức tín dụng tối thiểu 10 triệu đồng. Thẻ Visa/ MasterCard của BIDV đƣợc chấp nhận thanh toán toàn cầu tại hàng chục triệu điểm ATM/POS, website có biểu tƣợng Visa/MasterCard trên toàn thế giới. Chủ thẻ đƣợc sẻ chia tiện ích của thẻ tín dụng BIDV với ngƣời thân thông qua thẻ phụ, hạn mức tín dụng và hạn mức giao dịch của thẻ phụ luôn nằm trong kiểm soát của chủ thẻ chính. Chủ thẻ có thể quản lý và kiểm soát tức thời thông tin giao dịch của thẻ chính và thẻ phụ với dịch vụ BSMS. Dịch vụ trích nợ tự động thực hiện thanh toán dƣ nợ hàng tháng cho chủ thẻ mà không phải đến ngân hàng. Ngoài ra, khách hàng có thể chuyển khoản từ ngân hàng bất kỳ trong và ngoài nƣớc để thanh toán thẻ tín dụng BIDV.
3.2.2.2. Quy mô, tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay tiêu dùng tại BIDV Đông Đô.
Dư nợ CVTD
Dƣ nợ cho vay là chỉ tiêu quan trọng bậc nhất trong việc đánh giá mức độ mở rộng tín dụng đối với CVTD của chi nhánh hay cả ngân hàng. Chỉ khi dƣ nợ CVTD tăng lên về giá trị và tỷ trọng trên tổng dƣ nợ mới có thể nói rằng ngân hàng đang thƣc hiện mở rộng tín dụng đối với hoạt động CVTD.
Bảng 3.4: Tình hình CVTD tại BIDV Đông Đô năm 2012 - 2014
Đơn vị: tỷ đồng
Chỉ tiêu
Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014
Giá trị Tỷ trọng (%) Giá trị Tỷ trọng (%) So với năm 2012 Giá trị Tỷ trọng (%) So với năm 2013 +/- % +/- % Tổng dƣ nợ 5.224 100 6.028 100 804 15,39 7.475 100 1447 24,01 Dƣ nợ CVTD 908,98 17,40 1.127,24 18,70 218,26 24,01 1.607,13 21,50 479,89 42,57
(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động bán lẻ BIDV Đông Đô các năm 2012- 2014)
Nằm trong giai đoạn 2009 - 2015 và tầm nhìn 2020 với mục tiêu trở thành ngân hàng hàng đầu về dịch vụ ngân hàng bán lẻ của BIDV, BIDV Đông Đô cũng đã đạt đƣợc mức tăng trƣởng về dƣ nợ tín dụng bán lẻ.
Biểu đồ 3.3: Dƣ nợ đối với CVTD của BIDV Đông Đô
Qua bảng số liệu, có thể nói rằng dƣ nợ đối với CVTD đang gia tăng cả về số tuyệt đối cũng nhƣ tỷ trọng. Nếu nhƣ năm 2012, dƣ nợ CVTD là 908,98 tỷ đồng, chiếm 17,40% thì sang năm 2013, dƣ nợ nhóm CVTD là 1.127,24 tỷ đồng, tƣơng ứng 18,70% tổng doanh số dƣ nợ và tăng 218,26 tỷ đồng so với năm 2012. Đến cuối năm 2014, dƣ nợ CVTD đạt 1.607,13 tỷ đồng, tăng 479,89 tỷ đồng so với năm
2013 và chiếm 21,50% trong tổng dƣ nợ. Năm 2013, dƣ nợ cho vay tiêu dùng tăng trƣởng 24,01% so với năm 2013. Sang năm 2015, dƣ nợ cho vay tiêu dùng tăng 42,57% so với năm 2013. Nhƣ vậy, Chi nhánh có tốc độ tăng trƣởng dƣ nợ CVTD tốt.
Với tốc độ tăng nhƣ vậy, CVTD đã đóng góp ngày càng nhiều vào lợi nhuận của ngân hàng, giúp đa dạng hóa danh mục kinh doanh, giảm nhiều rủi ro. Tuy nhiên, tỷ trọng CVTD chƣa tƣơng xứng với tiềm năng CVTD tại địa bàn.
Số lượng khách hàng vay tiêu dùng
Bảng 3.5 : Số lƣợng khách hàng vay tiêu dùng tại Chi nhánh giai đoạn 2012 - 2014
Đơn vị: người Chỉ tiêu Năm 2012 Năm 2013 So sánh với 2012 Năm 2014 So sánh với 2013 +/- % +/- % Khách hàng cá nhân vay tiêu dùng 2432 2563 131 5.39 2872 309 12.06 Tỷ trọng trong tổng khách hàng vay cá nhân tại chi nhánh
80% 84% 4 87% 3
(Nguồn: Số liệu phòng QLKHCN - BIDV Đông Đô các năm 2012 - 2014)
Cùng với tốc độ tăng trƣởng dƣ nợ cho vay tiêu dùng, số lƣợng cũng nhƣ tỷ trọng khách hàng vay tiêu dùng tại Chi nhánh cũng tăng lên. Cụ thể năm 2012, số lƣợng khách hàng vay tiêu dùng đạt 2.432 ngƣời, chiếm tỷ trọng 80% trong tổng khách hàng vay cá nhân tại chi nhánh. Năm 2013, khách hàng cá nhân vay tiêu dùng là 2.563 ngƣời, chiếm tỷ trọng 84%, tăng 5,39% so với năm 2012. Và đến 2014, tỷ lệ tăng trƣởng số lƣợng khách hàng là 12,06% so với năm 2013 đạt 2.563 ngƣời.
Biểu đồ 3.4 : Số lƣợng khách hàng cá nhân vay tiêu dùng tại BIDV Đông Đô
Dư nợ bình quân/khách hàng vay tiêu dùng
Dƣ nợ bình quân trên một khách hàng vay cũng có xu hƣớng tăng trong giai đoạn 2012 - 2014. Năm 2012, dƣ nợ bình quân/khách hàng là 373,76 triệu đồng,